Прямое урегулирование убытков в автостраховании. Проблемы клиента и страховщика (на примере ОАО "Россгострах") - Дипломная работа

Уже на протяжении более чем десяти лет (с 1 июля 2003 года) владельцы автомобильных транспортных средств обязаны страховать свою гражданскую ответственность на случай причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. Ежегодно автопарк растет (в 2013 году, по данным Российского Союза Автостраховщиков (РСА), прирост составил 2,8 млн.единиц), соответственно росту подлежало и количество заключенных договоров ОСАГО. Одновременно текущая ситуация не устраивает ни страховщиков, ни страхователей: первые жалуются на растущие объемы выплат при практически не меняющейся ставке страховых тарифов, вторые - на небольшие суммы компенсаций. За последний год в сфере ОСАГО произошли достаточно серьезные перемены - с 1 сентября 2014 года вступил в силу Федеральный закон "О внесении изменений в страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" [5]. До 2014 года в России действовала альтернативная классическая схема урегулирования, которая продемонстрировала свою неэффективность по причине широкого распространения селекции убытков, также недовольство страхователей выражено в суммах выплат по страхованию.В случае если по его вине наносится вред имуществу, жизни или здоровью третьих лиц, то убыток оплачивает застраховавшая его организация. Страховая сумма, в пределах которой страховщик при наступлении каждого страхового случая (независимо от их числа в течение срока действия договора обязательного страхования) обязуется возместить потерпевшим причиненный вред, составляет (ст. Прямое возмещение убытков представляет собой новый институт обязательного страхования, который подразумевает возмещение вреда имуществу потерпевшего страховщиком, осуществляемое в соответствии с Федеральным Законом "Об обязательном страховании автогражданской ответственности" [4], заключившим с потерпевшим владельцем транспортного средства договор обязательного страхования. Его осуществление представляло собой право (а не обязанность) потерпевшего и обязанность для страховщиков. Данное обстоятельство представляется важным и для страховщиков, которые всегда добросовестно выполняли свои обязательства перед страхователями по ПВУ и несли убытки по причине политики селекции других участников рынка.К примеру, в Германии полномочия про противодействию страховому мошенничеству возложены на Департамент по борьбе с преступностью и отмыванием денег, базовым направлением деятельности которого являются взаимодействия с полицией по уголовным делам, возбужденным на основании заявлений страховых организаций с подозрением на мошенничество, страховые расследования многоэпизодных происшествий с криминальной окраской, совершаемых организованными преступными группами, проведение технических экспертиз и иных криминалистических исследований транспортных средств. В России первоначально за базу взята именно французская модель с единицы расчетным центром страховщиком и средней по всем компаниям величиной ущерба, регулярно пересматривающаяся. 48.1 и 48.3 Правил обязательного страхования гражданской ответственности [6], которые должны были вступить в силу, начиная 1 июня 2008 года, потерпевшему предоставлялось право предъявить требованием о возмещении вреда, причиненного его имуществу, непосредственно страховщику, который застраховал гражданскую ответственность потерпевшего (прямое возмещение убытков), ДТП произошло с участием двух транспортных средств, гражданская ответственность которых застрахована, а сумма ущерба не превышает 25 тысяч рублей. Во многих зарубежных государствах (например, в Бельгии, Испании, Франции, Италии, Португалии) при ДТП, которое послужило результатом столкновения, при условии, что средства транспорта установлены, а авария повлекла за собой только ущерб имуществу, величина которого не превышает лимитов ответственности страховщика, применяется упрощенная процедура урегулирования убытков на основе Концепции IDA (Концепция о прямом возмещении застрахованным). Согласно ему страховщики не предъявляют друг другу регрессивные иски при ДТП с участием своих страхователей.3 статьей 149 НК РФ [3] к операциям, не подлежащим налогообложению (освобождаемые от налогообложения), относит операции по страхованию, сострахованию и перестрахованию, в результате которых страховщик получает средства, полученные в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств соглашению о прямом возмещении убытков от страховщика, застраховавший гражданскую ответственность лица, причинившего вред. В соответствии с п.3 статьи 14.1 Закона реализация права на прямое возмещение убытков не ограничивает право потерпевшего обратиться к страховщику, который застраховал гражданскую ответственность лица, причинившего вред, с требованием о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, который возник после предъявления требования о прямом возмещении убытков и о котором потерпевший не знал на момент предъ

Оглавление

Введение

1. Теоретические основы прямого урегулирования убытков в автостраховании

1.1 Процедура прямого возмещения убытков по ОСАГО

1.2 Зарубежный опыт ПВУ в автостраховании

1.3 Законодательная база ПВУ по ОСАГО

2. Оценка деятельности ООО "Россгострах" по прямому урегулированию убытков в автостраховании

2.1 Характеристика ООО "Россгострах"

2.2 Анализ реализации процесса ПВУ в ООО "Росгосстрах"

2.3 Рекомендации по совершенствованию реализации механизма ПВУ

Заключение

Список литературы

Уже на протяжении более чем десяти лет (с 1 июля 2003 года) владельцы автомобильных транспортных средств обязаны страховать свою гражданскую ответственность на случай причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц. Ежегодно автопарк растет (в 2013 году, по данным Российского Союза Автостраховщиков (РСА), прирост составил 2,8 млн.единиц), соответственно росту подлежало и количество заключенных договоров ОСАГО. Растет также число страховых случаев: в 2013 году к страховщикам обратились 2,7 млн. потерпевших, что на 5,5% больше, чем в 2012 году. Объем выплат по ОСАГО в 2013 году составил 78,1 млрд. руб. (в 2012 году - 62,2 млрд. руб.) [23].

Продажа полисов ОСАГО в 2014 году, по данным РСА, выросли на 11,2% до 150,3 млрд. руб. Выплаты увеличились на 13,6% по сравнению с 2013 годом и составили 88,8 млрд. руб. [23]

Одновременно текущая ситуация не устраивает ни страховщиков, ни страхователей: первые жалуются на растущие объемы выплат при практически не меняющейся ставке страховых тарифов, вторые - на небольшие суммы компенсаций.

За последний год в сфере ОСАГО произошли достаточно серьезные перемены - с 1 сентября 2014 года вступил в силу Федеральный закон "О внесении изменений в страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств" и отдельные законодательные акты Российской Федерации" [5]. Предусмотренные данные нормативным актом изменения затрагивают обширный перечень вопросов, начиная от оформления договора ОСАГО, заканчивая процедурой урегулирования страховых споров. Стоит заметить, что не все положения Закона действуют с начала осени, некоторые вступили в силу со 2 августа 2014 году, а для ряда иных предусмотрены еще несколько дат вплоть до 2019 года. Одним из таких изменений является изменение в порядке прямого возмещения убытков.

До 2014 года в России действовала альтернативная классическая схема урегулирования, которая продемонстрировала свою неэффективность по причине широкого распространения селекции убытков, также недовольство страхователей выражено в суммах выплат по страхованию. Изменение в порядке расчетов "фиксов", в свою очередь, порождает постоянные колебания в финансовых результатах страховых компаний.

Актуальность данного исследования обуславливается тем, что ввод бельгийской системы расценивается как способ преодоления накопившихся в ОСАГО проблем. Поэтому крайне важным является более подробное изучение этого подхода с учетом текущей практики урегулирования убытков.

Целью данной выпускной квалификационной работы является анализ практики реализации прямого урегулирования убытков в автостраховании и предложение рекомендаций по совершенствованию данной процедуры.

Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи: 1. рассмотреть теоретическую базу прямого урегулирования убытков в автостраховании;

2. проанализировать ключевые изменения в нормативной базе в сфере прямого урегулирования убытков;

3. рассмотреть эффективность реализации процедуры прямого возмещения убытков в ООО "Росгосстрах";

4. предложить рекомендации по совершенствованию процедуры прямого возмещения убытков.

Объектом исследования является возмещение убытков по обязательному страхованию автогражданской ответственности. Предмет исследования - отношения, возникающие при реализации процедуры прямого возмещения убытков по ОСАГО.

Теоретическую основу работы составили фундаментальные труды российских и зарубежных ученых по теории и проблемам организации ОСАГО, государственного регулирования ОСАГО, разработки механизма ОСАГО, методологии расчета ущерба и страхового возмещения; нормативные и законодательные акты, регламентирующие порядок организации отношений между участниками ОСАГО.

Обеспечением доказательности положений и достоверности результатов исследования явились аналитические материалы Министерства финансов Российской Федерации, Федеральной службы страхового надзора, Федеральной службы государственной статистики, Российского союза автостраховщиков, ГИБДД РФ, Федеральной антимонопольной службы РФ и др.

Общими теоретическими и методологическими вопросами организации данного вида страхования в своих работах занимались такие отечественные и зарубежные ученые, как Архипов А.П., Братусь С.Н., Гомелля В.Б., Дедиков С.В., Дюжиков Е.Ф., Зубец А.Н., Ивашкин Е.И., Казаков С.А., Качалова Е.Ш., Коломин Е.В., Лемер Ж., Манес А., Орланюк-Малицкая Л.А., Паттерсон Е., Плешков А.П., Рассолова Т.М., Рябикин В.И., Саватье Р., Тархов В.А., Турбина К.Е., Федорова Т.А., Шахов В.А., Шевчук В.А., Шихов А.К. и др.

Структура работы состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы.

Во введении рассмотрена актуальность выбранной темы, определены цель и задачи, объект и предмет исследования, методологическая, методологическая и эмпирическая базы работы, научная новизна и структура работы.

Первая глава посвящена анализу теоретической основы прямого урегулирования убытков, в частности, рассмотрена процедура возмещения убытков по обязательному страхованию автогражданской ответственности, изучен зарубежный опыт и нормативная база.

Вторая глава содержит анализ эффективности реализации процедуры прямого возмещения убытков в страховой компании ООО "Росгосстрах".

Третья глава работы содержит анализ основных проблем реализации прямого возмещения убытков и перспективы развития данного института в России.

Заключение обобщает основные выводы работы.