Выявление эффективности методик оценки качества потенциальных заемщиков, применяемых коммерческими банками в процессе кредитного анализа. Определение сущности платежеспособности предприятия. Исследование механизма анализа кредитоспособности заемщиков.
Аннотация к работе
Эффективная организация процесса оценки кредитоспособности заемщика позволяет снизить уровень кредитных рисков банка и создать необходимые условия для качественного обслуживания клиентов банка, предъявляющих спрос на кредитные продукты. Цель курсовой работы: заключается в выявление эффективности методик оценки качества потенциальных заемщиков, применяемые коммерческими банками в процессе кредитного анализа.Следовательно, банку, чтобы решиться выдать кредит данному заемщику, достаточно убедиться в его кредитоспособности, не обязательно рассматривая вопрос в более широком аспекте (хотя если заемщик платежеспособен, то это включает в себя и его кредитоспособность) [4, с 578]. Таким образом кредитоспособность заемщика (хозяйствующего субъекта) - его комплексная правовая и финансовая характеристика, представленная финансовыми и нефинансовыми показателями, позволяющая оценить его возможность в будущем полностью и в срок, предусмотренный в кредитном договоре, рассчитаться по своим долговым обязательствам перед кредитором, а также определяющая степень риска банка при кредитовании конкретного заемщика. Условия, при которых был предоставлен кредит, изменяются во времени и это имеет определенные последствия, влияющие на финансовое положение заемщика и его возможность расплачиваться по кредиту. Эта система должна обеспечить качественное управление операциями по кредитованию, установление уровня кредитных требований по отдельным кредитам и кредитному портфелю в целом, определение достаточности резервов на возможные потери, своевременное обновление информации о заемщике, контроль за уровнем кредитного риска. После изучения кредитным подразделением всех представленных заемщиком (поручителем, гарантом, залогодателем) документов, установления юридическим подразделением правовой силы этих документов, их проверки службой безопасности на предмет наличия негативной информации о деловой репутации организации и руководства заемщика (поручителя, гаранта, залогодателя) составляется мотивированное заключение, содержащее анализ возможности и условий предоставления кредита, которое передается на рассмотрение Кредитному комитету банка.Определение кредитоспособности заемщика - один из самых важных этапов кредитной работы банка, так как если банк не уверен в стабильности финансового состояния заемщика, то он не может рассчитывать на полную или хотя бы частичную оборачиваемость денежных средств, предоставленных заемщику и уж тем более процентов на них. Эффективная организация процесса оценки кредитоспособности заемщика позволяет снизить уровень кредитных рисков банка и создать необходимые условия для качественного обслуживания клиентов банка, предъявляющих спрос на кредитные продукты. Проблема оценки кредитоспособности заемщика банка не относится к числу достаточно разработанных. При изучении структуры, элементов и системы анализа кредитоспособности заемщика следует обеспечить проведение всех необходимых этапов исследования, причем на всех стадиях анализа кредитоспособности, т.е. на стадиях предварительного, оперативного и ретроспективного анализа. После изучения кредитным подразделением всех представленных заемщиком (поручителем, гарантом, залогодателем) документов, установления юридическим подразделением правовой силы этих документов, их проверки службой безопасности на предмет наличия негативной информации о деловой репутации организации и руководства заемщика (поручителя, гаранта, залогодателя) составляется мотивированное заключение, содержащее анализ возможности и условий предоставления кредита, которое передается на рассмотрение Кредитному комитету банка.
План
1. Содержание анализа кредитоспособности заемщика
Введение
Один из основных способов избежания невозврата ссуды является тщательный и квалифицированный отбор потенциальных заемщиков. Главным средством такого отбора является экономический анализ деятельности клиента с позиции его кредитоспособности.
Эффективная организация процесса оценки кредитоспособности заемщика позволяет снизить уровень кредитных рисков банка и создать необходимые условия для качественного обслуживания клиентов банка, предъявляющих спрос на кредитные продукты.
Объектом исследования курсовой работы является банковская деятельность.
Предметом является модель анализа кредитоспособности заемщика.
Цель курсовой работы: заключается в выявление эффективности методик оценки качества потенциальных заемщиков, применяемые коммерческими банками в процессе кредитного анализа.
При выполнении курсовой работы использовано много источников информации, начиная с учебной и научной литературы заканчивая изучением электронной базы.
Курсовая работа состоит из введения, трех глав, заключения, списка литературы.
Вывод
Определение кредитоспособности заемщика - один из самых важных этапов кредитной работы банка, так как если банк не уверен в стабильности финансового состояния заемщика, то он не может рассчитывать на полную или хотя бы частичную оборачиваемость денежных средств, предоставленных заемщику и уж тем более процентов на них.
Эффективная организация процесса оценки кредитоспособности заемщика позволяет снизить уровень кредитных рисков банка и создать необходимые условия для качественного обслуживания клиентов банка, предъявляющих спрос на кредитные продукты. Проблема оценки кредитоспособности заемщика банка не относится к числу достаточно разработанных. Прежде всего, в уточнении нуждается сам термин «кредитоспособность». Распространенным является такое его определение (способность лица полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам), которое делает его неотличимым от другого термина - «платежеспособность». Однако в определении понятия «платежеспособность» и «кредитоспособность» существуют различия.
Платежеспособность предприятия - это его возможность и способность своевременно погасить все виды обязательств и задолженности. В то же время кредитоспособность характеризуется лишь возможностью предприятия погасить кредиторскую задолженность.
Анализ кредитоспособности заемщика должен осуществляться согласно принципам системности и комплексности. При изучении структуры, элементов и системы анализа кредитоспособности заемщика следует обеспечить проведение всех необходимых этапов исследования, причем на всех стадиях анализа кредитоспособности, т.е. на стадиях предварительного, оперативного и ретроспективного анализа.
После изучения кредитным подразделением всех представленных заемщиком (поручителем, гарантом, залогодателем) документов, установления юридическим подразделением правовой силы этих документов, их проверки службой безопасности на предмет наличия негативной информации о деловой репутации организации и руководства заемщика (поручителя, гаранта, залогодателя) составляется мотивированное заключение, содержащее анализ возможности и условий предоставления кредита, которое передается на рассмотрение Кредитному комитету банка. Решение о предоставлении или отказе в предоставлении кредита принимает Кредитный комитет.
После приема документов от заемщика кредитный инспектор тщательно изучает кредитную заявку и рассматривает остальной пакет документов для предварительного определения основных условий кредитования, суммы и срока кредита, обеспечения по кредиту. Одной из важнейших целей создания кредитной заявки является более наглядное представление информации о заемщике для членов Кредитного комитета. Привлекательность кредитной заявки для банка состоит в способности заемщика выполнять в будущем условия кредитного договора. А для кредитного работника банка важно количественно оценить эту привлекательность, чтобы классифицировать все множество поступающих кредитных заявок.
Список литературы
1. Банковское дело [Текст] / Г. Белоглазова, Л. Кроливецкая. - СПБ: Питер, 2004. - 384 с.
2. Банковское дело [Текст]: Учебник. /В. Колесникова, М. Криловецкая. - М.: Финансы и статистика, 2003. - 578 с.
3. Банковское дело: современная система кредитования [Текст]: учеб. пособ. / О. Лаврушин, О. Афанасьева, Л. Корниенко.- М.: КНОРУС, 2006. - 256 с.
4. Банковское дело: управление и технологии [Текст]: учеб. пособ. для вузов. - 2-е изд. / A. Тавасиев. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005. - 671 с.
5. Банковское дело: стратегическое руководство [Текст] - 2-е изд./А. Шеремет. - М.: Консалтбанкир, 2001. - 432 с.
6. Гражданский кодекс Российской Федерации. - М.: Проспект, 2004. -416 с.
7. Баранов П., Лунева Ю. Принципы формирования методики оценки кредитования заемщика [Текст] // Аудитор. - 2004. - № 9. - 48 с.
8. Выборова Е. Особенности диагностики кредитоспособности субъектов хозяйствования [Текст] // Финансы и кредит. - 2004. - № 1. - 84 с.
9. Балабанов И. Финансовый анализ и планирование хозяйствующего субъекта [Текст] / И. Балабанов. - М.: Финансы и статистика, 2002. -410 с.