Понятие и принципы кредитования физических лиц в коммерческом банке. Сущность риска потребительского кредитования, его отличительные особенности. Совершенствование прямого и косвенного банковского кредитование потребительских нужд ПАО "Банк Возрождение".
Аннотация к работе
Потребительское кредитование играет значительную роль в экономике: способствует расширению финансовой базы домашних хозяйств, повышению качества жизни населения, росту платежеспособного спроса на товары и услуги. Кроме этого, оно является одним из главных источников доходов кредитных организаций. Российские кредитные организации испытывают потребность в совершенствовании управления кредитным риском при потребительском кредитовании. Это обусловлено нестабильностью экономического положения населения, связанной с кризисными явлениями, низкой финансовой грамотностью и кредитной культурой, несовершенством законодательства, потребностями в расширении методического инструментария по оценке и управлению кредитным риском при потребительском кредитовании. Развитие российского банковского сектора на протяжении последних пяти лет характеризуется увеличением объема кредитов, предоставляемых физическим лицам. Стабилизация экономической ситуации в стране и рост реально располагаемых доходов населения являются основными факторами устойчивого развития рынка потребительского кредитования. Решение данной проблемы, на наш взгляд, является необходимым условием для создания эффективных систем риск- менеджмента в розничных подразделениях коммерческих банков. Целью работы является изучение прямого и косвенного потребительского кредитования в ПАО «Банк Возрождение». Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи: - описать виды, формы и способы потребительского кредитования; - рассмотреть сущность кредитной политики коммерческого банка; - изучить историю потребительского кредитования в России; - провести анализ потребительского кредитования в ПАО «Банк Возрождение»; - изучить потребительского кредитования в ПАО «Банк Возрождение» и предложить пути по их совершенствованию. В последнее время появились работы, посвященные комплексному исследованию банковского права и кредитных отношений (Е.А.Суханов, М. В. Карасева, П.Н. Бирюков), отдельным договорам, заключаемым банками (Д.Р. Беседин, Т.В. Горелова, В.В.Нарежный, Н.Н Захаров, А.Л.Устенко и другие). Работа основывается на обзоре отечественной литературы, периодических изданий, нормативных актов и материалов, полученных с помощью современных способов коммуникации (Internet), а также с официальных Internet-сайтов Банка России, банка Возрождение. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ БАНКОВСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ НУЖД 1.1 СУЩНОСТЬ И ПРИНЦИПЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ Нельзя не согласиться со словами великого политика и дипломата 18 века. Мало кто из современных граждан для достижения желаемого предпочитает копить денежные средства. На сегодняшний день кредит является одним из условий развития нынешней экономики, ее составляющим звеном. Так ст. 819 п.1 ГК РФ гласит: «по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее» . В научной литературе можно встретить следующие определения термина «банковский кредит»: - денежная ссуда, выдаваемая банком на определенный срок на условиях возвратности и оплаты кредитного процента ; - предоставление банком денег или других вещей, определенных родовыми признаками, физическому лицу исключительно для личных, семейных, домашних или иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании договора кредитования ; - движение ссуженной стоимости, имеющей непроизводительное назначение, на принципе возвратности, обеспеченной трудовыми доходами заемщика - физического лица . Подразумевается не только возврат кредита в конечный срок, но и возможность промежуточного погашения ссуды 2. Исходя из всего изложенного, можно заключить, что «банковское кредитование физических лиц» - четко регламентированная деятельность банка, направленная на удовлетворение личных нужд дееспособных граждан, путем предоставления денежных средств на условиях, закрепленных в кредитном договоре, основанная на принципах возвратности, срочности, платности, обеспеченности и целевой направленности. 1.2 ОСОБЕННОСТИ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКИХ НУЖД В России вплоть до 1991 года продажа товаров с рассрочкой платежа трактовалась банками как потребительский кредит. Порой клиент желает досрочно погасить долг частично либо в полной мере. Заемные средства могут быть внесены через кассу банка, либо за счет вычет с заработной платы или с других счетов. Банк обслуживает свыше 63 тыс. корпоративных и 1,7 млн частных клиентов, предлагая разнообразный спектр услуг, который включает кредитование юридических лиц, привлечение депозитов, расчётные операции, обслуживание банковских карт и выдача кредитов частным лицам. В 2010 году к числу значимых акционеров присоединился бывший вице-президент ВТБ Отар Маргания (19,67%). Стоимость бренда «Возрождение» оценивалась в 2016 году компанией BrandFinance в 84 млн долларов. В 2015 году