Исследование сущности таких понятий как "страховой продукт", "страховая услуга", "страховой товар", "страховая программа". Определение объекта страхового рынка. Категория товара на рынке страхования. Особенности взаимодействия страховщика и страхователя.
Аннотация к работе
Щербакова, аспирант, Донецкий национальный технический университетНаряду с про-исходящими трансформациями до настоящего времени, каквнаучнойлитературе, такивпрактическойде-ятельностистраховыхорганизацийотсутствуетединая точказрениявотношенииобъектастраховогорынка, в качестве которого определяют „страховой продукт”, „страховую услугу”, „страховой товар” и „страховую программу”. Цель исследования - сформировать на базе существующих научных исследований новые подходы к базовым дефинициям страхования - „страховойпродукт”, „страховаяуслуга”, „страховойтовар”, „страховая программа” - для определения объекта страхового рынка. Для достижения цели исследования рассматриваются подходы к определению сущ-ностикатегорий „продукт”, „товар”, „услуга”; изуча-ютсяподходыотечественныхизарубежныхученыхв отношенииопределенияобъектастраховогорынка. Результаты проведенного анализа существующих научных исследований, практика в сфере непосредственно страховойдеятельностиистраховогомаркетингасви-детельствуют об отсутствии четкого определения объекта купли-продажи на страховом рынке, в качестве которого один ряд ученых и специалистов определяют страховую услугу, другой - страховой продукт, третий-страховойтовар, четвертый-страховую программу. В ходе исторического развития с возникновением более развитой и эффективной формы об-щественногопроизводства-товарногопроизводства - продукт стал создаваться для обмена, продажи на рынке, т. е. стал товаром.
Список литературы
Маркс К. Теория прибавочной стоимости. Том 2. М. : Политиздат, 1966. — С. 67 — 69
Финансово-кредитный энциклопедический словарь / под общ. ред. А. Г. Грязновой. — М. : Финансы и статистика, 2002. — 1168 с. — С. 976. Котлер Ф. Основы маркетинга. М. : Издательский дом „Вильямс”, 2007. — 656 с. — С. 231
Экономическая теорія : учебник / под общ. ред. акад. А. Н. Видяпина, А. И. Добрынина, Г. П. Журавлевой, Л. С. Тарасевича. — М. : ИНФРА-М, 2003. — 714 с. — С. 143
Экономическая теория: политэкономия : учебник / под ред. В. Д. Базилевича. - М. : Рыбари, 2009. — 870 с. — С. 168
Товар - это…
Продукт труда, предназначенный для продажи
Продукт производственно-экономической деятельности, выраженный в материально-вещественной форме и предназначенный для обмена (продажи) на основе общественного разделения труда
Все, что может удовлетворить нужду или потребность и предлагается рынку с целью привлечения внимания, приобретения, использования или потребления. Это могут быть физические объекты, услуги, лица, места организации и идеи
Специфическое экономическое благо, произведенное для обмена
Экономическое благо, которое удовлетворяет какую-либо потребность человека и используется для обмена, купли-продажи на рынке содержания производственной деятельности и разделением общественного труда на две составляющие: производство продукции и производство услуг.
Несмотрянато, чтовэкономическоtrialратуре сложилось общее представление о сфере услуг, в определениисущностиуслугинетединства, поскольку услугу можно рассtrialвать как вид деятельности, как экономическую категорию, как специфическую сферу народно-хоtrialвенного комплекса, как денежныйпоток, соответствующийрезультатудеятель-ности [2, с. 19]. В табл. 2 приведены подходы некоторых ученых к опредеtrial услуги.
В условиях рыночной экономики услуги могут являться объектом купли-продажи (что следует из приведенных в табл. 2 определений услуги), и, как товар, обладать его свойствами.
Исходя из определения услуги, ее способности выступатьобъектомкупли-продажи, страхованиемож-но отнести к услугам по следующим причинам: — страхованиеобладаетстоимостьюипотреби-тельнойстоимостью;
— страхованиеявляетсядействием, котороепри-носит клиентам компании удовлетворение в виде со-стояниязащищенности;
— страхованиеявляетсядействием, приводящим копределенномуполезномуэффекту— обеспечению защитыимущественныхинтересовфизических, юридических лиц и государства;
Удовлетворениепотребностичеловекавчувстве защищенности происходит на особом рынке — страховом — где объектом купли-продажи выступает: — страховойпродукт— по МНЕНИЮА. Н. Зубца, А. В. Прядки, В. Д. Базилевича, Е. С. Базилевич;
— страховая услуга — согласно мнения М. М. Александровой, Т. М. Артюх, М. С. Клапкина, Т. В. Яворской;
— страховой товар — как считают В. Б. Гомелля, Д. С. Туленты, В. В. Трынчук, И. АКРАСНОВА, И. Ка-зей, Д. Намсараев, С. В. Скибинский, Н. Р. Балук;
— страховая программа — по мнению специалистов СК „ТАС-Life”, СК „Аска-Жизнь” и ряда дру-гихотечественныхкомпаний.
Проведенное исследование источников информации относительно теории страхования, страхового дела, маркетинга в страховании подтверждает отсутствии единого мнения относительно объекта страхового рынка и четкого разграничения междувыделен-нымиобъектами.
Например, С. С. Осадец и авторский коллектив учебника „Страховое дело” в своей работе понятия „страховой продукт” и „страховая услуга” использу-юткаксинонимы, нообъясненияименнотакомупод-ходу не дают.
А. Н. Зубец3 рассматриваетстраховойпродукткак
3 Зубец А. Н. Страховой маркетинг. — М. : Издательский дом „АНКИЛ”, 1998. — 256 с.
Економічний вісник Донбасу № 1 (27), 2012 97
В. И. Щербакова
Таблица 2 Определениятермина „услуга”
Источник Бачманова А. А. [2, с. 21].
Финансово-кредитный энциклопедический словарь / под общ. ред. А. Г. Грязновой. — М. : Финансы и статистика, 2002. — 1168 с. — С. 992. Экономическая теория : учебник / под общ. ред. акад. А. Н. Видяпина, А. И. Добрынина, Г. П. Журавлевой, Услуга — это…
Вид деятельности, результатом которой является особый продукт, предназначенный для продажи, как правило, не имеющий материально-вещественной формы, либо материализующийся в измененном состоянии, или объект, удовлетворяющий потребности личности, коллектива, общества в целом
Целесообразный вид деятельности, направленный на удовлетворение потребностей человека и общества в целом, в процессе выполнения которого не создается материально-вещественный продукт
Целесообразная деятельность человека, результат которой имеет полезный эффект, удовлетворяющий какие-либо потребности человека
Л. С. Тарасевича. — М. : ИНФРА-М, 2003. — 714 с. — С. 144
Котлер Ф. Основы маркетинга / Ф. Котлер. — М. : Издательский дом
Объекты продажи в виде действий, выгод или удовлетворений
„Вильямс”, 2007. — 656 с. — С. 233, 579.
Гренроос К. [5, с. 32].
Любое мероприятие или выгода, которые одна сторона может предложить другой и которые в основном неосязаемы и не приводят к завладению чем-либо. Производство услуг может быть, а, может, и не быть связано с товаром в его материальном виде
Процесс, который содержит серию (или несколько) неощутимых действий, которые при потребности происходят при взаимодействии между покупателями и обслуживающим персоналом, физическими ресурсами, системами предприятия — поставщика ресурсов набор основных и дополнительных страховых услуг, предоставляемыхстрахователюпризаключениидого-вора страхования. Также А. Н. Зубец отмечает, что ко-нечнымвоплощениемипрактическойреализациейстра-ховогопродуктаявляютсяконкретныеосновные (действия, связанные с расчетом и выплатой страхового возмещения) и вспомогательные (связанные с урегулированием страховых случаев) услуги, предоставляемые компанией в рамках договора страхования.
А. В. Прядка солидарна СА. Н. Зубцом, но уточняет, что только с наступлением страхового случая страховой продукт превращается в страховую услугу, т. е. конкретизируется в ней. Момент возникновения страхового продукта связан с первым из двух событий — уплатой первого страхового взноса или подписанием договора страхования. Страховая услу-ганеможетбытьреализована, еслистраховойслучай не наступил [3, с. 82].
Однако С. В. Скибинский и Н. Р. Балук отмечают неоправданность такого утверждения. Страховой продукт появляется задолго до его купли-продажи, а момент первого страхового взноса связан с возникновением страхового товара, который реализуется в страховой услуге. Страховая услуга реализуется при заключениидоговорастрахования, апри ненаступле-ниистраховогослучаявсего лишьсложнооценитьее потребительную стоимость [4, с. 159].
По мнению российских ученых В. Б. Гомелли и Д. С. Туленты4, понятие „страховой продукт”, „страховая услуга” и „страховой товар” близки по сути, но и отличаются между собой, поскольку между ними можно проследить определенную иерархию. С ними солидарен и украинский ученый В. В. Трынчук. Первичным, по их мнению, является страховой продукт, который конкретизируется в услуге по страховой защите или в „страховой услуге”. Страховая услуга может быть страховым товаром, если она производится страховщиком для продажи, которая становит-
4 Гомелля В. Б., ТУЛЕНТЫД. С. Страховоймаркетинг (Актуальныевопросытеории, методологииипрактики). Второеиздание. — М. : „Анкил”, 2000. — 128 с.
Гомелля В. Б. Страховой маркетинг (Актуальные вопросы теории, методологии и практики) / В. Б. Гомелля, Д. С. Туленты. — Второе издание. — М. : Анкил, 2000. — 128 с. — С. 21.
Гварлиани Т. Е. [6, с. 46].
Зубец А. Н. Страховой маркетинг / А. Н. Зубец. — М. : Издательский дом „АНКИЛ”, 1998. — 256 с. — С. 103.
Кравчук Г. В. [5, с. 37].
Скибинский С. В., Балук Н. Р. [4, с. 158]
Сухоруков М. М. Технология продаж страховых продуктов / М. М. Сухоруков. — М. : Анкил, 2004. — 136 с. — С. 9.
Трофимова М. [1].
Базилевич В. Д. Страховое дело / В. Д. Базилевич, Е. С. Базилевич. — 2-е изд, перераб. и доп. — К. : Знання, КОО, 2002. — 271 с. — С. 43.
Горбач Л. М. Страхование : учебное пособие / Л. М. Горбач, О. Б. Каун. — К. : Кондор, 2011. — 520 с. — С. 92.
Страховой продукт — это...
Результат человеческой деятельности по осуществлению экономической защиты от последствий различных случайных и вероятных (чаще всего неблагоприятных) естественных и общественныхявлений
Это документальное описание (в общих условиях страхования, правилах, договорах, полисах) страховой услуги Набор услуг по предупреждению и ликвидации последствий конкретного перечня неблагоприятных событий, определенных в договоре страхования, который предоставляется компанией клиенту
Совокупность процедур (организационных, информационных, финансовых, юридических) и правил, объединенных единой технологией обслуживания клиентов, как законодательно установленных, так и разработанных самостоятельно страховой компанией по эффективному осуществлению конкретных видов страхования данной компанией в соответствии с ее политикой и корпоративной культурой и в обязательном порядке формализованных в соответствующей документации, через которую данный продукт предлагается (может быть предложен) на рынке страховых услуг потенциальным потребителям
Сумма всех благ, которые страховая компания может предоставить потребителям для удовлетворения их потребностей и с целью получения прибыли
Документально оформленные обязательства страховщика, в соответствии с которыми он должен предоставить страхователю на платной основе страховую услугу
Все, что производит страховая компания с целью удовлетворения потребностей своих клиентов и получения прибыли
Специфическая услуга
Отдельная разновидность страхования, предназначенная для защиты определенных объектов от конкретных рисков сярегулярной. Наиболеекорректнымкупотреблению в современных условиях является понятие „страховой товар”.
Привлекает внимание подход специалистов СК „Аска-Жизнь”, которыенетолько отождествляютпо-нятия страховой продукт и страховая услуга, но и по смыслуприравниваюткпонятиюстраховаяпрограм-ма. Страховая программа выступает объектом купли-продажи на страховом рынке и является гарантированным договором страхования комплексом услуг, предлагаемыхстрахователюилизастрахованномупри наступлении страхового случая.
СПЕЦИАЛИСТЫСК „ТАС-Life придерживаютсяиной точки зрения утверждая, что в страховой программе происходит конкретизация страхового продукта — объекта купли-продажи на страховом рынке.
В научной литературе существует большое количество подходов к трактовке понятия „страховой продукт”, но наиболее распространенные и употребляемые приведены в табл. 3.
Процесс создания нового страхового продукта
Економічний вісник Донбасу № 1 (27), 2012 99
В. И. Щербакова
начинается с выявления маркетологами потребности потенциальногострахователявособом, ранеенепред-лагавшемся, или предлагавшемся в отличном от су-ществующейпотребности, видестраховойзащиты.
На основании актуарных расчетов, ожидаемого спроса и необходимой рентабельности устанавливается стоимость страховой защиты. Имея базисную количественнуюоценку, страховойпродуктдополня-ется другими характеристиками: устанавливаются льготы, скидки, порядок уплаты страховых взносов, дифференцируютсяусловиястрахования. Вдальней-шемстраховойпродуктдорабатываетсясучетомтре-бований действующего законодательства [8].
В качестве примера рассмотрим те характеристики, КОТОРЫМИДОПОЛНЯЕТСЯСТРАХОВОЙПРОДУКТКАС-КО легкового автотранспорта страховой компании „Украинскаяпожарнаястраховаякомпания” (далее — СК „УПСК”). Для удобства восприятия эти характеристики отражены на рис. 15. Также на рис.1 просле-живаетсяихвлияниенастоимостьстраховойзащиты. В рамках продукта КАСКО легкового автотранс-ПОРТАСК „УПСК” существуетнесколькостраховыхпро-грамм. Различие между существующими страховыми программами заключается в предоставлении дополнительных услуг со стороны страховщика, обеспечении большей свободы действий в рамках заключенного договора или возложении на страхователя дополнитель-ныхограниченийпринаступлениистраховогослучаяв рамках выбранной программы. По сути своей выбран-наястраховаяпрограммаобеспечиваетбольшийкомфорт страхователяприпотреблениистраховойзащиты. Таким образом, утверждение специалистов СК
„Аска-Жизнь” относительно смыслового равенства понятий страховой продукт, страховая услуга и страховая программа не находит подтверждения. В учет также следует принимать сущность самого понятия „программа”, посколькупрограмма — это „…способ пошаговой (поэтапной) организациидеятельностипо развертыванию какого-либо содержания, а также по организациииреализациипознавательных (исследовательских) содержаний и процедур [11, с. 549]”.
На основании всего изложенного и, исходя из логикиформирования, страховымпродуктомявляется документальноформализованныйрезультатмаркетин-говой, актуарнойивнутреннейаквизиционнойработы страховойкомпании, направленнойнаудовлетворение существующей или прогнозируемой потребности в определеннойстраховойуслугеиполучениеприбыли. Сформированный таким образомстраховой продукт является „полуфабрикатом” страховой услуги [8] ипроходитрядтрансформацийвпроцессереализации.
Посколькустраховойпродуктсоздаетсядляпро-дажи (обмена), а не с целью непосредственного потребления, обладаяпотребительнойиприобретаяме-новую стоимость, он становится товаром с момента его появления на страховом рынке.
Одновременно, дляпревращенияпродукта вто-вар, ему должна быть оказана определенная поддержка. Например, длястраховогопродуктаподдержкой можетсчитатьсяразработкаинструкцийпо применению данного продукта, которые будут озвучены потребителю, сопутствующие продукты, способствующие наиболее эффективному использованию реали-зуемогостраховогопродукта, возможностьтрансфор-мацииопределенныхкачествпродуктасоответствен-но потребностямпотребителя. Причемтакаяподдер-жка должна сопровождаться активной рекламной и гибкойценовойполитиками.
Появившийсянастраховомрынкеиполучивший указанную поддержку страховой продукт становится страховым товаром.
Хотя в современных условиях термин „страховой товар” практически не используется, по мнению С. В. Скибинского и Н. Р. Балук, он наиболее точно определяет и описывает страховой продукт, который приобретаетпотребитель. ПРИЧЕМС. В. Скибинскийи Н. Р. Балук под страховым товаром понимают опре-деленнуюобщественнуюполезность, созданнуюстра-ховщиком, и предназначенную для предоставления страхователюприусловиивладенияеюпотребитель-ной и меновой стоимостью [4, с. 158].
Однако, в силу обоснованного отнесения страхования к услугам, способности услуги выступать в качествеобъектакупли-продажииобладатьсвойства-митовара, особенностейприобретенияипотребления объектом купли-продажи на страховом рынке выступает именно страховая услуга.
Несмотрянаактивноеприменениетермина „страховая услуга”, на данный момент нет единства отно-сительноеготрактовки. Некоторыеизсуществующих определений страховой услуги приведены в табл. 4.
Ознакомится с особенностями взаимодействия страховщика и страхователя в процессе поиска последним способа удовлетворения потребности в чувстве защищенности позволяет рис. 2.
На рис. 2 отображены те действия, которые совершает страховщик для удовлетворения потребности страхователя в страховой защите. А с учетом того, насколькосильноможетбытьтрансформированстра-ховойпродуктврезультатетакихдействий (см. рис. 1), страховая услуга по своей сути приобретает следую-щеезначение.
5 Согласно Правил добровольного страхования наземных транспортных средств (АВТОКАСКО).
100 Економічний вісник Донбасу № 1 (27), 2012
Страна- производитель автомобиля
Наличие противоугонных средств
Принадлежность раритетным транспортным средствам
Водительский стаж лиц, допущенных к управлению
Место регистрации
Эксплуатация качестве таксив
Возможность передачи в аренду
Территория действия договора к
Расположение руля
Срок страхования
Учет износа деталей
=
В. И. Щербакова
ПРОГРАММА СТРАХОВАНИЯ КЛАССИКА КЛАССИКА VIP-СТРАХОВАНИЕ ЭКОНОМИЯ
ЦЕНОВАЯ КАТЕГОРИЯ ЛЕГКОВОГО АВТОТРАНСПОРТА
БАЗИСНАЯ СТОИМОСТЬ СТРАХОВОЙ ЗАЩИТЫ
±
УЧЕТ ОСОБЕННОСТЕЙ ТРАНСПОРТНОГО СРЕДСТВА И ЛИЦ, ДОПУЩЕННЫХ К ЕГО УПРАВЛЕНИЮ
УЧЕТ ОСОБЕННОСТЕЙ ЭКСПЛУАТАЦИИ ТРАНСПОРТНОГО СРЕДСТВА
ДРУГИЕ УСЛОВИЯ СТРАХОВАНИЯ
Количество платежей
СТОИМОСТЬ СТРАХОВАНИЯ НАЗЕМНОГО ТРАНСПОРТА
±
СКИДКИ / НАДБАВКИ За безаварийную езду / За наличие страховых случаев
Страховые услуги : учеб.-метод. пособ. для самостоятельного изучения дисциплины / под общ. ред. Т. Н. Артюх. — К. : КНЕУ, 2000. — 124 с. — С. 14. Клапкин М. С. Страхование финансовых рисков / М. С. Клапкин. — Тернополь : Економічна думка, Карт-бланш, 2002. — 570 с.
Кравчук Г. В. [5, с. 37].
Скибинский С. В., Балук Н. Р. [4, с. 162].
Страховая услуга — это…
Товар, который предлагает страховая компания страхователю за определенную плату (страховую премию)
Деятельность, в процессе которой обеспечивается качественное сопровождение основных финансово-экономических заданий страхования: трансфер риска, организация сбережений страхователя и страховой консалтинг
Итог трудовой, производственной деятельности сотрудников страховой компании вследствие процесса удовлетворения потребностей клиентов.
Вид экономической деятельности, которая создает ценность (полезный эффект) для потребителя в виде страховой защиты и определенные преимущества (страховое возмещение, дополнительные услуги и др.) в результате действий страховщика (или его посредников) материального или нематериального характера, направленных на полное и качественное удовлетворение потребностей страховщика
Страховая услуга — вид деятельности, направ-ленныйнаудовлетворениепотребностистрахователя в страховой защите, в результате которой создается особый (страховой) товар, и включающий конкретизацию потребности страхователя, страховой консалтинг, качественное сопровождение заключенного договора страхования.
Спорным является вопрос реализации страховой услуги. Так, большинство исследователей мо-ментомреализациистраховойуслугисчитаютмомент
Економічний вісник Донбасу № 1 (27), 2012 101
В. И. Щербакова
? выявление потребности потенциального страхователя в виде страховой защиты;
? консультация о преимуществах предлагаемого вида защиты и особенностях его применения;
? предоставление всей интересующей информации
СТРАХОВАЯ СТРАХОВАЯ СТРАХОВАЯ КОМПАНИЯ КОМПАНИЯ КОМПАНИЯ №1 №2 № n
1. Неудовлетворенная
РЫНОК СТРАХОВЫХ УСЛУГ потребность >
2. ПОТЕНЦИАЛЬНЫЙ Поиск товаров-5. СТРАХОВАТЕЛЬ
3.2. субститутов
1. потребность в защите интересующем виде ин3. робработка входящей страховании и обращение к ст 3.2. ва отказли от идеи недостающей информации заключении пуслдоговора
2. получение первичной информации об страховой защиты фо мации и: 3.1. принятие решения о конкретному страховщику и рахо ния
4. получение всей
5. принятие решения о: 5.1. риобретении страховой уги и страхования или 5.2. отказе от данного страховщика услуг
5.2.
Неудовлетворенная потребность > 5.1.
Обращение к другому страховщику страховщиком полного
Оказание спектра услуг в течении срока действия договора страхования для максимально качеtrialного удовлетворения потребности страхователя в чувстве защищенности
3.1.
КОНКРЕТНЫЙ СТРАХОВЩИК
ЗАКЛЮЧЕНИК ДОГОВОРА СТРАХОВАНИЯ / ПРИОБРЕТЕНИЕ СТРАХОВОЙ УСЛУГИ
4. с ?ХПОВТОРНАЯ консультация, в ходе которой: ается уточняется потребность и подбир тра овой продукт;
? предоставляется нформац я о всех возможностях страховогоипродуктаии особенностях его применения и дрtrialинтересующих страхователя аспектах сотрудничества со страховой с ?пучитываютсяв индивидуальныеущ пожелания ком анией;
трахователя рамках с ествующих возможностей данного страхового продукта; аметры
? выбираются интересующие пар страхового продукта;
? определяется цена страхового продукта соответственно выбранным параметрам
Рис.2. Особенностипроцессапоискаспособаудовлетворенияпотребностивчувствезащищенности потенциальнымстрахователем наступления страхового случая и выплаты возмещения. По мнения С.В.Скибинского и Н.Р. Балук, момент реализации страховой услуги можно условно разделить на два этапа. Первый этап совпадает во времени с моментом заключения договора страхования междузаинтересованными сторонами и страховым взносом страховщика, и может быть назван как неполная реализация страховой услуги. Второй этап связан с наступлением страхового случая, выплатой возмещения и соответствует полной реализации страховой услуги [4, с.163]. Однако с этой точкой зрения невозможно согласиться, поскольку с момента заключения договора страхования страхователь удовлетворяет свою потребность в чувстве защищенности, независимого от наступления или ненаступления страхового случая.
Вывод. Таким образом, объектом купли продажи на страховом рынке является страховая услуга, а моментом ее реализации — момент заключения договора страхования, поскольку страхователь получает удовлетворение потребности в страховой защите.
Литература
1. Трофимова М. Страховой продукт как центральный элемент страхового маркетинга / М. Трофимова // Страховое ревю. — 2004. — №1. — С. 18 — 30. 2. Бачманова А. А. Исследование услугикак экономической категории / А. А. Бачманова // Вчені записки ТНУ. Серія: Економіка. — 2007. — Т. 20 (59). — №1. — С. 18 —22. 3. Прядка А. Загальне та відмінне „страхового продукту” та „страхової послуги”/ А. Прядка// Страховаспрва.—2007.— № 2 (26). — С. 82 — 83. 4. Скибінський С. В. Поняття страхової послуги, її специфіка та характеристики / С. Б. Скибінський, Н. Р. Балук // Науковий вісник :
102 Економічний вісник Донбасу № 1 (27), 2012
В. И. Щербакова
зб. наук. праць / Національний лісотехнічний університет України, 2007. — Вип. 17.8. — С. 156 — 165. 5. Кравчук Г. В. Характеристика страхового продукту, страховоїопераціїтастраховоїпослуги/ Г. В. Кравчук // Проблеми і перспективи розвитку банківської системи України. Вип. 29: Збірник наукових праць / Державнийвищийнавчальнийзаклад „Українськаака-ДЕМІЯБАНКІВСЬКОЇСПРАВИНАЦІОНАЛЬНОГОБАНКУУКРАЇ-ни”. — Суми : ДВНЗ „УАБС НБУ”, 2010. — С. 31 — 39. 6. Гварлиани Т. Е. Дискуссионные вопросы теории страхования / Т. Е. Гварлиани // Финансы. — 1998. — № 9. — С. 45 — 46. 7. Тринчук В. В. Страховий продукт в системі маркетингу: сутність та класифікація / В. В. Тринчук// Страхова справа.— 2002. — №3. — С. 78 — 81. 8. К вопросу формирования страховогопродукта. [Электронныйресурс].—2004. — Режим доступа : http://www.econ.asu.ru/lib/ form_strakh.pdf. 9. Бачманова А. А. Исследование услугикакэкономическойкатегории / А. А. Бачманова // Ученые записки ТНУ им. В. И. Вернадского. — 2007. — Том 20 (59) Экономика, №1. — С. 18 — 22. 10. Боков В. И. От Даля к Парсонсу и обратно. Гипотеза о природе услуги / В. И. Боков // Социологические исследования. — 2003. — № 7 (231). — С. 49 — 56. 11. Новейший философский словарь / сост. А. А. Грицанов.— Мн.: Изд. В. М. Скакун,1998. — 896 с.
Щербакова В. І. Від страхового продукту до страхової послуги: визначення обєкту страхового ринку
Адаптація зарубіжного досвіду ведення страхового бізнесу, і, як наслідок, підвищення професіоналізму українських спеціалістів призвело до усвідомлення необхідності розробки якісних страхових продуктів. Перетворенняціновоїконкуренціїнанецінову робитьголовнимкритеріємуспішноговеденнябізне-сувисокуякістьнаданнястраховоїпослуги. Алепро-блемапонятійногоапарату, відсутністьчіткоговизна-ченняобєктастраховогоринкусуттєвознижуєефек- тивність страхової діяльності, а чітке розмежування базовихдефініційстаєнеобхідним.
Щербакова В. И. От страхового продукта к страховой услуге: определение объекта страхового рынка
Адаптациязарубежногоопытаведениястрахово-го бизнеса, и как следствие, повышение профессионализма украинскихспециалистов привело к осозна-ниюнеобходимостиразработкикачественныхстрахо-выхпродуктов. Превращениеценовойконкуренциив неценовую делает главным критерием успешного ведения бизнеса высокое качество оказания страховой услуги. Нопроблемапонятийногоаппарата, отсутствие четкогоопределенияобъектастраховогорынкасуще-ственно снижают эффективность страховой деятельности, а четкое разграничение базовых дефиниций становитсянеобходимым.
Scherbakova V. I. From an insurance product to the insurance favour: determination of object on insurance market
Adaptation of foreign experience to conducting insurance business, and as a result, professionalism of THEUKRAINIANSPECIALISTSINCREASINGRESULTEDONREALIZATION of necessity, that high quality insurance products must be to develop. Converting of price competition into non-price competition does the main criterion of successful business conducting the high quality at providing of insurance favours. But concept’s vehicle problem, absence of clear determination the object of insurance market is substantially reduced efficiency of insurance activity,andcleardifferentiationbasedefinitionsbecomes a necessity.