Механизм, критерии и проблемы выбора форм обеспечения при банковском кредитовании. Подходы к определению уровня различных видов риска, возникающего при предоставлении коммерческими банками ссуд на потребительские цели. Решение вопроса проблемных кредитов.
Аннотация к работе
В свою очередь банки хотят иметь гарантии, что кредит будет выплачен клиентов в срок и в полном объеме. Обеспечение возврата кредита - это сложная целенаправленная деятельность банка, включающая систему организованных экономических и правовых мер, составляющих особый механизм, определяющий способы выдачи кредитов, источники, сроки и способы их погашения. Погашение кредита за счет средств заемщика представляет собой добровольное выполнение клиентом своих платежных обязательств перед банком, зафиксированных в кредитном договоре. К сожалению, уровень стабильного качества обеспечения, когда оно не меняется во времени, как правило, не наблюдается в реальной жизни даже для золота: цена тройской унции колеблется на бирже весьма существенно. Зачастую качество основных видов обеспечения, принимаемых банками, снижается во времени.При предоставлении кредита банк снижает свои риски за счет оформления договоров залога и поручительства. Обеспечение, принимаемое банком по кредиту, делится на основное и дополнительное. В качестве основного обеспечения обязательств заемщика перед банком в подавляющем большинстве случаев выступает имущественный залог: недвижимость, оборудование, транспорт. Предоставляемое в залог банку имущество может принадлежать как самому заемщику, так и третьему лицу. При предоставлении в залог недвижимости - это свидетельство права собственности, выданное регистрационной палатой и документы - основания возникновения права, для транспорта - ПТС (паспорт транспортного средства) и свидетельство регистрации транспортного средства, а для оборудования - подтверждение факта оплаты (платежное поручение либо товарный и кассовый чеки), подтверждение факта поставки (накладная, счет-фактура и договор).Со дня своего основания НБКИ консолидирует кредитную информацию, предоставленную банками, микрофинансовыми организациями (МФО), кредитными потребительскими кооперативами (КПК), ломбардами и другими кредиторами. НБКИ на сегодняшний день обладает самой большой базой кредитных историй, и при этом много внимания уделяет созданию и совершенствованию современных решений, помогающих кредиторам повышать эффективность управления рисками, улучшать качество кредитных портфелей, противодействовать кредитному мошенничеству. Фактически, коллекторское агентство представляет собой посредника между кредитором и должником, берущего на себя обязательство проводить работу по возврату долга за определенный процент. Коллекторские агентства (временами ассоциирующиеся у общественности со «скупщиками долгов») приобретают задолженности у кредиторов, по тем или иным причинам не сумевших взыскать их самостоятельно, за некоторый процент от общей суммы взыскиваемого задолженности, и затем взыскивают с должника всю сумму задолжности или даже сумму плюс «интерес» дополнительно к общему балансу. Коллекторское агентство имеет право на сбор информации о должнике с целью оптимизации процесса взыскания долга, - так агентство имеет право анализировать отвеченные звонки должнику для того, чтобы совершать последующие звонки в то время, когда должник более всего может общаться.В целях снижения риска при использовании этой формы обеспечения возвратности кредита банк требует производить уступку требований, на сумму, значительно большую, чем величина выданного кредита. Залог вкладов в банке Договор о залоге; Сберегательная книжка может быть сдана в банк на хранение; Низкие расходы; Высоко ликвидное обеспечение; Могут быть проблемы, связанные с налоговым правом 3 100% В качестве критериев риска используют два показателя: финансовое состояние заемщика и качество имеющегося у него обеспечения кредиты. Под «проблемными» понимаются кредиты, по которым после выдачи в срок и в полном объеме не выполняются обязательства со стороны заемщика или же стоимость обеспечения по кредиту значительно снизилась. Во-первых, содержит ли кредитный договор положения, дающие банку право проверять бухгалтерскую и финансовую отчетность заемщика путем осуществления проверок непосредственно на предприятии, а также имеется ли возможность прекратить действие кредитного договора и обратить взыскание на залог при наличии у банка обоснованных подозрений о неплатежеспособности заемщика.С увеличением объема кредитования в РФ неизбежно растет объем и невозвращенных займов в кредитном секторе. Все это прождало эйфорию на фондовом рынке, в отрыве от реальности банки направо и налево раздавали кредиты. Одни кредиты навязывали, другие с удовольствием ими пользовались. По официальным подсчетам, общая доля просроченных ссуд составила на кредиты гражданам 4,3%, предприятиям 2,1% всех взятых ссуд, что же касается ипотечного кредитования то почти 8%, к концу 2013 года проблемные кредиты по ипотеке составят примерно 20%. Если банк видит, что клиент сам желает выйти из этой трудной ситуации, то он поможет найти для обеих сторон приемлемый вариант - реструктурировать долг, взимая только процентные платежи, изменить график платежа, уменьшить сумму ежемесячных платежей, либо снизить величину аннуитентного плат
План
План
Введение
Глава 1. Теоретические основы обеспечения возвратности кредитов
1.1 Формы обеспечения кредитов и их особенности
1.2 Методы обеспечения кредитов
Глава 2. Реализация технологий обеспечения возвратности кредита
2.1 Зарубежный опыт по возвратности банковских кредитов
2.2 Работа с «проблемными» кредитами как способ обеспечения их возвратности
2.3 Способы обеспечения кредитов в АКБ “Абсолют Банк
Глава 3. Инновационная методология обеспечения возвратности кредитов
3.1 Проблемы обеспечения возвратности банковских кредитов
3.2 Перспективы развития различных форм обеспечения возвратности кредита
Заключение
Библиографический список
Приложение
Введение
Неотъемлемой частью жизни современного человека являются отношения по поводу оплаты предоставленных товаров и услуг. К сожалению, не всегда на это хватает имеющихся в наличии денежных средств и многие прибегают к услугам кредитных банков т.е. заключают кредитный договор.
В свою очередь банки хотят иметь гарантии, что кредит будет выплачен клиентов в срок и в полном объеме. И по этому возникает необходимость в формах и методах обеспечения возвратности кредита.
Обеспечение возврата кредита - это сложная целенаправленная деятельность банка, включающая систему организованных экономических и правовых мер, составляющих особый механизм, определяющий способы выдачи кредитов, источники, сроки и способы их погашения.
Источники возврата подразделяются на первичные и вторичные. Первичным источником является доход заемщика, вторичными считаются выручка от реализации заложенного имущества, перечисление средств гарантом или страховой организацией. Погашение кредита за счет средств заемщика представляет собой добровольное выполнение клиентом своих платежных обязательств перед банком, зафиксированных в кредитном договоре. Погашение за счет вторичных источников означает включение банком в действие механизма принудительного взыскания причитающегося ему долга. Данный механизм имеет правовое обеспечение в виде договора о залоге, гарантии, договора поручительства.
К сожалению, уровень стабильного качества обеспечения, когда оно не меняется во времени, как правило, не наблюдается в реальной жизни даже для золота: цена тройской унции колеблется на бирже весьма существенно. Зачастую качество основных видов обеспечения, принимаемых банками, снижается во времени. Возможна ситуация, когда качество обеспечения доходит до нуля, то есть, происходит фактическая потеря обеспечения. В жизни ситуация, при которой поручитель отказался от своих обязательств или исчез, а гарант обанкротился, не редкость не только для России. И чем больше срок кредитования, тем выше вероятность наступления подобного неблагоприятного для банка события.
Что же касается такого распространенного вида обеспечения, как залог, то, как правило, его качество также снижается во времени. Однако возможны случаи возрастания стоимости заложенного имущества и повышения качества залога по сравнению с моментом заключения кредитного договора. Такое может произойти с недвижимостью, ценными бумагами, драгоценными металлами и другим имуществом. Но это скорее исключение из правила.
Все вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют об актуальности выбранной темы, обусловленной необходимостью решать проблему поиска и применения новых видов обеспечения, позволяющих если не заменить традиционные, то хотя бы их дополнить.
Целью дипломной работы является исследование форм обеспечения кредита с точки зрения теории и практики применения, а также совершенствование механизма и форм обеспечения возвратности банковских кредитов.
Для достижения поставленной цели в работе предполагается выполнение следующих задач: - Формы и методы обеспечения возвратности кредитов;
- Основные направления возвратности кредитов коммерческих банков;
- Проанализировать зарубежный опыт обеспечения кредитов;
- Рассмотреть инновационные методологии обеспечения кредитов.
Практическая значимость заключается в том, что исследования в области обеспечения позволят увеличить объемы кредитования и будут стимулировать заемщиков к возврату полученных средств.
Объектом исследования являются формы и виды обеспечения, как традиционно применяемые в действующей практике, так и мало или вовсе не применяемые.
Предметом исследования являются механизм, критерии и проблемы выбора форм обеспечения при банковском кредитовании.
При написании дипломной работы использовались как методические пособия, так и публикации отечественных и зарубежных авторов: С.С. Артемьева, В.В. Митрохин, В. И. Чугунов, Г.А. Тосунян , А.А. Триф и др.
В работе использовались законы РФ, нормативные документы, материалы специальных периодических изданий.
Дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы включающего источника, рисунков, таблиц и трех приложений. Основная часть работы изложена на страницах машинописного текста.
В первой главе рассматриваются формы и методы обеспечения кредита дается классификация и рассматриваются особенности форм и методов обеспечения кредитов. Здесь же исследуются основные подходы к определению уровня различных видов риска, возникающего при предоставлении коммерческими банками ссуд на потребительские цели.
Вторая глава посвящена анализу различных форм обеспечения кредита, работе с проблемными клиентами и принципом обеспечения кредитов на примере АКБ “Абсолют Банка’’ в период с 2011 по 2014 г.г..
В третьей главе раскрываются основные направления в решении вопроса проблемных кредитов и пути их совершенствования.
В заключение сформулированы основные выводы и предложения в ходе исследования. возвратность кредит банковский риск
1. Теоретические основы обеспечения возвратности кредитов