Развитие личного страхования в России - Курсовая работа

Во всех развитых странах страхование является развитой отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций и ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. При этом особая роль личного страхования появляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство. В свою очередь высокая социальная защищенность населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития личного страхования. Наконец, страховые выплаты по договорам личного страхования уменьшают расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источниками значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства.При этом в добровольном социальном (личном) страховании можно рассматривать две организационно-правовые формы: - корпоративно-коллективную форму личного страхования; Корпоративно-коллективная форма социального (личного) страхования, представляемая его видами Индивидуальная форма социального (личного) страхования, представляемая его видами Добровольное страхование работодателями своих работников по договорам: - медицинского страхования; - страхования от несчастных случаев на производстве; - страхование негосударственных пенсий; - страхование жизни с выплатой аннуитетов; - медицинское страхование при деловых поездках за рубеж; - страхование иных объектов. 4 ГК РФ), а с другой стороны - специализацию страховых организаций, как это принято в Евросоюзе, при которой установлены две основные группы видов страхования: страхование жизни и страхование иное, чем страхование жизни, или рисковые виды страхования (ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования страховщик обязуется за страховую премию, уплачиваемую страхователем, выплатить обусловленную договором страховую сумму в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни предусмотренного договором события.Договора страхования жизни принято классифицировать по следующим признакам: 1) По виду объекта страхования: а) договора страхования в отношении собственной жизни (когда застрахованный и страхователь - одно лицо); б) договора страхования в отношении жизни другого лица (когда застрахованный и страхователь - разные лица). Чтобы застраховать жизнь какого-либо лица страхователь должен иметь в ней страховой интерес, заключающийся в наличии потенциальной возможности понести материальные потери в результате смерти застрахованного лица. 2) В зависимости от предмета страхования: а) договора страхования на дожитие (страховая сумма выплачивается застрахованному лицу, если он остался в живых по истечении срока действия договора страхования); Следующей подотраслью личного страхования является страхование от несчастных случаев и болезней, которая предоставляет страховую защиту интересов физических, юридических лиц и государства, связанные с нанесением вреда жизни, здоровью или трудоспособности застрахованного лица в результате несчастного случая или наступления смертельно опасного заболевания.Страховые премии в данном сегменте показывают небольшую, но стабильную динамику роста: в 2009 году страховые премии составили 5,9 млрд. руб., в 2010 году - 6,3 млрд. руб. Если в 2010 году данный вид страхования осуществляли 6 страховщиков, то в 2011 году их количество достигло 14. Таблица 4 - Страховщики, лидирующие по объему собранной страховой премии по личному страхованию пассажиров, 2011 г. Сегмент добровольного личного страхования включает в себя добровольное медицинское страхование (ДМС) и страхование от несчастных случаев (НС). Доля страховых премий десятки ведущих страховщиков выросла в секторе страхования от несчастных случаев с 44% до 48%, в секторе ДМС осталась прежней - 52%; доля «двадцатки» лидеров выросла по страхованию от несчастных случаев с 58% до 60%, по ДМС с 65% до 66%, и доля 50 крупнейших страховщиков в рассматриваемых сегментах выросла в сегменте страхования от несчастных случаев с 78% до 80%, а в сегменте ДМС - с 81% до 83%.Учитывая отсутствие положительных результатов реформирования российской системы обязательного социального страхования и сложившуюся экономическую ситуацию в стране, возникает необходимость повышения уровня страховой защиты населения от социальных рисков, прежде всего, путем развития добровольного личного страхования, регулируемого отечественным страховым рынком, путем предоставления услуг по добровольному личному страхованию. При этом добровольное личное страхование будет повышать уровень страховой защиты населения от социальных рисков и таким образом, добровольное личное страхование дополняет государственное социальное страхование. Согласно данным сайта Федеральной службы страхового надзора (ФССН), который предоставил сведения полученные по электрон

СОДЕРЖАНИЕ личное страхование защита

Введение

1 Личное страхование и его место в системе страховых отношений

1.1 Личное страхование: содержание и классификация

1.2 Особенности подотраслей личного страхования

2 Современное состояние личного страхования в России

3 Современные проблемы и перспективы развития личного страхования в России

3.1 Проблемы развития отрасли личного страхования

3.2 Проблемы ДМС и страхования от несчастных случаев

3.3 Проблемы развития страхования жизни

3.4 Перспективы развития личного страхования

Заключение

Библиографический список

Во всех развитых странах страхование является развитой отраслью экономики, обеспечивая подавляющую часть инвестиций и ее развитие и освобождая государственные бюджеты от расходов на возмещение убытков от непредвиденных событий. При этом особая роль личного страхования появляется в решении социальных проблем общества. Социальные гарантии населению страховщики способны предоставлять наряду с государством, а порой и опережая государство.

Основной ролью личного страхования является повышение социальной защищенности населения, путем выплат денежных компенсаций в случае потери здоровья, жизни или трудоспособности, повышение объема пенсий, за счет выплат рент (аннуитетов), а также обеспечения населения качественным медицинским обслуживанием и многое другое. В свою очередь высокая социальная защищенность населения способствует повышению доверия к правительству, стабилизации политической обстановки, что можно считать политической составляющей развития личного страхования. Наконец, страховые выплаты по договорам личного страхования уменьшают расходную часть государственного бюджета на социальные программы, а денежные средства, аккумулируемые страховыми компаниями, могут стать источниками значительных долгосрочных инвестиций в экономику государства. Это определяет социальную значимость отрасли личного страхования.

В последнее время Федеральное собрание и правительство Российской Федерации приняли целый ряд важных решений в области государственного регулирования социального страхования. Цель этих решений - преодолеть складывающуюся негативную тенденцию, которая, с одной стороны, связана с неблагоприятной демографической ситуацией, а с другой - с кризисом перераспределительной системы пенсионного и социального страхования. Однако, при еще более подробном анализе состояния дел с личным страхованием в России становится очевидно, что до сих пор в его основании имеется целый ряд проблем, которые необходимо устранять как можно быстрее.

Проблемы развития страхования в России исследуются и обсуждаются широким кругом ученых: профессиональных страховщиков и экономистов. На мой взгляд, можно говорить о том, что проблематика Российского личного страхования проработана достаточно глубоко. Более того, наблюдается определенное единство мнений относительно способов решения этих проблем. Однако различные ученые по разному расставляют акценты, отдавая приоритет решению той или иной обозначенной проблемы, при этом, сходясь во мнении, что лишь комплексное решение всех этих проблем позволит развиваться страховой системе России и занять достойное место в экономической и социально-политической жизни государства.

Одной из проблем отечественного рынка страховых услуг является недостаточно развитое личное страхование. В данной работе необходимо выявить основные причины, препятствующие развитию личного страхования, и определить пути их преодоления.