Рынок ипотечного кредитования - Дипломная работа

ипотечный кредитование дальневосточный В настоящее время ипотека опять приобретает все большее значение, и это связано, прежде всего, с основным предназначением ипотечного кредитования и его основной функцией, а именно решением социальной проблемы - обеспечения жильем, поскольку в настоящее время стоимость типового жилья в десятки раз превышает средний годовой доход гражданина. И только использование системы ипотечного кредитования позволит восстановить баланс между этими величинами и привлечь на рынок недвижимости свободные средства населения. Становление ипотечного бизнеса позитивно сказывается на развитии реального сектора экономики (рост строительства, модернизация производства и др.), оказывает положительное влияние на преодоление социальной нестабильности (снижение безработицы, мобильность трудовых ресурсов, удовлетворение потребностей населения в жилье), играет важную роль в повышении стабильности и эффективности банковской и кредитной системы страны в целом. Для современной системы ипотечного кредитования характерны следующие ключевые финансовые проблемы: дороговизна кредитных ресурсов, высокая стоимость жилья по сравнению с доходами населения, отсутствие управления финансовыми рисками, неразвитость вторичного финансового рынка ипотечных ценных бумаг, невысокая заинтересованность сторонних инвесторов в развитии ипотечного жилищного кредитования. Требование, в соответствии с которым для получения запрашиваемой ссуды заемщик должен быть совладельцем некоего строения, означает, что в подавляющем большинстве случаев залоговое имущество является надежным обеспечением выданной ссуды. Проблемы управления механизмом ипотечного кредитования, особенности государственного регулирования, отвечающие современной российской экономике, рассмотрены в трудах Д.А. Шевчука, О.И. Лаврушина, П.Н. Кострикина, И.В. Павловой, И.А. Разумовой и др. Целью работы является анализ рынка ипотечного кредитования в Дальневосточном федеральном округе (ДВФО). Информационной базой исследования являются аналитические материалы по рынку ипотечного кредитования РФ, данные форм бухгалтерской отчетности и годовых отчетов ведущих банков региона. 1. Теоретические основы статистического исследования ипотечного кредитования 1.1 Сущность ипотечного кредитования Ипотека - это одна из форм залога, при которой закладываемое недвижимое имущество остается в собственности должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счет реализации данного имущества. Схема системы ипотечного жилищного кредитования для наглядности представлена на рис.1.1 Рисунок 1.1 - Система ипотечного жилищного кредитования [14, c.88] Таким образом, система ипотечного кредитования - это совокупность взаимодействующих субъектов, объектов ипотечного жилищного кредитования и их обеспечения с учетом принципа целостности через определенные финансово-экономические отношения, базовой основой которой служит финансовый механизм, результатом данного взаимодействия в соответствии с государственными приоритетами является решение жилищного вопроса. Ипотека является разновидностью имущественного залога, служащего обеспечением исполнения денежного обязательства с целью получения ипотечного кредита. Рисунок 1.2 - Субъекты ипотечного кредитования [23, c.24] Основные субъекты рынка ипотечного кредитования и их функции: - заемщики - физические лица, граждане РФ, заключившие кредитные договоры с банками (кредитными организациями) или договоры займа с юридическими лицами (не кредитными организациями), по условиям которых полученные в виде кредита средства используются для приобретения жилья. К их числу относятся пенсионные фонды, страховые компании, инвестиционные банки, паевые инвестиционные фонды и др.; - правительство - определяет концепцию развития системы ипотечного кредитования и формирует правовую базу для надежного и эффективного функционирования системы ипотечного кредитования, создает механизм социальной защиты заемщиков, проводит налоговую политику, стимулирующую участников рынка ипотечного кредитования, создает необходимые институты для организации рынка и участвует в управлении ими. Первичный ипотечный рынок - рынок, на котором представлены только кредиторы и заемщики, без учета ипотечных агентств и других инвесторов, перекупающих кредиты у банков. Таблица 1.2 - Способы рефинансирования ипотечных кредитов [27, c.62] Способ рефинансирования Вид кредитного института Выпуск ипотечных облигаций Ипотечные банки Предварительные накопления заемщиков, государственные субсидии Сберегательные банки Собственные, привлеченные и заемные средства (в том числе займы международных организаций) Универсальные банки Продажа закладных ипотечному агентству или крупному ипотечному банку Кредитные учреждения, занимающиеся ипотечным кредитованием и заключившие договор с ипотечным агентством или крупным ипотечным банком По способу амортизации долга выделяют следующие ипотечные кредиты: - постоянный ипотечный кредит; - кредит с переменными выпл