Роль банковских карт в системе рыночных отношений. Виды банковских карт и схема функционирования платежной системы на их основе. Анализ динамики рынка банковских карт в России и перспективы его развития на примере Тульского отделения Сбербанка России.
Аннотация к работе
К числу таких продуктов относится и осуществление взаиморасчетов посредством банковских карт. Мировая практика проведения расчетов по банковским картам свидетельствует о том, что их использование значительно упрощает процесс покупки товара или услуги, равно как и хранения и защиты своих сбережений. Банковская карта позволяет ее владельцу оперативно и без проблем получать наличные в любое время суток, пользоваться разнообразными скидками при покупке товаров и услуг, контролировать свои расходы за определенные периоды времени и по определенным статьям. Процесс вхождения России в рыночные отношения, прежде всего, был связан с перестройкой банковской системы, появлением значительного количества коммерческих банков, финансовых и страховых компаний, проявивших интерес к использованию банковских карт, разновидностей которых к началу 90-х годов в мире было уже достаточно много. Операции с банковскими картами открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения банковской прибыли за счет получения комиссионных, взимаемых с операций по картам, увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа, уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота и др.В следующие 30 лет крупные компании предложили такие нововведения, как минимальная месячная плата, плата за финансовые услуги, 30-дневный период отсрочки по платежам - и все ради максимального дохода от операций по картам. Эта карта, став универсальной, позволяла бы делать покупки в торговых точках по всей стране. Еще одним препятствием для универсальных карт стало сопротивление со стороны авиакомпаний, нефтяных компаний и крупных торговых фирм, выпускавших свои карты. Bank of America начал выдавать лицензии другим банкам на проведение операций с картами BANKAMERICARD. Закон 1973 года обеспечил защиту владельцев карт от несанкционированного использования счетов и информации по картам.Карты, выпускаемые эмитентами, различаются и по целям выпуска, и по технологии изготовления, и по технологии расчетов. Если карта используется для расчетов, то с целью повышения защищенности от подделки применяют более совершенную и сложную технологию изготовления карт из пластика. Вначале на карту наносились только фамилия, имя держателя карты и информация об ее эмитенте. Однако карты со штрих-кодами, подобными тем, которые наносятся на товары, довольно популярны в специальных карточных программах, где не требуются расчеты. Выделяют еще "зарплатные" карты: эмитент заключает договор с организацией, а держателями карт являются ее сотрудники в качестве частных лиц.Заметным событием на карточном рынке стало создание компании "Diners Club - Россия", российским учредителем, а впоследствии и расчетным банком которой стал банк "Империал". Общее количество карт в обращении составляло 39,796 млн. штук, что в 7 раз больше аналогичного показателя "Альфа-Банка" (5,921 млн. штук.). По количеству банкоматов в России первое место также занимал "Сбербанк" - за 2009 год их число увеличилось на 31 % и составило почти 22 907 штук, что в 6 раз больше аналогичного показателя ВТБ 24, занимающего вторую строчку рейтинга - 4 050 штук. Первое место по количеству пластиковых карт в обращении по-прежнему занимал "Сбербанк" - в 2010 году он выпустил порядка 26,2 млн. пластиковых карт, и на 1 января 2011 года их число на балансе банка составило 51,390 млн. штук. На третьем месте - "ВТБ 24": общее количество пластиковых карт в обращении у этого банка на 1 января 2012 года составило 9,082 млн. штук [31].Клиенты же, в свою очередь, частенько игнорируют элементарные правила обращения с картами. В отличие от потребительского кредитования, осуществляемого банками в торговых точках, при кредитовании по кредитным картам банки не могут рассчитывать на большую величину торговой уступки, а получают (правда, гарантированно) лишь компенсацию за операции оплаты держателями карт товаров и услуг, называемую платой за взаимообмен (interchange fee). Операции безналичного перечисления хотя и осуществляются практически всеми банками, но с достаточно высокой комиссией (как правило, на уровне 1 %, а в Сбербанке, имеющем наибольшее количество отделений, на монопольном уровне 3 %), которая рассматривается потребителями как несоразмерно большая для банковских операций, связанных с погашением задолженности. Их клиенты имеют возможность перечислять средства безналичным образом из отделений других банков бесплатно (как, например, в Англии, где общепринято не взимать комиссию за перевод средств со счета) или почти бесплатно. После этого и банк "Авангард" вступил на путь Cash back, выпустив свою кредитную карту, а затем о своем намерении ввести в обращение карту с аналогичной функцией заявил и Инвестсбербанк.IMG_93e46ff0-a5e0-4977-9787-15092e4bf70e
IMG_ffecb9a3-de82-4d9e-9d8e-467685e4c974За 9 месяцев 2012 года активы Тульского отделения № 8604 Сбербанка России выросли на 6,4 млрд. рублей или
План
Содержание
Введение
Глава 1. Роль и значение банковских карт в системе рыночных отношений
1.1 История и этапы технологического развития банковских карт
1.2 Виды банковских карт и схема функционирования платежной системы на их основе
Глава 2. Анализ динамики рынка банковских карт в России и перспективы его развития
2.1 Особенности развития рынка банковских карт в России
2.2 Проблемы использования банковских карт в России
Глава 3. Рынок банковских карт в Тульской области на примере Тульского отделения № 8604 Сбербанка России
3.1 Краткая характеристика Тульского отделения № 8604 Сбербанка России
3.2 Основные показатели работы Тульского отделения № 8604 Сбербанка России с банковскими картами
3.3 Пути совершенствования работы Тульского отделения № 8604 Сбербанка России с банковскими картами
Заключение
Список использованных источников и литературы
Введение
Стремительное развитие научно-технического прогресса за последние пятьдесят лет не могло не сказаться на развитии банковских технологий, несмотря на консерватизм этой сферы общественной жизни. Применение компьютеров позволило не только значительно сократить трудовые затраты при совершении банковских операций, унифицировать бухгалтерский учет, ускорить взаиморасчеты, но и дало возможность широкого внедрения принципиально новых банковских продуктов. К числу таких продуктов относится и осуществление взаиморасчетов посредством банковских карт. С 1949 года, времени создания первой массовой расчетной системы на основе банковских карт, технология усовершенствована настолько, что сегодня без них невозможно представить финансовые системы большинства стран мира.
Мировая практика проведения расчетов по банковским картам свидетельствует о том, что их использование значительно упрощает процесс покупки товара или услуги, равно как и хранения и защиты своих сбережений. Банковская карта позволяет ее владельцу оперативно и без проблем получать наличные в любое время суток, пользоваться разнообразными скидками при покупке товаров и услуг, контролировать свои расходы за определенные периоды времени и по определенным статьям.
Процесс вхождения России в рыночные отношения, прежде всего, был связан с перестройкой банковской системы, появлением значительного количества коммерческих банков, финансовых и страховых компаний, проявивших интерес к использованию банковских карт, разновидностей которых к началу 90-х годов в мире было уже достаточно много. Очевидно, что переход к цивилизованному денежному обращению в России предполагает превращение банковских карт в общепризнанный инструмент жизнедеятельности человека.
Процесс становления рынка банковских карт в России переживает сложную начальную стадию. Массовое внедрение карты как инструмента платежных операций в российской банковской системе наблюдается лишь в последние несколько лет. При этом уже сегодня можно говорить о сложившемся рынке банковских карт в нашей стране.
Разумеется, положение на этом рынке в России отличается от ситуации в развитых странах. Абсолютные цифры, характеризующие отечественный сектор обслуживания банковских карт, пока малы по сравнению с аналогичными показателями для западных стран. Но, несмотря на проблемы, в стране разворачиваются и набирают обороты различные платежные системы, и все большее число людей становятся участниками системы безналичных платежей с помощью банковских карт.
Операции с банковскими картами открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения банковской прибыли за счет получения комиссионных, взимаемых с операций по картам, увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа, уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота и др. Быстрое распространение банковских карт служит свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным участникам системы. Об этом свидетельствует и тот факт, что каждый средний банк, не говоря уже о крупных, создает свою платежную систему, основанную на банковских картах. Не стал исключением и старейший банк страны - Сберегательный банк.
Развитие собственной расчетной карточной системы имеет для Сбербанка РФ особое значение в силу специфики его работы. Ни один из коммерческих банков так и не смог занять на рынке частных вкладов России сколь-нибудь значительный сегмент. Финансовый кризис 2008 года еще более усилил тенденцию централизации средств частных вкладчиков. В силу этих причин именно Сбербанк РФ имеет не только необходимость, но и реальную возможность организации самой массовой расчетной системы на российском финансовом рынке. банковская карта платежная система
Все вышеизложенное обусловливает актуальность темы выпускной квалификационной работы.
Цель выпускной квалификационной работы - провести анализ рынка банковских карт в России и выявить перспективы его развития.
На достижение поставленной цели направлено решение задач: - изучить роль и значение банковских карт в системе рыночных отношений;
- провести анализ динамики рынка банковских карт в России и выявить перспективы его развития;
- исследовать рынок банковских карт в Тульской области на примере Тульского отделения № 8604 Сбербанка России.
Объектом исследования рынок банковских карт в России.
Предмет исследования - роль банковских карт в российской системе рыночных отношений.
Информационной базой исследования послужили нормативно-правовые документы, регулирующие банковскую деятельность в России, труды отечественных экономистов Н.В. Бабиновой, М.П. Березиной, М.О. Вартанова, А.Д. Голубовича, А.И. Гризова, А.В. Клопотовского, О.М. Миримской, А.В. Наумова, О.С. Рудаковой, М.С. Сидоренко, Е.Г. Соловьева, В.М. Угоскина, материалы периодической печати, а также материалы отчетности Тульского отделения № 8604 Сбербанка РФ.
В работе использованы такие общенаучные методы исследования, как системный подход, анализ, синтез, группировка, сравнение, экономико-математическое моделирование и др. Расчеты выполнены с использованием MS Excel.