Методы ипотечного кредитования и кредитные риски коммерческих банков. Создание единого механизма привлечения долгосрочных инвестиций путем выпуска ипотечных облигаций. Краткая характеристика ОАО "МДМ Банк". Пути совершенствования ипотечного кредитования.
Аннотация к работе
Посткризисный рост рынка ипотечного кредитования, появление новых продуктов на нем, тенденции снижения процентных ставок вызывают спрос на жилье. Количество неплатежей и просрочек по кредитам увеличивается, «долгосрочных денег», которые они могли бы выдавать в виде ипотеки, банкам не хватает. Поэтому, чтобы восстановить ипотечное кредитование, государству следует предпринять четкие шаги, направленные как для поддержки банков, так и для поддержки потребителей (как тех, кто уже существует, так и тех, кто еще только думает о приобретении жилья). Только в банках с иностранным капиталом или с участием государства можно сейчас получить ипотечный кредит. Реструктуризация ипотечного кредита, а также программы помощи, предоставляемые государством, должны предлагаться тем, кто уже взял ипотечный кредит и столкнулся с потерей работы и невозможностью проведения выплат по кредиту.Ипотека - это такой вид залога, при котором закладываемое имущество не передается в руки кредитора, а остается у должника. Под ипотекой понимают также закладную и долг по ипотечному кредиту. Ипотека устанавливается в обеспечение обязательств по договорам займа, кредитным договорам, и прочим договорам, связанным с куплей-продажей, арендой, подрядом и прочими взаимоотношениями. Существуют различные виды ипотечных кредитов: - кредит на недвижимость; Ипотека с обратным аннуитетом - договор, согласно которому кредитор производит периодические выплаты заемщику.Мировой опыт, а также опыт дореволюционной России свидетельствуют о том, что существенным системообразующим элементом ипотечного кредитования является деятельность кредитных организаций, в совокупности осуществляющих как активные операции по размещению средств в ипотечные кредиты, так и пассивные операции по привлечению средств с целью рефинансирования вложений в ипотечные кредиты, обычно путем выпуска ипотечных облигаций. Создание единого механизма привлечения долгосрочных инвестиций путем выпуска ипотечных облигаций и их вложения в долгосрочные ипотечные кредиты через специализированные ипотечные кредитные организации позволило бы наиболее выгодно сочетать интересы: населения - в улучшении жилищных условий; коммерческих банков и других кредиторов - в эффективной и прибыльной работе; строительного комплекса - в запланированной загрузке производства, а также государства, заинтересованного в стабильном социально-экономическом развитии. Таким образом, система ипотечного жилищного кредитования не только является инструментом в решении важной задачи обеспечения граждан жильем, но и содействует реализации стратегически взаимосвязанных социальных, экономических и политических целей общества в целом: - она ориентирована на социально и экономически активные слои общества, что способствует формированию среднего класса - его социальной основы; ипотечный кредитование банк В соответствии с лицензией ЦБ РФ на осуществление банковских операций ОАО «МДМ Банк» вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, осуществление операций с которыми не требует получения специальной лицензии в соответствии с федеральными законами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами. Рассматривая кредитную политику ОАО «МДМ Банк», следует отметить, что в банке предлагаются несколько видов ипотечных кредитов.Решение этих проблем даст возможность увеличивать объемы кредитования, а также постепенно снижать ставки по кредитам, что будет способствовать росту степени доступности ипотеки. В том случае, если заемщики прекратят выплаты, зная, что никто не обратит взыскания на их жилье изза небольшой суммы долга - это может создать значительные проблемы не только для кредиторов, но и для дальнейшего развития ипотечного кредитования. не разрешать застройщику в одностороннем порядке расторгать договор с дольщиком без согласия кредитора, ведь в таком случае кредит остается без обеспечения - у банка помимо увеличения рисков, возникает необходимость резервирования дополнительных средств; изменить схему выплат налогов на прибыль для банков при кредитовании объектов строительства, в том случае, если проценты выплачиваются в завершении срока кредита (то есть сам налог начислять по факту выдачи кредита. Сейчас коэффициент кредита/залога практически во всех банках составляет 90, (доходит и до 100%), но такие кредиты направить в ипотечное покрытие не представляется возможным вследствие ограничений в законодательстве.Российский рынок недвижимости за время своего существования прошел, по оценкам экспертов, путь, на который другим странам пришлось потратить многие десятилетия. Ипотека имеет исторические начала. Анализ развития ипотечного кредитования в России показывает, что основными проблемами в настоящее время являются: - низкие доходы, а соответственно
План
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
1 ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ
1.1Понятие и виды ипотечного кредитования коммерческих банков
1.2 Методы ипотечного кредитования и кредитные риски коммерческих банков
2. АНАЛИЗ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ ОАО «МДМ БАНК»
2.1 Роль коммерческого банка в развитии ипотечного кредитования в РФ
2.2 Краткая характеристика ОАО «МДМ Банк»
2.3 Анализ кредитной политики в области ипотечного кредитования
3. ПРОБЛЕМЫ И ПУТИ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ ИПОТЕЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ ОАО «МДМ БАНК»
3.1 Проблемы ипотечного кредитования
3.2 Пути совершенствования ипотечного кредитования ОАО «МДМ - Банк»