Кредит как экономическая категория. Сущность, функции и основные формы кредита. Оценка кредитоспособности физического лица. Анализ рынка потребительского кредитования в России. Проблемы и перспективы потребительского кредитования в Российской Федерации.
Аннотация к работе
потребительский кредит физический лицо Современное общество предлагает много возможностей для улучшения благосостояния граждан. Потребительский кредит стал играть слишком важную роль в нашей сегодняшней жизни, он даёт нам: - возможность получить те вещи, которых без использования кредита пришлось бы очень долго ждать или которые были бы просто не доступны; - гибкость - делать покупки в удобное время на распродажах при снижении цен и совершать выгодные сделки, даже если в этот момент нет нужной суммой наличных; - безопасность - во время покупки или путешествия, кредитные карточки и расходные счета являются более удобным и надёжным средством оплаты по сравнению с наличными деньгами; - помощь - кредит позволяет оплачивать непредвиденные срочные расходы (ремонт автомобиля после аварии). Изучение российского рынка потребительского кредитования является интересным вопросом, так как современное общество не мыслит без него цивилизованной экономики, но у нас в стране, несмотря на очевидный рост доходов населения, финансовая грамотность и осведомленность россиян об основных финансовых игроках и предлагаемых ими услугах крайне низка. Среднестатистический россиянин скорее готов тратить деньги, чем их копить, потому что главным образом все доходы идут на текущее потребление. Поэтому отдельные виды финансовых услуг и продуктов развиваются непропорционально: высокие показатели роста потребительского кредитования (им пользуются 20% населения), низкие показатели ипотеки (1%) и банковских депозитов (5%). Твердо знают, что такое ипотека 43% жителей России, еще 32 % что-то о ней слышали и почти пятая часть населения совершенно не знает, что это такое. И теперь сложилась такая ситуация, когда каждый здравомыслящий человек должен разобраться, наконец, с такой экономической категорией как потребительское кредитование и начать пользоваться благами, которые оно предоставляет, потому что это удобно. А. Ю. Казака, «Финансово-кредитный словарь» Гарбузова А.К., «Финансово-кредитный энциклопедический словарь» под ред. О.И. Лаврушина и Е. Ф. Жукова, а также статьи специализированных порталов «Кредит.ру» и «Про-кредит.ру». Именно этим объясняется неослабевающий интерес исследователей к данной категории, а также отсутствие единой трактовки сущности кредита и компонентов, его составляющих. Часть исследователей считают, что кредит как экономическая категория выражает экономические отношения между кредитором и заемщиком, возникающие в процессе передачи денег или материальных ценностей одними участниками договора займа другим на условиях возврата, и представляет собой последовательное перемещение стоимости [6]. Так О. Ю. Свиридов детально рассматривает такие понятия как ссудный капитал и кредитная система [20]. Ряд ученых трактуют кредит как предоставление товаров и услуг или средств в обмен на обещание оплаты в будущем. При его помощи свободные денежные капиталы и доходы физических, юридических лиц, государства в рамках экономической системы аккумулируются, превращаясь в ссудный капитал, передаваемый за плату во временное пользование. В рамках первой функции осуществляется аккумуляция временно свободных денежных средств, что является основой для расширенного воспроизводства в экономике. Данную функцию кредита выделяют многие экономисты, однако, при общности трактовок, называют ее по-разному: эмиссионная (Свиридов О.Ю.); функция замещения наличных денег в обращении (Романовский М.В.); функция экономии издержек обращения (Самсонов Н.Ф.). Различают два понятия кредитной системы: - функциональное, то есть совокупность кредитных отношений, форм и методов кредитования; - институциональное, то есть совокупность кредитно-финансовых учреждений, которые аккумулируют свободные денежные средства и предоставляют их в ссуду. Однако в некоторых источниках (такой подход можно встретить в учебных пособиях И.О. Лаврушина), высказывается позиция, что срочность - это лишь техническая характеристика кредитного процесса, не влияющая на суть кредитных отношений. Параллельно с этим в банковской системе активно используется вторичное обеспечение, которое представляет собой имущество клиента, реализация которого даст возможность возвратить в банк суму срочного долга по кредиту, а также ссудный процент. До царя Соломона иудеи использовали личный кредит, т.е. за долги отправлялись в долговое рабство.