Сущность и формы кредита как элемента денежной политики государства. Анализ денежно-кредитной политики Российской Федерации и ее влияние на состояние экономики. Необходимость либерализации государственного регулирования в банковской системе страны.
Аннотация к работе
Активное расширение сферы кредитных отношений в России, их последовательное проникновение во все секторы экономики и потребительскую сферу знаменует собой ускоренное развитие отечественной кредитно-финансовой системы. Результатом эволюции кредитных отношений стало значительное увеличение числа участников кредитных рынков, разнообразие кредитных инструментов и масштабов их обращения, а также возросшая интеграция всех секторов финансового рынка под воздействием финансовых инноваций. В связи с этим изучение кредита и кредитных отношений становится предметом внимания многих отечественных экономистов-исследователей и специалистов в сфере финансов. При этом помимо чисто практических аспектов развития кредита, все более актуальным становится его теоретическое исследование. В этой связи перед наукой и хозяйственной практикой ставятся задачи нового осмысления важнейших проблем рыночной экономики, одной из которых является проблема рациональной организации денежно - кредитных отношений.Кредит - это экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщикам по поводу ссужаемой стоимости, передаваемой во временное пользование на условиях срочности, платности и возвратности. Кредит, по определению, это денежные средства, переданные в долг одной стороной другой стороне. В отличии от ростовщического капитала, когда основным источником выступали собственные денежные средства кредитора, ссудный капитал формируется за счет финансовых ресурсов, привлекаемых кредитными организациями у юридических и физических лиц, а также у государства. Если предприятие хранит деньги в банке, то кредитор - предприятие, а заемщик - банк. Кредит выступал в форме исключительно ростовщического капитала, характерными чертами которого были: - полная децентрализация отношений займа, определяемых лишь прямой договоренностью между кредитором и заемщиком;Для осуществления денежно-кредитной политики государством используется совокупность денежно-кредитных инструментов (параметры денежного агрегата, нормы резервов, уровень процента, сроки ссуды, ставки вложения инвестиций и т.д.) и институтов денежно-кредитного регулирования (ЦБ РФ, казначейство, министерство финансов и т.д.). Кредитно-денежная политика на макро уровне - это совокупность мер, проводимых Центральным Банком в области денежного обращения и кредитных отношений для придания макроэкономическим процессам нужного государству направления развития. Отрицательные моменты денежно-кредитной политики заключаются в том, что она оказывает лишь косвенное влияние на коммерческие банки с целью регулирования динамики предложения денег и, соответственно, не может напрямую заставить их сократить или расширить кредиты. Осуществляя денежно-кредитную политику, Центральный банк, воздействуя на кредитную деятельность коммерческих банков и направляя регулирование на расширение или сокращение кредитования экономики, достигает стабильного развития внутренней экономики, укрепления денежного обращения, сбалансированности внутренних экономических процессов. С помощью названных инструментов Центральный банк реализует цели денежно-кредитной политики: поддержание на определенном уровне агрегата денежной массы (жесткая монетарная политика) или ставки процента (гибкая монетарная политика).Применительно к России, переживающей глубокий кризис переходного периода, который характеризуется устойчивой инфляцией, задача денежно-кредитной политики состоит в таком управлении денежной массой, которое способствовало бы финансовой стабилизации, постепенному снижению инфляции и в то же время сдерживало спад производства. В 2009 году ставка рефинансирования в течение года понижалась с 13% в начале года до 8,75% к концу года (табл. В 2010 году ставка рефинансирования в течение года понижалась с 8,75% в начале года до 7,75% к концу года (табл. В 2011 году ставка рефинансирования увеличилась в течение года с 7,75% в начале года до 8% к концу года (табл. В 2012 году ставка рефинансирования увеличилась в течение года с 8% в начале года до 8,25% к концу года (табл.В конце 2008 года произошел резкий спад по сумме выданных кредитов физическим лицам и нефинансовым организациям (рис. В 2008 году процентная ставка по кредитам физическим лицам увеличилась на 2,5-6%, по кредитам нефинансовым организациям увеличилась на 2,1-5,1%. В 2009 году процентная ставка по кредитам физическим лицам увеличилась на 0,2-3,6%, ставка по кредитам нефинансовым организациям уменьшилась на 0,1-6,5% (приложение 1). В 2010 году процентная ставка по кредитам физическим лицам уменьшилась на 2,3-8,9%, ставка по кредитам нефинансовым организациям уменьшилась на 3,2-4,8% (приложение 2). В 2012 году процентная ставка по кредитам физическим лицам уменьшилась на 1,7% для кредитов сроком до 1 года и увеличилась на 2% для кредитов сроком свыше 1 года.
План
Содержание
Введение
1. Кредит как элемент денежной политики государства
1.1 Сущность и формы кредита
1.2 Роль кредита в развитии экономики
2. Анализ денежно-кредитной политики Российской Федерации и ее влияние на состояние экономики
2.1 Описание денежно-кредитной политики Российской Федерации
2.2 Оценка денежно-кредитной политики Российской Федерации
Заключение
Список литературы
Введение
Активное расширение сферы кредитных отношений в России, их последовательное проникновение во все секторы экономики и потребительскую сферу знаменует собой ускоренное развитие отечественной кредитно-финансовой системы. Результатом эволюции кредитных отношений стало значительное увеличение числа участников кредитных рынков, разнообразие кредитных инструментов и масштабов их обращения, а также возросшая интеграция всех секторов финансового рынка под воздействием финансовых инноваций. В связи с этим изучение кредита и кредитных отношений становится предметом внимания многих отечественных экономистов-исследователей и специалистов в сфере финансов. При этом помимо чисто практических аспектов развития кредита, все более актуальным становится его теоретическое исследование.
Развитие рыночных отношений в России влечет за собой кардинальные изменения в социально - экономической жизни общества. В этой связи перед наукой и хозяйственной практикой ставятся задачи нового осмысления важнейших проблем рыночной экономики, одной из которых является проблема рациональной организации денежно - кредитных отношений. "Кредит и его роль в развитии рыночных отношений" - одна из важных и актуальных тем на сегодняшний день.
Вопросы совершенствования банковской деятельности и, в частности, определения приоритетных направлений развития кредитования находятся сегодня в центре экономической, политической и социальной жизни страны. Происшедшие за время реформ изменения в российской экономике, в менталитете населения обусловили необходимость нового подхода к организации банковского обслуживания.
Деньги выступают как один из основных феноменов экономической жизни, обеспечивая реальную связь хозяйствующих субъектов и государства. Эффективное функционирование денежно-кредитной системы во многом обеспечивают эффективность процессов совершенствования промышленного производства, повышения качества выпускаемых и поставляемых на рынок товаров, увеличивает количество действующих рабочих мест, повышает занятость, что, в конечном счете, способствует экономическому росту и повышению уровня жизни населения.
Кредитная система, и, прежде всего банковская система, в современных условиях выполняет триединую задачу: организует и управляет системой платежей, аккумулирует и перераспределяет на условиях кредита временно свободные денежные ресурсы национальной экономики, обеспечивая их оптимальное использование, регулирует количество денег в обращении.
Темой для своей курсовой работы я выбрала понятие "кредит" и его роль в развитии рыночных отношений. Кредит является одним из фундаментальных понятий как денежной политики государства, так и рыночной экономики страны вообще. Кредитные отношения в России имеют важное значение для развития, формирования и наконец, накопления капитала. Одновременно кредит выступает в качестве своеобразного регулятора рыночных отношений, а также имущественного оборота.
Цель курсовой работы - исследование кредита как экономической категории в условиях рыночной экономики с точки зрения его характеристик.
Задачи курсовой работы: - рассмотреть формы и сущность кредита;
- определить роль кредита в развитии экономики;
- рассмотреть изменения за последние шесть лет в денежно-кредитной политике Российской Федерации;
- проанализировать развитие денежно-кредитной политики в Российской Федерации.
Объектом исследования является роль кредита в рыночной экономике.
Предметом исследования являются кредитные отношения, возникающие между банком и заемщиком в процессе кредитования.
Список литературы
Кредит играет большую роль в развитии экономики России. Так как после распада СССР прошло немного времени, то экономика и рыночные отношения находятся на стадии развития. Образуется много новых предприятий, которым для успешной деятельности требуются финансовые вложения. Накопление собственных средств, очень долгий процесс растянутый по времени. Поэтому без привлеченных средств, т.е. кредита, невозможно добиться интенсивного развития в экономике.
Первоочередной задачей государственного сектора является стабилизация экономики. Необходимо обеспечение экономического роста, борьба с инфляцией. Государство этим занимается, проводя денежно - кредитную политику. Целью денежно-кредитной политики является контроль над денежной массой или уровнем ссудного процента - все это делается для регулирования денежного предложения в стране.
В качестве проводника денежно-кредитной политики выступает Центральный банк Российской Федерации. Без верной денежно-кредитной политики, проводимой Центральным банком, экономика не может эффективно функционировать.
В российской практике основными инструментами Центрального банка являются: уровень процентной ставки по займам коммерческим банкам и величина обязательных резервов. Также Центральный банк разрабатывает требования к коммерческим банкам, выполнение которых обеспечивает ликвидность банков.
Центральный банк сохраняет преемственность в определяющих принципах формирования денежно-кредитной политики. На предстоящий 2014 год снижение инфляции при обеспечении роста ВВП по-прежнему остается конечной целью денежно-кредитной политики. Задачей определения количественных параметров экономической политики является выбор наилучшего сочетания экономического роста и инфляции. Критерием такого выбора должно быть повышение доходов населения в реальном выражении.
В банковском секторе есть негативные моменты: Пирамида РЕПО, несовершенство в системе обязательных резервов, плохо развит кредитный рынок, высокие проценты для реального сектора экономики, нет стимулирования и выгодных предложений для развития мелкого и среднего предпринимательства.
Положительные моменты: Рост ВВП, сдерживание инфляции, занятость населения, увеличение благосостояния россиян.
В целом мы видим положительную динамику развития экономики благодаря усовершенствованию инструментов воздействия на экономику посредством денежно-кредитной политики.
Заключение
В курсовой работе было проведено исследование кредита как экономической категории в условиях рыночной экономики с точки зрения его характеристик. Были рассмотрены формы и сущность кредита. Определена значимая роль кредита в развитии экономики. Изучены изменения в денежно-кредитной политике Российской Федерации. Выявили закономерность в изменении основных инструментов денежно-кредитной политики. В России основными инструментами воздействия на рынок кредитования являются ставка рефинансирования и ставка обязательных резервов. И пришли к выводу, что увеличение ставки рефинансирования, которая применяется для сдерживания инфляции, в конечном итоге приводит к удорожанию кредита для реального сектора экономики. Это отражается в снижении объемов выданных кредитов и как следствие уменьшение темпов прироста ВВП. Увеличение ставки обязательных резервов применяется для снижения объемов денежной массы, что также влияет на уменьшение уровня инфляции.
Банк России проводит денежно-кредитную политику исходя из необходимости создания благоприятных условий для долгосрочного экономического развития страны. Низкий уровень инфляции является основой для принятия эффективных решений в области осуществления сбережений, инвестиций и потребительских расходов - базовых для устойчивого экономического роста. Поэтому главной целью единой государственной денежно-кредитной политики, проводимой Банком России совместно с Правительством Российской Федерации, является устойчивое снижение инфляции и поддержание ее на низком уровне.
Исключительное значение для успешного развития российской системы кредитования имеет налаживание адекватного потребностям экономического роста взаимодействия банков с реальным сектором.
Коммерческие банки, с одной стороны, заинтересованы в кредитовании реального сектора. Это классическая банковская операция с хорошо изученными рисками. Но с другой стороны здесь есть две существенные проблемы, связанные с недостаточной защищенностью банков в отношениях кредитор - заемщик и краткосрочностью пассивов. Банки не могут расширять кредитование, потому что государство не обеспечивает защиту их интересов в случае возникновения проблем с возвращением ссуд.
Денежно-кредитная политика - чрезвычайно мощный, а потому необыкновенно опасный инструмент. С ее помощью можно выйти из глубочайшего кризиса, но не исключена и печальная альтернатива - усугубление сложившихся в рыночной системе негативных тенденций. Лишь очень взвешенные решения, принимаемые на высшем управленческом уровне после серьезного анализа ситуации, рассмотрения альтернативных путей воздействия денежно-кредитной политики на экономику государства, дадут положительные результаты.
В нашей стране на данном этапе рациональная денежно-кредитная политика должна минимизировать инфляцию и спад производства, не допустить роста безработицы.
Я полагаю, что государству необходимо регулировать денежную политику, но в рамках разумного, необходимо произвести либерализацию государственного регулирования в банковской системе, необходимо инвестировать те отрасли народного хозяйства (перерабатывающую, химическую, транспортную, приборостроение), которые позволят развивать отечественное производство, повысить макроэкономические показатели ВВП, процент занятости населения, уровень реальных доходов населения. кредит денежный банковский экономика
Список литературы
1. Аганбегян А. Г. Социально-экономическое развитие России: финансово-кредитные аспекты// Деньги и кредит. - 2013, № 1-С.9-10.
3. Андрюшин С. Денежно-кредитная политика центральных банков в условиях глобального финансового кризиса // Вопросы экономики. - 2010. - N 6. - С. 69-87.
4. Анулова Г.Н. Денежно-кредитное регулирование: опыт развивающихся стран. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 352 с.
5. Белотелова Н.П. Деньги. Кредит. Банки. - Дашков и К, 2011. - 484 с.
7. Доклад о денежно-кредитной политике. - 2014, № 1 (5) [Электронный ресурс] - режим доступа: http://www.cbr.ru/publ/ddcp/2014_01_ddcp.pdf
8. Ершов М.В., Аганбегян А. Г. О связи денежно-кредитной и промышленной политики в деятельности банковской системы России // Деньги и кредит. - 2013, № 6-С.5-6.
17. Нешитой А.С. Финансы и кредит. - Дашков и К, 2013. - 576 с.
18. Нормативы обязательных резервов (резервные требования) Банка России [Электронный ресурс] - режим доступа: http://www.cbr.ru/DKP/print.aspx?file=standart_system/reserv.htm&pid=dkp&sid=ITM_34294
19. Нормативы обязательных резервов кредитных организаций [Электронный ресурс] - режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/credit_statistics/require_res.pdf
20. Операции Банка России по покупке/продаже ценных бумаг на открытом рынке [Электронный ресурс] - режим доступа: http://www.cbr.ru/dkp/standart_system/print.aspx?file=dkp_DOFR_sec.htm
21. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2014, 2015 и 2016 годов [Электронный ресурс] - режим доступа: http://www.cbr.ru/today/publications_reports/on_2014(2015-2016).pdf
22. Поляков В.П., Москвина Л.А. Структура и функции центральных банков. Зарубежный опыт. - М.: Инфра-М, 2007. - 234 с.
23. Сложности кредитования малого бизнеса [Электронный ресурс] - режим доступа: http://www.biznesvkredit.ru/kredit_slozhnosti.php
24. Соколов Ю.А., Дубова С.Е., Кутузова А.С. Организация денежно-кредитного регулирования. - ФЛИНТА; МПСИ, 2011. - 262 с.
25. Ставка рефинансирования Центрального банка Российской Федерации [Электронный ресурс] - режим доступа: http://www.cbr.ru/print.asp?file=/statistics/credit_statistics/refinancing_rates.htm&pid=idkp_br&sid=ref
26. Трошин А.Н., Мазурина Т.Ю., Фомкина В.И. Финансы и кредит. - М.: Инфра-М, 2009. - 408 с.
27. Улюкаев А.В. Новые вызовы денежно-кредитной политики // Деньги и кредит. - 2012, № 11-С.3-5.
28. Чибриков Г. Г. Политика центральных банков в условиях кризиса // Банковское дело. - 2010. - N 2. - С. 6-9.
29. Щегорцов В.А., Таран В.А. Деньги, кредит, банки. - Юнити-Дана, 2012. - 415 с.
30. Щегорцов В.А., Таран В.А. Мировая экономика. Мировая финансовая система. Международный финансовый контроль. - Юнити-Дана, 2012. - 528 с.