Сущность потребительского кредита, его классификация и особенности. Анализ состояния, проблем и перспектив развития потребительского кредитования в России. Условия оформления автокредита. Направления повышения конкурентоспособности кредитных услуг банка.
Аннотация к работе
На современном этапе развития России актуальной задачей становится формирование цивилизованного рынка потребительского кредита, способного в значительной степени стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования физических лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования. Кредитование банками населения имеет большое социальное значение, так как способствует удовлетворению жизненно важных потребностей населения в жилье, различных товарах и услугах. Но кроме социальных, кредитование выполняет и чисто экономические задачи, позволяя рационально использовать временно свободные денежные средства вкладчиков. Для достижения заданной цели поставлены следующие задачи: • изучить теоретические основы потребительского кредита;Потребительский кредит (розничный кредит) - кредит, предоставляемый физическим лицам для приобретения товаров и услуг личного потребления. Потребительскими кредитами в нашей стране называют кредиты, предоставляемые населению. В России к потребительским кредитам относятся разные виды кредитов, предоставляемые населению (кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды). В странах с рыночной экономикой потребительский кредит имеет значительную роль в экономике, следовательно, он подвергается активному регулированию со стороны государства, как на уровне обеспечения кредита, так и на уровне его потребления. Любой кредит, в том числе и потребительский, выдается на определенных условиях: 1) Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию от других экономических категорий товарно-денежных отношений.Увеличивая платежеспособный спрос населения, кредит позволяет получить материальные блага, товары без предварительного накопления средств. По данным «Сбербанк России», банк трижды снижал ставки по потребительским кредитам, последнее снижение произошло в июне 2015 года в рамках акции, которая действует до 31 июля 2015 года, а также принять беспрецедентное для российского рынка решение об отмене комиссий по операциям кредитования физических лиц. Что касается анализа финансовой деятельности Сбербанка в области выдачи потребительских кредитов, то, как уже отмечалось выше, в данной сфере он является безусловным лидером на протяжении всего периода развития кредитования в РФ. Процедура выдачи кредитов для клиентов этой группы упрощена, а сами кредиты выдаются на более льготных условиях, так как банк располагает полной информацией о таких клиентах. Самыми популярными кредитами у заемщиков являются кредиты, которые можно привлечь для решения любых насущных проблем, к ним относятся ипотечное кредитование; потребительское (без обеспечения) кредитование; кредиты на образование; автокредитованиеи др.Большая часть трудоспособного населения уже успело столкнуться с банками: взять кредит, ссуду, ипотеку. В последние годы потребительское кредитование в России развивалось стремительными темпами, количество клиентов банков росло в геометрической прогрессии, однако в недавнем времени ситуация начала меняться. Это может быть связано с банальными просчетами человека в своих возможностях при возврате кредита, нарастанию процентов по просрочке, срабатывание эффекта снежного кома и, как следствие, невозможность произвести расчет по кредиту. Очень часто кредитор отчаивается получить свой кредит обратно и заставляет получателя кредита взять новый кредит, в новом месте, или приобрести какую-нибудь ценную вещь в собственность. Банк должен оперативно отсекать недобросовестных заемщиков, которые привлекали кредиты ранее и не смогли их должным образом вернуть.При этом общую совокупность потребительских кредитов на 31% составляют кредиты на различные индивидуальные цели (туризм, ремонт, лечение, и др.), на 28% - кредиты ипотечного характера, на 22% - автокредиты, на 12%-образовательные и на 7% пенсионные ссуды. По данным Сбербанка России проблемы кредитного рынка касаются, прежде всего, юридической стороны: законодательно закрепленной защиты прав потребителей кредитных услуг, ответственности обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, наличия налаженной системы кредитных бюро для сбора информации о заемщиках. Четкая спецификация нормативной базы является защитой, как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита. Вместо того чтобы оформлять экспресс-кредит, допустим, под 10% годовых плюс скрытые дополнительные платежи (в результате получается почти 50% по кредиту, взятому на год), гораздо выгоднее обратиться в банк, который предлагает 20% годовых и не требует никаких дополнительных выплат.