Основные черты современной системы кредитования в условиях рынка. Кредитные риски, критерии оценки. Оценка кредитоспособности клиента банка как фактор улучшения состояния кредитного портфеля. Использование факторинговых операций для кредитования.
Аннотация к работе
На Западе те же специализированные кредитно-финансовые институты, как инвестиционные компании, ссудно-сберегательные ассоциации, финансовые компании, пенсионные фонды, трастовые отделы, благотворительные фонды тесно увязаны с рынком ценных бумаг и взаимодействуют с ним. Инвестиционные компании, выпуская свои акции, вкладывают часть дохода от их реализации в ценные бумаги различных корпораций и компаний (акции и облигации). Ссудно-сберегательные ассоциации в Англии, занимающиеся ипотечным кредитованием, вкладывают часть доходов в государственные облигации. Отсутствие до недавнего времени в нашей стране реального рынка ценных бумаг в виде внебиржевого оборота и фондовой биржи препятствовало созданию специализированных кредитных институтов по аналогии с западными странами. У Центрального банка до недавнего времени отсутствовали такие важные операции, как учет коммерческих векселей и регулирование реализации государственных облигаций.Ленинское отделение Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (в дальнейшем по тексту - отделение банка) является филиалом Акционерного коммерческого Сберегательного банка Российской Федерации (Сбербанка России) и осуществляет банковскую деятельность на территории Ленинского района города Ставрополя. Отделение банка в своей деятельности руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными актами Сбербанка России, указаниями Ставропольского банка, а также Положением об отделении банка. использовать в качестве кредитных ресурсов собственные средства: вклады граждан, средства на счетах других клиентов, кредиты и депозиты, иные привлеченные средства, свободные кредитные ресурсы в отделении банка передаются внутри края с разрешения Кредитно-инвестиционного комитета территориального банка; Отделение банка имеет право осуществлять другие действия, не противоречащие действующему законодательству, Уставу Сбербанка России и Положению об отделениях банка. Управляющий отделением банка осуществляет общее руководство отделением банка, обеспечивает устойчивую, эффективную работу отделения, правильное применение действующего законодательства и ведомственных нормативных актов, несет персональную ответственность за выполнение возложенных на отделение задач, определяет стратегию деятельности отделения и организует его работу на основе перспективных и текущих планов работ: распределяет обязанности между своими заместителями и определяет степень ответственности за порученные им направления деятельности, принимает решения, направленные на качественное и своевременное выполнение функциональных задач;Наибольшая часть активов банка по-прежнему помещена в кредитные операции. Это определяет необходимость формирования качественного кредитного портфеля банка, в котором должна быть меньше доля более рискованных операций, несмотря на то, что в ряде случаев такие операции могут быть более прибыльными для банка. Совершенствование практики кредитования требует разработки оптимальной для банка организации кредитования. Учет кредитных операций коммерческих банков с клиентурой осуществляется на базе классификации кредитов. Как правило, осуществляется также деление кредитных операций укрупнено на два вида: кредит на коммерческие (деловые) цели - это ссуды предприятиям и единоличным предпринимателям для обеспечения процесса производства и реализации продукции (в зависимости от организационно - правовой формы деятельности) и потребительский кредит - ссуды физическим лицам для удовлетворения личных нужд.сведения о кредитах, полученных в других банках (выписки по счетам); В необходимых случаях банк может потребовать от заемщика и другие документы и сведения, подтверждающие обеспеченность возврата кредита, а также платежеспособность заемщика и гаранта. В момент обращения заемщика за кредитом для предварительной оценки возможности его кредитования может заполняться учетная карточка, в которой отражаются следующие данные: Ф.И.О. руководителя фирмы и представителя заемщика; виды деятельности и собственности; юридический адрес клиента; наименование и реквизиты банка, где открыты расчетные и валютные счета; основные учредители; цель, сумма кредита, срок, на который он испрашивается; формы обеспечения обязательств по кредиту; основные позиции структуры баланса на последнюю отчетную дату и другие показатели. В 2002 - 2004 гг. в структуре кредитных вложений коммерческих банков преобладали ссуды в сферу обращения (торгово-закупочным предприятиям), доля которых, по оценке ЦБ, составляла 75 - 85 % всех кредитов предприятиям. В нем предусматриваются: цель и объекты кредитования, размер кредита, сроки и другие условия выдачи и погашения ссуд; виды обеспечения кредита; процентная ставка за кредит, перечень документов, представляемых заемщиком для контроля за движением кредита и финансовым положением клиента; периодичность их представления банку, а также контрольные функции банка в процессе кредитования.Самым ответственным этапом управления кредитным риском является его оценка в момент выдачи кр
План
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
1. ОБЩАЯ ХАРАКТЕРИСТИКА ЛЕНИНСКОГО ОТДЕЛЕНИЯ
СБЕРБАНКА РФ
1.1 Правовое обоснование деятельности ОСБ
1.2 Организационная структура управления отделением
Анализ экономических показателей работы Ленинского ОСБ на основе публикуемой отчетности за 2003-2004 гг.
2 СОВРЕМЕННАЯ СИСТЕМА КРЕДИТОВАНИЯ И КРЕДИТНАЯ ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКИХ БАНКОВ В УСЛОВИЯХ РЫНКА.
2.1 Основные черты современной системы кредитования в условиях рынка
2.2 Сущность и этапы процесса кредитования клиентов банка
2.3 Кредитные риски, критерии оценки
2.4 Формы обеспечения возвратности кредита
2.5 Оценка кредитоспособности клиента банка как фактор улучшения состояния кредитного портфеля
3 АНАЛИЗ СОСТОЯНИЯ КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ ОТДЕЛЕНИЯ
3.1 Анализ пассивных операций
3.1.1 Анализ структуры собственных средств
3.1.2 Анализ структуры привлеченных средств
3.2 Анализ активных операций
3.2.1 Анализ активов с позиции их доходности и ликвидности
3.2.2 Анализ динамики и структуры кредитного портфеля
Анализ кредитных вложений по срокам и отраслям
4. МЕРОПРИЯТИЯ ПО УЛУЧШЕНИЮ СОСТОЯНИЯ КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ ЛЕНИНСКОГО ОСБ
4.1 Вексельное кредитование клиентов
4.2 Предложения по снижению кредитных рисков
4.3 Внедрение прогрессивных форм кредитования предприятий в банке
4.4 Использование факторинговых операций для кредитования оборотных средств клиентов