Уровень организации кредитного процесса как основной показатель всей работы банка и качества его менеджмента. Сущность и основные этапы организации кредитного процесса в коммерческом банке. Задачи улучшения функционирования кредитного механизма.
Аннотация к работе
Все это говорит об исключительной важности налаживания четких и эффективных механизмов кредитного процесса, как для самих банков, так и для экономики в целом. Создание указанных механизмов кредитного процесса, можно рассматривать как одну из важнейших задач, стоящих перед всей банковской системой России. Таким образом, тема курсовой работы, является актуальной и важной, так как не будет преувеличением утверждать, что уровень организации кредитного процесса - едва ли не лучший показатель всей работы банка и качества его менеджмента. В процессе проведения активных кредитных операций с целью получения прибыли банки сталкиваются с кредитным риском, то есть риском невозврата заемщиком суммы основного долга и неуплаты процентов, причитающихся кредитору. Задачи улучшения функционирования кредитного механизма выдвигают необходимость использования новых методов управления кредитом, ориентированных на соблюдение экономических границ кредита, что позволяет предотвратить неоправданные кредитные вложения, обеспечить своевременный и полный возврат ссуд, снизить риск неплатежа.Кредит в переводе с латинского - слово kreditum означает дом, ссуда, доверие. кредитный банк коммерческий кредитование Кредит - это форма экономических отношений, связанных с возвратным предоставлением ресурсов и погашением возникающих в связи с этим обязательств. Таким образом, кредитные отношения состоят из трех элементов - кредитора, заемщика и ссуженной стоимости. Кредитор - сторона кредитных отношений, предоставляющая ссуду. Заемщик - сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученную ссуду.Кредитование условно можно разделить на несколько этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы ее выдачи и погашения: • рассмотрение кредитной заявки и собеседование с клиентом; Только при личной встрече с клиентом сотрудник кредитного отдела может ознакомить его с порядком предоставления кредитов в данном банке и со списком необходимых для продолжения кредитного процесса документов. При обработке заявки на кредит менеджером по кредитам устанавливается ее соответствие либо несоответствие первичным критериям, т.е. общим правилам кредитования и внутренним положениям банка по вопросам кредитной политики. В случае несоответствия кредитной заявки первичным критериям банка менеджер по кредитам готовит заключение о невозможности предоставления кредита, согласовывает его с начальником кредитного подразделения и направляет заявителю письменное уведомление об отказе в кредите. В случае несоответствия кредитной заявки первичным критериям банка менеджер по кредитам готовит заключение о невозможности предоставления кредита, согласовывает его с начальником кредитного подразделения и направляет заявителю письменное уведомление об отказе в кредите.Подводя итоги, следует отметить, что для любого коммерческого банка очень важна правильная и эффективная организация кредитного процесса. Тем не менее, не подлежит сомнению то, что значительное число крахов коммерческих банков в России - результат не только высоких рисков внешней среды, но и плохо организованного управления, особенно в области кредитного процесса. Другими словами, при грамотной организации кредитного процесса в банке, если не пренебрегать ни одним из элементарных правил кредитования, выработанных многовековой практикой многих стран, если проявлять необходимую профессиональную осторожность и даже разумную бдительность, то можно успешно работать на российском рынке.
План
Содержание
Введение
1. Основы организации кредитного процесса в коммерческом банке
1.1 Понятие и сущность кредитного процесса
2. Основные этапы кредитного процесса
Заключение
Список использованной литературы
Введение
Кредитная деятельность - один из важнейших, образующих само понятие банка признаков. В современных условиях экономической ситуации в России, банковское кредитование является одним из основных источников прибыли коммерческих банков. Все это говорит об исключительной важности налаживания четких и эффективных механизмов кредитного процесса, как для самих банков, так и для экономики в целом. Между тем такие механизмы в большинстве отечественных банков пока отсутствуют. Создание указанных механизмов кредитного процесса, можно рассматривать как одну из важнейших задач, стоящих перед всей банковской системой России. Таким образом, тема курсовой работы, является актуальной и важной, так как не будет преувеличением утверждать, что уровень организации кредитного процесса - едва ли не лучший показатель всей работы банка и качества его менеджмента.
В процессе проведения активных кредитных операций с целью получения прибыли банки сталкиваются с кредитным риском, то есть риском невозврата заемщиком суммы основного долга и неуплаты процентов, причитающихся кредитору. Для каждого вида кредитной сделки характерны свои причины и факторы, определяющие степень кредитного риска.
Задачи улучшения функционирования кредитного механизма выдвигают необходимость использования новых методов управления кредитом, ориентированных на соблюдение экономических границ кредита, что позволяет предотвратить неоправданные кредитные вложения, обеспечить своевременный и полный возврат ссуд, снизить риск неплатежа.
Целью курсовой работы является изучение организации кредитного процесса в банке и рассмотрения его этапов кредитования.
Для достижения поставленных целей сформулированы следующие задачи: · исследование сущности и основных этапов организации кредитного процесса в коммерческом банке;
· изучение организации кредитного процесса в банке;
· изучить этапы кредитования;
Объектом исследования является анализ методов и практических вопросов проведения оценки кредитоспособности клиента.
Предмет исследования - оценка кредитоспособности заемщика.
Информационной базой для написания курсовой работы послужили нормативные и законодательные акты, внутрибанковские положения, а также научно-практические исследования российских и зарубежных банков, посвященные вопросам оценки кредитоспособности заемщиков кредитных учреждений.
Вывод
Подводя итоги, следует отметить, что для любого коммерческого банка очень важна правильная и эффективная организация кредитного процесса.
В условиях современной России кредитование заемщиков, занятие весьма рискованное и зачастую просто опасное. Тем не менее, не подлежит сомнению то, что значительное число крахов коммерческих банков в России - результат не только высоких рисков внешней среды, но и плохо организованного управления, особенно в области кредитного процесса.
Поэтому каждый коммерческий банк заинтересован в повышении уровня организации кредитного процесса. Тщательно проработанный кредитный процесс, позволяет свести к минимуму кредитный риск, благодаря значительному снижению вероятности предоставления кредита ненадежному заемщику.
Таким образом, высокий уровень организации кредитного процесса, едва ли не лучший показатель всей работы банка и качества его менеджмента.
Другими словами, при грамотной организации кредитного процесса в банке, если не пренебрегать ни одним из элементарных правил кредитования, выработанных многовековой практикой многих стран, если проявлять необходимую профессиональную осторожность и даже разумную бдительность, то можно успешно работать на российском рынке.
В заключение, стоит отметить, что эффективность применения всех упомянутых в работе методов оценки кредитоспособности напрямую зависит от экономическо-политического состояния страны в целом. Только прозрачность экономики и соблюдение всех норм законодательства позволят повысить эффективность всех аналитических и статистических методов оценки кредитоспособности, а, следовательно, существенно повысят уровень конкуренции в сфере банковского кредита, что в свою очередь позволит высвобождать большее объемы инвестиционных кредитов для развития экономики страны в целом.
Список литературы
1. Гражданский кодекс РФ - от 23 августа 2004 г. № 56-П.
2. Инструкция Банка России "Об обязательных нормативах банков" от 06.02.2004 № 110-И.
3. Положение ЦБ РФ "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" от 31 августа 1998 г. № 54-П.
4. Положение ЦБ РФ "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" от 26.04.2004 № 254-П.
5. Положение ЦБ РФ «О порядке расчета кредитными организациями размера рыночных рисков» от 24.09.99 № 89-П.
6. Регламент предоставления кредитов юридическим лицам Сбербанка России и его филиалами № 285-3-р от 28.04.2004.
7. Банковская система России. Настольная книга банкира: кн. 1, 2. - М.: Инжинирингово-консалтинговая компания "Дена", 1995.
8. Банковское дело: Учебник / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2000.
9. Вишняков И.В. Методы и модели оценки кредитоспособности заемщика. СПБ.: Издательство СПБУЭФ, 1998.
10. Едронова В.Н., Хасянова С.Ю. Зарубежные и отечественные подходы к определению кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. - 2002. - № 10. - с. 3-8.
11. Жарковская Е.П., Арендс И.О. Банковское дело: Курс лекций. - М.: Омега-Л, 2003.
12. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Под ред. - М: ЮНИТИ-ДАНА, 2003.
13. Кирисюк Г.М., Ляховский В.С. Оценка банком кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. - 2002. - № 4. - с. 30-34.
14. Кушуев А.А. Показатели платежеспособности и ликвидности в оценке кредитоспособности заемщика // Деньги и кредит. - 2003 - № 12 - с. 52-66.
15. Овчаров А.О. Организация управления рисками в коммерческом банке // Банковское дело. - 2000. - № 1. - с. 18-31.
16. Сагитдинов М.Ш., Калимулина Ф.Ф. К вопросу об анализе деятельности коммерческого банка // Банковское дело. - 2003. - № 10. - с. 15-24.
18. Селюк А.В. Анализ финансово-хозяйственной деятельности предприятия: Сборник раздаточных материалов для слушателей Президентской программы подготовки управленческих кадров. - Омск: ИМЭК, 2002.
19. Хандруев А.А. Управление рисками банков: научно-практический аспект // Деньги и кредит. - 2004. - № 6. - с. 17-21.
20. Шеремет А.Д., Щербакова Г.Н. Финансовый анализ в коммерческом банке. - М: Финансы и статистика, 2000.
21. Словарь банковских терминов. - М.: Акалис, 2002.
22. Соколинская Н.Э. Учет и анализ краткосрочных и долгосрочных кредитов. - М.: Консалтбанкир, 2001.