Регулирование ликвидности коммерческого банка с помощью экономических нормативов. Обязательные нормативы ликвидности. Основные принципы организации безналичных расчетов. Классические и адаптивные организационные структуры внутреннего построения банка.
Аннотация к работе
Чем отличается коммерческий банк от небанковской кредитной организации?. Что же касается рыночных денежных отношений, то они в основном составляют традиционную сферу деятельности рыночных же субъектов экономики - банков и небанковских кредитных организаций, к числу которых можно отнести: · фондовые и валютные биржи; · страховые и финансовые компании; · инвестиционные, пенсионные и благотворительные фонды; · инкассаторские организации; · клиринговые организации (палаты, центры); · брокерские, дилерские, лизинговые и факторинговые фирмы; · небанковские депозитно-кредитные организации; · кредитные потребительские кооперативы, кредитные союзы, общества и товарищества, кассы взаимопомощи; · ломбарды. Итак, банки и небанковские кредитные организации (НКО) объединяет и одновременно отличает от всех прочих субъектов экономики и предпринимательства одно качество - их специализация на рыночных денежных отношениях (операциях). Отвечая в определенной мере за обеспечение финансово-кредитной стороны общественного производства и воспроизводства рыночными способами, они должны тем или иным образом «делить обязанности» между собой. Есть по крайней мере 2 признака, существенно отличающих банки от всяких НКО, ставящие банки в особое положение. Во-первых, способность банков, начиная с центрального, выпускать в обращение и изымать из него деньги, т.е. снабжать экономический оборот большим или меньшим объемом платежных средств и тем самым регулировать массу денег в обращении; во-вторых, первичный характер денег по отношению ко всему финансовому инструментарию, включая ценные бумаги, с которым преимущественно работают и предприятия и НКО; в-третьих, обслуживание небанковских кредитных организаций в банках наравне с прочими клиентами - юридическими и физическими лицами. Естественно, банкам, как и другим звеньям экономики, необходимы средства в ликвидной форме, т.е. такие активы, которые либо уже являются деньгами, либо легко могут быть превращены в деньги с небольшим риском потерь или вовсе без такого риска; термин «ликвидность» обычно используется для обозначения определенной способности банка (или другого хозяйствующего субъекта), определенного качества его активов. Сюда могут быть отнесены средства в кассе и приравненные к ним средства, деньги на корреспондентских счетах в ЦБ и в других банках (за исключением тех из них, которые в данный момент оказались в числе проблемных), векселя первоклассных эмитентов, некоторые государственные ценные бумаги. К ним можно отнести: · долгосрочные (обусловленные сдвигами в потреблениями, инвестиционном процессе, научно-техническом прогрессе); · циклические (отражающие колебания деловой активности); · изменения в денежной и кредитной политике Центрального банка; · сезонные (связанные с сезонными видами производства); · случайные и/или чрезвычайные (вызванные особенностями деятельности клиентов). Таблица 1 - Обязательные нормативы ликвидности Норматив Определение норматива Допустимое значение норматива, % Мгновенной ликвидности - Н2 Отношение суммы высоколиквидных активов банка к сумме его обязательств по счетам до востребования Не менее 15 Текущей ликвидности - Н3 Отношение суммы ликвидных (включая высоколиквидные) активов банка к сумме его обязательств по счетам до востребования и на срок до 30 дней Не менее 50 Долгосрочной ликвидности - Н4 Отношение всей долгосрочной (свыше года) задолженности банку к сумме его собственного капитала и долгосрочных (свыше года) обязательств по принятым депозитам и полученным кредитам Не более 120 Принципы организации безналичных расчетов Все расчетно-платежные операции в РФ проводятся по единым правилам, установленным в законодательстве и нормативных актах, издаваемых главным образом Банком России.