Характеристика банка, анализ организационной структуры филиала банка. Информационная система управления, характеристика маркетингового отдела. Оценка управления производством и персоналом в подразделениях банка и особенности финансового менеджмента.
Аннотация к работе
По состоянию на 1 октября 2008 года в республике функционируют 34 банка второго уровня, 14 банков с иностранным участием (включая 9 дочерних банков банков-нерезидентов Республики Казахстан), и АО «Банк Развития Казахстана», не являющийся банком второго уровня. На сегодняшний день Банк предлагает юридическим и физическим лицам широкий спектр традиционных банковских услуг, таких как обслуживание текущих счетов, размещение срочных вкладов, предоставление потребительских кредитов и кредитов предприятиям малого и среднего бизнеса, ипотека, обменные операции с иностранной валютой, финансирование экспортно-импортных операций, оказание брокерских и других услуг. Целью практики стало закрепление и углубление знаний, полученных за время обучения в ВУЗЕ, приобретение практических навыков работы по специальности в условиях перехода банка АО “Банк ТУРАНАЛЕМ ”к рыночным отношениям. Учитывая большое значение этих банков для экономики Казахстана, Правительство республики, которое владело 100% пакетом акций обоих банков, через Министерство Финансов и Национальный Банк приняло решение об их слиянии и создании на их базе АО “БАНКТУРАНАЛЕМ”. Заемщик, получая кредит в Банке ТУРАНАЛЕМ, приобретает ряд преимуществ, облегчающих нагрузку обслуживания кредита и оптимизирующих финансовые затраты: заемщик имеет право на частичное освоение кредита.Аккумулируемые банком свободные денежные средства юридических и физических лиц, с одной стороны, принесет их владельцам доход в виде процента, а с другой - создают базу для проведения ссудных операций. Банки, выступая в качестве посредника в платежах, осуществляют расчеты по поручению клиентов, принимают деньги на счета и ведут учет всех денежных поступлений и выдач. Централизация платежей в банках способствует уменьшению издержек обращения, а для ускорения расчетов и повышения надежности платежей внедряются электронные системы расчетов. Цели внешнеэкономической деятельности банков: • предоставить максимум услуг клиентам-экспортерам/импортерам; • снизить риски международных сделок; • обеспечить банку валютный доход. Чекодателем является юридическое лицо, имеющее денежные средства в банке, которыми он вправе распоряжаться путем выставления чеков, чекодержателем - юридическое лицо, в пользу которого выдан чек, плательщиком - банк, в котором находятся денежные средства чекодателя.Профориентация и адаптация: введение нанятых работников в организацию и ее подразделения, развитие у работников понимания того, что ожидает от него организация и какой труд в ней получает заслуженную оценку. Набор заключается в создании необходимого резерва кандидатов на все должности и специальности, из которого организация отбирает наиболее подходящих для нее работников. Согласно теории ожиданий в отношении мотивации можно полагать, что если работники верят в существование зависимости их служебного роста от степени эффективности работы, то они будут заинтересованы в более производительном труде. Великолепным методом является и обращение к своим работникам с просьбой порекомендовать на работу их друзей или знакомых. Программы управления продвижением по службе помогают организациям использовать способности своих работников в полной мере, а самим работникам дают возможность наиболее полно применить свои способности.Так, процентные доходы (разделяемые на процентные по рублевым кредитам и проценты по валютным кредитам или на проценты по ссудам, по депозитам в банках, по лизингу клиентам, по портфелю долговых ценных бумаг) в принципе могут быть оптимизированы в рамках конкурентных, ресурсных, социальных и иных внешних ограничений, а также ограничений по качеству (доля повышенных процентных доходов по просроченным кредитам, например, не может превышать 2-5% в структуре доходов банка). Непроцентные торговые доходы (купля-продажа валюты, ценных бумаг и иных финансовых инструментов - фьючерсов, опционов, валютный дилинг и арбитраж), формируемые краткосрочными колебаниями котировок активов, есть следствие не традиционных банковских операций, а скорее банковских сделок, в общем, для банков не характерные и во многих странах даже запрещенные как чрезвычайно рискованные. Непроцентные «интеллектуальные» доходы от оплаты услуг (консультации, посреднические услуги, гарантии, поручительства) и доходы от оплаты или аренды нематериальных активов (методики и методические разработки, ноу-хау, программное обеспечение и т.д.), разработанных или приобретенных банком, отличаются самым высоким качеством, характеризуют менеджмент банка как высокопрофессиональный и компетентный. И наоборот, доходы, получаемые банком от финансовых санкций (штрафы, пени и др.), примененных к проблемным заемщикам и вообще к нарушителям условий договоров, с точки зрения менеджмента банка крайне негативны и в принципе должны быть минимизированы. Только расходы по санкциям (уплачиваемые банком штрафы, пени, неустойки и др.) представляют тот редкий случай, когда целевая установка на управление банковской прибылью предполагает их полную, предельно возможную минимизацию,
План
Содержание
Введение
1. Общая характеристика банка
2. Организационная структура управления
3. Управление производством
4. Управление персоналом
5. Информационная структура управления
6. Экономические службы и финансовый менеджмент
7. Управление маркетингом
Заключение
Список используемой литературы
Введение
Переход Республики Казахстан к рыночным отношениям предъявляет новые требования к руководителям предприятий и специалистам в различных областях деятельности. Они должны обладать новым типом экономического мышления и поведения, умением принимать самостоятельные экономические решения на основе анализа и оценки текущей и перспективной экономической ситуации, четко формулировать цель развития и вырабатывать механизм достижения поставленных целей.
В условиях развития рыночных отношений, каждое предприятие, каждый предприниматель должны иметь хозяйственную стратегию, находить главное звено для победы в конкурентной борьбе. Без “стратегического видения” будущего, без поиска долговременных конкурентных преимуществ невозможно достичь эффективного функционирования бизнеса.
В Республике Казахстан существует двухуровневая банковская система: - первый уровень - Национальный Банк Республики Казахстан;
- второй уровень - все коммерческие банки, за исключением АО «Банк Развития Казахстана», имеющего особый правовой статус, определяемый законодательным актом Республики Казахстан.
С 2004 года все финансовые институты страны регулируются Агентством Республики Казахстан по регулированию и надзору финансового рынка и финансовых организаций, выделенным из структуры Национального Банка Республики Казахстан.
По состоянию на 1 октября 2008 года в республике функционируют 34 банка второго уровня, 14 банков с иностранным участием (включая 9 дочерних банков банков-нерезидентов Республики Казахстан), и АО «Банк Развития Казахстана», не являющийся банком второго уровня.
Банковскому сектору Республики Казахстан присуща высокая концентрация активов, а также депозитов физических и юридических лиц. Последние несколько лет лидерство удерживается тремя крупнейшими банками республики, как АО «Казкоммерцбанк», АО «Банк ТУРАНАЛЕМ», АО «Народный Банк», которые превосходят остальные банки по размеру активов.
АО «Банк ТУРАНАЛЕМ» - универсальный финансовый институт, который на базе новейших технологий и профессионального сервиса обеспечивает потребности клиентов в банковских услугах. Основными принципами деятельности АО «Банк ТУРАНАЛЕМ» являются соблюдение баланса интересов клиентов и банка, индивидуальный подход к каждому клиенту и открытость к конструктивному диалогу. В 1991 году на базе Внешэкономбанка КАЗССР был образован Алембанк, а в 1997 году в результате реструктуризации и слияния Туранбанка и Алембанка был основан БАНКТУРАНАЛЕМ.
Сегодня Банк предоставляет своим клиентам полный перечень традиционных банковских услуг.
Работая с большим количеством предприятий в самых разных отраслях экономики, Банк готов предложить клиентам продукты, разработанные с учетом их реальных потребностей. Отлаженная система тарифов на услуги позволила оптимизировать процесс адаптации Банка к особенностям каждого региона и клиента.
На сегодняшний день Банк предлагает юридическим и физическим лицам широкий спектр традиционных банковских услуг, таких как обслуживание текущих счетов, размещение срочных вкладов, предоставление потребительских кредитов и кредитов предприятиям малого и среднего бизнеса, ипотека, обменные операции с иностранной валютой, финансирование экспортно-импортных операций, оказание брокерских и других услуг.
Клиенты традиционно предъявляют высокие требования к уровню обслуживания, широте предоставляемых банковских продуктов, а также возможности доступа к кредитным ресурсам.
Скорость и качество проведения операций - основа основ ведения бизнеса по обслуживанию клиентов. Профессионализм сотрудников и индивидуальный подход к каждому клиенту обеспечивают Банку конкурентные преимущества на рынке банковских услуг и создают репутацию оперативного и надежного банка.
Целью практики стало закрепление и углубление знаний, полученных за время обучения в ВУЗЕ, приобретение практических навыков работы по специальности в условиях перехода банка АО “ Банк ТУРАНАЛЕМ ” к рыночным отношениям.
Для достижения поставленной цели был решен ряд взаимосвязанных задач: - Была дана характеристика банку “ Банк ТУРАНАЛЕМ ”;
- Проанализирована организационная структура филиала банка;
- Изучена информационная система управления;
- Охарактеризован маркетинговый отдел банка;
- Дана оценка управлению производством и персоналом в подразделениях банка;
- Выявлены особенности финансового менеджмента в банке;
- Выполнена индивидуальная часть программы практики.
Акционерное общество “БАНКТУРАНАЛЕМ” было основано первоначально как закрытое акционерное общество 15 января 1997 года в результате слияния АБ “АЛЕМБАНК Казахстан” и КАБ “Туранбанк” на основании решения Правления Национального Банка Республики Казахстан по согласованию с Правительством Республики Казахстан.
АБ “АЛЕМБАНК Казахстан” был основан в 1990 году как Казахстанский филиал Внешэкономбанка СССР и рассматривался как один из ведущих финансовых институтов Казахстана и до 1994 года являлся единственным банком в стране, проводящим международные операции. АЛЕМБАНК был первым банком, подключенным к международным банковским системам SWIFT и REUTERS, и был первым участником систем VISA International и MASTERCARD.
История КАБ “Туранбанк” начинается с 1925 года, когда на территории республики было открыто отделение Промстройбанка СССР. Деятельность банка была неразрывно связана с формированием и становлением индустриального сектора экономики - банк осуществлял финансирование строительства и обслуживание крупнейших предприятий Казахстана.
Оба банка играли важную роль в становлении и развитии индустриально-аграрного сектора экономики, равно как и банковской системы Казахстана в целом.
Учитывая большое значение этих банков для экономики Казахстана, Правительство республики, которое владело 100% пакетом акций обоих банков, через Министерство Финансов и Национальный Банк приняло решение об их слиянии и создании на их базе АО “БАНКТУРАНАЛЕМ”. Банк был рекапиталезирован Правительством и полностью приватизирован на аукционе в марте 1998 года.
30 сентября 1998 года, согласно решения общего собрания акционеров, Банк был преобразован в Открытое акционерное общество “БАНКТУРАНАЛЕМ”, номер государственной регистрации 3903-1900-АО.
26 сентября 2003 года, АО « Банк ТУРАНАЛЕМ », прошло государственную перерегистрацию в связи с изменением наименования и приведением устава банка в соответствие с нормами Закона РК « Об акционерных обществах».
Измененное наименование - Акционерное общество « Банк ТУРАНАЛЕМ».
В Начале 2009 года, государство выкупило контрольный пакет акций АО « Банк ТУРАНАЛЕМ»
АО “БАНКТУРАНАЛЕМ” осуществляет свою деятельность на основании лицензии Национального Банка Республики Казахстан на проведение операций, предусмотренных банковским законодательством в тенге и в иностранной валюте № 242 от 21 марта 2000 года и является одним из трех крупнейших универсальных банков Республики Казахстан, оказывающих весь спектр банковских услуг, имеющихся на казахстанском рынке.
Юридический адрес Банка: Головной офис АО “Банк ТУРАНАЛЕМ” располагается по адресу: 480099, г. Алматы, мкр. Самал-2, ул. Жолдасбекова, 97.
2. Период составления годового отчета
Годовой финансовый отчет за 2008 год составлен за период с 1 января 2008 года по 31 декабря 2008 года.
3. Описание основной деятельности и характера операций банка
Банк является юридическим лицом и осуществляет свою деятельность на основании действующего законодательства Республики Казахстан, Устава и внутренних положений Банка.
Банк осуществляет свою деятельность на основании лицензий Национального банка Республики Казахстан на проведение банковских операций.
Лицензия дает право на проведение следующих видов операций: 1) банковских операций в тенге и иностранной валюте: - прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов юридических лиц;
- прием депозитов, открытие и ведение банковских счетов физических лиц;
- открытие и ведение корреспондентских счетов банков и организаций, осуществляющих отдельные виды банковских операций;
- открытие и ведение металлических счетов физических и юридических лиц, на которых отражается физическое количество аффинированных драгоценных металлов, принадлежащих данному лицу;
- кассовые операции: прием, выдача, пересчет, размен, обмен, сортировка, упаковка и хранение банкнот и монет;
- переводные операции: выполнение поручении юридических и физических лиц по переводу денег;
- учетные операции: учет (дисконт) векселей и иных долговых обязательств юридических и физических лиц;
- заемные операции: предоставление кредитов в денежной форме на условиях платности, срочности и возвратности;
- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;
- доверительные (трастовые) операции: управление деньгами, аффинированными драгоценными металлами и ценными бумагами в интересах и по поручению доверителя;
- клиринговые операции: сбор, сверка, сортировка и подтверждение платежей, а также проведение их взаимозачета и определение чистых позиций участников клиринга;
- сейфовые операции: услуги по хранению ценных бумаг, выпущенных в документарной форме, документов и ценностей клиентов, включая сдачу в аренду сейфовых ящиков, шкафов и помещений;
- ломбардные операции: предоставление краткосрочных кредитов под залог депонируемых, легко реализуемых ценных бумаг и движимого имущества;
- выпуск платежных карточек;
- инкассация и пересылка банкнот, монет и ценностей;
- организация обменных операций с иностранной валютой;
- прием на инкассо платежных документов (за исключением векселей);
- выпуск чековых книжек;
- открытие (выставление) и подтверждение аккредитива и исполнение обязательств по нему;
- выдача банковских гарантий, предусматривающих исполнение в денежной форме;
- выдача банковских поручительств и иных обязательств за третьих лиц, предусматривающих исполнение в денежной форме.
2) иных операций, предусмотренных банковским законодательством: - покупку, прием в залог, учет, хранение и продажу аффинированных драгоценных металлов (золота, серебра, платины, металлов платиновой группы) в слитках, монет из драгоценных металлов;
- покупку, прием в залог, учет, хранение и продажу ювелирных изделий, содержащих драгоценные металлы и драгоценные камни;
- операции с векселями: принятие векселей на инкассо, предоставление услуг по оплате векселя плательщикам, а также оплата домицилированных векселей, акцепт векселей в порядке посредничества;
- осуществление лизинговой деятельности;
- эмиссию собственных ценных бумаг (за исключением акций);
- факторинговые операции: приобретение прав требования платежа с покупателя товаров (работ, услуг) с принятием риска платежа;
- форфейтинговые операции (форфейтирование): оплату долгового обязательства покупателя товаров (работ, услуг) путем покупки векселя без оборота на продавца.
2. Организационная структура банка
АО Банк ТУРАНАЛЕМ предоставляет наиболее широкий спектр услуг на финансовом рынке страны, постоянно расширяя сферы деятельности: · финансирование (андеррайтинг, кредитование и проектное финансирование, финансовый лизинг, вексельное обслуживание, торговое финансирование).
При выдаче кредита банк поможет клиенту: структурировать сделку, организовать финансирование на срок от 1 дня до 7 лет и на сумму от 100 тыс. до 35 млн. долларов США, построить менеджмент, выявить и хеджировать риски, найти партнера. Заемщик, получая кредит в Банке ТУРАНАЛЕМ, приобретает ряд преимуществ, облегчающих нагрузку обслуживания кредита и оптимизирующих финансовые затраты: заемщик имеет право на частичное освоение кредита. В данном случае платится вознаграждение только по освоенной части кредита заемщик имеет право на досрочный возврат кредита. В данном случае платится вознаграждение только за срок использования кредита
Также возможно ускорить процедуру предоставления кредита: на заемщика устанавливается общий кредитный лимит до возникновения потребности в деньгах. Лимит устанавливается на основе запрашиваемой информации. К моменту возникновения потребности в деньгах, остается только обговорить залоговое обеспечение на сумму возникшей потребности. У заемщика не возникает никаких обязательств в момент установления кредитного лимита, за исключением предоставления финансовой информации на регулярной основе.
Торговое финансирование включает финансирование экспортных и импортных операций методом: предоставления или подтверждения гарантий, открытия или подтверждения аккредитивов. При организации торгового финансирования банк готов предоставить клиенту: консультационный блок (экспертизу предконтрактных и\или контрактных условий; выбор торгово-финансового инструмента, комбинации инструментов; структуру трансакции), финансовый блок (поиск оптимальной западной кредитной линии для финансирования; открытие аккредитива, предоставление гарантии\ подтверждение гарантии и аккредитива; согласованный со всеми партнерами документальный текст финансового инструмента; проверку документов; осуществление платежа).
· казначейские сделки (сделки РЕПО, операции с ценными бумагами, депозитные и конверсионные операции, доверительное управление активами, хеджирование)
По состоянию на 1.01.02 Банк ТУРАНАЛЕМ занимает первое место по объему депозитов в банковском секторе Казахстана, и занимаемая им доля рынка составляет 21,6 %.
В 2001 году БАНКТУРАНАЛЕМ занял первое место по объему конверсионных операций, а также первое место по операциям на рынке корпоративных и государственных ценных бумаг.
· расчетно-кассовое обслуживание (расчетное и кассовое обслуживание, услуги клиринга, инкассация): открытие счета, переводные операции в национальной, иностранной валюте; переводные операции в национальной валюте с будущей датой валютирования; изменение условий, аннулирование, возврат платежей; консалтинг валютных операций; предоставление архива счета; выдача наличных денег со счета; обмен мелких купюр на крупные; инкассация наличных денег от банка до офиса и обратно; сопровождение ценностей, возможность обслуживания с использования компьютерной- модемной связи «Банк-Клиент».
· прочие услуги (услуги финансового консалтинга, кастодиальное обслуживание, помощь в получении рейтинга)
Основные направления развития Банка: 1. Способствовать развитию реального сектора экономики Казахстана
2. Расширять спектр предоставляемых финансовых услуг с гарантией высококачественного обслуживания клиентов
3. Содействовать развитию инфраструктуры
4. Принимать активное участие в социальных программах Правительства Казахстана
5. Повышать финансовую устойчивость банка, способствовать увеличению доверия к банковской системе Казахстана у населения
Организация работы операционного отдела
Операционный отдел банка осуществляет расчетно-кассовое обслуживание клиентов. Данный отдел состоит из семи сотрудников. Руководство операционным отделом возлагается на главного бухгалтера. В функции сотрудников операционного отдела входит: - Ведение счетов клиентов
- Проверка правильности заполнения платежных документов, и правильности их проведения в электронной системе учета
- Подтверждение документов посланных на транзакцию
- Закрытие бухгалтерских документов за день, и подсчет баланса по ним
Операционный отдел выполняет функции по обслуживанию платежных и расчетных операций клиентов, открытию, ведению и закрытию счетов клиентов и начислению вознаграждения по ним, обслуживание требований государственных органов, касающихся счетов клиентов, таких как замораживание счетов, инкассовое распоряжение налоговых служб и т.п.
Обслуживание клиентов происходит в течение операционного дня, который начинается в 9-00 и заканчивается в 16-00 часов. В это время операционный отдел выполняет все функциональные обязанности фронт офиса. После 16-00 часов операционный отдел переходит в режим бек офиса и выполняет техническое обслуживание операций проведенных в течение операционного дня и обслуживание счетов клиентов, формирует бухгалтерские документы, прошедшие в течение операционного дня, составляет ежедневные отчеты.
Касса, функционирующая в течение операционного дня, подразделяется на приходную и расходную, и непосредственно взаимодействует с операционным отделом. Касса используется для обслуживания налично-денежного оборота клиента. Также можно выделить вечернюю кассу, деятельность которой начинается после операционного дня.
Прием наличных денег в приходную кассу производится на основании объявления на взнос наличными деньгами, в состав которого входят: 1.объявление на взнос наличными
2.квитанция
3.ордер
Объявление подшивается к кассовым документам дня, ордер направляется в бухгалтерию для составления проводок, а квитанция выдается на руки клиенту.
Выдача наличных денег из расходной кассы осуществляется, как правило, на основании чека.
Работа операционного отдела начинается с технического обслуживания платежей, пришедших электронно из головного банка, из других филиалов или банков, и проведенных в течении одного банковского дня. В связи с развитием электронных систем расчета пересылка платежных и расчетных документов осуществляется посредством удаленного доступа к серверам банков-корреспондентов, головного банка, Национального Банка, а также индивидуальным машинам клиентов.
Далее происходит распечатка пришедших платежных документов и оприходование их на соответствующие счета. Все счета клиентов банка распределяются между сотрудниками операционного отдела, что упрощает работу с клиентами.
Для возможности контроля правильности заполнения документов и защиты от махинации в банке имеется картотека с карточками образцов подписей и оттисков печатей.
Открытие счета
Для открытия счета в Банке юридическому лицу необходимо представить следующие документы для составления электронного досье клиента: · Документ с образцами подписей и оттиска печати
· Оригинал документа, подтверждающий факт постановки клиента на налоговый учет
· Документ, подтверждающий факт прохождения государственной регистрации
Открытие счета клиента составляет 9 000 тенге, в филиалах банка - 4 000 тенге, открытие вторых и последующих счетов по всей системе АО «БАНКТУРАНАЛЕМ - бесплатно.
Для открытия счета физическому лицу необходимо представить: · Удостоверение личности (паспорт)
· Справка о подтверждении РНН
Открытие счета - бесплатно
Обслуживание банковских счетов
Банк осуществляет следующие операции по счету и оказывает банковские услуги, связанные с его обслуживанием: · Зачисляет деньги на счет в тенге и/или в иностранной валюте, поступающие наличными либо безналичным путем на счет клиента с его иных счетов, а также счетов резидентов и нерезидентов Республики Казахстан;
· Осуществляет платежи и переводы денег со счета клиента в тенге и/или иностранной валюте по указанию клиента на его иные счета, либо на иные счета резидентов или нерезидентов Республики Казахстан. Платежи и переводы денег со счета клиента производятся только по его поручению, либо по поручению третьего лица, имеющего соответствующую доверенность клиента, заверенную нотариально;
· Выдает клиенту со счета наличные в тенге и/или иностранной валюте. Третьим лицам - резидентам и нерезидентам РК, деньги в тенге и/или иностранной валюте со счета могут быть выданы наличными только на основании соответствующей доверенности клиента, заверенной нотариально;
· Все расходные операции по счету клиента банк осуществляет в пределах суммы, имеющейся на счете;
· Выдача выписок по счету по требованию клиента;
· Выдача справки касательно счета по просьбе клиента, в том числе - сообщения подтверждающие перечисление со счета;
· Наведение справок по просьбе клиента по вопросам совершения операций, в рамках настоящего договора, в пределах и за пределами банка;
· Осуществление операций покупки/продажи наличной и безналичной валюты согласно заявлению клиента в пределах суммы, имеющейся на его счету;
Банк взимает с клиента комиссионное вознаграждение за осуществление банковских операций и предоставление банковских услуг, согласно тарифам банка.
Организация и содержание кредитной работы банка.
В развитии кредитных операций банк придерживается сложившихся базовых принципов кредитной политики, а именно таких как поддержание финансовой стабильности, обеспечение высокой надежности вложений, содействие в формировании и развитии системы финансовых рынков Республики Казахстан и другое.
Основными направлениями кредитной политики Банка ТУРАНАЛЕМ являются: широкая диверсификация ссудного портфеля по секторам экономики;
диверсификация ссудного портфеля по категориям заемщиков;
приоритетное кредитование секторов экономики, перспективных с точки зрения развития страны в целом;
использование синдицированных с другими банками займов;
применение более широкого спектра форм покрытия займов.
Кредитный отдел занимается обслуживанием займов юридических лиц, т.е. вложение кредитных ресурсов в следующие отрасли экономики: промышленность, энергетика, связь, транспорт, производство товаров народного потребления;
торговля;
оказание услуг населению;
развитие малого и среднего бизнеса.
В области инвестиционного кредитования: краткосрочных и сравнительно небольших проектов развития производства товаров повседневного спроса;
среднесрочных проектов в масштабе отраслей для развития производства продукции с повышенными потребительскими свойствами;
средне- и долгосрочных межотраслевых проектов развития производства продукции, соответствующей мировым стандартам.
А так же предоставление гарантий и принятие гарантий банков-контрагентов, открытие аккредитивов и подтверждение выпущенных аккредитивов банками-партнерами.
Банк ТУРАНАЛЕМ осуществляет кредитование клиентов на основании генеральной лицензии Национального Банка Республики Казахстан.
Работа по осуществлению кредитных операций проводится по следующим условным этапом: предварительная работа при решении вопроса о предоставлении кредита: - заявление заемщика на выдачу кредита и предоставление необходимых документов;
анализ представленных заемщиков документов;
анализ предлагаемого заемщиком обеспечения;
составление экспертного заключения;
принятие решения о предоставлении кредита;
перечисление средств по кредиту;
работа с заемщиком в период срока действия кредитного договора;
возврат кредита.
Для получения кредита клиент обращается в кредитный отдел с письменной заявкой, в которой указывается целевое направление ссуды, ее сумма, сроки погашения. Специалист кредитного отдела проводит анализ представленных заемщиков документов, данных об объекте кредитования.
Анализ включает в себя: анализ юридической кредитоспособности заемщика (правомочность представителя вести переговоры и подписывать кредитные соглашения - устав, доверенность, решение собрания акционеров и др.); анализ финансовой кредитоспособности заемщика: проверка всех документов на предмет их подлинности, анализ ликвидности баланса, анализ о движении денежных средств, анализ технико-экономических показателей, подготовка прогнозных расчетов движения денежных средств и отчета о прибылях и убытках, все доходы и расходы должны быть просчитаны за один промежуток).
Далее идет подготовка экспертного заключения для рассмотрения на Кредитном комитете. При положительном решении Кредитного комитета специалист кредитного отдела подготавливает Договор банковского займа, Договор залога и необходимые документы к подписанию, юрист проверяет их и передает заемщику на подписание, затем начальнику отдела и директору ТФ «БТА».
Специалист кредитного отдела формирует кредитное досье, где сосредоточена вся документация по кредитной сделке и все необходимые сведения о заемщике: учредительные документы заемщика;
документы, подтверждающие полномочия лица на подписание кредитного договора, договоров о залоге, долговых обязательств, гарантийных писем, поручительств от имени заемщика, если это лицо является представителем заемщика;
материалы по кредиту (заявка на кредит, копии кредитного договора, договоров о залоге, долговых обязательств, гарантийных писем);
финансово-экономическая информация (финансовые отчеты, аналитические таблицы, бизнес-план);
материалы о кредитоспособности клиента (аналитические отчеты, сведения полученные от других банков и т.д.);
10)документы, подтверждающие целевое использование средств, поступающих от реализации контрактов, под исполнение которых получен кредит;
распоряжения, платежные поручения, выписки по счетам.
Перечень документов необходимых для формирования кредитного досье: формы бухгалтерской отчетности за предыдущие 2 года и за отчетный период текущего года, расшифровку кредиторской и дебиторской задолженности с указанием источника, условий и даты возникновения;
копии учредительных документов, документов о регистрации, перерегистрации, а также подтверждение о полномочиях руководителей;
копии договоров аренды помещений и транспорта, договора о совместной деятельности;
выписка о движении денег по расчетному счету за последний год;
список основных средств, копии документов, подтверждающих право собственности на недвижимые объекты, находящиеся на балансе;
список ТМЗ;
копии лицензий на право занятия определенными видами деятельности, патентов и разрешений;
список дебиторов и кредиторов заявителя на момент подачи заявки (с условиями и сроками расчетов);
любые другие документы, которые могут способствовать принятию решения о предоставлении кредита (счета-фактуры, контракты, таможенные декларации, договоры, поручительства и т.п.).
В период действия кредитного договора специалист производит текущий анализ финансового состояния клиента и контроль за состоянием залога, по итогам анализа составляется краткое заключение.
При проведении текущего анализа специалист должен следить за целевым использованием средств, полученных в кредит, за порядком расходования заемщиком средств, полученных от реализации контрактов, операций, под выполнение которых получался кредит.
При регулярном проведении мониторинга ссудной задолженности банк получает возможность эффективно управлять возросшим риском, которому он подвергается при кредитовании.
Специалисту кредитного отдела необходимо поддерживать постоянные отношения с клиентом, для того чтобы, в достаточной мере быть осведомленным: - о состоянии дел клиента; - о финансовом положении; - о спросе/уровне продаж; - о текущих планах предприятия; - о любых новостях или грядущих переменах. Основной целью мониторинга является предотвращение задержек платежей по кредитам, или, во всяком случае, сведения их к минимуму, чего можно достичь, только лишь постоянно наблюдая за состоянием дел клиента.
В случае пролонгации кредитного договора, заемщик должен предоставить: - заявку на пролонгацию кредита; - финансовую отчетность на анализируемый период. Вопрос о пролонгации выносится на кредитный комитет и при положительном решении готовится дополнительное соглашение о пролонгации Договора банковского займа.
При необходимости погашения суммы основного долга, вознаграждения и иных расходов, повлеченных за собой, не возврат кредита руководствуются Положением о реализации залогового имущества.
В зависимости от характера ссуды устанавливаются следующие сроки кредитования: на пополнение оборотных средств предприятия -до 1,5 лет;
в рамках кредитной линии - согласно условиям данной кредитной линии;
краткосрочные - до 1 года;
среднесрочные - от 1 года до 3 лет;
долгосрочные - от 3 лет и выше;
банковская гарантия - до 45 дней;
После оформления соответствующих документов в операционном отделе происходит зачисление кредитных средств на счет клиента или ссудный счет.
Рассмотрение проекта и вынесение решения занимает от 24 до 62 дней: сбор документов 10-30 дней, анализ и экспертиза 7-14 дней, кредитный комитет 3-7 дней, заключение кредитных и залоговых соглашений 3-10 дней, перечисление денег 1 день.
В функции специалиста кредитного отдела входит осуществление работы в области кредитования клиентов, и производить: сбор, прием и формирование пакета документов для финансовой экспертизы проекта и обеспечения кредита (гарантии, аккредитива) экспертизу проектов, оценку целесообразности предоставления кредита (гарантии, аккредитива), оценку и экспертизу обеспечения кредита (гарантии, аккредитива) выносит экспертные заключения по выдаче кредита (гарантии, аккредитива), обеспечению кредита (гарантии, аккредитива), и юридическое заключение на заседание Кредитного комитета филиала при положительном решении Кредитного комитета филиала о выдаче кредита (гарантии, аккредитива), данное решение и экспертное заключение доводит до Головного банка для получения разрешения на выдачу кредита (гарантии, аккредитива). В случае если сумма кредита превышает сумму лимита, установленного Головным банком филиалу, доводит до Головного банка экспертные заключения на выдачу кредита (гарантии, аккредитива), обеспечению кредита (гарантии, аккредитива) и юридическое заключение для утверждения Кредитным Комитетом Головного банка оформление договоров (кредитный договор, договор о предоставлении банковской гарантии, договор на специальное аккредитивное обслуживание, договор о залоге и т. д.) и контроль за регистрацией договора о залоге в органе государственной регистрации оформление распоряжений по процедуре выдачи кредита (гарантии, аккредитива) формировать и вести кредитное досье следить за состоянием и порядком хранения кредитной документации присвоение признаков ссудных счетов клиентов при выдаче кредита обслуживает привлеченных клиентов, поддерживает связи с существующей клиентской базой мониторинг деятельности заемщика и готовит соответствующие мониторинговые отчеты постоянный мониторинг выданного кредита (гарантии, аккредитива) и своевременно выявлять проблемные кредиты отслеживать целевое использование кредитов контролирует наличие и сохранность заложенного имущества обеспечивает оптимальное взаимоотношение с подразделениями филиала регулярно информирует Управление малого и среднего бизнеса о состоянии отрасли, кредитоспособности и финансовом состоянии заемщика, возможных угрозах и рисках периодически собирает и анализирует информацию о кредитоспособности заемщика, готовит соответствующие мониторинговые отчеты по запросу соответствующего Управления малого и среднего бизнеса
Специалист отвечает за правильность ведения журнала регистрации договоров (кредитный договор, договор о залоге, договор о предоставлении банковской гарантии и т.д.), также осуществляет работу с проблемными кредитами (просроченными) совместно с юристом, и производит: 1. встречи с заемщиками по установлению причин не возврата кредита
2. запрашивает Центр регистрации недвижимости и УДП УВД о наличии, зарегистрированной по заемщикам недвижимости и автотранспортных средств
3. изыскивает возможности дополнительного обеспечения кредита
4. совместно с заемщиком изыскивает способы погашения задолженности
5. анализ проблемных ситуаций заемщиков, готовит варианты решения проблем по задолженности и выносит вопрос по кредиту на заседание Кредитного комитета филиала
6. готовит текст и размещает объявления о проведении торгов в газеты
7. готовит отчеты, письма, запросы по проблемным кредитам в Головной банк, правоохранительные органы
8. проводит полную процедуру внесудебной реализации залога
9. мониторинг проблемного кредита
В целом кредитование в Темиртауском филиале ОАО «БАНКТУРАНАЛЕМ» осуществляется на основе руководства по кредитованию.
Отдел розничного бизнеса.
Осуществляет обслуживание физических лиц, предоставляя широкий спектр услуг: - получение и отправление денег по системе «Western Union»;
- получение карточки Euro Card/Master Card и Visa, а также международной пластиковой карточки ALEMBANK Kazakhstan-Visa;
- депозитных вкладов, как в валюте, так и в тенге: До востребования
Базис - максимально стандартизированный вид депозита
Формула успеха - ежемесячная выплата вознаграждения;
Прогрессия - общий срок хранения не фиксирован, чем дольше срок хранения, тем выше ставка вознаграждения;
Копилка - возможность увеличения суммы депозита;
Люкс - выплата вознаграждения в начале срока
Корпоративный - для крупных сумм депозитов
Потребительское кредитование на неотложные нужды
Кредитование покупателей автомобиля
При кредитовании на неотложные нужды возникают следующие условия: - стабильный уровень дохода;
- страхование предмета залога и жизни заемщика в страховой компании «БТА» (до 4% от суммы кредита проценты);
Кредит предоставляется на следующих условиях: -срок кредита - от 3 мес. до Злет;
- сумма кредита -от 500 долларов США и более;
- погашение кредита - ежемесячно, равными долями;
- валюта кредита - тенге.
Чем выше сумма кредита, тем ниже процентная ставка. Процесс выдачи кредита выглядит следующим образом: - заемщик предоставляет в банк следующие документы: справку с места работы, справку о заработной плате, РНН и удостоверение личности, справку с места жительства, правоустанавливающие документы на залог. Далее банк анализирует финансовое состояние заемщика и производит оценку залогового имущества. Составляется Договор залога и Договор банковского займа. Деньги перечисляются на расчетный счет заемщика.
Программа кредитования покупателей автомобилей предоставляет возможность приобрести в кредит любую марку автомобиля. От заемщика требуется: - стабильный уровень дохода; - предоставление залога; - желание купить автомобиль. Кредит можно получить на следующих условиях: - размер первоначального взноса не менее 30%;
-срок кредита - от 3 до 36 мес.;
-валюта кредита - тенге;
-процентные ставки -20-24% годовых;
-погашение кредита - ежемесячно, равными долями.
Чем больше первоначальная сумма взноса, тем ниже процентные ставки. Заемщик предоставляет в банк следующие документы: - удостоверение личности и РНН; - справку о заработной плате; право устанавливающие документы на залоговое обеспечение; ходатайство с места работы. Банк анализирует финансовое состояние и выносит решение о кредитовании. Затем заемщик предоставляет в банк письмо об оплате первоначального взноса, копии технического паспорта, квитанции о внесении страхового взноса и договора о страховании. Затем подготавливается Договор залога и Кредитный договор. Договор залога регистрируется в соответствующих органах. После этого банк перечисляет сумму кредита на расчетный счет автосалона и выдает мемориальный ордер, подтверждающий оплату.
Для получения и отправления денег по системе «Western Union» необходимо заполнить бланк, в котором указываются реквизиты получателя и отправителя, контрольный номер отправителя, цель перевода и т.д.
Условия, на которых предоставляется эта услуга, включает в себя возврат основной сумы денег, т.е. аннулирование денежного перевода по письменному заявлению отправителя, если перевод не выплачен в течение 30 рабочих дней.; возврат платы за услуги - осуществляется по письменному заявлению отправителя, если клиент не получил перевод за время, необходимое для осуществляется данной услуги, принимая во внимание часы работы отделения, выбранного для выплаты и др. условия; денежные переводы обычно выплачиваются наличными, чеком или их комбинацией, выплаты осуществляются в местной валюте страны по курсу «Western Union» на момент выплаты перевода и т.д.
Карточки Euro Card/Master Card и Visa явлются именным платежным средством и могут быть использованы везде, где присутствует знак международной системы Euro Card/Master Card и Visa, предоставляют следующие возможности: - оплата товаров и услуг в точках коммерческой сети