Организационно-экономическая характеристика операционного офиса "Пенза" Нижегородского филиала ОАО "МДМ Банк". Особенности организации кредитной политики банка в области ипотечного кредитования. Анализ динамики и структуры выданных ипотечных кредитов.
Аннотация к работе
Кредитная организация - это юридическое лицо, которое для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности на основании специального разрешения (лицензии) ЦБ РФ имеет право осуществлять банковские операции, предусмотренные в Законе РФ от 03.12.1996 № 17-ФЗ «О банках и банковской деятельности в РФ» (с последующими изменениями) [10]. В соответствии с законом РФ «О банках и банковской деятельности» банки России действуют как универсальные кредитные учреждения, совершающие широкий круг операций на финансовом рынке. Банк располагает всеми видами существующих в Российской Федерации банковских лицензий и оказывает более 100 видов банковских услуг для корпоративных и частных клиентов. Среди клиентов, которым банк предоставляет широкий спектр финансовых услуг, более 3 млн. физических лиц, а также свыше 35000 корпоративных клиентов и предприятий малого и среднего бизнеса. По капиталу среди российских частных банков ОАО «МДМ Банк» занимает 2-е место.Ипотеку в Пензе и Пензенской области представляют 13 ипотечных банков, которые предлагают заемщикам 120 ипотечных программ для приобретения жилья в кредит, как на первичном, так и на вторичном рынках недвижимости. Рассматривая кредитную политику операционного офиса «Пенза» Нижегородского филиала ОАО «МДМ Банк», следует отметить, что банком также предлагаются несколько видов ипотечных кредитов. Возрастные ограничения по программе ипотечного кредитования в операционном офисе «Пенза» Нижегородского филиала ОАО «МДМ Банк» следующие. Возраст заемщика должен составлять от 22 до 65 лет на момент предоставления кредита, с обязательным гражданством РФ и регистрацией по месту получения кредита. Кроме ипотечных кредитов, операционный офис «Пенза» Нижегородского филиала ОАО «МДМ Банк» предлагает такую услугу, как рефинансирование кредитов сторонних банков, при этом предлагаются следующие условия;За анализируемый период сумма выданных ипотечных кредитов операционным офисом «Пенза» Нижегородского филиала ОАО «МДМ Банк» увеличилась с 92,0 млн. руб. в 2009 году до 210,1 млн. руб. в 2011 году, но не достигла еще докризисного 2008 года, которая составляла 251,0 млн. руб. Рост объема выданных ипотечных кредитов объясняется гибкой кредитной политикой Банка, снижением процентных ставок, хорошим сервисом. Величина выданных ипотечных кредитов в операционном офисе «Пенза» Нижегородского филиала ОАО «МДМ Банк» представлена в таблице 3. Для более подробного анализа рассчитаем абсолютные темпы роста и прироста, а также абсолютное содержание одного процента прироста суммы ипотечных кредитов за 2008-2011 годы операционного офиса «Пенза» Нижегородского филиала ОАО «МДМ Банк» в Пензенской области. Абсолютное содержание одного процента прироста в 2010 году составило 0,9 млн. руб., а в 2011 году уже 1,5 млн. руб., то есть, виден рост суммы кредитов и процентного содержания.Увеличение объемов рынка ипотечного кредитования, не подкрепленное ростом объемов возводимого жилья, вызывает удорожание недвижимости и сокращение потенциальной базы ипотеки. Одна из проблем - это неразвитость ипотеки в России по сравнению с зарубежными странами нередко связывают с высокими процентными ставками, не позволяющими значительной части населения воспользоваться программами ипотечного кредитования ввиду невысоких доходов. В России же лишь 5-7% населения могут себе позволить покупку квартиры в кредит Осуществляя выдачу ипотечных кредитов населению, операционный офис «Пенза» Нижегородского филиала ОАО «МДМ Банк» также сталкивается с рядом проблем, которые не позволяют в полном объеме осуществлять кредитование на строительство и покупку жилья. изменить схему выплат налогов на прибыль для банков при кредитовании объектов строительства, в том случае, если проценты выплачиваются в завершении срока кредита (то есть, сам налог начислять по факту выдачи кредита.Агентством по реструктуризации ипотечных кредитов (АРИЖК), созданным в целях оказания помощи проблемным заемщикам, в частности, упрощены условия допуска к участию в программе реструктуризации, сокращен перечень предоставляемых документов, увеличен список заемщиков, обладающих правом на такую поддержку, за счет имеющих неисполненные обязательства по ипотечным кредитам, выданным до 1 июля 2009 года [14]. Клиентам банков предоставлена возможность направлять средства «материнского капитала» на погашение долга и уплату процентов по ипотечным кредитам. Распоряжением Правительства Российской Федерации от 19.07.2010 №1201-р принята «Стратегия развития ипотечного кредитования в РФ до 2030 года», предусматривающая повышение его доступности до уровня 60% населения и снижение среднего уровня процентной ставки до размера инфляции плюс 2-3 процентных пункта [15]. В связи с этим предлагаются следующие направления совершенствования ипотечного кредитования операционного офиса «Пенза» Нижегородского филиала ОАО «МДМ Банк» в Пензенской области: - расширение ассортимента ипотечных продуктов; Исходя из проведенного анализа и с учетом ключевых элементов развития ипотечного кредитования операци
2. Организация кредитной политики банка в области ипотечного кредитования
3. Анализ динамики и структуры выданных ипотечных кредитов
4. Существующие проблемы ипотечного кредитования
5. Принимаемые меры по совершенствованию ипотечного кредитования
Заключение
Список используемых источников и литературы
Вывод
В период прохождения преддипломной практики были определены особенности, возникающие в процессе ипотечного кредитования и механизмы их реализации на примере деятельности операционного офиса «Пенза» Нижегородского филиала ОАО «МДМ Банк».
Операционный офис «Пенза» Нижегородского филиала ОАО «МДМ Банк» является одним из офисов, работающим на рынке банковских услуг в Поволжье и представляет ОАО «МДМ Банк» в городе Пензе.
В соответствии с выданной лицензией ЦБ РФ на осуществление банковских операций, операционный офис «Пенза» Нижегородского филиала ОАО «МДМ Банк» вправе осуществлять выпуск, покупку, продажу, учет, хранение и иные операции с ценными бумагами, выполняющими функции платежного документа, с ценными бумагами, подтверждающими привлечение денежных средств во вклады и на банковские счета, с иными ценными бумагами, а также вправе осуществлять доверительное управление указанными ценными бумагами по договору с физическими и юридическими лицами. За анализируемый период сумма выданных ипотечных кредитов операционным офисом «Пенза» Нижегородского филиала ОАО «МДМ Банк» увеличилась с 92,0 млн. руб. до 210,1 млн. руб., но не достигла еще докризисного 2008 года, которая составляла 251,0 млн. руб. Рост объема выданных ипотечных кредитов объясняется гибкой кредитной политикой Банка, снижением процентных ставок, хорошим сервисом.
В 2011 году наблюдается сокращение удельного веса просроченных кредитов до 6,5%, а в кризисный 2009 год он достигал 19,5%.
Снизился с 2,5% до 2,4% удельный вес просроченных кредитов с длительным (свыше 90 дней) сроком погашения. В связи с этим следует отметить следующие направления совершенствования ипотечного кредитования операционного офиса «Пенза» Нижегородского филиала ОАО «МДМ Банк» в Пензенской области: - расширение ассортимента ипотечных продуктов;
- снижение процентной ставки;
- активизация программ перекредитования;
- ориентация на современные тенденции ипотечного рынка.
Исходя из проведенного анализа и с учетом ключевых элементов развития ипотечного кредитования операционному офису «Пенза» Нижегородского филиала ОАО «МДМ Банк» ОАО «МДМ Банк» в целях большего охвата населения необходимо разработать новые продукты ипотечного кредитования.
Расширение линейки ипотечных кредитов приведет к росту спроса на них. Однако рост спроса может обострить проблему просрочки ипотечных кредитов, в связи с чем, операционному офису «Пенза» Нижегородской области ОАО «МДМ Банк» можно рекомендовать следующее: - более строго регламентировать процедуру андеррайтинга (проверки платежеспособности клиента);
- проводить ипотечную сделку только в случае предоставления полного пакета документов.
Поскольку ипотечное кредитование создает дополнительные доходы бюджета, то они могут служить одним из источников финансирования ипотечного кредитования вместе с внебюджетными источниками финансирования жилья, которые имеются в каждом регионе и городе.
Таким образом, можно с уверенностью сказать, что у российской ипотеки хорошие перспективы развития и большое будущее. Она становится более доступной, и во многом определит дальнейшее становление российской рыночной экономики.
Список литературы
1. Гражданский кодекс Российской Федерации №51-ФЗ от 30.11.1994 (в ред. Федерального закона РФ от 06.12.2011) // Консультант Плюс.
2. Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) №117-ФЗ от 05 августа 2000г. (в ред. от 07.12.2011) // Консультант Плюс.
3. Федеральный закон № 208- ФЗ от 26.12.1995 « Об акционерных обществах» (в ред. от 30.11.2011).
4. Федеральный закон №122-ФЗ от 21.07.1997 «О государственной регистрации прав на недвижимое имущество и сделок с ним» (в ред. от 12.12.2011).
5. Федеральный закон № 2872-1 от 29.05.1992 «О залоге» (в ред. от 21.11.2011)
6. Федеральный закон № 188-ФЗ от 29.12.2004 «Жилищный кодекс Российской Федерации» (в ред. от 06.12.2011, с изм. от 29.02.2012).
7. Федеральный закон № 102- ФЗ от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (в ред. от 06.12.2011).
8. Федеральный закон №218-ФЗ от 30.12.2004 «О кредитных историях» (в ред. от 03.12.2011).
9. Федеральный закон № 152- ФЗ от 11.11.2003 «Об ипотечных ценных бумагах» (в ред. от 30.11.2011).
10. Федеральный закон № 17-ФЗ от 03.02.1996 «О банках и банковской деятельности» (в ред. от 28.07.2004, с изм. от 29.12.2006).
11. Федеральный закон № 39-ФЗ от 22.04.1996 «О рынке ценных бумаг» (в ред. от 30.11.2011).
12. Федеральный закон № 86-ФЗ от 10.07.2002 «О Центральном банке Российской Федерации» (Банке России) (в ред. от 19.10.2011).
13. Постановление Правительства Российской Федерации от 11.01.2000 № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации» (в ред. от 08.05.2002).
14. Распоряжение Правительства Российской Федерации от 26.08.1996 №1010 «Об Агентстве по ипотечному жилищному кредитованию».
15. Распоряжение Правительства Российской Федерации от 19.07.2010 №1201-р «Об утверждении Стратегии развития ипотечного кредитования в Российской Федерации до 2030 года».
16. Положение ЦБ РФ «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности» №254-П от 26.03.2004 (ред. от 04.12.2009, с изм. от 03.06.2010).
17. Закон Пензенской области от 25.12.2003 №564-ЗПО «Об ипотечном жилищном кредитовании в Пензенской области» (в ред. от 02.04.2009).
18. Постановление Правительства Пензенской области от 10.12.2009 №953-ПП «О социальной поддержке граждан Пензенской области на 2010-2015 годы» (в ред. от 27.01.2012).
19. Банковское дело: Учебник для вузов./ Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П, Кроливецкой. - 5-е изд., перераб и доп.. - М.: Финансы и статистика, 2011. - 592с.
20. Банковское дело: Учебник для вузов./Под ред. Жарковской Е.П. - Омега-Л; Высш. шк., 2011, - 440 с.
21. Банковское дело: Учебник для вузов./Под ред. Г.Г. Коробовой. - М.: Юристъ, 2010. - 415 с.
22. Банковское дело: Учебник для вузов./ Под ред. Колесникова В.И. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 564 с.
23. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. - М.: Логос, 2009. - 342 с.
24. Головина О.Л. Ипотека в России. - М.: Юристъ, 2008. - 525 с.
32. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков: российский и зарубежный опыт. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 102 с.
33. Афанасьева О.Н. О современной системе ипотечного банковского кредитования // Бизнес и Банка. - 2009. - № 34-35. - С.1-3.
34. Будаков Д.Ю. Проблемы ипотечного кредитования // Деньги и кредит. 2009. № 10. - 18-24 с.
35. Вишневский А.А. Ипотечный кредит: формы защиты интересов потребителя. Опыт зарубежных стран // Юридическая работа в кредитной организации.- №2.- 2010. - 258 с.
36. Захаров В.С. Коммерческие банки: проблемы и пути развития // Деньги и кредит. - 2008. - №9. - С. 39.
37. Крупнов Ю.С. Банковский ипотечный кредит в России. // Бизнес и Банки. - 2010.- № 42-43. - С. 5-8.
38. Минц В.М. Контрактно-Сберегательная система и ипотечное кредитование. // Бизнес и Банки. - 2010. - № 7. - С. 8.
39. Халевинская Е.Д. Банковские кредиты // Аудит и финансовый анализ. - 2009. - №4. - С. 22.