Сущность и функции кредита. Анализ деятельности кредитных организаций. Стороны, формы и содержание потребительского кредитного договора. Классификация рисков и невозвращенных кредитов. Пути совершенствования управления риском в коммерческом банке.
Аннотация к работе
Министерство образования и науки Республики Казахстан Костанайский социально-технический университет имени академика Зулхарнай Алдамжар Дипломная работа на тему: Потребительский кредит и его развитие в Республике Казахстан.2 Виды кредитования осуществляемые Костанайским филиалом АО "Народный банк".Кредит прежде всего выражается в привлечении и аккумуляции в кредитные ресурсы свободных средств государства, юридических и физических лиц, предоставляемых клиенту и используемых на принципах возвратности. Банк действует, как посредник, принимая вклады, выплачивая по ним проценты и выдавая ссуды, назначая заемщикам более высокие проценты. Кредитование осуществляется банками, специальными кредитно-финансовыми учреждениями, т.е. заемщиком, в виде денежных ссуд. Перемешается этот свободный денежный капитал в банк, а банк может предоставить этот капитал в ссуду агропромышленному предприятию. Он находит свое практическое выражение в погашении конкретной ссуды путем перечисления соответствующей суммы денежных средств на счет предоставившей ее кредитной организации (или иного кредитора), что обеспечивает возобновляемость кредитных ресурсов банка как необходимого условия продолжения его уставной деятельности.Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита (в США 3/4 всей его суммы) составляют кредиты с рассрочкой платежа. Получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчет ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей. Сейчас даже появилась новая форма покупки в рассрочку это соглашения банков с торговыми фирмами, по которым последние продают товары в кредит клиентам банков, причем банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам. Сейчас даже появилась новая форма покупки в рассрочку - это соглашения банков с торговыми фирмами, по которым последние продают товары в кредит клиентам банков, причем банки сразу выплачивают фирмам наличные деньги на сумму проданных товаров, а покупатели постепенно погашают кредит банкам.Особое развитие потребительский кредит получил в условиях общего кризиса капитализма в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платежеспособного спроса трудящихся. Кредит в экономике страны, выполняет определенные функции: обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли; Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги все больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег.Банк вправе создавать расчетно-кассовые отделы, не являющиеся юридическими лицами, которые действуют на основании Положений, утвержденных Правлением Банка, доверенностей, выданных банком .
План
Содержание
Введение
1. Теоретические основы потребительского кредитования
1.1 Кредит: понятие, сущность и функции
1.2 Потребительский кредит. Основные формы потребительского кредита
1.3 Роль потребительского кредита в экономике
2. Кредитование в АО "Народный банк"
Список литературы
Введение
Актуальность дипломной работы продиктована самой ситуацией сложившейся в экономике и банковском секторе, который наиболее чувствителен к происходящим изменениям в период рыночных преобразований.
Банковская система и ее определяющей элемент - коммерческие банки являются несущей конструкцией рыночной экономики. Иначе говоря, без цивилизованной и надежной банковской системы нет, и не может быть эффективной рыночной экономики.
В современном обществе банки занимаются самыми разнообразными видами операций. Они не только организуют денежный оборот и кредитные отношения; через них осуществляется финансирование хозяйства, страховые операции, купля-продажа ценных бумаг, а в некоторых случаях посреднические сделки и управление имуществом, выступают в качестве консультантов, участвуют в обсуждении хозяйственных программ.
Кредитные организации, как известно, являются социально значимыми институтами, которые постоянно имеют дело с повышенными рисками. Есть ряд вопросов, решение которых в значительной мере зависит от самих банков. Это не только контроль за рисками, но и навыки в самом кредитовании.
В настоящее время практически все взрослое население нашей страны имеет счета в банковских учреждениях, на которые перечисляются заработная плата, пенсии, пособия, доходы от ценных бумаг, прочие денежные поступления. Банковская система, мобилизуя временно свободные деньги, превращает их в функционирующий капитал, производящий прибыль, увеличивая тем самым реальное богатство страны.
Кредит относится к числу важнейших категорий экономической науки, его изучению посвящены произведения классиков экономической теории, многочисленные работы казахстанских и зарубежных экономистов. Однако эта тема не исследована полностью, она нуждается в дополнительной разработке в современных условиях, так как кредитные отношения достигают наибольшего развития именно в условиях рыночной экономики. Речь идет не только о постоянном увеличении объема денежных капиталов, представленных ссудами банков и другими кредитно-финансовыми учреждениями, но и о расширении круга субъектов кредитных отношений, а также о растущем многообразии самих кредитных операций.
Кредитование предприятий и населения относится к традиционным видам банковских услуг. Не случайно банк называется кредитным институтом. Наибольшая часть активов банков по-прежнему помещена в кредитные операции. В общем виде сложившаяся система кредитования представляет собой обновленную систему, при которой, однако, еще существуют как старые, так и новые формы кредитования. В известном смысле действующая система кредитования представляет собой переходную систему, где сохраняются остатки старой схемы, так и вводятся новые элементы, более соответствующие рыночным отношениям.
Ежегодно объем потребительского кредитования в Казахстане увеличивается в три раза. Однако, как и в любом явлении, здесь тоже есть свои плюсы и минусы. С одной стороны, рост спроса на кредиты - явный показатель платежеспособности населения и его желания инвестировать средства. С другой - это уже официально признанный перегрев экономики, который вызван, в частности, и большими внешними займами банков второго уровня. Все вышесказанное подтверждает актуальность темы дипломной работы.
Цель и задачи исследования. Цель данной работы - исследование проблем финансового урегулирования возвратности потребительских кредитов в Казахстане, на основе обобщения практики наиболее распространенных видов кредитования, и прежде всего проблемы обеспечения возвратности кредиторской задолженности.
В соответствии с целью дипломной работы в ходе исследования были поставлены и решены следующие задачи: - исследовать природу и сущность потребительского кредита;
- проанализировать регулирование деятельности кредитных организаций, стороны и формы потребительского кредитного договора, его содержание;
- исследовать локальную нормативно-правовую базу кредитной организации, обеспечивающую деятельность потребительского кредитования;
- исследовать классификацию рисков, не возвращенных потребительских кредитов;
- проанализировать проблемы возвратности потребительских кредитов и пути их разрешения;
- раскрыть пути совершенствования в части потребительского кредита;
исследовать опыт кредитных организаций зарубежных стран по проблемам возвратности.
Объектом дипломной работы являются денежно-кредитные отношения, складывающиеся в экономике Республики Казахстан между банками и физическими лицами (заемщиками).
Предметомдипломной работыявляются услуги банков по предоставлению потребительских кредитов в Республике Казахстан.
Методологическая основа исследования - системный диалектический подход к познанию на основе объективности, всесторонности и полноты исследования реальной действительности. В процессе исследования применялись сравнительно-правовой, исторический, структурно-функциональный, формально-логический, социологический и другие методы.
Научная новизна исследования заключается в том, что проблемы становления и развития потребительского кредитования недостаточно широко исследуется в трудах казахстанских экономистов. В дипломной работе освещены основные проблемы потребительского кредитования в Республике Казахстан и предложены некоторые пути их решения.
Проблемы кредитного договора и отдельных его видов разрабатываются Н.Н. Арефьевой, В.В. Витрянским, В.Г. Голышевым, B.C. Емом, Н.Н. Захаровой, Р.И. Каримуллиным, Л.И. Новоселовой, В.В. Меркуловым, О.М. Олейник, Е.А. Павлодским, А.А. Рубановым и др. Проблемы обеспечения кредита рассматриваются в работах таких авторов как, Г. А. Аванесов, Л.Г. Ефимова (банковская гарантия), Д.В. Ивченков (залог), Г. Адамович, Н.Н. Арефьева, Сарбаш СВ. (общий анализ способов обеспечения исполнения кредитных обязательств). Проблемы предоставления кредита рассматриваются в работах Р.И. Каримуллина, И. Козаченко, И.Г. Кузьмина, В.Д. Ларичева, А.Ю. Сазонова. Вопросы возвратности кредита представлены работами Д. Большакова, Д.А. Гаврина, Р. И. Каримуллина и др.
Структурно дипломная работа состоит из введения, трех глав, заключения и списка использованной литературы.