Потребительское кредитование - Дипломная работа

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ 1.1 Сущность и содержание потребительского кредитования 1.2 Цели и задачи потребительского кредитования 1.3 Нормативно-правовое обеспечение потребительского кредитования 1.4 Классификация банковских кредитов физическим лицам и их роль в экономическом развитии России ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СИСТЕМЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ОАО «АЛЬФА-БАНК» 2.1 Общая характеристика кредитной политики банка 2.2 Методы изучения финансового положения физического лица 2.3 Оценка системы потребительского кредитования банка ГЛАВА 3. Экономическая эффективность предложенных мероприятий ЗАКЛЮЧЕНИЕ СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ ПРИЛОЖЕНИЕ 1 ПРИЛОЖЕНИЕ 2 ПРИЛОЖЕНИЕ 3 ПРИЛОЖЕНИЕ 4 ПРИЛОЖЕНИЕ 5 ПРИЛОЖЕНИЕ 6 ПРИЛОЖЕНИЕ 7 ПРИЛОЖЕНИЕ 8 ПРИЛОЖЕНИЕ 9 Введение Актуальность темы дипломной работы обусловлена небывалым за последнее время ростом кредитования физических лиц. В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт. Основной целью работы является оценка современных методик оценки кредитоспособности физических лиц в российской практике. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи: - изучить современное представление об экономическом содержании понятия «кредитование физических лиц»; - описать методы оценки кредитоспособности заемщиков; - рассмотреть классификацию банковских кредитов физическим лицам и показать их роль в экономическом развитии; - исследовать динамику развития и структуру портфеля кредитов физическим лицам на примере ОАО «Альфа-Банк» - выявить проблемы кредитования физических лиц и наметить пути их решения. Предметом исследования в дипломной работе является методы оценки кредитоспособности физических лиц, а объектом исследования является деятельность коммерческих банков России на рынке банковских услуг, связанная с реализацией тех или иных форм потребительского кредита, включая ипотечное кредитование. Термин - Кредит происходит о латинского слова “CREDITUM” (ссуда, долг; доверие; он верит) и означает разновидность экономической сделки, договор между юридическими или физическими лицами о займе или ссуде, то есть кредитор предоставляет заемщику на определенный срок деньги или в некоторых случаях имущество. Кредит - предоставление денег или товаров в долг, как правило, с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. С точки зрения Ю.В. Крупнова, кредиты физическим лицам следует рассматривать как отдельную, самостоятельную форму банковского кредита, имеющую черты как ссуды денег, так и ссуды капитала [14. С. Способствует перераспределению доходов не только в пространстве (между различными участниками процессов производства и потребления), но и во времени. 3. Как показывает мировая практика, значительная часть дохода банков формируется в результате кредитных операций - от 40 % до 65 %. Банк должен в каждом случае определить степень риска, который он готов взять на себя, и размер кредита, который может быть предоставлен в данных обстоятельствах. Как следствие - увеличивается просроченная и нереальная к взысканию ссудная задолженность физических лиц. Таблица 2.9 - Структура процентных доходов и расходов ОАО АЛЬФА-БАНК.млн. руб. Показатели 2009 г. 2010 г. 2011 г. 2012 г Сумма, млн. руб. Удельный вес, % Сумма, млн. руб. Удельный вес, % Сумма, млн. руб. Удельный вес, % Сумма, млн. руб. Удельный вес, % Процентные доходы всего 218562 100,0 299234 100,0 222554 100,0 192502 100,0 в т.ч. от кредитования физических лиц 155835 71,3 209165 69,9 150892 67,8 122624 63,7 от кредитования малых предприятий и индивидуальных предпринимателей 62727 28,7 90069 30,2 71662 32,2 69878 36,3 Из приведенных данных видно, что большая часть доходов ОАО АЛЬФА-БАНК получена от кредитования физических лиц. Таблица 2.10 - Динамика доходов и расходов ОАО АЛЬФА-БАНК в 2009-2012 г.г.млн. руб. Показатели 2009 г. 2010 г. 2011 г. 2012 г 2011 г. к 2010 г. 2012 г. к 2011 г. Абсолютное отклонение, /- млн. руб. Темп прироста, % Абсолютное отклонение, /- млн. руб. Темп прироста, % Процентные доходы 218562 299234 222554 192502 80672 36,9 -30052 -13,5 в т.ч. от кредитования физических лиц 155835 209165 150892 122624 53330 34,2 -28268 -18,7 от кредитования малых предприятий и индивидуальных предпринимателей 62727 90069 71662 69878 27342 43,6 -1784 -2,5 Процентые расходы 86175 99573 76553 77000 13398 15,5 447 0,6 в т.ч. от кредитования физических лиц 69199 78264 61931 53371 9065 13,1 -8560 -13,8 от кредитования малых предприятий и индивидуальных предпринимателей 16976 21309 14622 23629 4333 25,5 9007 61,6 Чистые процентные доходы 132387 199661 146001 115502 67274 50,8 -30499 -20,9 в т.ч. от кредитования физических лиц 86636 130901 88961 6925