Сущность и формы потребительских кредитов. Анализ кредитоспособности заемщика. Определение надежности банков с помощью системы CAMEL. Формы и методы минимизации банковских рисков. Совершенствование организации процессов по кредитованию физических лиц.
Аннотация к работе
Кафедра Экономики и учетно-аналитической деятельности Специальность: 080105.65 Финансовый менеджментКредитом называется предоставление кредитной организацией или Банком денег Заемщику на условиях и в размере, которые предусмотрены кредитным договором, а Заемщиком дается обязательство по возвращению полученной суммы и уплаты процентов по ней. Следовательно, при кредитовании в роли заимодавца выступает либо банк либо кредитная организация. Главным в раскрытии сути потребительского кредита является то, что такой кредит может быть выдан физическому лицу и может предназначаться для приобретения товаров или для оплаты услуг. Потребительским кредитом (розничным кредитом) называется кредит, который предоставляется физическому лицу, желающему приобрести товары или услуги личного потребления. Таким образом, потребительский кредит необходимо определять так: потребительским кредитом называется кредит, который предоставляется физическим лицам с целью приобретения ими товаров, а также оплаты различных услуг, которые будут использованы им в соответствии с законами или обычаями культурного и делового оборота.В настоящее время основными законодательными актами, регулирующими кредитные правоотношения, в частности особенности предоставления потребительского кредита, являются: - Конституция РФ [1], устанавливающая согласно пункту "ж" ст. Гражданский кодекс РФ [2], которым определены общие принципы и порядок договорных отношений между кредитными организациями и заемщиками и выделены следующие виды договорных обязательств: договор займа, кредитный договор, товарный и коммерческий кредиты, заемные отношения, возникающие при приобретении векселей, облигаций и других ценных бумаг; 1 являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита); N 2300-1 "О защите прав потребителей" (в ред. от 01.09.13) [11], регламентирующий отношения с участием потребителей, приобретающих или использующих товары (работы, услуги) для нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью, но он не учитывает всей специфики правового регулирования потребительского кредитования. потребительские кредиты различаются по объектам кредитования: ипотечное кредитование, автокредитование, кредитование для покупки бытовой техники, кредитование для потребительских нужд, для покупки бытовой техники, кредит на медицинские нужды, кредит на обучение и т.д.;По темпам прироста розничный бизнес заметно опережает кредиты малому и среднему бизнесу и корпоративный сегмент Корпоративный кредитный портфель после роста более чем на 20% г/г в 1 полугодии 2013 года в этом году растет лишь на 13-15% г/г, отражая замедление экономического роста. Рост на рынке был обусловлен в основном ростом в сегментах кредитных карт (его доля выросла в два раза) и персональных кредитов. Следовательно, несмотря на сильное возрастание розничного кредитования по сравнению с корпоративным, опасения по поводу качества кредитов все же, главным образом, вызывает сегмент корпоративного кредитования. Российские компании, которые, напротив, являются чистыми заемщиками, находятся в более уязвимом положении, несмотря на замедление роста кредитования.Выходом может стать привлечение неформальных методов по анализу работы банков, например таких как: метод экспертных оценок, которые имеют широкое использование в мировой практике (как пример можно привести рейтинговую систему CAMEL). Тем не менее в результате привлечения института экспертной оценки, а если быть точнее - метода экспертного оценивания, в рамках которого методика CAMEL будет рассмотрена, возможно получение не только новой действенной методики, но и выяснение на основе знаний экспертов реальной степени влияния некоторых сторон работы банка на показатель общей надежности, что может быть востребовано при проведении различных проверок по инспектированию кредитных организаций. В таком случае эксперт, которым может быть инспектор, осуществляющий проверку банка, будет в состоянии определить и дать оценку всем существенным аспектам его деятельности. Экспертами, осуществляющими анализ, могут не только в отдельности быть оценены показатели каждого банка, но и вычислены показатели их взаимоотношений. Поэтому комплексно оценить состояние банка, то есть конкретно ответить на вопрос, насколько благополучен банк, или дать заключение, как соотносится надежность двух банков, экспертами не может быть дана, тем более в систематичном режиме.Для банков - кредиторов важна финансовая обеспеченность заемщика, потому что он надеется вовремя получить назад сумму, которая была выдана в виде кредита и также получить проценты по ней. Кредитоспособностью называется готовность и способность физического лица вовремя и полностью гасить долги по кредитам (как основную сумму, так и проценты). Работа по определению кредитоспособности заемщика - неотъемлемая часть работы банков по установлению возмож
План
Содержание
Введение
1. Развитие рынка потребительского кредитования в России
1.1 Сущность и основные формы потребительского кредита
1.2 Состояние рынка потребительского кредитования в России