Развитие ипотеки как института гражданского права и его правовое регулирование в современном гражданском праве. Содержание и форма договора об ипотеке. Отказ в государственной регистрации. Риск мошенничества в ипотеке, особенности андеррайтинга заемщика.
Аннотация к работе
Самую основную помощь в приобретении жилья в современных условиях осуществляет ипотека. Во-первых, при заключении договора об ипотеке, обеспечивается сохранность и наличие имущества у самого должника на тот момент, пока он будет рассчитываться с кредитором. Благодаря ипотеке с момента возникновения обязательства выделяется имущество, которое может быть объектом взыскания со стороны получившего залог кредитора. Во-вторых, за счет предмета ипотеки кредитор удовлетворяет свои финансовые требования, преимущественно перед другими кредиторами. Актуальность темы заключается в том, что на данном этапе развития современной экономики ипотека является практически единственным способом для решения жилищных проблем жителей России.При ипотеке к залоговому кредитору не переходило право владения заложенным имуществом, оно сохранялось за должником, и было связано с обеспечением ответственности должника кредитору определенными земельными владениями. Советское гражданское право относило залог именно к способам обеспечения обязательств, но в Гражданском Кодексе Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ) правила о залоге были помещены в раздел о вещном праве. Залог порождает два вида отношений - между залогодателем и залогодержателем и залогодержателем и вещью, то есть, с одной стороны, залог - это способ обеспечения исполнения обязательств должника путем установления относительной правовой связи с кредитором, а с другой - jurainrealiena, непосредственная правовая связь залогодержателя и вещи. 10) наименование права, в силу которого имущество, являющееся предметом ипотеки, принадлежит залогодателю, и органа, зарегистрировавшего это право, с указанием номера, даты и места государственной регистрации, а если предметом ипотеки является принадлежащее залогодателю право аренды - точное название имущества, являющегося предметом аренды, в соответствии с подпунктом 8 настоящего пункта и срок действия этого права; Подводя итог, хочется сказать, что залог недвижимости (ипотека) представляет собой гражданское правоотношение, в котором одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой (основному обязательству), имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения основного обязательства получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.Также в договоре об ипотеке должны быть указаны право, в силу которого имущество, являющееся предметом ипотеки, принадлежит залогодателю, и орган государственной регистрации, зарегистрировавший это право залогодателя. Подробнее предмет ипотеки был уже рассмотрен нами выше, единственное, что хотелось бы добавить, это то, что в договоре об ипотеке необходимо указать описание предмета ипотеки. В частности, в договоре указывается вид недвижимого имущества, закладываемого по договору об ипотеке (здание, сооружение, земельный участок и т.д.). Обязательство, обеспечиваемое ипотекой, должно быть названо в договоре об ипотеке с указанием его величины в денежном выражении, основания его возникновения и срока исполнения. Из числа существенных условий договора об ипотеке условия о существе, размере и сроке исполнения обязательства, обеспечиваемого ипотекой, целесообразно исключить объясняется это тем, что "договор ипотеки является способом обеспечения другого (основного) договора, и это не причина включения существенных условий договора одного вида в число существенных условий договора другого вида".Указом Президента Российской Федерации от 27 октября 1993 года "О регулировании земельных отношений и развитии аграрной реформы в России", граждане и юридические лица - собственники земельных участков и собственники земельных долей получили право отчуждать земельный участок (его долю), в том числе - передавать в залог. Таков порядок предусматривает невозможность ипотеки зданий и сооружений, в том числе жилых домов и предприятий, без одновременного залога и земельного участка (его части), на котором находится это здание или сооружение и функционально обеспечивающим закладываемый объект, установлен в п.3 ст.340 ГК РФ. Второе правило заключается в том, что право залога не распространяется на принадлежащее залогодателю право постоянного пользования земельным участком, на котором находится предприятие, здание или сооружение. Случаи, когда ипотека установлена на земельный участок, на котором находятся здания или сооружения, принадлежащие не залогодателю, а другому лицу относятся к третьему правилу. Земельные участки, находящиеся в муниципальной собственности и земельные участки, государственная собственность на которые не разграничена, могут быть предметом залога по договору об ипотеке в строго определенном случае: если такие земельные участки предназначены для жилищного строительства или для комплексного освоения в целях жилищного строительст
Введение
Рынок жилья является одной из самых развитых и востребованных систем рынка недвижимости. Самую основную помощь в приобретении жилья в современных условиях осуществляет ипотека.
Ипотека обладает несомненными преимуществами. Во-первых, при заключении договора об ипотеке, обеспечивается сохранность и наличие имущества у самого должника на тот момент, пока он будет рассчитываться с кредитором. Благодаря ипотеке с момента возникновения обязательства выделяется имущество, которое может быть объектом взыскания со стороны получившего залог кредитора. Во-вторых, за счет предмета ипотеки кредитор удовлетворяет свои финансовые требования, преимущественно перед другими кредиторами. В-третьих, перед должником стоит задача исполнить свои обязательства по договору ипотеки, так как в случае неисполнения появляется риск потерять жилье.
Актуальность темы заключается в том, что на данном этапе развития современной экономики ипотека является практически единственным способом для решения жилищных проблем жителей России. Так как большинство страны это средний и бедный классы, то иных возможностей для решения жилищных вопросов просто напросто нет. Есть такой вариант, как накопить денег, проживать в съемном жилье, но к моменту, когда достаточная сумма наберется, жилье уже возрастет в цене. А на это уйдет немало лет, и все зря. Лучшим вариантом будет обратиться в банк, для оформления договора об ипотеке. То есть, жилье будет находиться в собственности заемщика, появится возможность проживать в ней. Не нанесет большого вреда ипотека и семейному бюджету, так как ежемесячные платежи будут равными и в определенный день месяца, что позволит правильно распределить бюджет.
Плюсом ипотечного кредита является то, что сумма выплат не должна превышать две трети от общего дохода семьи. Так же необходимо обязательно внести первоначальный взнос, не менее 30% от стоимости жилья. Необходимо это для того, чтобы покрыть расходы банка и в случае, если заемщик не сможет погашать кредит, была возможность предоставить ему другое жилье. Так же договор ипотеки при возможности может быть переоформлен на другое лицо.
По своей сути ипотека - это длительный кредитный продукт. Срок, на который кредитные организации вкладывают свои средства, должен измеряться десятилетиями. Для того чтобы предлагать такие программы, требуется гарантия экономической стабильности. В то же время экономика России в очень большой степени зависит от мировых цен на сырьевые ресурсы.
В стране, где доходы всего государства в целом и каждого гражданина в частности подвержены резким изменениям в связи с волнами мировых кризисов, заключение длительных договоров представляет значительные риски, которые кредитные организации вынуждены компенсировать высокими процентными ставками. Вопросы политической стабильности, а также гарантии неизменности юридической базы также являются основными направлениями в ипотеке.
Целью данной дипломной работы является комплексно изучить основные особенности ипотеки, раскрывая все ее плюсы и минусы.
Задачи: 1. Дать развернутое и точное понятие ипотеки в рамках дисциплины гражданское право;
2. Дать характеристику ипотечному кредитованию;
3. Определить объект и предмет ипотеки;
4. Рассмотреть субъекты ипотечных правоотношений;
5. Охарактеризовать форму ипотеки и ее особенности;
6. В отдельности изучить и дать анализ отдельным видам ипотеки;
7. Выявить проблемы ипотеки, а также рассмотреть состояние ипотечного рынка в России на сегодняшний день и определить перспективы развития.
Объектом исследования в дипломной работе является рынок ипотечного кредитования в России, предметом исследования - отношения, возникающие между кредитором и заемщиком в процессе ипотечного кредитования. Выбор объекта и предмета исследования обусловлен сложившейся экономической ситуацией в экономике России, необходимостью глубокого анализа экономической сущности ипотеки как финансового инструмента, а также необходимостью регулирования экономических отношений между кредитором и заемщиком в процессе оценки предмета залога.
Методологическую основу исследования составляют научные труды в области гражданского права. В работе использованы общие и частные методы исследования, в том числе историко-юридический, метод анализа, познания и аналитический метод.
Дипломная работа имеет следующую структуру: введение, четыре главы, 12 параграфов, заключение и библиографический список.