Порядок выдачи и погашения кредитов, основные направления кредитной политики. Основные направления совершенствования условий кредитования и методики оценки кредитоспособности клиентов с целью минимизации риска при выдаче кредитов физическим лицам.
Аннотация к работе
1. Понятие кредитоспособности клиентов в современных условиях 1.1 Понятие и сущность кредитоспособности заемщика 1.2 Информационная база оценки кредитоспособности физических лиц 1.3 Основные методы оценки кредитоспособности заемщика - физического лица, применяемые в российских банках 2. Анализ практики оценки кредитоспособности заемщика в банке на примере АКБ «РОСБАНК» (ОАО) 2.1. Экономическая характеристика АКБ «РОСБАНК» (ОАО) и динамика объемов кредитования физических лиц 2.2. Оценка кредитоспособности физических лиц в ОАО АКБ «РОСБАНК» 2.3 Оценка кредитоспособности Попова Е.А. по методу ОАО АКБ «РОСБАНК» 2.4 Направления совершенствования методики оценки кредитоспособности заемщиков АКБ «РОСБАНК» (ОАО) Заключение Введение Ведущая роль банковской системы в экономике народного хозяйства определяется тем, что она управляет государственной системой платежей и расчетов, осуществляет коммерческую деятельность посредством приема вкладов и инвестиций. Банк - основная структурная единица сферы денежного обращения. С каждым годом отрасль кредитования получает наибольшее развитие и распространение. Предоставление кредитов является одной из основных операций коммерческих банков. Одним из основных способов снижения риска неплатежа по кредиту является тщательное обследование потенциальных заемщиков. Актуальность вопросов объективной оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц и разработки направлений совершенствования ее методики особенно высока в условиях современного финансового кризиса. В процессе управления кредитным риском банки используют совокупность критериев и показателей, рассмотрение и анализ которых позволяет сделать вывод об уровне кредитоспособности кредитополучателя. Таким образом, анализ кредитоспособности заявителя, методы оценки кредитоспособности физических лиц является высоко актуальной темой на сегодняшний день. Объектом исследования является АКБ «РОСБАНК» (ОАО) (далее «Банк»), имеющий большой опыт кредитования на Российском банковском рынке. В рамках данной работы изучалась методика оценки кредитоспособности физических лиц используемая АКБ «РОСБАНК» (ОАО). Вторая глава посвящена изучению действующих методик оценки кредитоспособности кредитополучателей; сформулированы цели и задачи анализа кредитоспособности; построена система нормативно-правового и информационного обеспечения анализа, дана краткая экономическая характеристика деятельности АКБ «РОСБАНК» (ОАО). [1; 39] При рассмотрении заявлений на получение ссуд коммерческие банки устанавливают способность предприятий (юридических лиц) и отдельных граждан (физических лиц) эффективно использовать и своевременно возвращать полученные средства (кредитоспособность). Оценка развития кредитных отношений в России позволяет сделать вывод о тесной взаимосвязи понятия кредитоспособности и развития кредитных отношений. Так, например, профессор О.И. Лаврушин в различных своих учебных изданиях полагает, что кредитоспособность клиента коммерческого банка - это способность заемщика полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам (основному долгу и процентам). Н.В. Журавлева: Кредитоспособность - возможность погасить кредиторскую задолженность. Под кредитоспособностью клиента банка автор М.В. Рязанцева подразумевает наличие у него предпосылок для получения кредита и способность возвратить его в срок. [8; 421] При оценке кредитоспособности клиента, как правило, принимают во внимание такие факторы, как: - правоспособность и дееспособность заемщика для совершения кредитной сделки; - его моральный облик, репутация заемщика; - умение, т.е. желание, соединенное с возможностью оправдать оказанное доверие; - наличие обеспечительного материала кредита; - способность получать доход и исправно выполнять принятый на себя долг. Большинство американских банков используют в своей практике: 1) системы оценки кредитоспособности клиентов, основанные на экспертных оценках анализа экономической целесообразности предоставления ссуды; 2) балльные системы оценки кредитоспособности клиентов. По итогам 2012 года Росбанк вошел в ТОП-10 российских банков по размеру чистых активов и находился на 8 месте по размеру капитала. Проанализируем основные технико-экономические показатели ОАО АКБ «РОСБАНК» за 2011-2012 г.г. (табл. 2.1). Таблица 2.1 - Основные технико-экономические показатели деятельности ОАО АКБ «РОСБАНК» за 2011-2012 г.г. и 6 месяцев 2013 г. Млн. руб. Показатели 2011 г. 2012 г. 2012 г. к 2011 г. Абсолютное отклонение, /- млн. руб. Темп прироста, % Чистые доходы 101889 144007 42118 41 Неиспользованная прибыль за отчетный период 13373 31369 17996 134 Величина активов на конец периода 2095779 1696321 -399458 -19 Величина работающих активов на конец периода 2005457 1612615 -392842 -19 Остаток ссудной задолженности на конец периода 1635926 1368444 -267482 -16,4 Собственный капитал на конец периода 221513 357354 135841 61 Из табл. 2.1 видно, что чистые доходы банка в 2012 г. составили 144007 млн. руб. По сравнению с 2011 г. они увеличились на 42118 млн. ру