Исследование современной ситуации на рынке потребительского кредитования в Российской Федерации. Рассмотрение современного положения кредитной организации - "Банк24.ру" на рынке банковских услуг. Анализ кредитного портфеля банка за 2007-2010 год.
Аннотация к работе
За последние годы потребительское кредитование получило широкое распространение на российском рынке банковских услуг. Многие банки начали активно предлагать широкий комплекс банковских продуктов и услуг для физических лиц. Кредитование населения способствует усилению спроса на предметы потребления и соответственно, развитию обширного сектора экономики. К тому же, одной из самых заметных тенденций на рынке банковских услуг является резкий рост интереса банков к частным заемщикам. Исходя из этого, в данной работе были поставлены следующие задачи: изучить теоретические основы кредитования в целом и потребительских кредитов в частности; исследовать современную ситуацию на рынке потребительского кредитования в РФ и сравнить ее с ситуацией в зарубежных развитых странах; провести анализ кредитного портфеля отдельно взятого субъекта на примере Банка24.ру; выявить проблемы и направления развития рынка потребительских кредитов; Предметом исследования данной работы являются экономические отношения, складывающиеся между банком и заемщиком при потребительском кредитовании. Объект исследования - это кредитование коммерческими банками физических и юридических лиц, которое приобрело название банковский кредит. Информационной базой для исследования данной темы послужили труды ученых: Лаврушина О.И., Жукова Е.Ф., Казака А.Ю. и Марамыгина М.С., Белоглазова Г.Н. и др., а также статьи из научных журналов Банковское дело и Банковские услуги, статьи из Интернет-сайтов, таких как www.credits.ru, www.kredit.ru, www.rbc.ru и др. Статистические данные, таблицы и рисунки были собраны и составлены на основе публикаций из перечисленных журналов и сайтов Центрального Банк и РБК (РосБизнесКонсалтинг). Глава вторая данной дипломной работы рассматривает современное положение кредитной организации - Банк24.ру (ОАО) на рынке банковских услуг. Дается характеристика деятельности банка и анализ его финансовой отчетности за 2010 год. На этой стадии еще не появляются деньги, но формируются предпосылки их зарождения, ставшие и первоосновой организации кредитных взаимоотношений в обществе. Кредиторы, владеющие свободными ресурсами, только благодаря их передаче заемщику имеют возможность получить от него дополнительные денежные средства. Кредит в денежной форме представляет собой новые платежные средства. Кредит появился не в сфере производства продуктов для их внутреннего потребления, а в сфере обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, юридически самостоятельные лица, готовые вступить в экономические отношения. Часть исследователей, считают, что кредит - это совокупность отношений связанных с перераспределением разнообразных ресурсов или денежных средств [11,12]. Другая группа исследователей, не давая определения понятию кредит, рассматривает составляющие этой категории: кредитные линии, операции, капитал [11,14]. С точки зрения ученых уральской финансовой школы наиболее полно сущность кредита может проявляться при анализе движения ссудного капитала, или ссуженной стоимости [13, с.232]. В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее. В настоящее время к субъектам кредитования относятся: предприятия и организации, физические лица, другие банки. Каждый коммерческий банк, исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования, хотя есть общие организационные основы, отражающие международный и отечественный опыт и позволяющие коммерческим банкам существенно упорядочить свои кредитные отношения с клиентами, улучшить возвратность ссуд. Существует несколько способов указания срока погашения кредита: - возврат всей суммы основного долга и процентов по нему по фиксированной ставке в четко установленные периоды времени; - возврат суммы основного долга в четко определенные промежутки времени, для каждого из которых установлена своя процентная ставка, т. е. это кредит с плавающей процентной ставкой (ролл-оверный); - возврат в четко установленные периоды времени только суммы процентов по кредиту и возврат по истечении срока действия кредитного договора всей суммы основного долга по кредиту; - указывается не время возврата кредита и процентов по нему, а только условия их возврата. Ярким примером последнего может служить выделение Евросоюзом значительных сумм Греции и Ирландии на преодоление последствий экономического кризиса 2008 года. Документы должны быть разработаны в соответствии с требованиями Банка России. К этому в немалой степени привело утверждение Правительством РФ и ЦБ РФ стратегии развития банковского сектора, в которой было объявлено, что потребительские кредиты являются важным направлением развития кредитных операций банков. Сегодня у Банка 20 точек обслуживания, 18 из которых предоставляют финансовые услуги круглосуточно. В связи с этим, 2009 год стал годом во