История возникновения потребительского кредита, его сущность, значение, принципы и методы. Этапы потребительского кредитования, их характеристика. Ведение документации, анализ кредитоспособности заемщика. Проблемы и перспективы развития кредитования.
Аннотация к работе
Дипломная работаВ настоящее время назрела необходимость в полной мере использовать экономические рычаги, присущие кредитной сфере, разработать и реализовать принципиально новые подходы к управлению денежным обращением страны. Необходимо отметить, что главный отличительный признак потребительского кредита целевая форма кредитования физических лиц. В денежной форме предоставляется банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т. п., а в товарной - в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. В зарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы кредитных карточек. Цель дипломной работы состоит в том, чтобы провести анализ развития потребительского кредитования в АКБ «Инвестторгбанк, выявить методы по совершенствованию организации процесса потребительского кредитования.В переводе с латинского (кредит) имеет два значения - «верю, доверяю» и «долг и ссуда». Потребительский кредит - это кредит, который предоставляется физическим лицам на приобретение потребительских товаров длительного пользования и услуг и который возвращается в рассрочку. Потребительский кредит дает возможность населению потреблять товары и услуги до того, как потребители способны их оплатить. Он издал закон, по которому должник теперь отвечал перед кредитором своим имуществом, а не личной свободой. На земле должника ставили столб, на котором было написано, что его имущество принадлежит кредитору в обеспечение определенной суммы, и таким образом уведомляли всех вокруг, что данное имущество заложено.Потребительское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые предоставляют собой требования к организации кредитного процесса. Принцип обеспеченности кредита означает наличие у банка права для защиты своих интересов, недопущения убытков от невозврата долга изза неплатежеспособности заемщика. Принцип возвратности, срочности и платности означает, что кредит должен быть возвращен заемщиком банка в определенный в кредитном договоре срок с соответствующей уплатой за его использование. Такие займы выдают в пределах предварительно установленного банком лимита кредитования, который исчерпывается в меру того, как заемщик использует заем. Овердрафт - краткосрочный заем, который предоставляется банком надежному клиенту сверх остатка на его текущем счете в пределах заранее обусловленной суммы (лимита кредитование), путем кредитования этого счета за счет кредитных ресурсов банка.Желательно сформировать цели, принципы и условия выдачи кредитов разным категориям заемщиков в специальном документе - меморандуме о кредитной политике, где указанные приоритетные сферы кредитной деятельности банка на будущий период и определенные такие важные моменты кредитной работы банка, как:-распределение полномочий при принятии решений о выдаче кредита;-предельные размеры ссуды одному заемщику; Клиент, который обращается в банк за получением потребительского кредита, должен предоставить заявление, где содержатся начальные данные о необходимом кредите: цель, размер кредита, вид и срок кредита, возможное обеспечение. К заявлению должны добавляться документы, которые являются обоснованием просьбы о предоставлении кредиту и объяснением причины обращения в банк. Вопросы, связаны с погашением кредита: - как клиент собирается погашать кредит; сколько денежной наличности он получает в ходе рабочего месяца; При получении заявления на кредит, банк должен выяснить не только разные аспекты кредитного соглашения, но и дать оценку персональных качеств заемщика, будь это частное лицо или руководитель фирмы.Новосибирское главное отделение Инвестторгбанков в г.Томске предоставляет физическим лицам кредиты на потребительские цели: - в национальной и иностранной валютах; В качестве обеспечения по кредиту может приниматься: имущество, которое принадлежит физическому лицу-заемщику; имущество, которое будет приобретаться за счет кредита; имущественные права на средства по депозитному вкладу; имущественное или финансовое поручительство физического или юридического лица. Кредиты на приобретение недвижимости банком выдаются максимально на 20 лет. Новосибирским главным отделением Инвестторгбанк выдвигаются дополнительные условия: 1) проценты начисляются на остаток долга по кредиту; Кредиты предоставляются заемщикам, которые совершеннолетние и дееспособные, а также возраст которых на момент наступления конечного срока погашения кредита и процентов по нему не будет превышать 65 лет.Анализ кредитоспособности заключается в определении способности заемщика своевременно и в полном объеме покрыть задолженность по кредиту, степени риска, который банк готов взять на себя; размер кредита, который может быть предоставлен при данных обстоятельствах и, наконец, условий его предоставления.
План
Содержание
1. Основы организаций потребительского кредитования
1.1 Сущность потребительского кредита. История возникновения потребительского кредита
1.2 Принципы и методы потребительских кредитования. Классификация потребительских кредитов
2. Анализ и оценка эффективности потребительского кредитования (на примере АКБ «Инвестторгбанк»
2.1 Характеристика главного отделения АКБ «Инвестторгбанка» г. Томск
2.2 Организация работы банка по предоставлению потребительских кредитов.
2.3 Анализ кредитоспособности заемщика и обеспечение потребительских кредитов.
2.4 Оценка кредитной деятельности банка.
3. Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования.
3.1 Оценка современного состояния потребительского кредитования
3.2 Основные направления развития потребительского кредитования
Заключение
Список литературы.
Приложение
Введение
В современной экономике России банки играют важную роль.
В настоящее время назрела необходимость в полной мере использовать экономические рычаги, присущие кредитной сфере, разработать и реализовать принципиально новые подходы к управлению денежным обращением страны.
Все факты экономического развития России говорят о том, что необходимо уделять большое внимание проблеме кредита, в том числе и потребительского, так как экономическое состояние страны в значительной мере зависит от состояния потребительского рынка.
Необходимо отметить, что главный отличительный признак потребительского кредита целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организаций, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т. п., а в товарной - в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. В зарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы кредитных карточек.
Вместе с тем, вопрос кредитования нельзя отнести к разряду решенных как на практическом, так и на теоретическом уровнях. Это обусловливает необходимость дальнейших исследований в указанном направлении.
Предметом данной дипломной работы является анализ и исследование развития потребительского кредита в коммерческом банке АКБ «Инвестторгбанк»
Объектом исследования является АКБ «Инвестторгбанк».
Цель дипломной работы состоит в том, чтобы провести анализ развития потребительского кредитования в АКБ «Инвестторгбанк, выявить методы по совершенствованию организации процесса потребительского кредитования.
Поставленная цель обуславливает решение следующих задач: -дать понятие потребительского кредита, определить его сущность, значение;
-определить основы потребительского кредитования в РФ на современном этапе;
-определить проблемы потребительского кредитования;
-определить пути совершенствования потребительского кредита в коммерческом банке;
-изучить правовые и теоретические основы потребительского кредитования;
-дать оценку современного состояния рынка потребительского кредита;
-провести анализ потребительского кредитования по материалам АКБ «Инвестторгбанк».
Данная дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка литературы.