Особенности работы коммерческого банка с залогом - Курсовая работа

В процессе деятельности коммерческие банки сталкиваются с совокупностью различных видов риска, отличающихся между собой местом и временем возникновения, внешними и внутренними факторами, влияющими на их уровень, и следовательно, на способы их анализа и методы описания. Так как основную часть прибыли банк получает от своих ссудных операций, то становиться очевидным важность минимизации именно кредитного риска, то есть риска неплатежа по ссуде, в процессе взаимодействия банка и клиента. Как правило, именно непогашение ссуд заемщиками приносит банкам крупные убытки и служит одной из наиболее частных причин банкротств кредитных учреждений. Сейчас, в условиях низкого уровня договорной дисциплины, ненадежности и часто просто недобросовестности контрагентов все больше необходимо развивать, рассматривать и применять на практике различные способы обеспечения исполнения обязательств. Обеспечение возврата кредита - это сложная целенаправленная деятельность банка, включающая в себя систему организационных, экономических и правовых мер, составляющих особый механизм, определяющий способы выдачи ссуд, источники, сроки и способы их погашения, документацию, обеспечивающую возврат ссуд.В этом случае третье лицо, выступающее в качестве гаранта должника, обязуется при неисполнении последним своих обязательств уплатить за него кредитору. Наиболее надежными представляются вещные способы обеспечения обязательств, к которым относится и залог. Согласно ГК РФ, под залогом понимается способ обеспечения исполнения обязательства, при котором кредитор-залогодержатель приобретает право в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение за счет заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами за изъятиями, установленными законом. Право следования закреплялось в ст.32 Закона о залоге;” Залог сохраняет силу, если право собственности или полного хозяйственного ведения на заложенную вещь либо составляющее предмет залога право переходит к третьему лицу”. Сторонами залогового правоотношения являются Залогодатель-лицо, которое передает свое имущество в залог, и Залогодержатель - лицо, принимающее в залог имущество Залогодателя с целью обеспечения исполнения обязательства.К залогу движимого имущества относится залог товарно-материальных ценностей, ценных бумаг, залог товаров в обороте, в переработке, залог транспортных средств. 3.Закладная на движимое имущество, дает право кредитору распоряжаться закладываем имуществом. Закладная содержит статью, дающую право Залогодержателю в случае неплатежа продать заложенное имущество, а выручку обратить на погашение ссуды. В зависимости у кого остается предмет залога различают два вида залога: залог с оставлением имущества у Залогодателя и заклад. Залогодержатель или Залогодатель (у кого хранится имущество) обязан застраховать за счет Залогодателя заложенное имущество в полной его стоимости от рисков утраты и повреждения, а если полная стоимость имущества превышает размер обеспеченного залогом требования-на сумму не ниже размера требования, принимать меры, необходимые для обеспечения сохранности заложенного имущества, в том числе для защиты его от посягательств и требований со стороны третьих лиц, немедленно уведомлять другую сторону о возникновении угрозы или повреждения заложенного имущества, нести все хозяйственные расходы по его содержанию.Составляется договор залога транспортного средства, который содержит все основные реквизиты - предмет залога и его оценка, существо и размер, срок исполнения обязательства, обеспеченного залогом. Залогом товаров в обороте признается залог товаров с оставлением их у Залогодателя и с предоставлением Залогодателю права изменять состав и натуральную форму заложенного имущества (товарных запасов, сырья, материалов, полуфабрикатов, готовой продукции и т.п.) при условии, что их общая стоимость не должна становиться меньшей, чем указано в договоре о залоге. Залогодателем, перестают быть предметом залога с момента перехода их в собственности, хозяйственное ведение или оперативное управление приобретателя, а приобретенные Залогодателем товары, указанные в договоре о залоге, становятся предметом залога с момента возникновения у Залогодателя на них права собственности или хозяйственного ведения. Договор о залоге товаров в обороте должен содержать: - условие об оставлении предмета залога у Залогодателя, - существо, размер и срок исполнения основного обязательства, - вид и иные родовые признаки заложенного товара, - общая стоимость предмета залога( залоговая стоимость определяется по соглашению сторон и является заниженной по сравнению с реальной стоимостью заложенных вещей на 30%-50%), - место, в котором находится товар, - виды товаров, на которые может быть заменен предмет залога, - обязанность Залогодателя допускать работников Банка для контроля с целью проверки количества и качества заложенного товара. Уполномоченный банк на основании договора о залоге, заключенного кредитной организацией-Залогодержателем и Залогодателем, п

СОДЕРЖАНИЕ

Введение

1. Экономическая сущность залога.

1.1 Место и роль залога в банковской практике.

1.2 Виды залога.

2. Залоговые операции коммерческого банка.

2.1 Залоговые операции коммерческого банка.

2.2 Порядок обращения взыскания и реализация заложенного имущества.

3. Проблемы и пути совершенствования работы с залогом.

3.1 Развитие залоговых отношений в России.

Заключение.

Список использованных источников.

В процессе деятельности коммерческие банки сталкиваются с совокупностью различных видов риска, отличающихся между собой местом и временем возникновения, внешними и внутренними факторами, влияющими на их уровень, и следовательно, на способы их анализа и методы описания. Все виды рисков взаимосвязаны и оказывают воздействие на деятельность банков.

Так как основную часть прибыли банк получает от своих ссудных операций, то становиться очевидным важность минимизации именно кредитного риска, то есть риска неплатежа по ссуде, в процессе взаимодействия банка и клиента. Как правило, именно непогашение ссуд заемщиками приносит банкам крупные убытки и служит одной из наиболее частных причин банкротств кредитных учреждений.

Сейчас, в условиях низкого уровня договорной дисциплины, ненадежности и часто просто недобросовестности контрагентов все больше необходимо развивать, рассматривать и применять на практике различные способы обеспечения исполнения обязательств.

Обеспечение возврата кредита - это сложная целенаправленная деятельность банка, включающая в себя систему организационных, экономических и правовых мер, составляющих особый механизм, определяющий способы выдачи ссуд, источники, сроки и способы их погашения, документацию, обеспечивающую возврат ссуд.

В соответствии со статьей 329 ГК предусматриваются следующие способы обеспечения исполнения обязательств: залог, неустойка, поручительство, банковская гарантия, задаток, удержание имущества должника. Данный перечень не является исчерпывающим. Стороны вправе в договорном порядке предусмотреть иные способы обеспечения исполнения обязательств.

В предлагаемой работе рассмотрен один способ обеспечения исполнения обязательств - залог, залоговые операции коммерческого банка. Объектом исследования являются экономические отношения между коммерческим банком как кредитором и клиентом как заемщиком (Залогодателем) по поводу возникновения, развития, прекращения залоговых операций.

Целью работы является выяснить особенности работы коммерческого банка с залогом, какие виды залога применяются больше, среди каких заемщиков, причины. Выявить проблемы, возникающие при работе с залогом, и предложить пути их решения.

Данная работа написана на основе анализа Федеральных законов, нормативных и законодательных актов, инструкций, а также монографий (А. Вишневский, В. Белов, Р. Галиева, И. Караваева), периодической литературы.