Понятие и сущность потребительского кредита. Теоретико-методологические основы рынка потребительского кредитования. Общая характеристика города Георгиевска и Георгиевского района. Рекомендации по развитию рынка потребительского кредитования в регионе.
Аннотация к работе
Потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Для населения кредит ускоряет получение определенных благ (товаров, услуг), которые они могли бы иметь (приобрести) только в будущем при условии накопления необходимой суммы денежных средств, необходимых для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и др. Все кредиты, в рыночной экономике, связывая потребителей и кредиторов образуют рынки. Слово «кредит», по мнению Макса Фасмера, заимствовано русским языком из немецкого (credit) в самом начале XVIII в. со значением «авторитет». Метод “без права обратного требования” предполагает, что обязательства кредитополучателей по товарам, проданным в кредит, продаются торговыми организациями коммерческим банкам и последние берут на себя риск, связанный с погашением этих кредитов покупателями товаров в кредит.Для проведения анализа регионального рынка потребительского кредитования следует рассмотреть общие тенденции в данной сфере в стране и на базе Южного федерального округа, что позволит сформировать общую оценку потребительского кредитования в стране и возможных тенденций в его развития. Продуктовыми границами рынка потребительского кредитования являются услуги, предоставляемые физическим лицам в виде краткосрочных и среднесрочных ссуд в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Услуги потребительского и ипотечного кредитования предоставляются следующими организациями: - кредитными организациями, зарегистрированными на территории субъекта Российской Федерации; Такие затраты связаны, в первую очередь, с организацией программ кредитования, подбором и обучением специалистов, переоборудованием существующих площадей для оказания услуг по новым программам кредитования или арендой (покупкой) площадей для дополнительных офисов. Как отмечают кредитные организации, осуществляющие деятельность на рынке потребительского и ипотечного кредитования, определенными проблемами являются как несовершенство федерального законодательства, регулирующего вопросы ипотеки жилых помещений, в частности Федерального закона от 16.07.98 № 102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)», так и недостаточная эффективность системы судебного исполнения по вопросам обращения взыскания на заложенное имущество в случаях неисполнения заемщиком обязательств перед кредитором.Потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Для населения кредит ускоряет получение определенных благ (товаров, услуг), которые они могли бы иметь (приобрести) только в будущем при условии накопления необходимой суммы денежных средств, необходимых для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и др. Под развитием рынка потребительского кредитования региона в работе будет пониматься управляемый процесс изменений в сфере кредитования физических лиц, имеющий своей целью достижение определенного объема заемщиков и его наращение (постоянных, разовых, временных) на территории города, с наименьшими затратами, наибольшим уровнем удовлетворения потребностей населения и интересов кредитора в короткий срок в условиях жесткой конкуренции за клиентов. Особенности и тенденции развития рынка потребительского кредитования: Россия еще далека от уровня развитых стран (20-40%); основной резерв - развитие ипотеки; кредиторы потребителей - доля рынка выше 1%; сохраняется доминирование Сбербанка; формируется группа частных банков - лидеров рынка; качество потребительских кредитов ухудшается; просроченная задолженность по потребительским кредитам существенно превышает просроченную задолженность по другим видам кредитов; население становится чистым заемщиком; склонность к получению кредита превышает склонность к сбережениям в банковской системе (выше среднего уровня за последние три года); расширение клиентской базы за счет снижения требований к благосостоянию клиента; упрощение процедуры выдачи кредита с целью снижения издержек; рост конкуренции за клиента; сохранение высоких процентных ставок в качестве премии за риск; рост просроченной задолженности параллельно увеличению доли "живущих в кредит"; возникновение финансовых проблем у некоторых банков - лидеров этого сегмента. В соответствии с лицензией Банка № 1288 России и доверенностью от управляющего филиалом дополнительный офис может осуществлять следующие банковские операции: Привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
Введение
В практической экономической деятельности кредит представляет собой передачу во временное пользование материальных ценностей в денежной или товарной форме. При этом кредитные отношения проявляются в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием. Сущность же кредита всегда устойчива и неизменна независимо от специфики его проявления, всегда сохраняет черты, присущие экономическим отношениям, лежащим в основе кредита.
Потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Кредит выдается населению для удовлетворения его потребительских нужд. Отличается от кредитов, предоставляемых предприятиям для производственных целей, по составу участников сделки, объектам, условиям предоставления, размеру процента и др. Для населения кредит ускоряет получение определенных благ (товаров, услуг), которые они могли бы иметь (приобрести) только в будущем при условии накопления необходимой суммы денежных средств, необходимых для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и др. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой стороны, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров.
Рассрочка погашения кредита позволяет населению постепенно накапливать деньги для платежа. В процессе погашения потребительских кредитов у населения сокращается на соответствующую сумму платежеспособный спрос, что необходимо учитывать при определении объема и структуры товарооборота, платных услуг, динамики доходов и расходов населения, денежной массы в обращении.
Актуальность темы. Все кредиты, в рыночной экономике, связывая потребителей и кредиторов образуют рынки. Рынок потребительского кредитования в стране за последние годы претерпел ряд существенных изменений. В России потребительское кредитование довольно длительное время оставалось услугой для избранных - чрезвычайно узкого круга бизнесменов и высокооплачиваемых специалистов. В 2003-2004 годах ситуация начала меняться, и рынок потребительского кредитования переживал настоящий бум. За три предыдущих года суммарный объем кредитов, выданных физическим лицам, вырос более чем в 6 раз. Однако при этом он породил и весьма существенные проблемы, связанные с повышением рисков и снижением финансовой устойчивости банковской системы вплоть до дефолтов отдельных ее звеньев. Вполне вероятно, что подобные негативные последствия уже проявились бы в полной мере, если бы не оздоровительные мероприятия Центрального банка и создание гибкой биржевой системы рефинансирования.
Бизнес, который считался и пока еще считается самым высокодоходным банковским бизнесом в России, может утратить значительную долю своей привлекательности, как для действующих игроков, так и для иностранных инвесторов, которые сейчас прицениваются к национальным банкам.
Банк России опубликовал документ, обязывающий банки раскрывать эффективные процентные ставки по кредитам, составляющие реальную, а не заявленную стоимость заемных средств. А затем появилась информация о том, что Верховный суд признал правомерными претензии Роспотребнадзора о незаконности взимания банками дополнительных комиссий и штрафов при обслуживании кредитов. В Центробанке дают понять, что требование по раскрытию эффективных ставок при потребительском кредитовании было принято не спонтанно: ситуация, складывающаяся в секторе, вызывала обеспокоенность у российских финансовых властей на протяжении последних трех лет. На сегодняшний день, по оценкам ЦБ, разрыв между реальной и заявленной стоимостью кредитов для инвесторов-частных лиц может составлять десятки процентов, а в некоторых случаях - без малого 100%.
Ужесточение правил игры на рынке потребительского кредитования повлечет за собой не только коррекцию ставок, но и изменение состава игроков на рынке экспресс-кредитования. Многим российским банкам, которые являются здесь лидерами, придется уступить свое место иностранным структурам. Причина проста: последние обладают более совершенной системой скорринга (оценка «качества» заемщика), у них - особенно в том случае, если речь о специализированных розничных банках - накоплен огромный опыт работы именно в сфере экспресс-кредитования. Это значит, что они, в отличие от многих российских банков, будут более эффективно управлять рисками, и не будут кровно нуждаться в том, чтобы «накручивать» ставки по кредитам.
Практически снизил на несколько месяцев до 10 % от предыдущих периодов потребительское кредитование разрастающийся финансовый кризис в этих условиях развитие данного рынка жизненно важно для многих региональных банков.
Вышеизложенное обусловило выбор темы дипломного исследования.
Цель данной дипломной работы: на основе изучения отечественного и зарубежного опыта исследовать рынок потребительского кредитования города Георгиевска и Георгиевского района, предложить пути его развития и повышения эффективности работы на нем.
Задачами дипломной работы являются следующие: - проанализировать теоретические и методические подходы к определению рынка потребительского кредитования
- дать общую характеристику рынка потребительского кредитования;
- проанализировать систему кредитования физических лиц;
- провести исследование рынка потребительского кредитования;
- предложить пути развития рынка и повышения эффективной работы на рынке.
Предмет исследования - рынок потребительского кредитования города Георгиевска и Георгиевского района.
Объектами исследования дополнительный офис ОАО «Ставропольпромстройбанк» (СПБ) городе Георгиевске, его кредитный ассортиментный ряд.
Большое влияние на формирование видения проблемы и выбор методов ее решения оказали труды ведущих ученых в области финансов и банковского дела (отечественные): Б. В. Ананьич, С. А. Андрюшин, Г. Н. Белоглазова, Н. И. Валенцева, В. В. Геращенко, А. Г. Грязнова, Е. Ф. Жуков, С. Г. Золотаренко, В. П. Иваницкий, В. И. Колесников, Л. П. Кроливецкая, О. И. Лаврушин, М. В. Лычагин, И. Д. Мамонова, С. Д. Надеждина, А. В. Новиков, Г. С. Панова, М. В. Романовский, Б. Б. Рубцов, В. И. Самаруха, В.Т. Севрук, Н. Т. Стрельцова, В. И. Суслов, А. М. Тавасиев, Г. М. Тарасова, О.В. Терещенко, В. М. Усоскин, Н. В. Фадейкина, Б. Г. Федоров, А. И. Шмырева и др.;
зарубежные: В. Бансал, Д. Грэдди, К. Киндлебергер, Дж. Маршалл, Ж. Матук, Р. Молино, Ф. Ранверсье, П. Роуз, Дж. Синки-мл., Дж. Сорос, Э. Фама, Дж. Финнерти, С. Хеффернан, Н. Шамро и др.
Структурно работа состоит из трех логически взаимосвязанных частей, введения и заключения. Во введении сформулированы цель и основные задачи исследования, а также методы анализа, рассмотрены подходы к проблеме.
В первой главе выявлены теоретические основы рынка потребительского кредитования. Дана общая характеристика данного рынка в России.
Во второй главе проанализирован рынок потребительского кредитования города и района.
В третьей главе предложены пути развития рынка потребительского кредитования и даны рекомендации по повышению эффективности работы на данном рынке дополнительный офис ОАО «СПБ».
Заключение содержит практические выводы по данной дипломной работе по рынку потребительского кредитования города и района.
Методологической основой исследования является диалектическая теория научного познания. При подготовке работы использовались методы логического, сравнительного и системного анализа, экспертные оценки, обобщение и обработка статистических данных. Дипломная работа базируется на теоретических положениях, разработанных современной экономической теорией и банковским делом, и закономерностях регулирования кредитного рынка.
Эмпирическая основа исследования построена на статистической информации и нормативных актах Российской Федерации, Банка Россиии. Источниками статистических материалов служили публикации государственных статистических организаций, годовые и ежемесячные отчеты центрального банка России; нормативные акты и документы дополнительный офис ОАО «Ставропольпромстройбанк» (СПБ).
Практическая значимость исследования определяется тем, что в ходе анализа рассмотрены основные составляющие рынка потребительского кредитования в региональной кредитной практике, а результаты дипломного исследования преломлены в конкретные рекомендации, применимые в данной практике. Полученные выводы позволяют более адекватно оценивать сущность рынка потребительского кредитования, более точно использовать инструменты, методы и методики работы на нем; точнее оценить тенденции его развития.
1. Теоретика методологические основы рынка потребительского кредитования региона
1.1 Понятие и сущность потребительского кредита
Кредит - (от латинского - creditum - ссуда, долг; от credere - верить) ссуда в денежной или товарной форме на условиях возвратности и обычно с уплатой процента.
Слово «кредит», по мнению Макса Фасмера, заимствовано русским языком из немецкого (credit) в самом начале XVIII в. со значением «авторитет».
Потребительскими кредитами в нашей стране называют ссуды, предоставляемые населению.
Потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Кредит выдается населению для удовлетворения его потребительских нужд. Для населения кредит ускоряет получение определенных благ (товаров, услуг), которые они могли бы иметь (приобрести) только в будущем при условии накопления необходимой суммы денежных средств, необходимых для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и др. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой стороны, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров.
Рассрочка погашения кредита позволяет населению постепенно накапливать деньги для платежа. В процессе погашения потребительских кредитов у населения сокращается на соответствующую сумму платежеспособный спрос, что необходимо учитывать при определении объема и структуры товарооборота, платных услуг, динамики доходов и расходов населения, денежной массы в обращении. Таким образом, размер кредитов тесно взаимосвязан с формированием покупательного фонда населения и его соответствия объему и структуре товарного фонда и услуг.
Субъектами кредитных отношений являются физические лица (кредитополучатели) и в роли кредиторов выступают банки внебанковские кредитные организации (ломбарды, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, пункты проката); предприятия и организации. Между банком и населением может существовать посредник, например, торговая организация.
Для кредитора потребительский кредит позволяет: · повышать его имидж в решении социальных проблем общества;
· иметь относительно небольшой кредитный риск: так как широк диапазон кредитополучателей; суммы относительно невелики для самого кредитора: четко определен залог возврата ссуд;
· заключение кредитных договоров часто является предпосылкой для использования кредитополучателем и других услуг, особенно банков.
Потребительский кредит регулируется со стороны государства более тщательно по сравнению с другими формами кредита, так как связан с потребностями населения, регулированием его уровня жизни. Регулирование может затрагивать уровень процентных ставок, сроков соблюдения принципов социальной справедливости, доступности кредита для населения.
Основными объектами кредитования являются затраты, связанные с удовлетворением потребностей населения текущего характера, а также затраты капитального (инвестиционного) характера на строительство и поддержание недвижимого имущества.
При выдаче потребительских кредитов между кредитополучателем и кредитором заключается договор (соглашение), где четко определяются все условия: объект кредита, его сумма, срок, процент, гарантии погашения, ответственность сторон и другое по усмотрению сторон.
В качестве гарантии возврата кредитов кредитополучателем могут выступать: заработная плата и другие доходы; залог имущества, включая приобретенное за счет кредита; страховые полисы; заклад сберегательного вклада; гарантия, поручительства третьих лиц; совместное обязательство супругов и др.
На основании данных в информации клиента о себе кредиторы (банки) обязаны рассчитать, насколько велик в действительности имеющийся в свободном распоряжении доход лица, подающего заявку на кредит. Для этого работники банка используют средние данные о бюджетах семей с различной численностью, уровне цен, инфляции и т.д.; т.е. проверить полученную информацию на предмет выявления безопасности сделки с данным кредитополучателем.
Последовательность в принятии решений кредитором и кредитополучателем при подготовке и заключении кредитного договора на получение потребительского кредита в общем виде представлено на следующем рисунке.
На практике перечень потребительских кредитов достаточно многочисленный, но их можно классифицировать по группам. Классификация потребительских кредитов осуществляется по определенным признакам: а) целевому характеру;
б) субъектам кредитных отношений - на банковские и небанковские кредиты;
в) способу организации предоставления ссуженных средств - на кредиты организованные и неорганизованные, прямые и косвенные;
г) формам выдачи - на товарные и денежные кредиты;
д) степени покрытия кредитом стоимости потребительских товаров, услуг - на кредиты на полную стоимость или частичную их оплату;
е) способу погашения кредита - на погашаемые постепенно или разовым платежом;
ж) срокам выдачи - на краткосрочные и долгосрочные.
В зависимости от целевого назначения потребительские кредиты различаются: · инвестиционные;
· для покупки особых товаров или оплаты услуг;
· на развитие личных хозяйств;
· целевые кредиты отдельным социальным группам;
· на нецелевые потребительские нужды;
· чековые;
· под банковские кредитные карточки и др.
К инвестиционным относятся кредиты на строительство, завершение строительства и приобретение индивидуальных жилых домов и квартир, садовых домиков; благоустройство садовых участков; реконструкцию, капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, дач, строительство, покупка и ремонт гаражей, строительство и ремонт надворных построек, средств малой механизации и др. Такие кредиты предоставляются на сроки до 5-10-20 лет.
Льготные кредиты предоставляются на строительство (реконструкцию) или приобретение жилых помещений малообеспеченным трудоспособным гражданам РФ, состоящим на учете нуждающихся в улучшении жилищных условий. Максимальный срок, на который предоставляются льготный кредит, может быть значительно длиннее обычного срока (например, до 25 лет).
Размер кредита зависит от сметной (балансовой) стоимости строительства, договорной стоимости и т.п. и составляет величину меньшую (70-75%).
Острота жилищной проблемы предопределяет расширение сферы применения и роста объема кредита, предоставляемого на индивидуальное жилищное строительство, как одну из возможностей ее разрешения.
Особую группу кредитов банков составляют кредиты на текущие (неотложные) нужды: для покупки товаров; на лечение, оздоровление и отдых детей и взрослых; на затраты по обучению; на торжественные мероприятия (свадьба, юбилей); на ритуальные услуги и др. Срок таких кредитов обычно краткосрочный: от 3 месяцев до 2-3 лет.
К кредитам на развитие личных хозяйств относятся: на покупку сельскохозяйственной техники, транспортных средств; приобретение взрослого скота, его молодняка, кормов; покупку посадочного материала, фруктовых деревьев, рассады, удобрений (срок ссуды 2-5 лет).
Социальный характер носят все виды потребительского кредита, однако следует выделить целевые ссуды отдельным социальным группам (молодым семьям, студентам). Социальный характер данных кредитов обусловлен тем, что их функционирование имеет целью решение общественных задач - укрепление семьи, улучшение ее бытовых условий, закрепление кадров за предприятиями, оказание материальной помощи студентам. Кредиты, как правило, выдаются на льготных условиях: относительно низкая процентная ставка; обеспечение гарантии возврата за счет администрации предприятия, учебных заведений.
Нецелевые потребительские наличные кредиты могут представляться населению коммерческими банками, ломбардами под залог имущества, кассами взаимопомощи, хозяйственными организациями без обязательного указания целей использования кредита. Это может быть кредит на неотложные нужды, осуществление затрат, возникающих, как правило, в связи с особыми или непредвиденными обстоятельствами (лечение, несчастный случай, стихийное бедствие, получение образования).
Кредиторы-банки могут выдавать потребительские кредиты непосредственно кредитополучателю (прямые кредиты), которые обращаются в банк, или косвенно через посредников, например, торговую организацию, предприятие по оказанию услуг проката, ломбарды, которые продают товар потребителям, оказывают услуги или обслуживают их под обязательства кредитополучателя.
Косвенному кредитованию потребителей коммерческими банками способствовали методы продажи и характер спроса на товары длительного пользования. Значительная доля покупателей приобретает вещь с отсрочкой платежа (продажа в кредит) под определенные финансовые обязательства, и эта практика поощряется розничными организациями, которые предлагают товары и кредит, чтобы увеличить свой товарооборот. А так как торговые организации не всегда располагают денежными средствами, чтобы покрыть всю задолженность по предоставленному ими кредиту получателю, они сами обращаются за кредитами в банки. Прямое кредитование каждого потребителя банком относительно длительная процедура: связана с личной беседой с клиентом; изучением предоставленной документации, кредитоспособности кредитополучателя; обеспечения гарантии возврата ссуд (страхование, залог). Таким образом, это связано со значительными затратами времени работников банков, страховых компаний, нотариальных контор и др. накладными расходами. Косвенные кредиты банков торговым организациям более обеспечены, чем прямые кредиты потребителю. Торговая организация располагает собственными средствами, берет на себя часть работы по оформлению кредита, по контролю за его возвратом. Все же косвенное кредитование заключает в себе определенный риск для банков. Банк не вступает в непосредственный контакт с потребителями продукции (действительным кредитополучателем), и не в состоянии дать оценку их финансового положения, кредитоспособности. Отношения к своим обязанностям некоторых кредитополучателей (физических лиц), приобретающих товары длительного пользования с рассрочкой платежа, отличается от поведения клиентов, которые получали кредиты непосредственно в банке. С учетом этих обязательств могут практиковаться коммерческими банками различные методы кредитования торговых организаций под товары, проданные в кредит. Так, в международной банковской практике известны методы как “полное право обратного требования”, отсутствие права обратного требования” и “выкуп”. При первом методе торговые организации дают полную гарантию банкам по всем обязательствам продажи в кредит, т.е. на себя все права кредитополучателя: по срокам погашения, сумме возврата, проценту и.т.д. Такой метод связан с меньшим риском для банков. Метод “без права обратного требования” предполагает, что обязательства кредитополучателей по товарам, проданным в кредит, продаются торговыми организациями коммерческим банкам и последние берут на себя риск, связанный с погашением этих кредитов покупателями товаров в кредит. Естественно, что при этом методе банк учитывает обязательства по ставкам (процентам за кредит) более высоким, чем при методе “с полным правом обратного требования”.
Метод выкупа - разновидность соглашения с ограниченным правом торговой организации обратного требования обязательств кредитополучателей у банка или без такового, по которым торговая организация может выкупить часть непогашенных обязательств у банка при определенных условиях.
К потребительскому кредиту относятся также чековый кредит. В мировой банковской практике предоставление чекового кредита связывается с наличием счета в банке. Оговорено (письменно) между кредитором и кредитополучателем заранее обусловленное автоматическое предоставление кредита в момент исчерпания остатка средств на счете (овердрафтные счета). Такие кредиты могут погашаться либо в процессе поступления на счет обычных депозитов, либо специальными взносами кредитополучателя.
Другая разновидность чекового кредита основана на применении специального чекового счета и специальных банковских чеков. Эти чеки могут иметь особую форму и код, обеспечивающий идентификацию при их обработке в банке. Банки обеспечивают клиентов чеками установленного достоинства и образца. Вкладчик получает кредит, как только чек поступает в банк для проводки по счету. Кредитополучатель выписывает чеки против суммы выделенного ему чекового кредита. При предъявлении чека установленная сумма лимита уменьшается, когда же на счет поступают платежи, кредитный лимит восстанавливается. Чековое кредитование сопряжено с небольшими расходами и для банка, и для потребителя и легче поддается контролю. Чековый кредит предоставляется только при обращении кредитополучателя в банк, который должен оценить его кредитоспособность.
Особенностью развития потребительского кредита является использование банковских кредитных карточек.
Кредитная карточка - именной денежный документ, выпущенный кредитной организацией (банком), предназначенный для приобретения товаров и услуг в розничной торговле, как правило, без оплаты наличными деньгами, а также получение кредита клиентом от эмитента.
Кредитные карточки удобное платежное средств, которое позволяет приобретать товары и услуги с отсроченной оплатой. В кредитной карточке указывается имя ее владельца, номер (шифр) его счета, образец подписи, срок действия карточки, фирменные знаки и названия финансового учреждения (банка) выдавшего карточку. Наносится магнитная лента с кодировкой данных о владельце и банке, которая необходима для “чтения” карточки автоматизированными электронными системами.
Кредитные карточки различных систем могут отличаться друг от друга видом, условиями получения карточки, установлением лимита, способами оплаты счетов, внесением страхового залога.
Кредитная карточка предполагает участие трех сторон: банка, предоставляющего кредит; клиента, заинтересованного в кредите; торговой организации (продавца), заинтересованной в том, чтобы продавать свои товары и услуги. Карточка с выделенными символами, выданная банком покупателю, служит для торговой организации доказательством того, что банк гарантирует открытие кредита владельцу карточки. Карточка выдается клиенту (за определенную плату), если состояние его депозитных и кредитных операций с банком удовлетворительное. Банк должен быть уверен, что клиент намерен и может оплатить свои долги. Банки могут требовать материальную гарантию возврата кредита (залог, депозит). Операции с кредитной карточкой производятся при заключении кредитного договора между банком-эмитентом и держателем карточки.
По каждой карточке устанавливается кредитный лимит, который может быть изменен в ту или иную сторону в зависимости от режима пользования карточки владельцем. Банк-эмитент в праве устанавливать ограничения по операциям с карточками, оговоренные в договоре, например, минимальный и максимальный предел суммы одной операции; количество расчетных операций в течение определенного периода; предел суммы расчетных операций в течение одного дня (недели) и т.д.
Предъявляя кредитную карточку клиент подписывает счет (картчек) в торговой организации или предприятии сферы услуг, которые периодически производят расчеты с учреждением-эмитентом данной кредитной карточки путем списания сумм со счета клиента. С развитием кредитных карточек связываются расчеты с установками, получившими название “терминалов” в торговых точках. Банковская кредитная карточка вставляется в специальное электронное устройство в магазине с целью перечисления средств со счета покупателя на счет магазина. Такие электронные устройства подключены к системе банковских ЭВМ. При этом может не требоваться дополнительное документальное оформление сделки.
Достоинства кредитных карточек очевидны для всех участников. Покупатель (кредитополучатель банка) может приобрести товар, получить услугу сразу, а оплатить ее через некоторое время, уже погашая кредит. Второе достоинство - удобство. Не требуется носить с собой большие суммы денег, тем более, что не всегда известно, сколько их понадобится. При этом не нужно тратить время, чтобы снимать деньги со счета в банке или оформить кредит. При утере карточки воспользоваться чужой карточкой постороннему лицу практически невозможно, так как существует много методов защиты карточек. Однако карточки плохо приспособлены для покупки дорогостоящих вещей, так как большая их стоимость поглощает практически сразу величину лимита карточки.
Для торговых предприятий (продавцов) прием кредитных карточек позволяет увеличить объем продаж, доходов, расширить круг покупателей, предоставить дополнительные услуги клиентом и повысить свою конкурентоспособность.
Заинтересованность банков заключается в процентах за кредит, который они предоставляют владельцам карточек, в расширении услуг клиентам. Кредитные карточки облегчают предоставление потребительского кредита и служат орудием платежа, сокращая потребность в наличных деньгах.
Примером косвенного кредитования потребительских нужд являются кредиты предприятий проката. Экономическая целесообразность и эффективность использования товаров в качестве предметов проката определяется выполнением ими важных экономических функций в воспроизводственном процессе: обеспечением более рационального использования материальных, и финансовых ресурсов путем удовлетворения потребностей населения в отдельных товарах меньшим их количеством; сокращением дефицита товаров; ускорением реализации производственных материальных ценностей; сокращением разрыва во времени между моральным и физическим износом вещей; высвобождением части семейного бюджета для приобретения других необходимых потребительских товаров и услуг.
Потребность предприятий по оказанию услуг проката в средствах покрывается за счет привлечения кредита. В результате одного акта предоставления вещи в пользование на обусловленный срок возмещается лишь небольшая часть стоимости товара. Чтобы полностью получить деньги за реализованный товар, надо осуществить большое количество таких актов в течение всего срока эксплуатации предмета проката. Неравномерность платежей за предметы проката; дробность и длительность поступления выручки от их реализации; необходимость хранения, сортировки, упаковки, распаковки, транспортировки, поддержания товара в исправном состоянии обусловливают большую потребность в кредитах предприятий бытового проката.
К потребительскому кредиту относится кредит ломбардов. Ломбард предоставляет возможность населению хранения предметов личного пользования и домашнего потребления, а также получения (обычно наличными деньгами) ссуд под их залог.
1.2 Кредитный рынок и рынок потребительского кредитования
Существует достаточно много определений кредитного рынка, в которые различные авторы вкладывают различный смысл. По-разному определяются понятия «рынок ссудных капиталов», «финансовый рынок», «кредитный рынок», «кредитная система», далеко не все авторы используют понятие кредитного рынка, обходясь другими терминами.
Некоторые авторы считают, что рынок ссудных капиталов подразделен на два базовых сегмента - кредитную систему (совокупность различных кредитно-финансовых институтов) и рынок ценных бумаг, который, в свою очередь, разделен на первичный, вторичный (биржевой) и внебиржевой рынки. Здесь подход чисто институциональный, акцент приходится на организационные формы функционирования рынков, если же рассмотреть с точки зрения сущности кредитных отношений (то есть как предоставление средств на принципах возвратности, срочности, платности), то нетрудно убедиться, что четкой границы между сегментами рынка ссудных капиталов в данном определении не наблюдается, ведь кредитные отношения существуют не только в первом, но и во втором базовом сегменте (рынок долговых эмиссионных и неэмиссионных ценных бумаг).
Существуют определения, в которых кредитный рынок как наиболее общее понятие делится на два базовых сегмента: во-первых, рынок денег (рынок краткосрочных ссудных капиталов) и, во-вторых, рынок капиталов, в составе которого выделяются а) рынок среднесрочных ссудных капиталов б) рынок долгосрочных ссудных капиталов в) финансовый рынок г) рынок золота. Здесь под финансовым рынком авторы понимают рынок, где осуществляется эмиссия и купля-продажа ценных бумаг. Однако не совсем понятно, каким образом рынок ценных бумаг, что в приведенной классификации тождествен финансовому рынку, может составлять часть кредитного рынка, ведь далеко не все ценные бумаги выражают кредитные отношения. Это не относится, например, к акциям, которые являются долевыми ценными бумагами, и не предполагают однозначно срочности и возвратности средств (разве что при крахе акционерного общества). Так что включение рынка ценных бумаг полностью в состав кредитного рынка представляется некорректным.
В.М. Коркин предлагает более детальное определение сущности ссудного и кредитного рынков: по его мнению, ссудный рынок по своему содержанию и функциям охватывает все виды капитала, приносящего проценты (включая долговые ценные бумаги), а кредитный рынок - рынок банковского кредита - представляет собой единство и взаимосвязь рынка кредитов и рынка депозитов. Однако, на наш взгляд, определение кредитного рынка как рынка банковского кредита слишком ограничивает это емкое понятие.
Представляется, что более четкое определение кредитного рынка и его границ можно дать лишь исходя из следующих критериев: во-первых, необходимо подходить к определению с точки зрения сущности кредита как отношений заимствования денежных средств на условиях возвратности, срочности и платности;
во-вторых, необходимо исходить из строгого определения самого понятия «рынок», который является сферой отношений, где денежные средства являются предметом купли-продажи, товаром.
Используя приведенные выше критерии можно нарисовать более четкую картину, позволяющую определить место и границы кредитного рынка (рисунок 2). Для определения границ кредитного рынка нужно разделить рынки по видам используемых для сделок активов - это товарный рынок, рынки ценных бумаг, валюты и драгоценных металлов (которые собственно и составляют финансовый рынок) и кредитный рынок, где предметом купли-продажи являются денежные средства в их «чистом виде», а сделки оформляются кредитными договорами или договорами займа.
Кредитный рынок (фигуры 1 2 3 4). Система потребительского кредитования (фигуры 1 2 3 4 5)
Рисунок 2. Место кредитного рынка и системы потребительского кредитования в рыночной системе
Заметим, что приведенная схема не отражает институциональную структуру кредитного рынка - его участниками могут быть любые финансово-кредитные, нефинансовые организации и физические лица, если они осуществляют кредитные сделки с указанными видами активов.
На практике такое деление рынков отражено, например, в нормативных документах Банка России, и оно в наибольшей степени отражает существующую практику. Действительно, сделки с валютой, драгоценными металлами и ценными бумагами имеют много общего в механизмах, способах получения доходов, методах снижения рисков, в то время как кредиты, денежные займы и депозиты, несомненно, имеют свою специфику и, прежде всего, - это, преимущественно, двусторонние сделки, в которых заемщик и кредитор четко определены.
Можно заметить, что кредитный рынок занимает часть любого другого из перечисленных рынков (финансового и товарного), на рынке любого актива есть сделки по своей сущности являющиеся кредитными. Так, эмиссия долговых ценных бумаг (векселей, облигаций, сертификатов) оформляет отношения займа или вклада. Кроме того, сделки РЕПО, проводимые с ценными бумагами имеют вид - сделок купли-продажи, а по сущности являются кредитными. То же самое полностью относится и к валютным свопам. Драгоценные металлы - это одновременно и биржевой товар со всеми вытекающими из этого обстоятельства последствиями, и в то же время золото - это «все еще деньги», которые используются для предоставления займов. Займы в драгоценных металлах - это сделки, которые привязывают рынок драгоценных металлов к кредитному рынку. Вполне вероятно, что можно найти и другие способы предоставления средств, которые находятся в пограничных областях взаимодействия кредитного рынка с различными сегментами финансового рынка. Зона «наложения» товарного и кредитного рынка отличается особым характером взаимодействия. Дело в том, что коммерческий кредит - явление товарного рынка, а потому этот сегмент в меньшей степени испытывает на себе влияние общей ситуации на финансовом и кредитном рынках. Таким образом, сам кредитный рынок представляет собой неоднородную структуру и тесно взаимодействует со смежными рынками финансовых и материальных активов.
На кредитном рынке заключаются не только первичные сделки, связанные с займами и кредитами, но и вторичные сделки по продаже (переуступке) уже существующих кредитных обязательств. Совокупность таких сделок составляет вторичный кредитный рынок.
В составе кредитного рынка выделяются рынок денег (краткосрочных заимствований сроком до одного года) и рынок капиталов (долгосрочных заимствований (сроком свыше года). Такое деление кредитного рынка можно назвать общепризнанным, оно широко применяется как в отечественной, так и в зарубежной литературе. Если использовать в качестве критерия цели заимствований, то получается, что денежный рынок обслуживает текущие потребности субъектов экономики, а рынок капиталов предназначен для инвестиций в капитальные вложения.
Существуют различия и в наборе кредитных инструментов, используемых на рынке денег и рынке капиталов. Так, акции и облигации - это инструменты рынка капиталов, долгосрочных вложений, векселя же, например, могут быть и инструментами, как рынка капиталов, так и денежного рынка. В то же время существует определенный набор кредитных инструментов, которые не применяются при долгосрочном кредитовании (например, овердрафт, РЕПО, валютные свопы).
Кредитный рынок можно также разделить по характеру юридического оформления кредитных сделок на два сегмента: кредиты, предоставляемые на основе прямых договоров между кредиторами и заемщиками, в том числе на основе: кредитных договоров;
договоров займа;
сделок купли-продажи (РЕПО, валютный СВОП);
займы на основе свободно обращающихся долговых обязательств (векселя, облигации, депозитные и сберегательные сертификаты).
По характеру заемщиков денежный рынок подразделяется на межбанковский кредитный рынок (рынок МБК), рынок корпоративных кредитов и рынок потребительских кредитов.
Институциональным ядром денежного рынка является банковская система. К. Маркс заметил: «Для стран с развитым кредитом мы можем допустить, что весь денежный капитал, пред
Вывод
Потребительский кредит отражает экономические отношения между кредитором и кредитополучателем по поводу кредитования конечного потребления. Кредит выдается населению для удовлетворения его потребительских нужд. Для населения кредит ускоряет получение определенных благ (товаров, услуг), которые они могли бы иметь (приобрести) только в будущем при условии накопления необходимой суммы денежных средств, необходимых для покупки данных товарно-материальных ценностей или услуг, строительства и др. Выдача потребительского кредита населению, с одной стороны, увеличивает его текущий платежеспособный спрос, повышает жизненный уровень, с другой стороны, ускоряет реализацию товарных запасов, услуг, способствует увеличению капитала производителей товаров.
С позиции рассматриваемой проблемы - рынок потребительского кредитования - совокупность потребителей (физических лиц) набора методов, способов, ресурсов и инструментария для ведения успешной конкурентной политики за их максимальный охват со стороны объекта анализа. Соответственно региональный рынок (в рамках региональной экономики) потребительского кредитования - рынок потребительского кредитования рынок в рамках субъекта РФ с его ресурсными возможностями и социально-экономическими особенностями.
Исходя из темы, цели и задач исследования необходимо теоретизация основных положений для проведения анализа и выявления тенденций развития. В работе под регионом будет пониматься менее крупная административно-территориальная единица с единой экономической и социальной инфраструктурой - город Георгиевск.
Таким образом, в данном контексте региональный рынок потребительского кредитования - совокупность потребителей (физические лиц с потребностью в свободных денежных/материальных средствах) кредитных ресурсов и кредиторов в городе (банки и их подразделения, кредитные кооперативы).
Под развитием рынка потребительского кредитования региона в работе будет пониматься управляемый процесс изменений в сфере кредитования физических лиц, имеющий своей целью достижение определенного объема заемщиков и его наращение (постоянных, разовых, временных) на территории города, с наименьшими затратами, наибольшим уровнем удовлетворения потребностей населения и интересов кредитора в короткий срок в условиях жесткой конкуренции за клиентов.
Особенности и тенденции развития рынка потребительского кредитования: Россия еще далека от уровня развитых стран (20-40%); основной резерв - развитие ипотеки; кредиторы потребителей - доля рынка выше 1%; сохраняется доминирование Сбербанка; формируется группа частных банков - лидеров рынка; качество потребительских кредитов ухудшается; просроченная задолженность по потребительским кредитам существенно превышает просроченную задолженность по другим видам кредитов; население становится чистым заемщиком; склонность к получению кредита превышает склонность к сбережениям в банковской системе (выше среднего уровня за последние три года); расширение клиентской базы за счет снижения требований к благосостоянию клиента; упрощение процедуры выдачи кредита с целью снижения издержек; рост конкуренции за клиента; сохранение высоких процентных ставок в качестве премии за риск; рост просроченной задолженности параллельно увеличению доли "живущих в кредит"; возникновение финансовых проблем у некоторых банков - лидеров этого сегмента.
В соответствии с лицензией Банка № 1288 России и доверенностью от управляющего филиалом дополнительный офис может осуществлять следующие банковские операции: Привлекать денежные средства физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
Размещать привлеченные во вклады (до востребования и на определенный срок) денежные средства физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет;
Открывать и вести банковские счета физических и юридических лиц;
Осуществлять расчеты по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков - корреспондентов, по их банковским счетам;
Инкассировать денежные средства, векселя, платежные и расчетные документы и осуществлять кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
Покупать и продавать иностранную валюту в наличной и безналичной формах;
Осуществлять переводы денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Офис вправе осуществлять следующие сделки: Осуществлять выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
Приобретать права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
Осуществлять доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
Предоставлять в аренду физическим и юридическим лицам специальные помещения или находящиеся в них сейфы для хранения документов и ценностей;
Осуществлять лизинговые операции;
Оказывать консультационные и информационные услуги.
Офис вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.
Дополнительный офис не вправе заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.
В соответствии со специальной лицензией Банк вправе осуществлять как профессиональный участник рынка ценных бумаг следующие виды деятельности на рынке ценных бумаг: - брокерская деятельность, включая операции с физическими лицами;
- дилерская деятельность;
- деятельность по доверительному управлению ценными бумагами;
- депозитарная деятельность.
Уже за три квартала 2008 года Дополнительному офису удалось достичь значительных результатов по выполнению поставленных задач. Подразделением увеличен объем ссудной задолженности физических лиц за 9 месяцев 2008 года почти вдвое, прирост ставил 91%. Благодаря грамотной процентной политике за аналогичный период удалось нарастить срочные депозиты физических лиц на 21%. Чистая прибыль составила 2,4 млн. руб.
Четвертый квартал 2008 года охарактеризовал себя разразившимся как в России, так и во всем мире финансовым кризисом. Под угрозой возможного дефолта клиентов и нарастающего банковского кризиса Дополнительный офис Ставропольпромстройбанк-ОАО провел переориентацию ключевых задач по росту, развитию и уровню рентабельности бизнеса на задачи по повышению уровня ликвидности, сохранения клиентской ресурсной базы, улучшения качества кредитного портфеля, сокращения издержек, повышения уровня денежного потока в сторону Банка и контроля операционных рисков.
Мировой финансовый кризис 2008 года акцентировал внимание банковского сектора на основных направлениях деятельности, напрямую зависящих от финансового состояния клиентов. Для подразделения наиболее ощутимое внешнее влияние пришлось на две сферы деятельности: кредитование и операции на рынке ценных бумаг.
По итогам года Банк показал результаты, соответствовавшие динамике отечественного рынка банковских услуг в период кризиса. Негативные процессы в экономике отрицательно сказались на финансовом результате Банка, снизив его по сравнению с 2007 г. на 2,17 млн. руб. Чистая прибыль по итогам работы за 2008 год составила 1,6 млн. рублей.
Наиболее популярным товаром, приобретаемым в кредит, оказалась домашняя аудио - видео техника, компьютеры и бытовая техника - более 22 % опрошенных жителей региона приобретает в кредит именно ее. Доли таких товаров, как мебель и верхняя одежда, незначительны. Жители города и района не брали кредиты для, лечения, совершения туристических поездок, образования. Среди преимуществ потребительского кредитования большинство респондентов отметили вариативность кредитного ассортимента и способов погашения.
Данное исследование показало, что более трех четвертей опрошенных жителей считают условия, на которых им был предоставлен последний кредит приемлемыми.
Согласно полученным данным, респонденты воспользовались кредитными программами преимущественно в Сбербанке.
По мнению респондентов, в процедуре кредитования необходимо в первую очередь улучшить следующее: ускорить процедуру оформления кредита и ввести возможность оформления без подтверждения источника дохода.
Общие условия кредитования: Первоначальный взнос: чаще всего это 10%.
Срок: от 1 года до 5 лет.
Процент за кредит: в основном, 16-25% годовых.
Размер кредита: 55000 - 60000 рублей.
Ежемесячная комиссия за обслуживание кредита: отсутствует у большинства опрошенных жителей регионов по кредитам Сбербанка.
Единовременная комиссия за оформление и обслуживание предоставленного кредита: отсутствует у 8% опрошенных;
Размер ежемесячного платежа: в большинстве случаев 2000- 2500 рублей.
Самый большой относительный вес имеет Сбербанк на рынке потребительского кредитования(0.52), а Операционный офис «Траст» за 1,4 года работы получает третье место ранг R=3 (0,19),со средними значениями оценен (0,29) - дополнительный офис «СПБ».
В условиях растущей конкуренции на рынке розничного кредитования основные банки будут стремиться сохранить ставки по большинству продуктов на текущем уровне. Некоторое повышение ставок можно ожидать в сегменте продуктов с низкой доходностью для банков, таких как автокредиты или ипотека. Таким образом, основной удар сместится на соседние сегменты кредитования, а это значит, что оформлять потребительский кредит для приобретения, например, автомобиля простым заемщикам станет выгоднее, чем покупать машину по программе того же банка.
Дополнительному офису в целях расширения рынка и повышения эффективности работы на нем предложены: 1) принципиальные основы развития рынка потребительского кредитования - что позволит снизить затраты и риски, увеличить клиентскую базу;
2) работа с БКИ;
3) комплексное предложение банковских услуг, формирующие клиентскую базу и отработку в сфере повышения лояльности к банку.
Представленные мероприятия оценены с помощью интегральной оценки и эффективны.
Таким образом, поставленная задачи решены, и цель работы достигнута.
Список литературы
1. Агарков М.М. Основы банковского права. М., 1994
2. Бабичева Ю.А. Банковское дело: Справочное пособие. М.: Экономика, 1993.
3. Безбах В.В., Пучинский В.К. Гражданское и торговое право зарубежных стран: Учебное пособие. М.,2004.
4. Белотелова Ж.С. Диссертация на соискание ученой степени доктора экономических наук. «Развитие и совершенствование организационно-экономического механизма потребительского кредитования». М.,2004
5. Борисов А.Н. Комментарий к Федеральному закону «О кредитных историях». М., ЗАО Юстицинформ,2005.
6. Боярская Е.Ю. Практика заключения кредитных договоров. // Методический журнал «Банковское кредитование».2005.N1.
7. Брюков В.Г. Кредит для потребителя: борьба за передел рынка - впереди // Методический журнал «Банковское кредитование».2005.N1.
8. Витрянский В.В. Кредитный договор: понятие, порядок заключения и исполнения. М.: Статут, 2005.
9. Гавальда К., Стуфле Ж. Банковское право: учреждения, счета, операции, услуги. М.: Финстатинформ, 1996.
10. Дробозина Л.А. Финансы. Денежное обращение. Кредит: учебник. М.: Финансы, 2001 г.
11. Дяченко О.Н. Каждый третий автомобиль будет продаваться в кредит //"Банковское обозрение", 2004. N3.
12. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. М., 2001
13. Захарова Н.Н. Кредитный договор. М.: Концерн «Банковский Деловой Центр», 1997 г.
14. Зименкова О.Н, Левшина Т.Л., Тобис В.И., Шерстобитов А.Е. Закон о защите прав потребителей: Комментарий к закону и практике его применения. М., 2004.
15. Зубов В.М. Кредитные истории и право: лед наконец-то тронулся… // Методический журнал «Банковское кредитование».2005.N1.
16. Иоффе О.С. Обязательственное право. М., 1975.
17. Каримуллин Р.И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. М., 2001.
18. Каурова Н.А. Лед тронулся, миновать бы рифы // Банковское дело в Москве. 2005. N1
19. Колесникова В.И. Банковское дело. - М.: Финансы и статистика, 1999.
20. Кудашкин А.В. О создании правовой основы ипотечного жилищного кредитования // Журнал «Банковское обозрение» .2004.N12.
21. Новоселова Л.А. О правовых последствиях нарушения денежного обязательства // Вестник Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации. - №№1, 3-7, 12. - 1999г.
22. Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. М., 2000
23. Панова Г.С. «Банковское обслуживание частных лиц», Москва, 1994.
24. Панова Г.С. Диссертация на соискание ученой степени доктора экономических наук «Кредитная политика коммерческого банка во взаимоотношениях с населением», Москва, 1997.
25. Суханов Е.А. Правовое регулирование банковской деятельности М., 1997
27. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экмалян А.М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник. М., 1999.
28. Фасмер М. Этимологический словарь русского языка. - М.: Прогресс, 1987. -Т. 2
29. Шереметьева Л.Г. Диссертация на соискание ученой степени доктора экономических наук. «Роль потребительского кредита в формировании уровня благосостояния населения России», М., 2005.
30. Шерстобитов А.Е. Правовое положение банков и иных кредитных организаций // Правовое регулирование банковской деятельности. М., 1997
31. Шершеневич Г.Ф. Учебник торгового права / По изд. 1914 г., М., 1994
32. Чикирев Д.И. "Пластиковые" кредиты все еще дороже целевых //Банковское обозрение.2004.N4