Теория потребительского кредита, его роль и значение в становлении банковской системы. Условия и порядок предоставления потребительских кредитов физическим лицам. Структура кредитного портфеля. Оценка кредитного риска при потребительском кредитовании.
Аннотация к работе
Актуальность темы дипломной работы обусловлена небывалым за последнее время ростом кредитования физических лиц. В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт. Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи: -изучить современное представление об экономическом содержании понятия «кредитование физических лиц»; -описать методы оценки кредитоспособности заемщиков; -рассмотреть классификацию банковских кредитов физическим лицам и показать их роль в экономическом развитии; -исследовать динамику развития и структуру портфеля кредитов физическим лицам на примере ОАО «Альфа-Банк» -выявить проблемы кредитования физических лиц и наметить пути их решения. Предметом исследования в дипломной работе является методы оценки кредитоспособности физических лиц, а объектом исследования является деятельность коммерческих банков России на рынке банковских услуг, связанная с реализацией тех или иных форм потребительского кредита, включая ипотечное кредитование. Объектом исследования является филиал «Москва» ОАО «Альфа-банка». В качестве инструментария применялись методы анализа научной и информационной базы, синтеза полученных данных в теоретические выводы и практические рекомендации. Теория потребительского кредита и его роль становления в РФ 1.1 Основные характеристики. Виды и понятия потребительских кредитований По образному выражению, кредит является душой торговли . И действительно, значение кредита в товарно-денежном производстве крайне велико, так как последнее обуславливает появление недостатка собственных денежных средств и необходимость его восполнения. Кредитные отношения являются тем средством, с помощью которого появляется возможность восполнить недостаток денежных средств и аккумулировать средства для вложений капитала. Кредитное отношение состоит в предоставлении на условиях платности, срочности и возвратности денежной суммы или иных вещей, определяемых родовыми признаками. Кредитное отношение как экономическое отношение возможно в различной правовой форме - и как самостоятельное обязательство, и входя в состав основного возмездного обязательства (договорами, исполнение которых связано с передачей в собственность другой стороне денежных сумм или других вещей, определяемых родовыми признаками, может предусматриваться предоставление кредита, в том числе в виде аванса, предварительной оплаты, отсрочки и рассрочки оплаты товаров, работ или услуг (коммерческий кредит), если иное не установлено законом). Прежде всего, следует отметить, что кредитные отношения банка с клиентом строятся на принципах срочности, возвратности, платности и обеспеченности кредита и оформляются договором. Во-первых, эти правоотношения характеризуются специальным субъектным составом: кредитором в данном случае выступает банк или иная кредитная организация, которая регулярно, профессионально на основании специально выданного Центральным банком РФ разрешения (лицензии) осуществляет подобного рода операции для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности. В-третьих, особенностью договора банковского кредита является его возмездный характер, т. е. уплата клиентом процентов за пользование денежными средствами кредитной организации в течение определенного срока - в отличие от обычного договора займа, предполагающего как возмездный, так и безвозмездный характер правоотношений сторон. В-пятых, отличие от договора займа кредитный договор содержит требование целевого использования заемных средств с указанием конкретных целей. Предоставление коммерческими банками кредита предприятиям осуществляется на основе кредитного договора, который иначе называют договором банковской ссуды. В зависимости от финансового состояния заемщика и иных обстоятельств указанный перечень может быть, значительно расширен. Таким образом, Банковский кредит - одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду непосредственно денежных средств. Предоставляется исключительно специализированными кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от центрального банка. Третью функциональную группу образуют классические потребительские кредиты. Пусть Р - основная сумма долга, выданная в момент t, Т - срок и i - процентная ставка кредита. Это могут быть кредиты на неотложные нужды, образовательные кредиты и т.д. Заемщики должны состоять в зарегистрированном браке и пребывать в возрасте не старше 28-30 лет. Страхуя риски, банки вводят дополнительные условия - страхование залогов (автотранспорта). Клиентская база банковской группы филиала «Москва» ОАО «Альфа-Банк» по состоянию на 1 января 2013 г. составила свыше 40 000 корпоративных и 4,1 мл