Анализ правовых основ страховой деятельности. Характеристика принципов добровольной формы отношений, связанных с возмещением риска по договору. Обзор установленных органами страхового надзора условий для лицензирования деятельности юридических лиц.
Аннотация к работе
Реферат по страховому правуПравовое регулирование страховых отношений охватывает права и обязанности сторон, участвующих в страховании. Все правовые отношения, связанные с проведением страхования, можно подразделить на две группы: 1) регулирующие на основе гражданского права собственно страхование: определяющие объекты страхования, процесс формирования и использования страхового фонда и др. Обязательным является страхование, осуществляемое в силу закона. Конкретные условия регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком; Страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования.Поэтому страховая организация, давно работающая на рынке, при введении нового вида страхования должна получить лицензию на его осуществление. В лицензии указываются конкретные виды страхования, которыми имеет право заниматься страховщик. Лицензирование страховой деятельности на территории РФ регламентируется Условиями лицензирования страховой деятельности на территории РФ, утвержденными приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 19 мая 1994 г. При этом в Условиях лицензирования, в противоречии с Законом «Об организации страхового дела в РФ», в качестве объекта страхования используется понятие вида страховой деятельности, а не вида страхования. В лицензии указывается вид страховой деятельности, а в приложении к лицензии - перечень конкретных видов страхования с соответствующими Правилами страхования.
4. Экономическое обоснование страховой деятельности, включающее: - бизнес-план на первый год деятельности страховщиков, получающих лицензию впервые;
- расчет соотношения активов и обязательств по установленной форме для страховщиков, осуществляющих страховую деятельность не менее года;
- положение о порядке создания и использования страховых резервов;
- план по перестрахованию (в произвольной форме), если максимальная ответственность по отдельному риску превышает 10% собственных средств страховщика;
- баланс с приложением отчета о финансовых результатах на последнюю отчетную дату;
- план размещения страховых резервов.
5. Правила по видам страхования, содержащие: - определение круга субъектов страхования и ограничения по заключению договора страхования;
- определение объектов страхования;
- определение перечня страховых случаев, при наступлении которых наступает ответственность страховщика по страховым выплатам (основные и дополнительные условия);
- страховые тарифы;
- определение сроков страхования;
- порядок заключения договора страхования и уплаты страховых Взносов;
- взаимные обязательства сторон по страховому договору и возможные случаи отказа в выплате по договорам страхования;
- порядок рассмотрения претензий по договору страхования.
К правилам должны быть приложены образцы форм договоров страхования и страховых свидетельств (полисов, сертификатов).
6. Расчет страховых тарифов с приложением использованной Методики расчета и указанием источника исходных данных, утвержденную руководителем страховщика структуру тарифных ставок.
7. Сведения о руководителе и его заместителях.
Страховщики, уже имеющие лицензию на осуществление страховой деятельности, при расширении видов страховой деятельности представляют все указанные документы, кроме перечисленных в п. 2, 3, 4.3, 4.6, а страховщики, предметом деятельности которых является исключительно перестрахование, все, кроме перечисленных в пунктах 4-6.
При получении лицензии один экземпляр Правил страхования и один экземпляр структуры тарифных ставок с отметкой органов надзора возвращаются страховщику, иные документы или копии с них не выдаются.- Штамп органов надзора на Правилах страхования и расчете тарифа не означает их утверждения государственным органом. В соответствии с ГК РФ (ст. 943, 954) Правила страхования и тарифы разрабатываются и утверждаются самим страховщиком, а органами надзора используются для контрольных функций.
Однако, если окажется, что страховая организация заключает договоры страхования с отступлением от Правил и тарифов, разрешение на использование которых содержится в лицензии, то это влечет за собой санкции в виде приостановления действия лицензии или ее отзыва.
На внесение изменений в Правила страхования и тарифы страховщик должен получить разрешение надзорных органов, что сопровождается внесением изменений в лицензию.
Срок для рассмотрения вопроса о выдаче страховщику лицензии или об отказе в ее выдаче составляет 60 дней со дня подачи заявления с приложением всех необходимых документов. Фактически этот срок затягивается до года, что подталкивает страховщиков к тому. Чтобы заключать договоры страхования без лицензии.
Это является грубым нарушением законодательства и влечет за собой тяжелые финансовые последствия. Заключенные договоры не считаются договорами страхования, страховые премии не могут направляться на формирование страховых резервов и подлежат налогообложению по общим правилам. правовой страховой надзор
Отказ в выдаче лицензии возможен при несоответствии представленных документов существующему законодательству. Он должен быть конкретно мотивирован, а при отсутствии указания на причины отказа может быть обжалован в арбитражный суд.