Правовое регулирование рынка банковских продуктов и услуг. Классификация и характеристика предоставляемых розничных банковских продуктов. Учет жизненного цикла банковского продукта. Новые банковские продукты на российском рынке, развитие онлайн-банкинга.
Аннотация к работе
Банковская система, являясь неотъемлемой частью экономической системы любой страны, занимает стратегическое положение в экономике, что определяется ее целями, задачами, функциями, а также воздействием на другие системы. В процессе своей деятельности любой банк вступает в контакт с различными типами аудиторий: конкурентами, клиентами, государством и т.д. Отношения банка с клиентурой возникает в процессе покупки/продажи банковских продуктов и включают в себя: предоставление кредитов, открытие депозитных счетов, операции по выпуску, покупке или продаже ценных бумаг, валютные отношения, расчетные операции, а также трастовые услуги, хранение драгоценностей и т.п. Денежные доходы населения растут, что ведет к росту сбережений, а они являются важным источником формирования пассивов для банков, так как могут служить дополнительными ресурсами для кредитования населения. Актуальность настоящей работы обусловливается стремительным развитием рынка банковских продуктов и услуг, постоянной либерализацией выдачи кредитов, необходимостью снижения кредитных рисков, отсутствием у населения четкого понимания механизма кредитования и специальной регулирующей нормативно-правовой базы.Организация и деятельность банков регулируются при помощи совокупности юридических норм, которые и составляют банковское право [9]. Конституционные нормы определяют органы, уполномоченные выполнять функции управления кредитно-банковской системой, порядок их образования и принципы осуществления поставленных перед ними задач. В Гражданском кодексе РФ определяются правовые положения субъектов, участвующих в гражданском обороте и осуществляющих свою деятельность в кредитной сфере, порядок проведения государственной регистрации (ст. Отдельные моменты банковской деятельности регламентируются и Уголовным кодексом РФ, обеспечивающим защиту от наиболее серьезных и общественно-опасных посягательств на права и интересы государства, иных субъектов, осуществляющих свою деятельность в кредитно-банковской сфере, а также физических и юридических лиц, пользующихся услугами банков и иных кредитных учреждений. Отдельные виды банковских операций регламентируются федеральными законами, например, «О финансовой аренде (лизинге)» - определяет понятие, виды лизинга, правовые основы лизинговых платежей, объекты и субъекты лизинговой сделки; «Об ипотеке (залоге недвижимости)» - регламентирует возможности развития ипотечного кредитования в нашей стране; «О простом и переводном векселе» - отражает основные положения Женевских конвенций 1930 г., «О валютном регулировании и валютном контроле» - раскрывает суть валютных операций, проводимых коммерческими банками, «О залоге» - обеспечивает надежную основу кредитования.В банковском деле используется понятия банковский продукт, банковская услуга, товар. Можно утверждать, что банковский продукт - это конкретный банковский документ (или свидетельство), который производится банком для обслуживания клиента и проведения операции. Банковский продукт и услугу в реальной действительности сложно вычленить, поскольку многие банковские операции (услуги) заканчиваются определенным документом. Клиент вынужден верить банку, у него обязательно должен присутствовать элемент доверия к банку. Основой этого подхода является денежная составляющая как ключевая характеристика деятельности банка: деньги это ресурс, который изготавливается банками в соответствии с требованиями объективных экономических законов, т.е. продукт банка, включающий: - товар особого рода в виде денег, платежных средств;Именно наличие клиента и предопределяет трансформацию операции банка в его услугу. Все операции коммерческих банков можно подразделить на три группы: пассивные; активные; комиссионно-посреднические и доверительные (трастовые) операции (рисунок 3). Степень участия самого клиента в пассивных операциях не велика, хотя роль его денежных средств, размещенных в банке, естественно, значительна для банка.При обеспеченном кредите клиент предоставляет кредитору залог, который служит гарантией возврата кредита. Рассматривая потребительское кредитования необходимо уделить внимание таким его основным видам как автокредит, ипотечный кредит, образовательный кредит, кредит на неотложные нужды и кредитная карта. Автокредит - кредит, выдаваемый банком на приобретение автомобилей, как новых, так и подержанных. Кредиты на неотложные нужды (иначе их еще называют кредит наличными) - самый популярный вид потребительских кредитов. Основным преимуществом кредитных карт является то, что клиенту не надо каждый раз обращаться в банк за кредитом; кредит по карте является автоматически продлеваемым.Договор о предоставлении брокерских услуг банком может быть заключен практически в любом отделении банка, в договоре будет указан не только спектр брокерских услуг, но и вознаграждение, которое будет взиматься банком. Перед заключением договора на брокерские услуги, предоставляемые банком, инвестор должен заполнить анкету и предоставить всю необходимую информацию о себе, и открыть счет в соответствующ
План
ОГЛАВЛЕНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
1 ПОНЯТИЕ И ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКОВСКОГО ПРОДУКТА И БАНКОВСКОЙ УСЛУГИ
1.1 Правовое регулирование рынка банковских продуктов и услуг
1.2 Понятие банковского продукта и банковской услуги
2 ОСНОВНЫЕ ВИДЫ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ
2.1 Основные виды банковских продуктов
2.2 Основные виды банковских услуг
3 РАЗРАБОТКА И ВНЕДРЕНИЕ БАНКОВСКИХ ПРОДУКТОВ И УСЛУГ
3.1 Учет жизненного цикла продукта разработке банковского продукта