Влияние мирового финансового кризиса на потребительское кредитование в России. Анализ деятельности ОАО "Альфа-Банк" и его роль в кредитовании физических лиц. Условия и порядок предоставления потребительского кредита, определение риска кредитных операций.
Аннотация к работе
1. Потребительское кредитование на примерах отдельных банков России 2. Влияние мирового финансового кризиса на потребительское кредитование в России 3. Текущее состояние потребительского кредитования в российской банковской системе 4. Анализ деятельности ОАО «Альфа-Банк» и его роль в кредитовании физических лиц 6. Определения риска кредитных операций в ОАО «Альфа-Банк» 8. Проведение мероприятий по снижению кредитного риска 9. В действующем законодательстве закреплены основные принципы организации банковской системы России, к числу которых относятся следующие: -двухуровневая структура; -осуществление банковского регулирования и надзора центральным банком; -универсальность деловых банков; -коммерческая направленность деятельности банков. Банк России не имеет права осуществлять банковские операции с юридическими лицами, не являющимися кредитными организациями, и с физическими лицами (кроме военнослужащих и служащих Банка России). Они осуществляют посредничество в расчетах, кредитовании и инвестировании, но не принимают участия в разработке и реализации денежно-кредитной политики, а ориентируются в своей работе на установленные Банком России параметры денежной массы, ставок процента, темпов инфляции и т.п. Универсальный статус банков позволяет снижать риски за счет диверсификации услуг, обеспечивает комплексное обслуживание предприятий, максимальный учет специфики каждой группы клиентов при разработке новых банковских продуктов. Однако в настоящее время признано, что универсальный статус банков отвечает базовым потребностям российской экономики и обеспечивает благоприятные условия для развития банковской системы, адекватной потребностям экономического роста. Вместе тем отечественные авторы пишут о трехуровневой банковской системы в России, к первому уровню относят ЦБ РФ, ко второму - госбанки (Сбербанк, Газпромбанк, ВТБ и т.д.) и к третьему уровню - все остальные банки. Пишут о трехзвеневой банковской системе в РФ, как о трехуровневой, относя к первому звену ЦБ РФ, ко второму - Сбербанк России, к третьему - все остальные банки. Российский потребитель выбирает банк, который оперативно оценивает косвенные доходы заемщика, предъявляет минимальные требования при максимально коротких сроках оценки кредитоспособности, имеет широкую филиальную сеть для погашения кредита в удобное для клиента время. На сайте «РБК. Рейтинг» опубликован рейтинг крупнейших банков России по итогам 9 месяцев 2010 года. Согласно полученным данным, чистые активы 500 крупнейших российских банков по состоянию на 1 октября 2010 года увеличились за 12 месяцев примерно на 14% и составили более 29 трлн руб. ЗАО «Банк ВТБ 24» (6 место) - один из крупнейших финансовых институтов России, «отвечающий» за розничное направление банковской группы «ВТБ». Кредиты предоставляются гражданам России, имеющим регистрацию в Москве, Московской области и других субъектах Российской Федерации - местах расположения филиалов Газпромбанка. Значения дисконтов увеличиваются на 10% при кредитовании в долларах США. В последнее время банки прикладывают массу усилий, чтобы сделать автокредитование максимально привлекательным для потребителей: размер первоначального взноса сократился до 10-15%, срок рассмотрения заявки на кредит минимален, заем выдают даже лицам, у которых нет прав, страховку можно оплачивать в рассрочку. Итак, для нормального развития рынка потребительского кредитования в Российской Федерации необходимо предпринять ряд шагов, в первую очередь в законодательной сфере. Таблица 2 Информация по процентным ставкам потребительского кредитования ряда российских коммерческих банков до и после удорожания кредитных ресурсов, % Название Банка Название кредита Процентная ставка до начала кризиса Процентная ставка после кризиса 1 2 3 4 Джии Мани банк Потребительский кредит (в наличной форме) «Оптимальный» 15% 15,0 20,0 Сбербанк Кредит на неотложные нужды 16,0 21,0 Банк Москвы Кредит на неотложные нужды 17,0 23,0 ОТП Банк Кредит наличный 19,0 25,0 МДМ-Банк Потребительский кредит 20,0 26,0 Уралсиб Кредит без обеспечения 20,9 26,0 Райфайзенбанк Персональный кредит 17,0 27,0 ВТБ 24 Кредиты наличными 24,0 28,0 Стройкредит Потребительский кредит 23,5 29,0 Альфа-Банк Потребительский кредит 26,0 31,0 Русский стандарт Кредиты наличными 29,0 36,0 Рис 1.3. Из-за высокого роста просроченной задолженности выдачу кредитов приостановили и некоторые основные банки. Конечно, пока объем кредитов, предоставленных российскими банками юридическим лицам, в абсолютном выражении остается существенно более высоким, чем объем кредитов населению: по данным Центрального Банка РФ кредитов физическим лицам на 01.01.2010 года составил 2 613 558 млн. руб. Однако с января по декабрь 2009 года объем потребительского кредитования вырос на 25,5%, а кредитования юридических лиц - всего на 8,2%.