Понятие о страховании и страховой деятельности в республике. Юридическая структура страховой деятельности. Государственное регулирование страхового рынка в РК. Совершенствование системы страхования и страхования имущества в РК и перспективы его развития.
Аннотация к работе
Страхование в любом современном обществе, играет большую роль в функционировании экономики и поддержке жизненного уровня населения. В этой связи особую актуальность приобретает теоретическое обоснование методологических основ организации страхования при становлении рынка, выявление тенденций и особенностей в развитии национального страхового рынка, исследование финансовых отношений и разработка практических рекомендаций их совершенствования в сфере страхования. Согласно, пункту 1 статьи 4 «Страхование и страховая деятельность»: страхование представляет собой комплекс отношений по защите законных имущественных интересов физического или юридического лица при наступлении страхового случая или иного события, определенного договором страхования, посредством страховой выплаты, осуществляемой страховой организацией за счет активов. Применительно к договору страхования вступление его в силу означает, что у страхователя возникает обязанность по уплате страховой премии (страховых взносов), а у страховщика - по страховой выплате при наступлении страхового случая. Однако более подробное определение дают Сербиновский Б.Ю. и Гарькуша В.Н., стороны договора страхования включают в [2, с 66]: • Страховщик - это специализированная организация, проводящая страхование, принимающая на себя за определенную плату материальные последствия риска страхователя и возмещающая ущерб страхователю в случае наступления страхового случая.Отрасль «общее страхование» включает следующие классы в добровольной форме страхования: 1. страхование от несчастных случаев и болезней; 2. медицинское страхование; 3. страхование автомобильного транспорта; 4. страхование железнодорожного транспорта; 5. страхование воздушного транспорта; 6. страхование водного транспорта; 7. страхование грузов; 8. страхование имущества, за исключением классов, указанных в подпунктах 3-7 настоящего пункта; 9. страхование предпринимательского риска; 10. страхование гражданско-правовой ответственности владельцев автомобильного транспорта; 11. страхование гражданско-правовой ответственности владельцев железнодорожного транспорта; 12. страхование гражданско-правовой ответственности владельцев воздушного транспорта; 13. страхование гражданско-правовой ответственности владельцев водного транспорта; 14. страхование гражданско-правовой ответственности перевозчика; 15. страхование гражданско-правовой ответственности по договору; 16. страхование гражданско-правовой ответственности за причинение вреда, за исключением классов, указанных в подпунктах 10-14 настоящего пункта. Вид страхование представляет собой страховой продукт, разрабатываемый и представляемый страховой организацией страхователю в пределах одного или нескольких классов страхования посредством заключения договора страхования. Страхование гражданско-правовой ответственности владельцев средств транспорта представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с его обязанностью возместить ущерб, нанесенным третьим лицам, в связи с использованием им транспортного средства. Страхование гражданско-правовой ответственности перевозчика представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховых выплат в размере частичной или полной компенсации ущерба, нанесенного имущественным интересам лица, связанным с его обязанностью возместить ущерб, нанесенным третьим лицам, в связи с использованием им транспортного средства в качестве перевозчика. Кроме этого страховая организация имеет право осуществлять следующие виды деятельности: инвестиционную; выдачу своим страхователям займов в пределах выкупной суммы, предусмотренной соответствующим договором накопительного страхования; продажу специализированного программного обеспечения, используемого для автоматизации деятельности страховых организаций; продажу специальной литературы по страхованию и страховой деятельности на любых видах носителей информации; продажу или сдачу в аренду имущества, ранее приобретенного для собственных нужд или поступившего в его распоряжение в связи с заключение договоров страхования; предоставление консультационных услуг по вопросам, связанным со страховой деятельностью; организацию и проведение обучения в целях повышения квалификации специалистов в области страхования; страховое посредничество в качестве страхового агента.Конечной целью деятельности уполномоченного органа государственного регулирования в решении поставленных пред ним задач на страховом рынке является защита прав потребителя страховых услуг - страхователя.
План
Содержание
Введение
1. Теоретические основы страхования в Казахстане
1.1 Понятие о страховании и страховой деятельности в республике
1.2 Юридическая структура страховой деятельности
1.3 Законодательная база страхования в Республике Казахстан
2. Анализ и оценка состояния рынка имущественного страхования в Казахстане
2.1 Государственное регулирование страхового рынка в РК
2.2 Анализ современного состояния страхового рынка и страхования имущества в РК
3. Пути совершенствования и развития имущественного страхования в Казахстане
3.1 Совершенствование системы страхования и страхования имущества в РК и перспективы его развития
Заключение
Список использованной литературы
Введение
Страхование в любом современном обществе, играет большую роль в функционировании экономики и поддержке жизненного уровня населения. Страхование является одним из институтов экономического развития общества, независимо от его политического устройства.
Переход к рыночным отношениям оказал серьезное влияние на систему страхования в Республике Казахстан, вызвав ряд важных структурных изменений. Осуществлен переход от государственной монополии на страховые операции к страховому рынку. В настоящее время активно идет процесс формирования новых страховых компаний, стремящихся строить свою работу с учетом реально существующих страховых интересов у всех хозяйствующих субъектов.
Современное состояние рынка требует дальнейшего развития и модернизации страхового дела все большей его адаптации к мировым принципам организации страховых отношений. Это касается, прежде всего, несовершенства законодательной и информационной базы, методологических разработок в сфере страхования, а также форм страховой защиты, адекватных требованиям рыночной экономики.
В этой связи особую актуальность приобретает теоретическое обоснование методологических основ организации страхования при становлении рынка, выявление тенденций и особенностей в развитии национального страхового рынка, исследование финансовых отношений и разработка практических рекомендаций их совершенствования в сфере страхования. Возрастающая значимость этих проблем, недостаточное их изучение в отечественной литературе обусловила выбор темы дипломной работы, определила основную цель работы и круг рассматриваемых в ней вопросов.
Также актуальность данной темы заключается в том, что страховой рынок в РК развит слабо, и для его развития необходимо использовать опыт развитых стран, а также транснациональных компаний. Некоторое восстановление реального спроса на страхование в РК с 1999 по 20010 г.г., как представляется, только увеличит интерес к новым способам завоевания и удержания рынка. Такое развитие событий стимулирует качественный прогресс страхования в РК. Как нам кажется, будет происходить сужение фронта внедрения маркетинга, что объективно обусловлено, прежде всего, снижением общей численности страховых компаний в Республике Казахстан, а, с другой стороны, объективная потребность в нем достаточно ограничена.
Страховой маркетинг лучше всего работает на массовых рынках, которые еще недостаточно развиты в РК. Поэтому в полномасштабном внедрении страхового маркетинга в обозримой перспективе будут заинтересованы не более 20-30 казахстанских и зарубежных компаний. Тем не менее, потребность в новых маркетинговых подходах к совершенствованию работы страховщика в будущем будет только расти, что только лучшим образом скажется на конкурентоспособности казахстанских страховых компании перед вступлением в ВТО.
Для достижения поставленной цели в данной работе предпринята попытка решения следующих задач: - рассмотрение содержания и юридической структуры страховой деятельности
- рассмотрения законодательной базы в РК;
- анализ состояния современного, страхового рынка республики и выявление основных особенностей и тенденций развития сектора имущественного страхования.
При выполнении дипломного проекта были использованы казахстанские, российские и зарубежные исследования в сфере страховой деятельности и рынка. Основными из них являются работы Б. Ю. Сербиновского, Т. А. Федоровой, Ю. Б. Фогельсона, В. В. Шахова, И. Э. Шинкаренко. Также использовались законодательные акты и официальные материалы, публикации периодической печати, отчеты Агентства Республики Казахстан по статистике и Национального Банка Республики Казахстан и Агентства по финансовому надзору.
Объектом исследования дипломной работы является исследование страховой деятельности и рынка Республики Казахстан, в том числе сектора страхования имущества
Предметом исследования данной дипломной работы является основные характеристики, особенности и перспективы развития рынка имущественного страхования на современном этапе в Республике Казахстан.
Целью дипломной работы является рассмотрение понятия и структуры страховой деятельности, а также страхования имущества, его значение в жизни общества, изучение перспектив развития сектора страхования имущества в Республике Казахстан.
Для реализации поставленной цели определены следующие задачи: в главе I ознакомиться с теоретическими основами страхования, в главе II рассмотреть государственное регулирование страхового рынка, анализ современного состояния, основные положения этой отрасли страхования; основные принципы страхования имущества; и в главе III рассмотреть текущее состояние и обозначить перспективы развития рынка имущественного страхования Республики Казахстан. страховой рынок имущество государственный
1. Теоретические основы страхования в Республике Казахстан
1.1 Понятие о страховании и страховой деятельности в Республике Казахстан
В странах с развитой рыночной экономикой страхование играет важную и многоплановую роль, так как, огромно значение страхования в финансовой системе общества. Страхование - это один из способов обеспечения экономической безопасности и устойчивого материального благополучия, разумная предусмотрительность. Поэтому в самом широком значении «страхование» означает защиту своих условий существования от возможных неблагоприятных последствий чего-либо. В этой связи, возникает необходимость регулирования государством отношений в сфере страхования на законодательной основе. Конституция РК, Гражданский кодекса РК, иные нормативные правовые акты формируют фундамент законодательства РК о страховании и страховой деятельности [1, с 66].
Наиболее подробно регламентируется страхование и страховую деятельность в РК Законом РК от 18.12.2000г. № 126 - II «О страховой деятельности». В данном законе используются следующие основные понятия: актуарий, ассистанс, контроль, страхование, ущерб и перестрахование.
Закон состоит из 13 глав, 78 статей. С развитием страхового рынка в данный НПА внесены изменения и дополнения по состоянию на 23. 10.2008 года. Согласно, пункту 1 статьи 4 «Страхование и страховая деятельность»: страхование представляет собой комплекс отношений по защите законных имущественных интересов физического или юридического лица при наступлении страхового случая или иного события, определенного договором страхования, посредством страховой выплаты, осуществляемой страховой организацией за счет активов.
С возникновением страховых правоотношений возникает страховое обязательство, которое закрепляется договором страхования. Применительно к договору страхования вступление его в силу означает, что у страхователя возникает обязанность по уплате страховой премии (страховых взносов), а у страховщика - по страховой выплате при наступлении страхового случая. Тем не менее, юридическая характеристика договора содержит ряд дискуссионных вопросов.
В исследовании Телибековой И.М. одним из вопросов, вызывающим сложности и породившим большое количество споров, является вопрос об отнесении договора страхования к реальным, или, напротив, к консенсуальным договорам. Телибекова И.М. условно разделяет авторов, участвующих в дискуссии по поводу данной проблемы, разделяет на три группы. Первая группа ученых включает в себя тех, кто убежден в консенсуальности договора страхования (В.С. Белых, Г.А. Жайлин и др.). Вторая представлена учеными, которые считают, что договор страхования может иметь черты как реального, так и консенсуального договора (М.И. Брагинский, М.Н. Гекко, А.И Худяков и др.). И, наконец, третья группа, представленная большинством ученых и исследователей, склонна относить договор страхования к реальным договорам (И.П. Грешников, И.У. Жанайдаров, А.А. Иванов, О.С. Иоффе и др.). Следующими вопросами являются взаимосвязанные вопросы о цели видов страхования и содержании услуги страхования. По поводу содержания услуги страхования приводятся мнения М.Н. Гекко, А.В. Чебунина, А.И. Худякова, считающих, что она выражается в страховой защите.
Договор страхования включается в себя не только обязательства и правила страхования, но и обозначает стороны договора страхования. Согласно мнению Худякова 32 А.И., сторонами в договоре страхования выступают: страхователь и страховщик, и для его заключения необходимо выражение согласованной воли двух этих субъектов. Однако более подробное определение дают Сербиновский Б.Ю. и Гарькуша В.Н., стороны договора страхования включают в [2, с 66]: • Страховщик - это специализированная организация, проводящая страхование, принимающая на себя за определенную плату материальные последствия риска страхователя и возмещающая ущерб страхователю в случае наступления страхового случая.
• Страхователь - физическое лицо или юридическое лицо, уплачивающее страховые взносы и вступающее в конкретные страховые отношения с передачей риска страховщику, в практике международного страхования его называют «полисодержатель».
• Выгодоприобретатель (получатель) страхового возмещения или страховой суммы - это физическое или юридическое лицо, которому по условиям страхования предоставлено право на получение соответствующих денежных средств. • Застрахованное лицо - физическое лицо, жизнь или здоровье которого застраховано [3, c 104].
Предметом договора является страхование гражданской ответственности страхователя, связанной с его обязанностью возместить ущерб, причиненный личности и (или) имуществу третьих лиц.
В качестве примера можно привести процессе осуществления страхователем деятельности международного грузоперевозчика и (или) экспедитора, проводимой страхователем на основании лицензии, выданной в порядке, установленном действующим законодательством Российской Федерации [4, c 195]. Подобное определение характерно и для права РК, в соответствии со статьей 13 Закона РК от 01.07.2003 N 446-II "Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев транспортных средств".
Согласно, статье 825 Закона РК «О страховой деятельности» форма договора страхования заключается в письменной форме. По мнению Худякова, основной формой страхования ГК называет присоединение страхователя к типовым условиям (правилам страхования), разработанным страховщиком в одностороннем порядке (договор присоединения), и выдачи страховщиком страхователю страхового полиса [5, с 66], причем обязательным является утверждение данных правил АФН.
В тоже время, Ю.Б. Фогельсон, по поводу страховщика, пишет: «Правила страхования … не ограничивают гражданской правоспособности страховщика». В связи с этим, правила страхования разрабатываются страховщиком по каждому виду страхования и должны соответствовать требованиям статьи 825 - 1 ГК РК. Для заключения договора необходимо достижение соглашения сторон по всем существенным условиям договора. Условие о страховом случае - существенное условие договора страхования, и отсутствие в договоре указания на него делает договор незаключенным.
Существенные условия страхования: 1) указание объекта страхования; 2) указание страхового случая; 3) размеры страховой суммы, порядок и сроки осуществления страховой выплаты; 4) размер страховой премии, порядок и сроки их уплаты; 5) указания о застрахованном и выгодоприобретателе, если они являются участниками страхового отношения; 6) условия выплаты и размер выкупной суммы [6, с 23]. Тем самым, содержание договора страхования составляют его условия, закрепляющие права и обязанности сторон. Например, обязанность страховщика заключается в страховой выплате при наступлении страхового случая [7, c 15].
С другой стороны, страховщик несет, обязанность по обеспечению тайны страхования, а также имеет право на увеличение размера страховой премии сообразно увеличению степени страхового риска [8, c 314]. Что касаемо обязанностей страхователя, то в учебнике по страхованию дается список «Обязанности страхователя», сюда входят: • Уплачивать страховые премии в размере, порядке и сроки, установленные договором страхования;
• Информировать страховщика о состоянии страхового риска; • Уведомить страховщика о наступлении страхового случая;
• Принять меры к уменьшению убытков от страхового случая;
• Обеспечить переход к страховщику права требования к лицу, ответственному за наступление страхового случая.
Действие договора страхования охватывает период с момента вступления договора в силу (начало действия договора) до момента исполнения, т.е. завершения производства страховой выплаты (окончание действия договора). Подробно действие договора страхования рассмотрели в своих работах ученые - правоведы РК. Мынбаевым Н.Б., проведен анализ соответствия указанных в Законе оснований прекращения договора страхования положениям действующего законодательства, в том числе возможность досрочного прекращения договора. Однако, в работах Телибекова И.М и Гекко М.Н. рассматриваются основные варианты изменения и расторжения страхования, предусмотренные Гражданским кодексом.
Возвращаясь к теме «Страхование», необходимо выделить виды страхования, составляющие непосредственно ее структуру. Вид страхования представляет собой часть отрасли страхования. Страхование жизни - совокупность видов страхования, предусматривающих осуществление страховой выплаты в случаях смерти застрахованного или дожития им до окончания срока страхования либо определенного договором страхования возраста.
Имущественное страхование включает: страхование средств наземного транспорта, страхование средств воздушного транспорта, страхование средств водного транспорта, страхование грузов, страхование других видов имущества, страхование финансовых рисков [9, c 21].
Так, М.И. Брагинский, рассматривая вопрос о правовой природе договора перестрахования, обращается к легальным формулировкам, данным перестрахованию в ГК и Законе о страховании, на основании которых им делается вывод о том, что договор перестрахования является договором имущественного страхования, подтверждая тот факт, что страхование имущества является одним из видов страхования.
Классификация страхования, закрепленная в Законе РК «О страховой деятельности», разграничивает виды страхования, предусматривающие и не предусматривающие накопление страховых средств. При осуществлении страховой деятельности возникают правоотношения, которым основываются на соответствующих принципах, например, принцип суброгации.
В соответствии с Законом РК «О страховой деятельности» суброгация - это переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права предъявления претензий, которые страхователь имеет к лицу, которое ответственно за причиненный ущерб.
Она выражается в праве страховщика на регрессный иск к виновной стороне, в соответствии с действующим законодательством. Вопросы суброгации применительно к конкретному страховому риску содержит договор страхования.
Жарасбаев Б. в своей статье, утверждает: «Принцип суброгации применяется только в отношении договора имущественного страхования, к которым в свою очередь относятся договоры страхования имущества (п.3 ст. 809 ГК РК), страхования предпринимательского риска (ст.810 ГК РК), страхования гражданско-правовой ответственности за причинение вреда (ст.811 ГК РК), и страхования гражданско-правовой ответственности пол договору (ст.812 ГК РК)».
Одной из главных особенностей страхования является перестрахование. Экономическая сущность договора перестрахования состоит в распределении риска между несколькими страховщиками, которое достигается путем заключения договора, суть которого состоит в том, чтобы возместить ущерб, возникший у страховщика в результате выплаты страхового возмещения по договору страхования [10, c 361].
Однако к видам страхования относится не только имущественное, но и личное страхование. Так, личное страхование включает следующие виды: страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование, однако наряду с перечисленными видами в науке выделяют рисковое и накопительное личное страхование.
Неотъемлемой 34 частью страхования в целом является ее форма.
Алексеев А.А. утверждает, что зародышевые формы страхования можно найти уже в Древнем Риме в различных коллегиях, существовавших в эпоху империи в большом числе и для разнообразных целей. Об одном из этих видов коллегий - collage tenuiorum мы имеем более подробные сведения. Эти коллегии помимо религиозных и товарищеских целей преследовали еще и цели вспоможения, являясь своего рода похоронными кассами [11, c 15].
На сегодняшний день, формами страхования являются: по степени обязательности - добровольное и обязательное, по объекту страхования - личное и имущественное, по основаниям осуществления страховой выплаты - накопительное и ненакопительное .
Добровольное страхование осуществляется на основе договора между страхователем и страховщиком. Обязательным страхованием является страхование, осуществляемое в силу закона .
По мнению Мынбаева Н.Б., обязательное страхование отражает общественную потребность в страховании. При низком уровне платежеспособного спроса на услуги добровольного страхования обязательное страхование оказывается приоритетным, поскольку позволяет создать страховую защиту для потенциально рисковых групп населения, юридических лиц, а также значительно снизить затраты государства на возмещение ущерба в результате стихийных бедствий, аварий и катастроф.
Сделаем общий вывод, страхование - это многогранная тема гражданского права, с присущими только ней особенностями, признаками, формами. Вопросы, проблемы страховой деятельности исследуются как во всем мире, так и в нашей стране. Из года в год потребность в страховании возрастает в связи с изменениями, происходящими в обществе. Страхование - это стратегический сектор экономики РК, роль которого в процессе рыночных преобразований постоянно усиливаться и деятельность которого необходимо укреплять благодаря созданию современной нормативно-правовой базе, реформированию Законодательства РК.