Развитие розничного кредитования на примере "Алматинский торгово-финансовый банк" - Дипломная работа

Розничные кредиты часто называют “самой демократичной” банковской услугой. Финансисты Европы, США, Канады, Австралии в свое время сделали все для того, чтобы максимально рационализировать бюджет каждой семьи, заставив ее накопления работать сегодня, а не лежать годами в чулках в ожидании крупной заветной покупки. В результате уже не одно десятилетие значительная часть населения этих стран пользуется лучшими благами цивилизации - недвижимостью, автомобилями - в рассрочку, в чем есть масса плюсов, как для кредитодателей, так и для их клиентов. Хотя это удовольствие, конечно же, не бесплатное: кредит придется отрабатывать те же десять - двадцать лет, заплатив, в конечном счете, больше, чем при единовременном расчете, - но несомненным выигрышем становится доступность высокого качества жизни самым широким слоям населения. Таким образом, розничное кредитование приобретает все большую актуальность, ввиду того, что именно кредитование физических лиц, как и кредит в целом являются дополнительной возможностью улучшить благосостояние семьи, тем самым, повышая уровень жизни населения.Кредит как экономическую категорию следует определить как производственное отношение, выражающееся и развивающееся на основе сделок ссуды. Кредит как сделку ссуды можно рассматривать с двух точек зрения: во-первых, с точки зрения технико-юридических ее признаков, во-вторых, со стороны социального содержания, т.е. признаков, характеризующих тот тип производственной связи, который вырастает и развивается на основе этой сделки, или, вернее, который находит в них свое выражение. Банковский кредит - это кредит, который предоставляется банками, специальными кредитно-финансовыми учреждениями, т.е. заемщиком, в виде денежных ссуд. Потребительский (розничный) кредит - это кредит, предоставляемый населению для покупки потребительских товаров и оплаты бытовых услуг в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой платежа через розничную торговлю) и банковского (ссуды на потребительские цели). Этот кредит тесно связан с розничной торговлей: с одной стороны, с увеличением товарооборота растет объем кредита, так как спрос на товар порождает спрос на кредит, с другой - рост кредитования населения усиливает платежеспособный спрос.Сразу с тремя банками, например, работает известный в республике автомобильный трейдер - фирма MERCUR, предлагающая в кредит автомобили Audi и Volkswagen при условии оплаты сразу 30% стоимости машины. После длительного снижения доли кредитов, полученных частными лицами (к началу 2005 года она составила 3,9% кредитного портфеля банков), в 2005 году темпы роста кредитного портфеля заметно уступали приросту кредитования граждан - к середине года доля кредитов населению составила уже 5,5%. Экстраполируя тенденцию темпов роста кредитного портфеля банков населению на 2005 год, мы видим, что из 31-миллиардного прироста объема ссуд гражданам (включая ссуды предпринимателям) превышение ожидаемого значения составило 9 млрд. тенге - почти в полтора раза больше. В свою очередь эти деньги банк может вложить в депозиты Национального банка РК со ставкой 11% годовых (что невыгодно), в инвестирование бизнеса, в фондовый рынок и кредитование. Речь идет об осознаваемой банкирами перспективе падения доллара: они понимают, что от “горячих” денег нужно избавляться, заставляя их работать в высокодоходном бизнесе, каковым, во всяком случае, является кредитование под 16-20% в год.Мировой опыт развития многих стран показывает, что развитие рыночной экономики и обеспечение конкуренции, в том числе и банковского сектора, требует проведения целенаправленной и последовательной государственной политики по обеспечению экономической свободы. Еще в 90-е государство рассматривало развитие малого предпринимательства, как переходный этап к новой государственной политике поддержки и развития малого и среднего предпринимательства на основе кластерно-сетевого подхода к новой идеологии взаимоотношений государства и бизнеса, открыв в банках второго уровня отделы, а потом и департаменты по поддержке малому и среднему бизнесу. Для улучшения позиций Казахстана в мировом рейтинге конкурентоспособности требуется проведение масштабных мероприятий, намечаемых не только в зависимости от этапов развития экономики и стадий экономического роста страны, но и ускоренного перевоплощения в более «продвинутые» стадии развития. Таким образом, управление процессами реализации стратегии повышения конкурентоспособности позволит рассматривать осуществляемые мероприятия в стране как целостность, позволяющая обеспечить не только адекватность реагирования на изменения внутренних и внешних условий, но и соответствие мировой траектории развития. Поэтому существует в финансовых организациях сейчас самая главная проблема - как резко поднять уровень конкурентоспособности наших банков, наших страховых, инвестиционных компаний, хотя уже подписаны три соглашения из 17 соглашений по ЕЭС, касающиеся макроэкономической и валютной политики, развития финансовых рынков, но самый главный вопрос для