Правовая сущность и роль ипотеки, особенности её форм и видов. Проблемы ипотечного кредитования и перспективы его развития в Казахстане. Сравнительно-правовой анализ законодательства об ипотеке в республике с ипотечным законодательством зарубежных стран.
Аннотация к работе
В современных условиях ипотека занимает особое место среди видов залога как способ обеспечения исполнения гражданско-правовых обязательств. В странах с развитой рыночной экономикой и высоким уровнем организации кредитной системы сложились целые системы ипотечного кредитования, которые представлены различными экономическими субъектами - банками, агентствами по торговле недвижимостью, кредитными институтами, осуществляющими кредитование под залог недвижимости, страховыми компаниями, кредитными агентствами, предоставляющими информацию о кредитоспособности клиентов, компаниями, специализирующимися на изъятии заложенного имущества в случае неплатежа по ссуде. Переход казахстанской экономики на рыночный путь развития предполагает совершенствование системы ипотечного кредитования, которая должна быть адекватна потребностям рыночного хозяйства. Ипотечное кредитование является одним из перспективных направлений развития банковского кредитования, поскольку ипотека представляет собой важнейший инструмент, усиливающий обеспечение кредита, имеющее огромное значение для нашей страны, экономика которой, как известно, отличается высокой степенью риска и неопределенности. Обеспеченные же кредиты, по сравнению с бланковыми, являются более безопасными для банков, так как при их невозврате банк реализует заложенное имущество и возвращает свои средства.В ходе проведенного дипломного исследования было выявлено, что ипотека представляет собой особую форму кредитования, имеющую характерные отличительные черты. В странах мирового рыночного хозяйства ипотечное кредитование имеет много видов и форм. Ипотечное кредитование выступает существенным фактором экономического и социального развития страны. Нужно отметить, что ипотека влияет на преодоление кризиса двумя путями. Для использования системы ипотечного кредитования как мощного стимулятора стабилизации и роста современной казахстанской экономики необходимо создавать именно систему ипотечного кредитования, а не просто ипотечное законодательство и ипотечные банки.
План
Содержание
Введение
1. Исторические аспекты развития ипотечного кредитования
1.1 Становление и развитие института ипотеки
2. Ипотека как вид залога
2.1 Правовая сущность и роль ипотеки
2.2 Виды и формы ипотеки
2.3 Проблемы ипотечного кредитования и перспективы его развития в Казахстане
3. Особенности регистрации ипотеки по законодательству Республики Казахстан
3.1 Законодательство об ипотеке в Республике Казахстан и его соотношение с ипотечным законодательством зарубежных стран: сравнительно-правовой анализ
3.2 Применение казахстанского законодательства об ипотеке: некоторые теоретические и практические проблемы
3.3 Обзор судебной практики по реализации заложенного имущества по договору ипотеки
Заключение
Список использованных источников
Введение
В современных условиях ипотека занимает особое место среди видов залога как способ обеспечения исполнения гражданско-правовых обязательств. В странах с развитой рыночной экономикой и высоким уровнем организации кредитной системы сложились целые системы ипотечного кредитования, которые представлены различными экономическими субъектами - банками, агентствами по торговле недвижимостью, кредитными институтами, осуществляющими кредитование под залог недвижимости, страховыми компаниями, кредитными агентствами, предоставляющими информацию о кредитоспособности клиентов, компаниями, специализирующимися на изъятии заложенного имущества в случае неплатежа по ссуде.
Переход казахстанской экономики на рыночный путь развития предполагает совершенствование системы ипотечного кредитования, которая должна быть адекватна потребностям рыночного хозяйства. Ипотечное кредитование является одним из перспективных направлений развития банковского кредитования, поскольку ипотека представляет собой важнейший инструмент, усиливающий обеспечение кредита, имеющее огромное значение для нашей страны, экономика которой, как известно, отличается высокой степенью риска и неопределенности. Обеспеченные же кредиты, по сравнению с бланковыми, являются более безопасными для банков, так как при их невозврате банк реализует заложенное имущество и возвращает свои средства.
Таким образом, ипотечное кредитование имеет большое значение непосредственно для функционирования, повышения стабильности и эффективности банковской системы страны.
Актуальность темы исследования. Исследование правовой сущности и особенностей регистрации ипотеки по законодательству Республики Казахстан, а также совершенствование механизма ипотечного кредитования в настоящее время является достаточно актуальным. Ведь помимо экономической и правовой роли, ипотечное кредитование выполняет еще немаловажные социальные функции.
Новизну и практическое значение имеет проблема эффективности механизма ипотечного кредитования и реализации норм ипотечного законодательства, то есть соотношение между результатом их действия и целями, для достижения которых эти правовые нормы были приняты.
Законодательство об ипотеке в Республике Казахстан имеет недолгую историю и находится в стадии постоянного совершенствования.
Цели и задачи исследования. Основной целью исследования является изучение правовой сущности ипотеки, раскрытие механизма ипотечного кредитования, рассмотрение некоторых теоретических и практических проблем применения казахстанского законодательства об ипотеке, оценка современного состояния и развития ипотечного кредитования в Республике Казахстан. ипотека казахстан законодательство
Реализация намеченной цели осуществляется путем решения следующих задач: 1) рассмотрение исторических аспектов развития ипотечного кредитования в Казахстане;
2) определение правовой сущности и роли ипотеки;
3) раскрытие проблем ипотечного кредитования и перспектив его развития;
4) охарактеризовать механизм ипотечного кредитования, выявив основные особенности ипотечного кредитования.
5) исследование основных практических и теоретических проблем применения казахстанского законодательства об ипотеке.
Предмет и метод исследования. Предметом настоящего исследования является анализ особенностей и проблем применения ипотечного законодательства с точки зрения теории и практики. В связи с тем, что в дипломной работе рассматриваются вопросы особенностей регистрации ипотеки и совершенствования механизма ипотечного кредитования, автором использовались такие методы, как формально-юридический, сравнительно-правовой, системного анализа, единства теории и практики.
В работе использованы научные и аналитические материалы, а также теоретические разработки отечественных ученых-юристов Ю.Г. Басина, А.Г. Диденко, К.С. Мауленова, С. Джакишева и других авторов, нормативные правовые акты, регулирующие ипотечное кредитование в Республике Казахстан.
Данная дипломная работа состоит из введения, 3 глав, заключения, списка использованных источников и приложения.
Вывод
В ходе проведенного дипломного исследования было выявлено, что ипотека представляет собой особую форму кредитования, имеющую характерные отличительные черты. В то же время ей присущи и общие, фундаментальные признаки и принципы кредита.
В странах мирового рыночного хозяйства ипотечное кредитование имеет много видов и форм. Ипотечное кредитование выступает существенным фактором экономического и социального развития страны. Особенно его роль может быть заметна в период выхода из экономического кризиса. Примеры такого положения истории известны. В частности, «новый курс», предложенный Т.Рузвельтом в США, начался именно с развития жилищной ипотеки. Особенно это актуально для современного состояния экономики Казахстана [48].
Нужно отметить, что ипотека влияет на преодоление кризиса двумя путями. Во-первых, развитие ипотечного бизнеса позитивно сказывается на развитии реального сектора экономики, ведет к остановке спада производства в ряде отраслей промышленности. Во-вторых. Развитие ипотечного кредитования оказывает положительное влияние на преодоление социальной нестабильности, которая обычно сопровождает экономический кризис. Вследствие этого, действительно становится необходимым развитие такой формы кредитования в нашей стране.
Однако, как было выяснено в ходе исследования, распространение ипотеки в Казахстане сдерживается рядом факторов, но в первую очередь, несовершенством законодательной и нормативной базы. Следует, на наш взгляд, указать здесь на один немаловажный момент. Для использования системы ипотечного кредитования как мощного стимулятора стабилизации и роста современной казахстанской экономики необходимо создавать именно систему ипотечного кредитования, а не просто ипотечное законодательство и ипотечные банки. Для полноценной работы системы ипотечного кредитования должны быть развиты такие обеспечивающие функции, как оценка стоимости недвижимости и страхование.
Кроме того, должна быть создана система специального лицензирования ипотечных банков. Мировая практика показывает, что во всех странах ипотечные институты подвергаются строгому надзору со стороны центрального банка. Только в условиях правовой защиты ипотечных банков и их клиентов, а также при наличии рационального государственного регулирования, которое в условиях рынка должно реализовываться косвенными методами, может развиваться ипотечное кредитование. Однако, как нам кажется, для нормального функционирования ипотечных банков и стимулирования ипотечных кредитов необходимо предоставлять ряд льгот ипотечным банкам. Например, освобождение от налогов с прибыли, полученной от ипотечных операций; сокращение налогооблагаемой базы на сумму ипотечных кредитов при условии установления определенных требований к такого рода кредитам; освобождение от налога с банковской прибыли, извлеченной в результате инвестирования в жилищное строительство.
Подобные налоговые льготы должны быть дополнены финансовыми стимулами, связанными с резервной политикой Национального банка Республики Казахстан. Прежде всего, это снижение нормы обязательного резервирования для банков, специализирующихся на ипотечном кредитовании и освобождение от резервирования средств, привлеченных на целевые жилищные сберегательные счета.
Создание развитого ипотечного рынка способствовало бы снижению социальной напряженности в нашем обществе, развитию рынка ценных бумаг, а в целом - укреплению банковской системы Казахстана и рыночных отношений.
2 Иванов В.В. Все об ипотеке. М.: МТ-Пресс, 2000.-268 с.
3 Воробьев Ю., Караваева И., Скробов А. Залоговое кредитование: зарубежный опыт и российская действительность // Вопросы экономики.-2003.-№ 11.-С. 135-140.
4 Грешников И.П. Основы организации ипотечного кредитования. Алматы, 2001.-437 с.
5 Тепловодский М. Ипотечная корпорация Девид Кронхейм. М., 1993.-367 с.
6 Фаерман Е.Ю., Хачетурян С.Р., Локтионов В.М., Кирилова А.М. Ипотечное кредитование: анализ и моделирование // Аудит и финансовый анализ.-1996.-№ 2.-С. 156-157.
7 Шадрин А. Рынок ипотечных ценных бумаг: опыт США и перспективы России // РЦБ.-1998.-№ 8.-С. 86-89.
8 Цылина Г. Ипотечное кредитование: о достижениях и проблемах // АЛЬПАРИ.-2006.-№ 7.-С. 92-94.
9 Терновская Е. Ипотека: проблемы, перспективы // Хозяйство и право.-2007.-№ 9.-С. 16-26.
10 Гражданский Кодекс Республики Казахстан (Общая часть) от 27.12.1994 г. // www.zakon.kz
11 Земельный кодекс Республики Казахстан от 20 июня 2003 г. № 442-11 // www.zakon.kz
12 Марченко Г. Казахстан на пороге запуска ипотечного рынка // Банковское дело в Москве.-№7(79).-2001.-С. 34-37.
13 Ивасенко А.Г. Ипотечное кредитование: Сущность, проблемы и перспективы развития: Учебное пособие // Новосибирск: НГАЭИУ, 2003.-237 с.
14 Полищук О. Ипотечное кредитование. 10 лет с правом проживания // Бизнес.-№48 (515), 25 ноября 2002.- С. 86-89.
16 Кусаинов С. Правда и мифы ипотеки, или Особенности развития казахстанского ипотечного кредитования // Казахстанская правда от 24.10.2003 г.
17 Урчукова Ж.М. Особенности организации ипотечного кредитования в современных условиях // Закон и время.- №1.-2002.-С. 35-39.
18 Тастенова Ш.Ж. О совершенствовании механизма ипотечного кредитования // Вестник КАЗГЮУ.-2006.-№ 2.-С. 16-19.
19 Нуртаева Г.Л. О проблемах ипотечного кредитования // Материалы научно-практической конференции, посвященной юбилею ГК РК.-2009.-648 с.
20 Абдрахманова Г.А. Ипотечное кредитование: проблемы и перспективы развития // Вестник КАЗНУ. Серия экономическая.-2006.-№ 5.-С. 77-83.
21 Смолянников А. Ипотека: теория сквозь призму законотворчества // Вопросы экономики.-2007.-№ 7.-С. 112-123.
22 Чиненков А.В. Правовые основы ипотеки и ипотечного кредитования // Правовая реформа в Казахстане.-2005.-№ 3.-С. 6-8.
23 Машинистова Е. Кредитные институты как субъекты ипотечных операций с жильем // РЭЖ.-1996.-№ 7.-С. 47-56.
24 Миронов В., Попова А. Рынок ипотечных облигаций // РЦБ.-2003.-№ 4.-С. 33-37.
25 Митрошина К. Использование секьюритизации в развитии ипотечного кредитования // РЦБ.-2002.-№ 4.-С. 27-31.
26 Сулейменов М.К., Басин Ю.Г. Гражданское право Республики Казахстан (Общая часть). Учебник. Алматы, 2000.-567 с.
27 Красавчиков О.А. Кредит под залог: техника получения // Государство и право.-1999.-№ 1.-С. 6-8.
28 Лаврушин О. Ипотечное кредитование - новые перспективы и возможности // Бизнес.-2006.-№ 2.-С. 18-20.
25 Леонов В. Год без ипотеки // Коммерсант-деньги.-2001.-№ 37.-С. 35-39.
26 Канаков А.Б. К развитию залогового кредитования. М.: ТЕИС, 1996.-568 с.
27 Копейкин А., Стеньенев Л., Пенкина И. Развитие ипотечного кредитования в России // РЦБ.-2004.-№ 8.-С. 25-30.
28 Покровский Б.В. Избранные труды по гражданскому праву. Алматы: НИИ частного права КАЗГЮУ, 2003.-404 с.
29 Гражданское право и гражданское законодательство (15-летию Общей части 10-летию Особенной части).-Алматы: НИИ частного права КАЗГЮУ, 2009.-648 с.
30 Басин Ю.Г. Государственные гарантии стабильности гражданского законодательства и их особенности // Гражданское законодательство: Статьи. Комментарии. Практика. - Алматы: Юрист, 2004.- Вып. 21- С. 35-47.
31 Алексеев С.С. Частное право: научно-публицистический очерк. - М.: Статут, 1999. - 160 с.
33 Иванов В.В. Ипотечное кредитование. М.: Информ.-внедр. Центр «Маркетинг», 2001.-176 с.
34 Калянина Л. Ипотека в ожидании третьего пути // Закон.-2002-№ 5.-С.21-23.
35 Закон Республики Казахстан «Об ипотеке недвижимого имущества» от 23 декабря 1995 года № 2723 // www.zakon.kz
36 Водный кодекс Республики Казахстан от 09 июля 2003 года // www.zakon.kz
37 Кенжебаева А.Т. Ипотека в сфере промышленности // Курсив.-№ 17(341).-2009.-С.3-7.
38 Диденко А.Г. Сравнительный анализ ипотечного законодательства государств СНГ. Гражданское законодательство Республики Казахстан. Статьи, комментарии, практика. Выпуск 8. Алматы: ВШП «?ділет», 1999.-С. 11-12.
39 Закон Республики Казахстан «О жилищных отношениях» от 16.04.1997 г. // www.zakon.kz
40 Скрябин С.В. Залог и удержание как способы обеспечения исполнения обязательства: общие и особенные черты // Юрист.-№ 6.-2009.-С. 47-53.
41 Райхер В.К. Общественно-исторические типы страхования. М.-Л., Издательство академии наук СССР, 1987.-С. 132.
42 Нормативным постановлением Верховного суда Республики Казахстан №6 «О некоторых вопросах исполнения судебных актов по гражданским делам» от 29.06.2009 года // www.zakon.kz
43 Закон РК «О товариществах с ограниченной и дополнительной ответственностью» от 22.04.1998 г. // www.zakon.kz
44 Закон Республики Казахстан «Об акционерном обществе» от 13.05.2003 года // www.zakon.kz
45 Гражданский процессуальный кодекс Республики Казахстан от 13.07.1999 года // www.zakon.kz
46 Бюллетень Верховного Суда РК. Практика применения законодательства по отдельным гражданским делам.-2008.-№12.
47 Бюллетень Верховного Суда РК. Практика применения законодательства по отдельным гражданским делам.-2008.-№11.
48 Сергеев Д.А. Влияние системы ипотечного кредитования на преодоление кризисных явлений в экономике // Вестник КАЗНУ. Серия экономическая.-2006.-№ 5.-С. 77-83.