Характеристика и сущность ипотечного кредитования жилой недвижимости. Основные принципы ипотечного кредитования современной России. Нормативно-правовая база ипотечного кредитования жилой недвижимости в России, ее реализация на примере города Ярославль.
Аннотация к работе
Исходя из правового понятия ипотечного кредитования, можно сделать вывод, что оно включает в себя собственно кредитование и обеспечение исполнения обязательства по погашению кредита в виде залога (объекта недвижимости). Существуют разные варианты заключения договоров и оформления сделок, то же можно сказать и об условиях получения и порядке непосредственно оформления договора ипотеки как в отдельно взятых кредитных организациях, так и в регионах страны. Эта система, которая в будущем должна стать независимой и самодостаточной структурой, определяет место и роль ипотечного жилищного кредитования в жилищном финансировании, а также стратегию государства в становлении и развитии данной сферы. В последнее время любая публикация об ипотечном кредитовании вызывает довольно оживленную дискуссию, участники которой, как правило, примерно поровну делятся на противников и сторонников такого способа покупки жилья. Приобрести жилье сегодня возможно либо на собственные сбережении, либо в кредит (ипотечный кредит).Ипотека - это залог недвижимости для обеспечения обязательств перед кредитором.[1] При ипотечном кредитовании заемщик получает кредит на покупку недвижимости. Его обязательством перед кредитором является погашение кредита, а обеспечивает исполнение этого обязательства залог недвижимости. Первоначально заложенное по договору имущество до исполнения должником своих обязательств передавалось кредитору в собственность. [1] На первом этапе развития института фидуции должник не обладал практически никакой защитой и кредитор сам решал, что ему выгоднее: требовать от заемщика выплаты долга или не возвращать ему имущество. Стороны фидуции могли в договоре ставить условия:[2] pactum vendendo, дающее право кредитору в случае неуплаты долга продать заложенную вещь и из вырученной суммы погасить долг;O незавершенное строительством недвижимое имущество, возводимое на земельном участке в соответствии с требованиями законодательства РФ. Как правило, кредиты на приобретение готового жилья предоставляются единым разовым платежом. 4 По виду заемщиков: O как субъектов кредитования: - кредиты, предоставляемые застройщикам и строителям; кредиты, предоставляемые непосредственно будущему владельцу жилья; O по степени аффилированности заемщиков кредиты могут предоставляться: - сотрудникам банков;Основные способы рефинансирования кредитов сводятся либо к полной уступке прав по выданному банком ипотечному кредиту специализированной организации (получается два уровня: банк - специализированная организация), либо к выпуску ценных бумаг самим банком, выдавшим кредит. Когда права требования по кредитам (закладные) уступаются специализированной организации, она объединяет однообразные закладные в пулы и уже под залог пулов выпускает собственные ценные бумаги.[3] Исходя из способа рефинансирования ипотечных кредитов, были построены базовые модели ипотечного кредитования - двухуровневая или классическая и одноуровневая, которые именуются также по названиям тех стран, где получили наибольшее развитие.[3] Толчком к разработке ипотечной стратегии стала Великая депрессия 30-х годов XX века, тяжелый экономический кризис и упадок жилищного рынка.[4] По инициативе правительства США были созданы специальные правительственные структуры - Федеральная жилищная администрация и Администрация по делам ветеранов, - которые страховали выдаваемые банками ипотечные кредиты. В отличие от классической модели ипотечного кредитования, при одноуровневой модели банк, который выдал ипотечный кредит, самостоятельно выпускает ценные бумаги облигационного типа, обеспеченные, с одной стороны, выданными ипотечными кредитами, а с другой - недвижимостью, заложенной заемщиками для получения кредита.[5]В 2010 году ставки по ипотечным кредитам были в основном стабильно высокими, но в концу года многие банки начали их постепенное снижение - впереди всех оказалось Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК): минимальная процентная ставка по его программе составляет на данный момент 9,43% в рублях. Кроме того, от ставки рефинансирования сильно зависит процентная ставка по ипотечным кредитам АИЖК, а она уже сегодня находится в диапазоне 9,43-11,45% в рублях (при условии личного страхования) и будет снижаться в новом году дальше. На протяжении 2010 года минимальный первоначальный взнос по ипотечному кредиту составлял 30%, и только к концу года некоторые банки снизили его до 20% (15% у Сбербанка для «молодых семей»). Это хотя и не связано напрямую с требованиями к доходу заемщиков, но указывает на две вещи: во-первых, требование полного подтверждения доходов официальной справкой 2-НДФЛ не препятствует востребованности программ; во-вторых, само наращивание объемов выдачи ипотеки возможно только в случае, когда банк уверен, что кредит будет выплачен полностью и во время - а «белый» доход лучшее доказательство платежеспособности и надежности заемщика. Точнее, первоначальный взнос по условиям договора клиенты могли и вовсе не платить, а процентные ставки составляли от 7,5% годовых
План
Содержание ипотечный кредитование недвижимость
Введение
1.Теоретические основы ипотечного кредитования жилой недвижимости
1.1 Ипотека: понятие и сущность
1.2 Классификация ипотечных кредитов
1.3 Зарубежный опыт ипотечного кредитования
1.4 Ипотечное кредитование в современной России: проблемы и перспективы
2.Методические основы ипотечного кредитования жилой недвижимости
2.1 Нормативно-правовая база ипотечного кредитования жилой недвижимости в России
2.2 Процедура получения ипотечного кредита
2.3 Андеррайтинг
2.4 Ипотечное страхование
3.Анализ условий ипотечного кредитования жилой недвижимости в Ярославле
3.1 Анализ рынка ипотечного кредитования жилой недвижимости в Ярославле
3.2 Расчет стоимости ипотечного кредита
3.3 Анализ альтернативных способов накопления на жилье
Заключение
Список использованной литературы
Введение
По данным статистики, более 60% населения России нуждается в улучшении жилищных условий. Одним из вариантов разрешения квартирного вопроса является получение банковского ипотечного кредита на приобретение жилья.
Исходя из правового понятия ипотечного кредитования, можно сделать вывод, что оно включает в себя собственно кредитование и обеспечение исполнения обязательства по погашению кредита в виде залога (объекта недвижимости). Существуют разные варианты заключения договоров и оформления сделок, то же можно сказать и об условиях получения и порядке непосредственно оформления договора ипотеки как в отдельно взятых кредитных организациях, так и в регионах страны.
В настоящее время формирование системы ипотечного жилищного кредитования - одно из приоритетных направлений государственной жилищной политики. Поэтому развитие ипотеки регулируется рядом нормативных документов, ее становление - предмет внимания всех структур власти. Эта система, которая в будущем должна стать независимой и самодостаточной структурой, определяет место и роль ипотечного жилищного кредитования в жилищном финансировании, а также стратегию государства в становлении и развитии данной сферы.
В последнее время любая публикация об ипотечном кредитовании вызывает довольно оживленную дискуссию, участники которой, как правило, примерно поровну делятся на противников и сторонников такого способа покупки жилья.
Аргументы противников хорошо известны, и среди них выделяются три основных. Первый: в России слишком высоки ставки по ипотечным кредитам (гораздо выше, чем на Западе). Второй: сейчас арендовать квартиру в нашей стане выгоднее, чем покупать. Третий: нестабильная экономическая ситуация в России - в любой момент может наступить кризис; после первой же просрочки платежа по процентной ставке банк выбросит вас на улицу, а квартиру продаст за бесценок своим людям и т.п. Однако у сторонников ипотеки по каждому из вышеперечисленных пунктов - свои контраргументы, заслуживающие достаточно пристального внимания.
Тема ипотечного кредитования крайне актуальна, однако до сих пор правительству не удалось сделать ипотеку массовой. Виной тому низкие доходы населения, высокая инфляция, отсутствие необходимой правовой базы для развития ипотеки. Были намечены также серьезные цели и поставлены реализуемые задачи для того, чтобы в конечном счете с помощью ипотеки разрешить жилищные проблемы граждан страны.
Приобрести жилье сегодня возможно либо на собственные сбережении, либо в кредит (ипотечный кредит).
Тема данной курсовой работы - Ипотечное кредитование жилой недвижимости.
Из выше сказанного следует, что вопросы приобретения недвижимости за счет ипотечного кредитования представляются весьма существенными, а выбранная тема - актуальной в любое время.
Целью написания работы является выявление положительных и отрицательных аспектов ипотечного кредитования в России, а также определение наиболее выгодного варианта накопления средств на покупку квартиры.
Объектом исследования является ипотечное кредитование.
Предмет исследования - ипотечное кредитование жилой недвижимости.
Для достижения цели были поставлены следующие задачи: 1 ознакомиться с понятием, сущностью и видами ипотечного кредитования жилой недвижимости;
2 изучить зарубежный опыт в данной области;
3 выявить проблемы и перспективы ипотечного кредитования в современной России;
4 ознакомиться с нормативно-правовой базой ипотечного кредитования жилой недвижимости в России;
5 ознакомиться с процедурами получения ипотечного кредита и андеррайтинга;
6 изучить особенности ипотечного страхования;
7 проанализировать рынок ипотечного кредитования жилой недвижимости в Ярославле;
8 определить стоимость ипотечного кредита для покупки двухкомнатной квартиры стоимостью 2 500 000 рублей;
9 сравнить ипотечное кредитование с альтернативными методами накопления средств на покупку квартиры.
В соответствии с поставленной целью и задачами построена структура работы, которая включает три главы: первая - теоретическая, вторая - методологическая и третья - практическая. Каждая глава раскрывает обозначенные выше задачи. В заключении приводятся результаты проведенного исследования и делаются основные выводы на основании всего собранного и проанализированного материала.
Для написания курсовой работы были привлечены различные нормативные документы, законодательные акты, интернет-реурсы, а также источники учебной и периодической литературы.