Платежные системы в экономике - Курсовая работа

Цель данной работы - дать общее представление о платежной системе Российской Федерации, предложить способы ее совершенствования, охарактеризовать основные направления развития платежных систем на современном этапе, показать роль центральных банков в национальных платежных системах. Определим платежную систему следующим образом: «платежная система является одним из основных компонентов денежно-кредитной и финансовой системы страны… включает в себя разные формы институционального и инфраструктурного взаимодействия в финансовой системе при переводе денежных средств от плательщика к получателю». Взаимодействие субъектов системы происходит следующим образом: a) плательщик и получатель платежа становятся пользователями одной платежной системы либо совместимых платежных систем для завершения расчетов; d) система осуществляет платеж на основании распоряжения плательщика либо иного механизма, предусмотренного договорами с пользователями. С институциональной точки зрения платежную систему можно определить следующим образом: Платежная система - это финансовая организация, обеспечивающая взаимодействие при проведении платежа от плательщика к получателю, имеющая своей целью эффективное и бесперебойное функционирование обслуживаемой части платежного оборота.В результате написания работы нами были последовательно рассмотрены основные теоретические вопросы организации платежной системы нашей страны. Мы выяснили, что платежная система представляет собой сложную систему, включающую в себя определенные финансовые инструменты, институты и контрактные соглашения, взаимосвязанные друг с другом. Безусловно, для эффективной работы такой системы необходимо выполнения ряда принципов, которые помогают снизить риски в работе платежной системы.

Платежные системы в экономике являются инфраструктурным компонентом, появившимся на основе уже сложившейся экономической системы. При данном подходе принято считать платежную системы второстепенной, приуменьшая ее роль и значение для экономики. Однако функции, выполняемые платежной системой, столь значимы, что в современных условиях позволяют говорить об определяющей роли данного инфраструктурного компонента в обеспечении устойчивости экономической системы. Основная функция платежной системы - обеспечение непрерывности и бесперебойности расчетов. Эффективное выполнение указанной функции позволяет экономическим субъектам проводить операции и сделки, обеспечивая постоянство хозяйственных циклов.

Исторически платежные системы возникли с появлением денег, выполняющих, в частности, функцию средства платежа. В связи с этим национальная платежная система во все времена является объектом регулирования со стороны государства как механизм, обслуживающий движение денежных потоков и обеспечивающий стабильность в экономической системе. Государство заинтересовано в повышении уровня обслуживания в платежной системе, поскольку это является одним из положительных факторов для экономического роста.

Многообразие видов платежных систем обусловлено потребностями экономики в проведении платежей разного типа и разными способами. Национальная платежная система считается более развитой, если предлагает множество платежных услуг, дифференцированных по секторам экономики, по типам контрагентов, по видам денежных потоков и другим критериям. Всевозможные платежные услуги предопределяют появление разных видов платежных систем, входящих в национальную платежную систему. Целостное регулирование национальной платежной системы осуществляется государством в лице денежно-кредитных органов.

В современной России такой сегмент финансовой инфраструктуры, как платежные системы, долгое время находился вне правового поля, несмотря на ее активное развитие. Кризисы 90-х годов в финансовой сфере во многом были связаны с отсутствием должного регулирования платежного сегмента, за исключением платежной системы Банка России. Отсутствовало целостное представление о национальной платежной системе, часть инновационных платежных систем не попадала под действующее законодательство, значительные денежные потоки уходили «в тень» - все это ослабляло степень влияния денежно-кредитных органов на платежный оборот и не позволяло им выполнять в полной мере свои функции. Ситуация начала меняться только в последние годы, когда фактически был создан новый нормативный блок, посвященный платежным системам. Основным законом этого блока стал Закон «О национальной платежной системе».

Цель данной работы - дать общее представление о платежной системе Российской Федерации, предложить способы ее совершенствования, охарактеризовать основные направления развития платежных систем на современном этапе, показать роль центральных банков в национальных платежных системах.

В соответствии с поставленной целью можно выделить следующие задачи работы: - понять что такое платежная система в целом, - объяснить свойства платежной системы определяющие ее как системный объекта;

- назвать основную цель функционирования платежной системы;

- перечислить принципы построения платежных систем;

- определить по каким критериям можно классифицировать платежные системы;

- назовите причины, по которым центральные банки вынуждены участвовать в становлении и развитии национальных платежных систем, - в каких направлениях осуществляется деятельность центральных банков как регуляторов национальных платежных систем.

При написании курсовой работы использовались такие методы, как анализ и синтез, которые относятся к общенаучным методам. Был проведен анализ учебной литературы, обработаны периодические издания, итоги.

1. Платежная система: сущность, функции и роль в экономике платежный кредитный банк

Развитие экономической сферы любой страны невозможно без эффективной платежной системы с действенными платежными механизмами. Платежная система является средой существования денег. Должным образом функционирующие платежные системы являются основой устойчивости финансовой системы государства, снижают операционные издержки в экономике, увеличивают эффективность использования финансовых и иных видов ресурсов, повышают ликвидность финансового рынка и способствуют проведению денежно-кредитной политики. В связи с этим изучение направлений развития платежных систем приобретает особую актуальность.

Для понимания сущности платежной системы любого вида и механизма ее функционирования необходимо обратиться к определению данного понятия и рассмотрению вопроса с точки зрения системного подхода.

Определим платежную систему следующим образом: «платежная система является одним из основных компонентов денежно-кредитной и финансовой системы страны… включает в себя разные формы институционального и инфраструктурного взаимодействия в финансовой системе при переводе денежных средств от плательщика к получателю».

Однако прежде, чем определять платежную систему как систему, нужно выделить ее свойства как системного объекта, отличающие ее от хаотичной совокупности элементов: 1. Целостность. Для определения объекта как целостного необходимо, во-первых, отделить его от среды, в которой этот объект действует. Для платежной системы независимо от ее типа такой средой будет экономическая система, поскольку проведение платежей возможно только внутри экономической сферы государства при обеспечении расчетов между субъектами. Платежная система является неотъемлемым элементом финансовой инфраструктуры экономики.

Для разных видов платежных систем средой могут быть и более узкие области экономики. Например: банковская система, в качестве подсистемы включает в себя платежную систему центрального банка, а, соответственно, является для нее средой функционирования; сетевые платежные системы основываются на использовании неспециализированных телекоммуникационных сетей, таким образом, средой действия систем данного типа можно признать указанные сети; системы расчетов по операциям с ценными бумагами относятся к платежной инфраструктуре финансового рынка, т. е. действуют внутри него, и т. д.

Во-вторых, для признания целостности необходимо элементы, составляющие систему. В платежной системе ключевыми элементами являются: эмитент платежного средства (функция выпуска в оборот платежных средств) и иные платежные институты, пользователь денег (плательщики и получатели платежа выполняют функцию использования стоимости для обеспечения своих экономических операций), а также возникающие между ними в процессе оборота денег финансовые взаимоотношения (функция переноса информации о стоимости, платежный оборот). К инфраструктуре платежной системы можно отнести совокупность операционных, клиринговых и расчетных центров (операторов услуг платежной инфраструктуры), осуществляющих техническое сопровождение платежных и расчетных операций, а также нормативную базу функционирования платежной системы.

2. Наличие двух и более типов связей. Для органических (саморазвивающихся) систем следует говорить, прежде всего, о наличии системообразующих связей, из которых первостепенное внимание уделяется связям управления. Наличие в платежной системе связей управления сомнений не вызывает, поскольку эмитент денег (платежных средств) имеет возможность контролировать и влиять на: - объем и структуру выпущенных платежных средств;

- поведение потребителей (путем установления правил и процедур расчетов);

- платежные потоки (посредством определения величины комиссионного вознаграждения за те или иные виды операций, установления ограничений на ввод/вывод и конвертацию средств, заключение договоров на проведение платежей в пользу определенных получателей и т. п.).

Кроме того, достаточно очевидными являются связи функционирования, когда один или несколько элементов системы (или система в целом) совместно осуществляют определенную функцию. Можно говорить об осуществлении функции по организации части денежного оборота либо о создании компонента необходимой инфраструктуры для интенсивного роста экономики.

3. Структура (организация) системы. Существование у объекта признака целостности обуславливает наличие в системе устойчивой структуры. Любая платежная система имеет упорядоченную структуру, которую упрощенно можно представить следующим образом (Рис. 1).

Рисунок 1. Упрощенная структура типичной платежной системы

Такая структура может быть представлена только для систем, созданных с участием банка. Наличие кредитной организации в строении платежной системы не является обязательным, в связи с чем более общей представляется следующая структура (Рис. 2).

Рисунок 2. Структура платежной системы

Взаимодействие субъектов системы происходит следующим образом: a) плательщик и получатель платежа становятся пользователями одной платежной системы либо совместимых платежных систем для завершения расчетов;

b) пользователи открывают счета в платежной системе;

c) плательщик зачисляет денежные средства или их эквиваленты на свой счет;

d) система осуществляет платеж на основании распоряжения плательщика либо иного механизма, предусмотренного договорами с пользователями.

4. Уровни системы и их иерархия. В платежной системе в наиболее общем виде можно выделить два уровня: эмитент платежного средства и пользователь платежных средств. Уровни системы можно выделить также по их функциональному предназначению: a) технический блок;

b) организационный блок (в том числе организационно-правовая форма платежной системы и органы управления системой);

c) финансовый блок;

d) пользовательский сегмент платежной системы.

Очевидно, что на вершине иерархической структуры стоит организационный блок. Именно он отвечает за управление, адаптацию, совершенствование платежной системы. Остальные блоки находятся на одном уровне, т. к. не могут обходиться друг без друга и, в свою очередь, зависят от организационного блока.

5. Цель и целесообразный характер поведения. Поскольку создание платежных систем вызвано растущими и видоизменяющимися потребностями экономики в формировании адекватной платежной инфраструктуры, то цель их функционирования можно определить как организацию части денежного оборота для повышения эффективности расчетов. В свою очередь, отдельные элементы системы могут преследовать цели, лишь косвенно затрагивающие цель работы системы в целом. В частности, пользователь платежной системы преследует цель безопасности и удобства платежа, эмитент платежного средства может иметь целью извлечение прибыли (если платежная система частная) и так далее.

6. Самоорганизация системы. Платежные системы на современном этапе развития экономики институционально представляют собой либо органы денежно-кредитного регулирования (преимущественно государственные), либо частные юридические лица, в деятельность которых государство не имеет возможности вмешиваться, если они не нарушают установленных нормативных принципов и правил экономического поведения. Источник преобразования платежной системы находится внутри нее самой, система подстраивается под потребности клиентов и запросы рынка для повышения эффективности своего функционирования, а нормативные документы внешнего характера, как правило, отражают уже сложившуюся и подтвержденную опытом практику.

Платежная система - это упорядоченная, целостная организация части денежного оборота, основанная на использовании инструментов, банковских процедур и систем перевода денежных средств и функционирующая в целях эффективного проведения платежей между хозяйствующими субъектами.

Однако это определение отражает только экономическую сущность понятия. С институциональной точки зрения платежную систему можно определить следующим образом: Платежная система - это финансовая организация, обеспечивающая взаимодействие при проведении платежа от плательщика к получателю, имеющая своей целью эффективное и бесперебойное функционирование обслуживаемой части платежного оборота.

Предложенные определения взаимно дополняют друг друга и должны использоваться в совокупности.

Обычно считается, что через платежные системы осуществляется перевод денег, однако, в соответствии с экономической теорией, возникновение платежной функции денег связано с разрывом между движением денег и движением товаров и услуг. Деньги в данной функции используются для погашения разных денежных обязательств. Юридически можно сказать, что в большинстве случаев в платежной системе происходит перевод задолженности с одного пользователя на другого. Иными словами, задолженность платежной системы перед одним клиентом впоследствии становится задолженностью перед другим. Когда первый пользователь передает платежной системе свои деньги или их эквиваленты, в системе закрепляется сумма такой передачи, то есть фиксируется сумма займа перед первым пользователем. Своим платежным распоряжением пользователь может указать, что платежная система теперь должна не ему, а другому пользователю. При обращении второго пользователя к платежной системе у него есть возможность получить денежный эквивалент такой задолженности. В ряде случаев платежными средствами выступают не деньги или долги, номинированные в деньгах, а условные платежные единицы или специализированные ценные бумаги. Такой объект перевода более характерен для расчетных систем.

Понятие расчетной системы во многих источниках отождествляется с понятием платежной системы: «Расчетная система - система, способствующая осуществлению расчета по переводам денежных средств или финансовых инструментов».

Как уже отмечалось выше, цель функционирования платежной системы можно определить как организацию части денежного оборота для повышения эффективности расчетов. Для достижения данной цели перед платежными системами ставится ряд задач: 1. Обеспечение бесперебойности проведения платежей на основе надежной технической базы функционирования системы.

2. Создание условий для безопасности расчетов в системе путем создания системы управления рисками.

3. Обеспечение эффективности платежных операций как с точки зрения пользователей, так и с позиций самой системы и экономики в целом.

Основной функцией любой платежной системы является обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота. Наличие эффективной платежной системы способствует осуществлению контроля за денежно-кредитной сферой, помогает институтам платежной инфраструктуры активно управлять ликвидностью, снижая тем самым потребность в крупных и избыточных резервах. В результате этого упрощается процесс составления денежно-кредитной программы и ускоряется осуществление операций в области финансовой политики. Выделим основные функции платежных систем: - открытие и ведение счетов клиентов;

- предоставление клиентам возможности пополнить свои счета различными способами;

- предоставление клиентам возможности вывода денег из платежной системы на банковские счета, в наличной форме и другими путями;

- осуществление платежей со счета одного клиента на счет другого, хранение данных по истории транзакций;

- урегулирование и зачет долговых обязательств участников платежного оборота;

- обеспечение и постоянный контроль безопасности платежей (предотвращение несанкционированного доступа);

- консультационная поддержка клиентов;

- техническое обеспечение комплекса платежной системы;

- обеспечение динамики и устойчивости хозяйственного оборота.

Кроме того, эксперты Банка международных расчетов рекомендуют четырнадцать руководящих принципов для эффективного развития национальной платежной системы, сформированных на основе анализа международного опыта.

Так, например, рассматриваются принципы, связанные с ролью банков в осуществлении платежей. При этом за центральным банком (или его аналогом) предлагается сохранить центральную роль в силу его общей ответственности за устойчивость национальной валюты. Большое значение придается повышению устойчивости банковской системы. Экспертами отмечается, что развитие национальной платежной системы приводит к расширению роли банков и правомочных финансовых организаций в качестве провайдеров платежных услуг. При этом сами организации могут конкурировать друг с другом, но часто вынуждены действовать совместно в целях разработки надлежащим образом функционирующих механизмов в сфере платежей. Такое взаимодействие продиктовано другим руководящим принципом - концентрацией на платежных потребностях всех пользователей национальной платежной системы. Что касается инфраструктуры национальной платежной системы, соответствующий руководящий принцип предлагает, например, повышать доступность розничных платежных услуг через расширение спектра эффективных и безопасных платежных инструментов.

Несмотря на то, что многие методологические вопросы развития национальной платежной системы публикуются в докладах Комитета по платежным и расчетным системам Банка Международных Расчетов, использование их рекомендаций на практике осложнено, так как развитие национальной платежной системы в значительной степени зависит от специфики каждой страны. Таким образом, при выборе и обосновании направлений становления и развития любой платежной системы необходим учет особенностей ее экономики и существующей институциональной среды.

Как показывает международный опыт развития платежных систем в разных странах, единого рецепта эффективного развития платежной системы не существует. Однако, несмотря на различия в специфических чертах, специалисты Банка международных расчетов выделяют ряд общих проблем и тенденций в процессе развития платежных систем в разных странах.

Последние мировые тенденции в развитии платежных систем включают в себя инициативы по: 1) расширению перечня платежных инструментов и услуг;

2) повышению рентабельности предоставляемых услуг, в частности, с точки зрения уменьшения операционных затрат и расширения доступа к ликвидности;

3) усилению операционного взаимодействия и устойчивости банковских, платежных инфраструктур и инфраструктур для расчетов по операциям с ценными бумагами;

4) более эффективному сдерживанию правовых, операционных, финансовых и системных рисков в платежных инфраструктурах;

5) созданию более подходящего режима наблюдения и регулирования для национальной платежной системы;

6) повышению эффективности и стабильности рынков платежных услуг.

Должным образом функционирующие платежные системы увеличивают стабильность финансовой системы, снижают операционные издержки в экономике, повышают эффективность использования финансовых ресурсов, повышают ликвидность финансового рынка и способствуют проведению денежно-кредитной политики.

1.2 Виды платежных систем

Разнообразие подходов к изучению платежных систем, множество выполняемых ими функций, специфика обслуживаемых сегментов денежного оборота привели к созданию платежных систем разных типов. Для упорядочения представлений о всевозможных платежных системах рассмотрим основные их виды.

В последние годы вопросы, относящиеся к финансовым рискам и эффективности всех типов платежных систем, вышли на передний план. Центральные банки решительно заинтересованы в обеспечении надежности и повышении эффективности функционирования платежных систем как части своей ответственности за денежную единицу (продвижение ее использования как средства обмена) и общей заботы о финансовой стабильности и эффективности. Вследствие этого центральные банки оказывают влияние на улучшение общественного понимания платежных и расчетных механизмов в своих странах. Центральные банки также играют важную роль в развитии национальной платежной системы, и во многих случаях они сами управляют ключевыми платежными системами.

«Национальная платежная система является одним из основных компонентов денежно-кредитной и финансовой системы страны… включает в себя все формы институционального и инфраструктурного взаимодействия в финансовой системе при переводе денежных средств от плательщика к получателю». Данный термин введен в экономический оборот сравнительно недавно, в середине 2000-х годов, в документах Банка России был отражен в качестве освоения международного опыта.

В России в нормативных документах в дальнейшем также появилось определение национальной платежной системы, в котором преобладает институциональный подход: «Национальная платежная система - совокупность операторов по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств), банковских платежных агентов (субагентов), платежных агентов, организаций федеральной почтовой связи при оказании ими платежных услуг в соответствии с законодательством Российской Федерации, операторов платежных систем, операторов услуг платежной инфраструктуры (субъекты национальной платежной системы)».

В целом национальная платежная система включает в себя все множество субъектов, непосредственно осуществляющих платежи, и иных субъектов, осуществляющих инфраструктурное обеспечение национальной платежной системы. Поэтому в противовес национальной платежной системе можно выделить платежные системы, являющиеся ее частью: Платежная система центрального банка - представляет собой подсистему национальной платежной системы, основанную на использовании учреждений центрального банка (либо иного финансового учреждения, выполняющего аналогичные функции) для перевода денежных средств между контрагентами. Платежная система центрального банка является, как правило, наиболее значимой в платежной системе страны и определяет правила и стандарты работы внутри национальной платежной системы в целом.

Частные платежные системы включают в себя все виды платежных систем, организуемых без непосредственного участия государственных органов.

К частным платежным системам можно отнести платежную систему коммерческих банков: кредитные организации вправе совершать платежи через корреспондентские счета, открываемые друг у друга.

Также выделяют внутрибанковские платежные системы для расчетов между подразделениями одной кредитной организации. Многие кредитные организации осуществляют расчеты между головной кредитной организацией и ее филиалами и между филиалами по внутрибанковским платежным системам. Порядок проведения расчетных операций по этой платежной системе определяется кредитной организацией самостоятельно во внутрибанковских правилах с соблюдением требований, установленных регулирующими органами. Наличие у кредитной организации внутрибанковской платежной системы позволяет ей не иметь корреспондентских субсчетов в учреждениях центрального банка по месту нахождения каждого из филиалов, что способствует уменьшению потребности в ликвидных средствах.

При проведении платежей в платежных системах расчетных небанковских кредитных организаций счета участников расчетов открываются кредитным организациям и другим юридическим лицам. Переводы денежных средств между расчетными небанковскими кредитными организациями (НКО) в пользу кредитных организаций, не являющихся их участниками расчетов, осуществляются через платежную систему центрального банка и счета, открываемые расчетными НКО друг у друга.

Если разделить платежные системы в зависимости от субъектов платежных операций, то можно выделить систему межбанковских платежей (расчетов) и систему межхозяйственных платежей (расчетов).

Системы межбанковских переводов считаются классическими платежными системами. К ним относятся системы, в которых все (или почти все) участники являются кредитными организациями (и тем самым подлежат банковскому надзору). Следовательно, это такая система, посредством которой денежные переводы осуществляются между банками как за их счет, так и от имени их клиентов.

Система межхозяйственных расчетов выводит платежные операции на другой уровень. Главной целью здесь ставится проведение платежей между хозяйствующими субъектами по их операциям, причем, расчеты могут вестись как посредством межбанковских расчетов, так и внутри одного банка и даже непосредственно между субъектами, если используется наличная форма расчетов в пределах установленных центральным банком лимитов.

По степени централизации выделяют централизованную платежную систему, которая по своей структуре зачастую соответствует платежной системе центрального банка, поскольку только последнему под силу организовать единый управляющий центр по регулированию платежей в рамках всей страны. Кроме того, выделяют децентрализованную платежную систему, которая включает в себя все виды частных платежных систем и ту часть денежного оборота, которая обслуживается наличными деньгами. В централизованных системах каждая группа участников низшего уровня устанавливает взаимоотношения с одним из участников высшего уровня, а последние подчиняются единому центру, тогда как в децентрализованных отдельные связи между участниками могут формироваться независимо от всех остальных. Уровень централизации оказывает влияние на скорость ответной реакции платежной системы на действия регулирующих органов. Чем большая часть денежного оборота проходит через централизованную платежную систему, тем проще управлять денежными потоками в целях экономической системы в целом.

Международный опыт позволяет разделить платежные системы в зависимости от величины обслуживаемых платежей в системе. По названному критерию можно выделить системы перевода крупных сумм платежей и розничные платежные системы.

Системы перевода крупных сумм (платежная система для крупных сумм - ПСКС) предназначены, прежде всего, для обработки крупных или срочных платежей. Не существует единого и четкого определения крупных платежей. Платежи, осуществляемые через ПСКС, как правило, обладают одной или несколькими следующими особенностями: 1) это платежи в крупных суммах;

2) обмен между участниками финансового рынка (так называемые оптовые платежи);

3) обычно являются срочными и требуют своевременного расчета (критичные по времени);

4) связаны с важными аспектами деятельности финансового рынка, такими как операции на денежном рынке или валютные операции, а также со многими коммерческими операциями.

Кроме того, некоторые ПСКС обрабатывают большое количество платежей на незначительные суммы, или розничных платежей.

Розничные платежные системы, в свою очередь, имеют ряд отличий от платежных систем для крупных сумм: 1) розничные платежи, как правило, производятся в большом количестве значительным числом участников сделок, в отличие от расчетов по сделкам между финансовыми учреждениями;

2) розничные платежи производятся с использованием гораздо более широкого спектра платежных инструментов, чем платежи на крупные суммы;

3) рынки розничных платежей характеризуются экстенсивным использованием систем частного сектора в процессе обработки платежной информации и клиринге.

Отметим, что среди данных двух систем первая из них, т. е. платежная система для крупных сумм, как правило, приобретает характеристику системной значимости.

Платежная система является системно значимой, когда, при ее недостаточной защищенности от риска, возникающее внутри системы нарушение может вызывать дальнейшие нарушения у участников системы либо приводить к системным нарушениям в финансовой сфере в целом.

Система переводов крупных сумм, как правило, безальтернативно обслуживает определенный сегмент денежного оборота, поэтому прекращение ее работы способно подорвать стабильность финансовой системы в целом и привести к значительным потерям участников платежной системы. Однако и розничные платежные системы могут признаваться системно-значимыми, если их деятельность затрагивает интересы большого количества хозяйствующих субъектов.

В зависимости от порядка обработки поступающих от клиентов платежных распоряжений выделяют следующие виды: 1) Платежная система расчетов на валовой основе - подразумевает обработку каждого платежного документа индивидуально, и, соответственно, проведение по нему отдельного платежа. Расчеты на валовой основе позволяют обрабатывать платежи независимо друг от друга. Исторически данная форма расчетов в платежных системах сложилась раньше.

2) Платежная система расчетов на чистой основе - предполагает, что непосредственно перевод денежных средств по всем поступившим платежам будет проводиться с учетом поступления средств в адрес данного плательщика. Это означает, что сумма перевода средств может быть уменьшена путем взаимозачета требований и обязательств. Расчеты на чистой основе также называют неттингом, подразумевая перевод величины платежа нетто, то есть за минусом поступлений. При этом различают двусторонний и многосторонний неттинг в зависимости от количества участников системы взаимозачетов. Удобство данной формы организации платежной системы заключается в сокращении количества платежных транзакций, что сказывается на стоимости услуг системы.

Каждая из платежных систем на валовой и чистой основе, в свою очередь, может быть отнесена к платежным системам, работающим в режиме реального времени, и платежным системам с задержкой платежа. Проведение платежей в режиме реального времени, как правило, присуще платежным системам, работающим на валовой основе, поскольку нет необходимости проводить проверку на возможность взаимозачета. Тогда как задержка платежа в платежных системах вызывается неттингом переводов и поступлений.

Далее рассмотрим отдельные характеристики деятельности платежных систем, по которым все платежные системы могут быть разделены на группы. Проанализировав любую платежную систему в соответствии с данными характеристиками, можно составить представление об особенностях ее деятельности.

По критерию валютности можно выделить: a) Моновалютные платежные системы. Большая часть платежных систем использует наименования официальных денежных единиц (рубли, доллары, евро и т. д.). Однако некоторые платежные системы для перевода информации о стоимости изобретают собственные денежные единицы. Например, сетевая платежная система E-gold использует в качестве денежных единиц виртуальные слитки драгоценных металлов, юридически e-gold является распиской о размещении указанного в ней количества золота на хранение в компании, владеющей данной платежной системой. Платежные системы, использующие одну валюту, официальную либо собственную, называются моновалютными. Например, платежная система Банка России моновалютная, поскольку для расчетов использует только российский рубль. b) Мультивалютные платежные системы. Количество используемых, валют в системе может быть любым, если это не противоречит требованиям действующего законодательства страны регистрации платежной системы. Количество используемых в расчетах валют определяется с учетом потребностей клиентов. Если система использует две и более валюты, то такая система называется мультивалютной. Например, система WEBMONEY в настоящее время использует семь различных валют для расчетов.

В зависимости от территориального охвата можно выделить, во-первых, платежные системы, которые ограничиваются рамками одной страны и не могут выходить на международный уровень, то есть внутристрановые платежные системы. Однако растущая глобализация современной экономики постепенно стирает границы между государствами, что позволяет платежным институтам выходить на наднациональный уровень. Подобные платежи обслуживают трансграничные платежные системы. Особенно ярким примером таких систем являются сетевые платежные системы, функционирующие в Интернете.

Платежные системы в зависимости от необходимости открытия счета также можно разделить на несколько типов: платежные системы, предусматривающие открытие клиенту либо банковского, либо внутрисистемного счета (если платежная система построена без участия кредитной организации); платежные системы, не открывающие счета клиентам, но идентифицирующие платежи по адресу электронной почты (e-mail) пользователя в виду его уникальности либо по наименованию клиента (ник или ФИО в зависимости от требований системы).

По возможности получения дохода от остатков денежных средств на счете в системе выделяют три основных вида платежных систем: - платежные системы, в которых хранение внесенных в систему денег не влечет за собой финансовых последствий ни для пользователя, ни для системы. По такому принципу работает большинство российских (и не только) платежных систем. Поскольку основной их целью является проведение платежей от одного участника систему к другому, то и комиссии затрагивают только переводные операции;

- платежные системы, в которых остаток денег на счетах системы приводит к необходимости оплаты комиссии за хранение средств. Ярким примером такой системы является уже упомянутая e-gold, которая за нахождение денег на клиентских счетах взимает обязательную ежемесячную плату в размере 0,08 %. Однако объясняется это, скорее всего, спецификой открытых счетов в системе, когда средства берутся за хранение физического металла, соответствующего номиналу открытого счета;

- платежные системы, выплачивающие вознаграждение пользователю за нахождение средств на счетах. Для российских платежных систем такая особенность не характерна, тогда как в других странах это свойство системы внедрено и опробовано. В частности, наиболее известная американская сетевая платежная система PAYPAL реализует возможность выплаты процентов за хранение средств на счете платежной системы. По сути, система принимает на хранение депозиты до востребования с выплатой комиссии за пользование средствами. Фактически, это уже банковская операция, требующая соответствующего регулирования.

Платежная система может обслуживать только определенные группы клиентов, например, вводя ограничения на обслуживание физических лиц. В зависимости от принятых платежной системой правил выделяют следующие виды расчетных отношений в системе: - В2В (business-to-business) - означает проведение расчетов между юридическими лицами внутри системы;

- В2С (business-to-customer) - расчеты между покупателем и продавцом или поставщиком товара или услуги;

- P2P (person-to-person) - переводы между физическими лицами.

Следует отметить, что любая система может использовать один или несколько типов расчетов в совокупности.

Отметим, что некоторые платежные системы практикуют финансовые схемы привлечения новых пользователей в систему в целях популяризации своих услуг. Данная характеристика роднит платежные системы, использующие ее, с организациями сетевого маркетинга. Существуют предложения о поощрении клиентов платежных систем, которые расширяют сеть обслуживания данной системы путем привлечения новых пользователей. Причем, вознаграждение первоначального клиента непосредственно зависит от сумм операций новых клиентов. Такая схема активно применяется системой e-gold: «10 % от суммы комиссионного процента идут на выплату вознаграждения лицу, привлекшему плательщика платежа, 10 % - привлекшему получателя платежа, а 80 % оставшейся суммы комиссионного процента отходит к администрации e-gold».

Платежные системы также разделяются на основании способов пополнения счетов в системах. От многообразия используемых путей пополнения счетов в системе, как правило, зависит степень популярности и распространенности системы. Клиент должен иметь возможность выбора способа пополнения счета, во-первых, в зависимости от размера комиссионного вознаграждения агента, а, во-вторых, по территориальной и технической доступности платежного шлюза. Выделяют следующие способы ввода денежных средств в систему: - внесение наличными - самый простой способ пополнения счета в платежной системе;

- оплата банковской картой - такой способ оплаты становится все более популярным в соответствии с темпами распространения платежных к

В результате написания работы нами были последовательно рассмотрены основные теоретические вопросы организации платежной системы нашей страны.

Во-первых, мы рассмотрели понятие платежной системы и ее основные элементы, принципы ее организации и функции. Мы выяснили, что платежная система представляет собой сложную систему, включающую в себя определенные финансовые инструменты, институты и контрактные соглашения, взаимосвязанные друг с другом. Безусловно, для эффективной работы такой системы необходимо выполнения ряда принципов, которые помогают снизить риски в работе платежной системы.

Следующий шагом было рассмотрение роли центрального банка страны в регулировании платежных систем. Функции центральных банков в сфере платежной системы стали одними из приоритетных как на национальном, так и на международном уровнях, что подтверждает работа Банка международных расчетов. Ведь эффективное функционирование платежных систем, позволяющее проводить транзакции безопасно и своевременно, является решающим для денежной и финансовой стабильности любой страны. Обычно Центральный банк исполняет несколько функций в платежной системе: оператора, контроллера (надзирателя) основополагающих соглашений по платежам, пользователя платежными услугами, ускорителя системных реформ. Таким образом, обеспечение бесперебойности расчетов напрямую зависит от политики центрального банка государства.

1. Ануреев С.В. Платежные системы и их развитие в России. М.: «Финансы и статистика», 2014. - 288 с.

2. Деньги. Кредит. Банки./ Под ред. Белоглазовой Н.М. М.: «Юрайт-Издат», 2015. - 620 с.

Размещено на .ru