Особенности развития ипотечного кредитования в России, модели его рефинансирования. Состояние рынка ипотечного жилищного кредитования по итогам трех кварталов 2010 года. Влияние на ипотеку мирового финансового кризиса, проблемы и перспективы ее развития.
Аннотация к работе
Глава 1. Теоретические аспекты ипотечного кредитования 1.1 Возникновение и развитие ипотечного кредитования 1.2 Особенности развития ипотечного кредитования в России 1.3 Ипотека и ипотечное кредитование 1.4 Модели рефинансирования ипотечного кредитования 1.5 Инструменты ипотечного кредитования Глава 2. Состояния ипотечного кредитования в России на современном этапе 2.1 Тенденции ипотечного кредитования в период с 2007 по 2009 год 2.2 Состояние рынка ипотечного жилищного кредитования по итогам трех кварталов 2010 года Глава 3. Проблемы и перспективы развития ипотеки 3.1 Влияние мирового финансового кризиса на ипотечное кредитование в России 3.3 Проблемы ипотечного кредитования и перспективы его дальнейшего развития Заключение Список литературы Введение Россия, интегрируясь в мировую финансовую систему и становясь полноправным членом мирового бизнес-сообщества, перенимает и развивает апробированные на западе формы бизнеса. До перехода на рыночные отношения основными источниками пополнения жилого фонда нашей страны были государственное жилищное строительство и строительство жилья предприятиями и организациями, а кооперативное и индивидуальное жилищное строительства играли вспомогательную роль. Однако в начале 90-х гг. наметилось резкое свертывание темпов строительства жилья со стороны государства, предприятий и организаций, что привело к почти полному исчезновению какой либо поддержки населения в жилищной сфере. В силу этих причин одной из социальных проблем сегодня является обеспечение населения жильем. Кроме того, ипотека содержит в себе огромный потенциал экономического развития, развития кредитной системы. Она позволяет недвижимости превращаться в рабочий капитал, дающий возможность кредиторам получить гарантированный доход, а населению - финансировать покупку жилья. В зарубежной практике ипотечное кредитование приносит банкам стабильный доход при сравнительно небольших рисках, позволяя наиболее выгодно сочетать интересы населения в улучшении жилищных условий, коммерческих банков и других кредиторов - в эффективной и прибыльной работе, строительного комплекса - в ритмичной загрузке производства и, конечно же, государства, заинтересованного в общем экономическом росте. Таким образом, возник институт ипотеки, который был, во-первых, договором о залоге, во-вторых, договором о гарантии, что взятые заемщиком обязательства будут выполнены, на основании чего при неисполнении должником обязательства возникло право кредитора истребовать закладываемую вещь с последующей ее продажей с торгов и компенсацией из вырученной суммы оставшихся долгов заемщика. В США и Великобритании ипотека (mortgage) имеет свою особенность: на период выполнения должником основного обязательства все права на владение имуществом и титул переходят от должника к кредитору по ипотеке. В 1754г. были созданы первые кредитные учреждения: для дворянства - санкт-петербургские и московские конторы государственного банка при Сенате и Сенатской Конторе, для купцов - в Петербургском порту и Коммерц-коллегии. Акции и закладные листы ипотечных банков были излюбленным средством помещения капиталов для российских предпринимателей и рантье. В 1896 г. улучшились условия кредитования и для крестьян: размер кредита вырос до 100% стоимости приобретаемой земли, ставка составила 3,5 - 4,5 % годовых. Ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору, процентов за пользование кредитом (заемными средствами), а также других расходов, связанных с обращением взыскания и реализацией заложенного имущества и возмещением убытков кредитора вследствие ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства. Таким образом, ипотечный кредит - это кредит, обязательства по возвращению которого обеспечены залогом недвижимого имущества (ипотекой). Вопрос, как в кратчайшие сроки вернуть себе отданные на длительный срок деньги, называется проблемой рефинансирования выданных кредитов. В США это: Федеральная национальная ипотечная ассоциация (Fannie Mae), Корпорация жилищного кредитования (Freddie Mac), Правительственная национальная ипотечная ассоциация (Ginnie Mae); в Канаде - Канадская ипотечная и жилищная корпорация (CMHC); в России - Федеральное агентство по ипотечному кредитованию (АИЖК). Развитие данной организации жилищного финансирования предполагает наличие вторичного ипотечного рынка, т.е. рынка, на котором продаются уже выданные ипотечные кредиты. Состояния ипотечного кредитования в России на современном этапе 2.1 Тенденции ипотечного кредитования в период с 2007 по 2009 год В 2007 году продолжилось расширение круга кредитных организаций, предоставляющих населению ипотечные жилищные кредиты (далее - ИЖК). Регулярно в течение 2007 года осуществляли предоставление ИЖК в рублях около 400 кредитных организаций, в иностранной валюте - около 100. По сравнению с 2008 годом количество предоставленных в 2009 г. ИЖК сократилось в 2,7 раза, объем снился в 4,3 раза, фактически вернувшись к уровню 2006 г. Источник: В 2009 году было предоставле