Правовое регулирование договора банковского вклада - Дипломная работа

2.1 Понятие, содержание и форма договора банковского вклада 2.2 Субъективный состав договора банковского вкладаДоговор банковского вклада (депозита) появился еще во времена римского права, когда потребность граждан хранить свои деньги в надежном месте, не опасаясь их разграбления или похищения, вызвала появление особых образований, которые создавались лицами, занимавшимися разменом денег (менялами), и в рамках которых указанные лица принимали на себя солидарную ответственность, что и побуждало граждан отдавать им свои деньги на хранение. Изначально отношения между банком и его клиентами (вкладчиками) строились по модели договора поклажи, когда банк оказывал возмездную услугу своим вкладчикам по хранению их денег, к которой позже добавилась услуга по осуществлению расчетов между клиентами соответствующего банка. В течение длительного исторического периода вплоть до того момента, когда банки стали привлекать денежные средства вкладчиков в целях последующего кредитования участников имущественного оборота (XVII в.), договор банковского вклада сохранял все черты договора иррегулярной поклажи. Вместе с тем, как только деятельность по кредитованию участников имущественного оборота стала неотъемлемой частью банковской деятельности, правовая природа договора банковского вклада существенным образом изменилась, а сам договор приобрел известный нам современный облик. Договор банковского вклада превратился в средство удовлетворения потребностей банков в наличных кредитных ресурсах, приобретаемых путем привлечения денежных средств вкладчиков под выплату банками процентов на вклады.Неболсин Г. П. пишет: «Каждый российский и иностранный подданный может вносить в банк золотую и серебряную монету, равно как золото и серебро в слитках, суммою не менее 150 рублей серебром для хранения в продолжение определенного времени, по прошествии коего оные должны быть востребованы вкладчиком. Заинтересованный в привлечении как можно большего количества свободных средств, пытаясь заинтересовать клиентов, банк начинает выплачивать проценты по вкладам. Банкир предоставляет в распоряжение своих клиентов бронированный сейф, пользование которым осуществляется клиентами по своему усмотрению с уплатой банку вознаграждения пропорционально сроку договора (договор имущественного найма, аренда); Банк обязуется хранить ценные бумаги, переданные клиентом, которые, при отсутствии прямого указания в договоре, остаются собственностью клиента (договор регулярного хранения); Клиент передает банку некоторую сумму денег или другое взаимозаменяемое имущество, в частности ценные бумаги на предъявителя, а банк обязуется вернуть не переданное имущество, а аналогичное на ту же сумму.Такие вклады, называемые вкладами до востребования, открывают граждане с целью получения заработной платы на счет, совершения операций по расчету за товары и услуги. Так сегодня большое распространение получили вклады до востребования с выдачей электронных дебетовых карт, в результате чего граждане получают доступ к системе электронных платежей, что имеет целый ряд преимуществ. По юридической природе договор банковского вклада (депозитный договор) - это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. Вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему, и в то же время каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает. 426 ГК о публичном договоре, т.е. банк не вправе отказать гражданину в заключении договора банковского вклада, а также не вправе устанавливать неодинаковые условия договора для разных вкладчиков или оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим.

Оглавление

Введение

1. Генезис и эволюция правового регулирования договора банковского вклада по гражданскому праву России и некоторых зарубежных стран

1.1 История развития договора банковского вклада

1.2 Договор банковского вклада в зарубежном законодательстве

В работе были рассмотрены проблемы правового регулирования договора банковского вклада.

Как видно из анализа современной российской действительности тема данного исследования на сегодняшний день достаточно актуальна, т.к. с развитием рыночных отношений в России происходит развитие и кредитных отношений. В целях привлечения свободных денежных средств организаций и граждан банки предлагают большой спектр услуг по вкладным операциям. Это могут быть как вкладные операции накопительного характера - депозиты, так и вкладные операции расчетного характера. Такие вклады, называемые вкладами до востребования, открывают граждане с целью получения заработной платы на счет, совершения операций по расчету за товары и услуги. Так сегодня большое распространение получили вклады до востребования с выдачей электронных дебетовых карт, в результате чего граждане получают доступ к системе электронных платежей, что имеет целый ряд преимуществ.

Однако, учитывая специфику банковских карт как средств электронного платежа, данная сфера правового регулирования требует издания федерального закона, регулирующего правоотношения с банковскими картами. Пока же данные правоотношения регулируются всего лишь инструкцией ЦБР, что может привести при определенных условиях к тяжелейшим последствиям.

По юридической природе договор банковского вклада (депозитный договор) - это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором (ст. 834 ГК). Как следует из определения договора банковского вклада, его предметом является денежная сумма (вклад), которая может быть выражена в российских рублях или иностранной валюте. Вклад может быть внесен как в наличной, так и в безналичной форме.

Договор является реальным, поскольку для его заключения необходима передача вклада банку. Вкладчик приобретает право требования к банку о возврате суммы вклада и процентов по нему, и в то же время каких-либо обязанностей перед банком у него не возникает. Поэтому депозитный договор является односторонне обязывающим. Если в качестве вкладчика в договоре банковского вклада выступает гражданин, на такой договор распространяются правила ст. 426 ГК о публичном договоре, т.е. банк не вправе отказать гражданину в заключении договора банковского вклада, а также не вправе устанавливать неодинаковые условия договора для разных вкладчиков или оказывать предпочтение одному вкладчику перед другим.

Сторонами договора являются банк и вкладчик. Вкладчиком может быть любое юридическое или физическое лицо. Банк обязан иметь лицензию на совершение банковских операций, предусматривающую его право на привлечение денежных средств во вклады

Согласно п.1 статьи 835 ГК РФ право банка на привлечение денежных средств во вклады должно основываться на лицензии ЦБР.

Договор банковского вклада (депозита) - это разновидность договора займа (ст.807 ГК), в котором заимодавцем является вкладчик, а заемщиком - банк.

По договору банковского вклада банк обязан вернуть вкладчику сумму вклада безоговорочного по первому требованию вместе с процентами.

Не допускается внесение в договор банковского вклада условия о праве банка на снижение процентной ставки по вкладу в одностороннем порядке. Это одни самых существенных условий договора банковского вклада.

Права вкладчика, являющегося стороной договора банковского вклада, подлежат защите в порядке, установленном Законом РФ «О защите прав потребителя», т.к. в данном случае банк предоставляет возмездную услугу вкладчику по хранению его денежных средств.

Услуга банка по договору банковского вклада состоит в действиях по обеспечению возврата суммы вклада и выплаты процентов. За эту услугу банк должен получить вознаграждение, и он его получает. Это вознаграждение, или имущественное предоставление, состоит в том, что вкладчик передает банку безусловное право использовать сумму вклада в течение срока его хранения. Такое право существует у банка по договору банковского счета (п. 2 ст. 845 ГК) и, в силу п. 3 ст. 834 ГК, также по договору банковского вклада. Таким образом, услуги по договору банковского вклада банк оказывает вкладчику бесплатно (денежной обязанности у вкладчика не возникает), но вовсе не безвозмездно. Выплачиваемые же банком проценты следует считать не платой за услуги вкладчика по предоставлению суммы вклада, а составной частью результата оказываемой банком услуги.

Из всего вышесказанного следует, что законодатель принял целый ряд мер, чтобы законодательно урегулировать правоотношения между сторонами по договору банковского вклада и защитить права сторон договора банковского вклада, обеспечив им императивное предписание выполнения своих обязанностей по договору банковского вклада.

Сейчас законодателем приняты все меры, чтобы не допустить повторения истории с финансовыми пирамидами, что в начале 90-х годов привело к тяжелейшим последствиям для миллионов граждан.

Добросовестное выполнение сторонами договора выполнения своих обязанностей и уважение прав контрагента по договору позволит соблюсти права контрагента, что соответствует устоям цивилизованного демократического общества с рыночной экономикой, где уважаются, соблюдаются и защищаются права человека и гражданина.

Введение

Актуальность темы исследования. Вот уже прошло более пятнадцати лет с момента принятия россиянами на Референдуме Конституции РФ, провозгласившей Российскую Федерацию как демократическое государство с рыночной экономикой, где высшей ценностью признаются права и свободы человека.

Законодателем была проделана большая работа по подготовке нового гражданского кодекса, к которой была привлечены лучшие российские ученые-цивилисты, которые обобщив мировой цивилистический опыт, взяли из него все самое лучшее, что было апробировано на протяжении тысячелетий и смогли создать один из лучших в мире на сегодняшний день Гражданский кодекс. О его адекватности потребностям общества говорит то, что Гражданский кодекс РФ, будучи первым кодексом, который был принят после вступления в законную силу Конституции РФ, претерпел наименьшее количество изменений по сравнению с другими нормативными актами. В этом именно заслуга российских цивилистов - ученых и юристов-практиков.

Для правильного применения норм гражданского права юристу необходимо тщательное изучение каждого правового института гражданского права, что является очень сложной, но необходимой задачей. Только в этом случае можно действительно стать высококвалифицированным юристом-профессионалом.

Одним из важнейших правовых институтов российского гражданского законодательства является правовой институт, регулирующий правоотношения в сфере договора банковского вклада. Данная работа посвящена исследованию данного правового института.

Правовой институт, регулирующий правоотношения в сфере договоров банковского вклада, является неотъемлемой частью всей системы гражданского права и тесно взаимосвязан с другими его правовыми институтами, в частности с правовым институтом банковского счета.

Данные правовые институты в последнее время становятся все более и более востребованы в гражданском обороте. Это связано, прежде всего, с развитием становления всей системы российского права, со стабилизацией в обществе, развитием цивилизованных рыночных отношений.

Развитие системы потребительского кредита позволило гражданам производить текущие платежи по потребительским кредитам напрямую со своих вкладных счетов «до востребования». Также физические лица получили возможность рассчитываться при помощи указанных счетов между собой по различным сделкам, не носящим предпринимательский характер.

В последнее время все большую популярность в Российской Федерации приобретают вклады по так называемым карточным счетам, при открытии которых банк для вкладчика эмитирует дебетовую карту. Это позволяет людям, пользуясь своим банковским счетом по вкладу беспрепятственно осуществлять платежи в любом месте планеты.

Таким образом, можно сделать вывод, что договор банковского вклада сегодня получает все большее распространение.

Договор банковского вклада как форму привлечения денежных средств необходимо отличать от иных правовых конструкций, позволяющих достигать тех же экономических целей. Так, на практике денежные средства нередко привлекаются путем продажи вкладчику различных ценных бумаг. Такие сделки не являются договорами банковского вклада. Их правовая природа должна оцениваться в зависимости от того, не являются ли они притворными и не ведут ли к нарушению законодательства или охраняемых законом прав приобретателей этих ценных бумаг.

Особенностью договора банковского вклада является наличие в нем специального обеспечения возврата вклада. Банки обязаны обеспечивать возврат вкладов граждан путем обязательного страхования, а в предусмотренных законом случаях и иными способами.

Поэтому четкое определение всего состава правовой конструкции договора банковского вклада имеет огромное теоретическое и практическое значение.

Актуальность темы дипломной работы обусловлена следующими аспектами: - Отношения в сфере банковских вкладов всегда играли существенную роль в жизни общества и в гражданском обороте.

- На сегодняшний день отношения в сфере банковских вкладов перешли в новую фазу в связи с развитием рыночных отношений в России;

- Спектр банковских услуг по привлечению денежных средств организаций и физических лиц постоянно расширяется;

- Правильно составленный договор банковского вклада позволит защитить права сторон, т.к. их нарушение влечет за собой тяжелые последствия для любой из сторон.

Степень научной разработанности проблемы. При раскрытии темы дипломной работы будут применены как общенаучные методы - диалектический, исторический, так и частнонаучные - сравнительно-правовой и др.

В работе использованы нормативные источники, материалы судебной практики, учебная и монографическая литература. Ввиду того, что правоотношения, связанные с договором банковского вклада регулируются не только Гражданским кодексом РФ, но и смежными федеральными законами и подзаконными актами, то в работе будет исследован и этот нормативный материал.

Цель данной дипломной работы - исследовать договор банковского вклада, определить его сущность, его объектный и субъектный состав и присущие ему особенности.

Поставленная цель решается посредством следующих задач: - исследовать основные направления развития гражданского права в сфере банковских вкладов в Российской Федерации и некоторых зарубежных странах;

- рассмотреть юридическую характеристику договора банковского вклада;

- проанализировать плюсы и минусы данного договора, исследовать проблематику, связанную с данной разновидностью договоров ренты;

- выяснить тенденции развития в этой сфере;

- в заключении - подвести итоги по проделанной работе, выработать пути решения возникших проблем.

Объектом исследования данной работы являются правоотношения в сфере правового регулирования договора банковского вклада.

Предметом исследования дипломной работы являются нормы правового института, регулирующие и устанавливающие эти правоотношения в сфере банковских вкладов.

Источниковедческую основу исследования составили труды таких известных отечественных цивилистов как М.М. Агарков, В.А. Белов, М.И. Брагинский, ВВ. Витрянский, Л.Г. Ефимова, Б.Д. Завидов, О.С. Иоффе, O.A. Красавчиков, Л.А. Лунц, В.В. Меркулов, В.П. Мозолин, И.Б.

Новицкий, Л.А. Новоселова, Е.А. Павлодский, В.Ф. Попондопуло, Ю.В. Романец, Е.А. Суханов, A.A. Травкин, Е.А. Флейшиц, Г.Ф. Шершеневич и других.

Нормативную базу исследования составили гражданское, банковское, гражданское процессуальное законодательство Российской Федерации, постановления Пленумов Верховного и Высшего Арбитражного Судов РФ.

Исследованию подвергались, в частности, следующие нормативные правовые акты: Конституция Российской Федерации 1993 г., Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 (ред. от 28.02.2009) «О банках и банковской деятельности»; Федеральный закон от 07.02.1992 №2300-1 (ред. от 23.07.2008) «О защите прав потребителей»; Гражданский кодекс РФ (часть вторая) (ред. от 09.04.2009); Инструкция Сбербанка РФ от 30 июня 1992 г. № 1-р «О порядке совершения учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации операций по вкладам населения».

Структура дипломной работы. Исследование состоит из введения, трех глав, заключения, списка использованной литературы и приложений. договор вклад банковский правовой1. Конституция Российской Федерации от 12 декабря 1993 г. // Российская газета - №237. - 1993. 25 декабря.

2. Федеральный закон от 02.12.1990 №395-1 (ред. от 28.02.2009) «О банках и банковской деятельности» // Собрание законодательства РФ, 05.02.1996, №3, ст. 492.

3. Федеральный закон от 07.02.1992 №2300-1 (ред. от 23.07.2008) «О защите прав потребителей» // Собрание законодательства РФ", 15.01.1996, N 3, ст. 140

4. Федеральный закон РФ «О Центральном банке Российской Федерации» от 10 июля 2002 года № 86-ФЗ (в ред. 26.04.2007) // Собрание законодательства РФ, 15.07.2002, № 28, Ст. 2790.

5. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть первая от 30.11. 1994 № 51-ФЗ (в ред. от 26.06.2007) // Собрание законодательства РФ. 05.12.1994, № 32, Ст. 3301.

6. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть вторая от 26.01.1996 № 14-ФЗ (в ред. от 26.06.2007) // Собрание законодательства РФ. 29.01.1996, № 5, Ст. 410.

7. Постановление Пленума ВАС РФ «О некоторых вопросах практики рассмотрения споров, связанных с заключением, исполнением и расторжением договоров банковского счета» от 19 апреля 1999 года № 5 // Специальное приложение к «Вестнику ВАС РФ», 2005. № 12.

8. Постановление Пленума ВС РФ «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» от 29.09.1994 № 7 // Бюллетень ВС РФ. 1995. № 1; 2001. № 2. 12.

9. Положение ЦБ РФ «О безналичных расчетах в Российской Федерации» от 3 октября 2002 года № 2-П (в ред. от 02.05.2007) // Вестник Банка России, № 74. 28.12.2002.

10. Положение ЦБ РФ «О порядке осуществления безналичных расчетов физическими лицами в РФ» от 1 апреля 2003 года № 222-П // Вестник Банка России, № 24. 08.05.2003.

11. Инструкция Сбербанка РФ от 30 июня 1992 г. № 1-р «О порядке совершения учреждениями Сберегательного банка Российской Федерации операций по вкладам населения».

12. Комментарий к Гражданскому кодексу РФ, части второй (под ред. Т.Е. Абовой, А.Ю. Кабалкина) // Издательство Юрайт, 2004.

13. Агарков М.М. Основы банковского права. Учение о ценных бумагах. М: БЕ К. 2006.

14. Артемов В.В. Договор банковского вклада и защита прав потребителей: иной взгляд // Банковское право. - 2007. - № 4. - С. 32 - 36.

15. Белов В.А. Банковский депозит // Информационно-поисковая система Кодекс.

16. Витрянский В. Заключение договора банковского счета // Хозяйство и право. - 2006. - № 4. - С. 19-27.

17. Витрянский В. Изменение и прекращение договора банковского счета // Хозяйство и право. - 2006. -№ 8. - С. 39-54.

18. Витрянский В. Императивные обязанности банка по договору банковского счета // Хозяйство и право. - 2006. - № 5. - С. 24-43.

19. Витрянский В. Ответственность сторон по договору банковского счета // Хозяйство и право. - 2006. - № 7. - С. 32-44.

20. Витрянский В. Понятие и правовая квалификация договора банковского счета // Хозяйство и право. - 2006. - № 1. - С. 3-22.

21. Витрянский В. Правовая природа договора банковского счета // Хозяйство и право. - 2006. - № 2. - С. 3-17.

22. Витрянский В. Публично-правовые требования к сторонам договора банковского счета в судебной практике // Хозяйство и право. - 2006. - № 3. - С. 3-10.

23. Гражданско-правовые договоры / Сост. О.М. Оглоблина, М.Ю. Тихомиров. - М.: Юринформцентр, 2008. - 277 с.

24. Ерпылева Н.Ю. Международное банковское право // Государство и право. 2007. № 2. С. 77-88

25. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. -М. 2007.654с.

26. Ефимова Л.Г. Банковское право: учебное и практическое пособие. М., 2006.

27. Завидов Б.Д. Договоры кредитно-финансовой сферы. - М.: ФБК-пресс, 2007. - 171 с.

28. Завидов Б.Д., Гусев О.Б. Особенности возмездных договоров. - М.: Юстицин-форм, 2007. - 95 с.

29. Завода Е.А. Договоры банковского вклада и банковского счета через призму отношений по страхованию банковских вкладов // Банковское право. - 2007. - № 1. - С. 17 - 20.

30. Карчевский С. Банковская тайна: проблема правового регулирования // Хозяйство и право. - 2008. - № 4. - С. 46-56.

31. Корнилова Н.В. Понятие и правовая природа договора банковского вклада. // «Закон», август 2007г., № 8.

32. Королева В. Принцип публичности в отношениях банк - клиент //Аудит и налогообложение.-2007.-N 12.-С.23-25.

33. Масленченков Ю.С., Тавасиев А.М., Эриашвили Н.Д. Расчетные и кассовые услуги банка. - М.: Юнити, 2006. - 232 с.

34. Мищенко Е.А. Защита прав вкладчиков - граждан по договору банковского вклада // Банковское право. 2007. № 3. С. 20-21.

35. Новоселова Л.А. О понятии и правовой природе безналичных расчетов // Законодательство. 2008. № 1. С. 19-28.

36. Олейник О.М. Основы банковского права. М.: Юристь. 2007.

37. Павлодский Е.А. Договоры организаций и граждан с банками. - М.: Статут, 2007. - 265 с.

38. Плешаков А.М. Банковская тайна: запрет, обязанность и порядок предоставления сведений // Деньги и кредит. - 2007. - № 10. - С. 64-

39. Романец Ю.В. Система договоров в гражданском праве России. М., 2007.

40. Сарбаш С. Споры по договорам банковского счета // Закон. - 2008. - № 11-12. - С. 90-94.

41. Сарбаш С.В. Договор банковского счета: проблемы доктрины и судебной практики. - М.: Статут, 1999. - 269 с.

42. Соломатина Н. Договор банковского вклада: является ли правопреемство универсальным? // ЭЖ-Юрист, 2006. - № 25. С. 71 - 74.

43. Тосунян Г.А., Викулин А.Ю., Экманян A.M. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Под общ. ред. Б.Н. Топорнина. М.: Юристь. 2006.

44. Турбанов A.B. Концепция организации и функционирования системы страхования банковских вкладов в России // Банковское право. 2006. № 1. С. 3-9.

45. Фирсов А.А. Процентный период по договору банковского вклада //Банк.дело.-2006.-N 10.-С.29-32.

46. Хозяйственные договоры от "А" до "Я" //Журнал «Юрист» , № 3 (22) март 2003 , стр. 28.

47. Чубаров В.В. Банковский вклад: правовые особенности с учетом положений части второй ГК РФ//Законодательство. 2007. N 4.

48. Чурин С. Правовая природа сделок по безналичному переводу денежных средств // Хозяйство и право. - 1998. - № 5. - С. 62 - 69.

49. Эрделевский А. Договор банковского вклада // Российская юстиция. 2008. № 9.

50. Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» - Обзор рынка вкладов физических лиц в 2008 г.

Размещено на Allbest.ru