Основные понятия, связанные с банковскими платежными картами, их назначение, оценка преимуществ и недостатков использования, определение стоимости обслуживания. Платежи в торговых точках и через Интернет. Анализ использования банковских карт в России.
Аннотация к работе
Наиболее распространены карточки двух видов - с магнитной полосой и со встроенной микросхемой (chip card - чиповая карта, smart card - смарт карта, «умная» карта) Карточки с магнитной полосой имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные необходимые для идентификации личности владельца карточки при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых учреждений. Владелец карты - лицо, в данный момент времени владеющее картой (проще говоря: тот, в чьих руках находится карта; если карта утеряна, то владелец - любое подобравшее ее лицо). При обналичивании собственных карт банка (а также карт банков-партнеров) плата снижена или отменена, карт других банков - взимается определенный процент с минимальной суммой. Микропроцессорные карты уменьшают вероятность копирования карты, но удаленное использование (через интернет), при компрометации данных карты, или снятие наличных, при записи пин-кода прямо на карту (к примеру), возможно.Карточки позволяют не носить с собой большие суммы денег, и потеря карточки не будет сопоставима с потерей наличных денег. Однако при всех их удобствах, у них есть и недостатки: не во всех местах есть терминалы для оплаты с помощью пластиковых карточек, существует вероятность быть обманутым мошенниками, так же существует проблема чаевых, лимит выдачи наличных средств и трассируемость, что несколько ограничивает действия пользователя банковской карты.
Введение
«Пластиковые деньги» или «пластиковые карточки» - широкое понятие, включающее в себя кредитные, расчетные, депозитные и многие другие карточки. Помимо вышеперечисленных, пластиковые карточки используются в качестве визиток, клубных карточек, клиентских карточек постоянных покупателей. Все эти карточки сделаны из пластика - отсюда и их название.
Преимущества, связанные с использованием пластиковых карточек на российском рынке, очевидны. Это, в первую очередь, уменьшение риска потери денег, устранение риска традиционных форм хищений, льготы при получении услуг на предприятиях торговли и сервиса, уменьшение затрат при проведении финансовых операций, в том числе покупок с использованием различных валют, поскольку конвертация производится по биржевому, а не по магазинному курсу. Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса: уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, упрощение расчетов с покупателями.
Наиболее распространены карточки двух видов - с магнитной полосой и со встроенной микросхемой (chip card - чиповая карта, smart card - смарт карта, «умная» карта)
Карточки с магнитной полосой имеют на обороте магнитную полосу, где записаны данные необходимые для идентификации личности владельца карточки при ее использовании в банковских автоматах и электронных терминалах торговых учреждений. Когда карточка вставлена в соответствующее считывающую устройство, индивидуальные данные владельца передаются по коммуникационным сетям для получения разрешения на осуществление сделки.
На одной из дорожек записан персональный идентификационный номер - ПИН, который вводится владельцем карточки с помощью специальной клавиатуры при использовании им банковских автоматов. Набранные цифры сравниваются с ПИН-кодом, записанным на полосе. В случае их несовпадения владельцу дается возможность сделать еще несколько попыток набора ПИН-кода. Затем карточка изымается или возвращается владельцу (еврокарта).
Карточка с микросхемой (chip card, smart card) была изобретена во Франции в 1974 г. и получило большое распространение в этой стране и за рубежом. Встроенная в карточку микросхема (чип) - является хранителем информации, которая записывается заранее, а затем может обновляться в момент совершения сделки. Это расширяет функциональные возможности карточки и повышает ее надежность.
На основании записанных в чипе сведений сделка по карточке может осуществляться без непосредственной связи с центральным процессором банковской компьютерной системы в момент совершения операции. Поскольку карточка сама хранит в памяти сумму средств, имеющихся на банковском счете, то авторизации здесь не требуется: если лимит превышен сделка просто не состоится.
Смарт карты имеют относительно высокую стоимость (в 5-7 раз выше по сравнению с магнитной карточкой). Кроме того, их введение в оборот в странах, которые с начала создания системы карточных расчетов ориентировались на магнитные карточки, затруднено. Там установлены десятки и сотни тысяч единиц оборудования, не приспособленного для считывания информации с микросхемы, а замена этого оборудования на устройства, совместимые со смарт-картами, потребовала бы крупных капиталовложений. Поэтому эксперты не ожидают быстрого внедрения смарт-карт в таких странах как США, Канада, Бельгия и т.д., хотя эксперименты по разработке международного стандарта на эти карточки проводятся крупнейшими карточными ассоциациями мира.
1. Основные понятия, связанные с банковскими платежными картами платежный торговый банковский карта
Банковская карта (BC, BCARD, Bank Card) - пластиковая карта, привязанная к одному или нескольким расчетным счетам в банке. Используется для оплаты товаров и услуг, в том числе через Интернет, а также снятия наличных. Карты бывают дебетовые и кредитные. Дебетовые карты используются для распоряжения собственными деньгами, находящимися на расчетном счете в банке. Кредитные карты используются для распоряжения деньгами банка, которые при совершении платежа автоматически берутся у банка в кредит (их требуется вернуть банку).
Держатель карты - лицо, на имя которого выпущена пластиковая карта. Денежные средства на счете карты принадлежат держателю карты. Банк не имеет права задержать их выплату или запретить пользоваться ими кроме как по решению суда или списания комиссий по операциям, предусмотренным договором. Сама карта является собственностью банка.
Собственник карты - банк-эмитент, выпустивший карту, что закрепляется соответствующими пунктами договора на обслуживание банковских карт. Держатель карты обязан вернуть ее банку по его требованию в течение нескольких дней.
Владелец карты - лицо, в данный момент времени владеющее картой (проще говоря: тот, в чьих руках находится карта; если карта утеряна, то владелец - любое подобравшее ее лицо).
Большинство платежных карт имеют определенный стандартом ISO 7810 (Идентификационные карты) ID-1 формат - 85,6 ? 53,98 мм - и используют в качестве носителя данных магнитную полосу, однако постепенно начинают применяться и чиповые карты.
На лицевой стороне карты может быть любое изображение (граффити, картина, фотография) или просто фон. Кроме того, присутствуют логотип платежной системы, номер карты, имя владельца и срок действия карты.
На обратной стороне карты находится магнитная полоса, бумажная полоса с подписью владельца, а на некоторых - CVV2 - код или его аналог.
2. Порядок оформления
Для оформления карты необходимо предоставить в банк необходимые документы и, в некоторых случаях, заплатить за изготовление карты. В заявлении, помимо других данных, необходимо указать вид карты и валюту счета.
Дебетовые карты Visa и MASTERCARD изготовляются сравнительно быстро (1 -10 суток). При изготовлении других карт служба безопасности банка обязана проверить личность потенциального владельца, например, кредитных карт - проверяются доходы и кредитная история, после чего устанавливается лимит карты.
Как правило, раз в год со счета карты снимается плата за обслуживание. Также возможно списание платы каждый месяц, а в отдельных случаях она вовсе отсутствует.
При нехватке средств дебетовая карта блокируется до пополнения счета, с кредитной картой возникает отрицательный остаток с начислением процентов за кредит, но не больше лимита. При превышении лимита карта блокируется.
3. Стоимость использования
Каждый банк-эмитент самостоятельно определяет стоимость изготовления и обслуживания каждого вида карт.
В некоторых случаях (юбилейная дата, рекламная акция) банк снижает или вовсе отменяет оплату. Некоторые банки при пользовании их услугами даже могут оформить кредитную карту бесплатно. В зарплатных проектах стоимость обслуживания карт как правило оплачивается работодателем по отдельному договору.
По правилам карточных систем при оплате в торговых точках плата за использование не взимается. Иногда эти правила нарушаются, что может быть обжаловано.
Обналичивание средств в банкоматах и терминалах зависит от политики банка. При обналичивании собственных карт банка (а также карт банков-партнеров) плата снижена или отменена, карт других банков - взимается определенный процент с минимальной суммой. Поэтому мелкие суммы в банкоматах другого банка обналичивать невыгодно. Условия должны быть указаны на банкомате.
4. Удобства и недостатки использования
Удобства
Удобство банковских карт - в универсальности использования. Владелец карты может носить с собой крупные суммы.
· Утеря карты. В случае утери или кражи карты, владелец может позвонить в процессинговый центр банка и заблокировать операции с картой. Нашедший или укравший карту не сможет ею воспользоваться после совершения блокировки (от нескольких секунд до нескольких дней), за исключением некоторых редких случаев (подлимитные операции). Владельцу же будет перевыпущена его карта с сохранением всей суммы на момент блокировки, за минусом небольшой суммы за перевыпуск.
· Отсутствие проблем с таможней. Законодательства многих стран ограничивают либо пристально контролируют суммы на ввоз / вывоз денежных средств. Банковские карты же таможенному учету не подлежат, соответственно с их помощью можно провозить любые суммы.
· География платежей. Банковские карты международных платежных систем позволяют оплачивать товары и услуги в большинстве стран мира, а также через Интернет. Валюта карты постоянна, при расчетах используется официальный курс платежной системы комиссия банка.
· Быстрота платежей. Получение наличности или оплата товаров и услуг с банкоматов или торговых терминалов происходит очень быстро в любой точке мира.
· Пополнение счета. Владелец банковской карты может получать быстрое и беспроцентное пополнение своего счета, находясь в другом городе или вообще стране, тогда как при банковском платеже, при переводе через Western Union и прочих теряются проценты за услуги.
· Мелочь не требуется. Нет необходимости держать мелкие деньги (особенно монеты). Плюс как для держателя карты, так и для торговой точки.
Недостатки
Кроме явных преимуществ, есть и некоторые недостатки.
· Прием платежей. В развитых странах мира практически все торговые точки принимают банковские карты, в менее развитых - прием карт ограничен крупными супермаркетами. В некоторых странах наличие кассового терминала в магазинах обязательно, как и кассовый аппарат. Однако неповсеместность использования может создать некоторые проблемы, особенно в ночное время. Наличные деньги же принимают все магазины.
· Проблема чаевых. Есть определенная проблема при оплате в ресторанах, барах, и т.д., связанная со сложностью получения чаевых при оплате кредитной картой. Существуют специализированное программное обеспечения POS-терминалов, позволяющие обслуживать данные торговые точки, с возможностью указания в чеке суммы чаевых, но как правило чаевые платятся в виде наличных. Это приводит к тому, что в некоторых странах расплатиться картой в баре нельзя. Как ни странно, в России этой проблемы практически не существует. В США практически не существует ресторанов и баров, на чеках которых не было бы отдельной строки, в которую клиент вписывает сумму чаевых (притом обычно сначала через терминал принимается платеж основной суммы чека, а чаевые вписываются потом, после чего официант или бармен отдельно набирает эту сумму на терминале).
· Безопасность. При расчетах через Интернет и получении наличности через банкоматы и оплаты товаров в сомнительных точках, существует ненулевая вероятность стать жертвой мошенничества с использованием технических средств. Частичным выходом из этой ситуации является использование микропроцессорных карт. Поэтому следует быть крайне осторожным при пользовании магнитными картами, о чем регулярно предупреждают банки в своих памятках. Но! Микропроцессорные карты уменьшают вероятность копирования карты, но удаленное использование (через интернет), при компрометации данных карты, или снятие наличных, при записи пин-кода прямо на карту (к примеру), возможно.
· Сложность применения. Хотя банки-эмитенты стараются предельно упростить интерфейс банкоматов, для многих людей, особенно пожилых, возникают заметные сложности в получении наличности, а иногда даже и при расчетах в кассовых терминалах.
· Высокая комиссия для магазинов за возможность приема платежей по картам. Магазин вынужден закладывать стоимость эквайринга в стоимость товара (около 2%), что критично для магазинов, работающих в формате дискаунтера.
· Прослеживаемость/трассируемость, это одновременно и достоинство и недостаток. С одной стороны все покупки физического лица становятся абсолютно прозрачными для властей, с другой стороны облегчается составление всевозможных финансовых отчетов.
· Лимит выдачи наличных - максимальная сумма, которую держатель карты имеет право получить наличными в течение установленного периода. Обычно в договоре с эмитентом устанавливается дневной или разовый лимиты.
· Курсовая разница - держатель карты может потерять на обмене валюты. Например, валюта счета вашей карты - рубли. Вы платите в иностранной валюте отличной от долларов и евро. Происходит конвертация суммы из иностранной валюты в валюту расчетов по курсу платежной системы, а из нее в валюту счета - рубли по курсу ЦБ РФ. Плюс к этому за каждую конвертацию банки обычно берут деньги. Полученная сумма блокируется на карте (сумма X). Параллельно от торговой точки через обслуживающий банк отправляется финансовое списание. В платежной системе сумма в иностранной валюте отличной от долларов и евро пересчитывается по курсу платежной системы на день списания и полученная сумма (суммы Y) отправляется в банк-эмитент, пересчитывается по курсу ЦБ РФ на день списания и списывается с карты. Разница между X и Y называется курсовой разницей и может быть как отрицательной, так и положительной в зависимости от динамики валюты расчетов.
5. Применение банковских карт
Обналичивание
Обналичивание, то есть получение наличных денежных средств путем списания с банковского счета карты, можно проводить с помощью банкоматов и POS-терминалов, а также в офисах банков. При обналичивании средств списывается определенный процент комиссии. При обналичивании средств в банкоматах и терминалах банка-эмитента комиссия отсутствует или сравнительно низка. При получении наличности в других банках процент выше, при этом присутствует минимальная сумма комиссии (в российских банках обычно от 1 до 5%).
Кроме обналичивания средств многие банкоматы позволяют платить за коммунальные услуги, услуги сотовой связи и доступа к сети Интернет и т.п., а также предоставляют другие финансовые и нефинансовые (например, проверка баланса карты) услуги.
Платежи в торговых точках
Банковской картой можно расплатиться за товары и услуги в любой стране в любой торговой точке, оборудованной торговым терминалом соответствующей платежной системы. Комиссия в торговых терминалах при совершении платежа по оплате товаров и услуг, по правилам платежных систем с держателя карты не взимается, а перекладывается на торговую точку банком-эквайером.
Платежи через Интернет
Банковской картой можно расплачиваться через сеть Интернет. Все условия обычно указываются на сайте. Этот способ - самый опасный способ оплаты, так как возможно воровство конфиденциальных данных - номера карты, имени держателя и CVV2-кода, которые после могут использовать злоумышленники (кардеры). Поэтому желательно использовать только надежные платежные шлюзы. Одним из способов обезличить и обезопасить платеж картой в Интернете являются системы Paypal ИCHRONOPAY.
6. Безопасность использования
· При расчетах через Интернет и получении наличности через фальшивые банкоматы возможна электронная кража денег со счета. Поэтому следует быть крайне осторожным. Для этого требуется не использовать сомнительные платежные шлюзы, особенно на порнографических сайтах. В некоторых странах существуют фальшивые банкоматы, считывающие магнитные полосы и коды, после чего деньги уходят к мошенникам. Поэтому в таких странах рекомендуется пользоваться банкоматами при банках и крупных торговых центрах. Также не рекомендуется говорить номер своей карты и код CVV2/CVC2 на обратной стороне (в связи с тем, что данных реквизитов обычно достаточно для совершения платежей в Интернете). Замурованный в стену банкомат или банкомат, находящийся в здании банка - более надежный способ снятия денег со счета.
· При получении денег через банкомат и многих терминалах требуется ввести PIN-код, состоящий из четырех цифр. Рекомендуется его запомнить и ни в коем случае не хранить его вместе с картой. У незаконного обладателя чужой карты есть чуть менее десяти тысяч вариантов, однако после третьего неправильного ввода PIN-кода карта блокируется на сутки, а некоторые банкоматы даже «заглатывают» карту, которую может получить только ее держатель. Если же хранить код вместе с картой, то злоумышленнику не составит никакого труда получить деньги в любом банкомате.
· При оплате в торговых точках код чаще всего вводить не требуется, однако на обратной стороне карты стоит подпись владельца. При покупке выпускается два чека. На одном покупатель подписывается и оставляет продавцу. Подписи на карте и чеке должны совпадать. Для безопасности нельзя позволять продавцу производить действия, в результате которых карта исчезает из поля зрения ее владельца.
· При обмене карты в связи с истечением срока действия необходимо следить, чтобы сданная карта была разрезана банковским работником как минимум пополам. Новую карту необходимо как можно быстрее активировать, то есть совершить с ней любую операцию, например, запросить в банкомате баланс счета (то есть количество денежных средств на счете в данный момент). При получении конверта с PIN-кодом необходимо проследить, чтобы он был запечатан.
Анализ использования банковских карт в России
Согласно исследованию MASTERCARD под названием MASTERINDEX, количество держателей банковских карт в России за прошедший год выросло на 11% и составляет 74% участников опроса. В то же время исключительно банковской картой расплачиваются 10% респондентов вместо 6% в 2011 году. Опрос MASTERINDEX посвящен потребительским привычкам держателей банковских карт, он проводится два раза в год. В этом году были опрошены 924 жителя российских городов.
Количество банковских карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт (по состоянию на IV квартал каждого года)
Год Количество выпущенных банковских карт, тыс. ед
2008 118542
2009 121605
2010 137732
2011 167585
2012 209369
40% респондентов опроса указали, что за последний год они стали платить картой за покупки и услуги более активно, тогда как в 2011 году количество ответивших на данный вопрос таким образом составляло лишь 27%. На сегодняшний день 83% респондентов пользуются зарплатными картами, хотя доля дебетовых карт, открытых в банке самостоятельно, все же растет: за прошедший год она увеличилась практически вдвое: с 11% в 2011 году до 19% в 2012 году. О кредитных картах, за которыми респонденты обратились а банк самостоятельно, заявили 16% участников опроса.
Количество и объем операций, совершенных с использованием платежных карт эмитентов-резидентов и нерезидентов
Год Количество операций, млн. ед. Объем операций, млрд. руб
2008 2073,9 8767,8
2009 2436,6 9471,3
2010 3065,2 12094,1
2011 4041,3 16058,4
2012 5601,5 24283,8
Снизилось количество тех, кто прежде никогда не использовал банковские карты: в прошлом году подобных респондентов было 20%, тогда как в 2012 году оно составило 14%. Упала и средняя сумма, начиная с которой человек расплатится картой, чем наличными. В 2011 году эта цифра составляла 2428 рублей, тогда как в начале 2012 года это уже 2199 рублей, то есть население все чаще оплачивает картой недорогие покупки. По данным опроса, привычка пользоваться наличными мешает 61% респондентов (в 2011 году количество респондентов, не использующих карты, составляло 66%). 24% предпочитают оплачивать картой крупные покупки, количество подобных ответов за год увеличилось на 9%. Еще одним пунктом является то, что карты не принимают там, где респонденты хотели бы осуществить покупку. Таких ответов было на 6% больше, чем в прошлом году.
Вывод
Банковские карты прочно вошли в жизнь современного человека. Они легки, компактны, удобны в использовании. На данный момент, платежи с пластиковых карточек - наиболее легкий и быстрый тип платежа в развитых странах. Карточки позволяют не носить с собой большие суммы денег, и потеря карточки не будет сопоставима с потерей наличных денег.
Однако при всех их удобствах, у них есть и недостатки: не во всех местах есть терминалы для оплаты с помощью пластиковых карточек, существует вероятность быть обманутым мошенниками, так же существует проблема чаевых, лимит выдачи наличных средств и трассируемость, что несколько ограничивает действия пользователя банковской карты.
Исходя из всего выше написанного, можно сказать, что платежи через пластиковые карточки являются одними из наиболее приемлемых видов платежей в развитых странах. Однако нельзя исключать вероятности появления еще более удобного способа платить за товары и услуги с меньшими ограничениями по возможностям. Технический прогресс не стоит на месте, и уже сейчас появляются новые идеи, воплотив которые человечество выйдет на новый уровень жизни, и может быть такое, что там пластиковые карточки потеряют свою актуальность.