Функции кредита, его роль в рыночной экономике. Современный рынок кредитования. Формы и виды кредитования физических лиц. Направления кредитной политики Сбербанка России по обслуживанию физических лиц. Условия кредитования, классификация кредитов.
Аннотация к работе
2.2 Основные направления кредитной политики Сбербанка России по обслуживанию физических лиц 2.2.2 Классификация кредитов физическим лицам в Сберегательном БанкеКредит как понятие происходит от латинского creditum (ссуда, долг) и credo (доверять). Исторически под кредитом понимается предоставление денег или товаров в долг с уплатой процентов. Кроме того, под кредитом понимаются различные виды сделок, договоров и т.д., которые оформляются юридически. С экономической точки зрения, кредит - категория, которая выражает определенные экономические или производственные отношения между экономическими субъектами. Кредит становится необходим и возможен, если происходит выполнение интересов заемщика и кредитора.В силу залога кредитор (банк) имеет право в случае неисполнения должником обеспеченного залогом обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами. Кредитор стремится установить достаточно высокую ставку для того, чтобы получить прибыль по кредиту и компенсировать все свои затраты и риски. Однако ставка должна быть достаточно низка, чтобы заемщик не обратился к другому кредитору и мог успешно погасить кредит. Одним из недостатков модели "стоимость плюс" является предположение, что банк точно знает свои расходы и может установить ставку по кредиту без учета фактора конкуренции со стороны других кредиторов. Упомянутые ограничения привели к появлению другой модели установления ставки по кредиту - ставки "ценового лидерства".Косвенное банковское кредитование потребительских нужд населения позволяет банку сократить влияние рисков (кредитных, процентных, валютных, рыночных и прочих), поскольку ссуды, предоставляемые, например, юридическим лицам (торговым организациям, предприятиям, на которых работают ссудозаемщики, фирмам и т.д.) позволяют с большей степенью достоверности и реальности определить кредитоспособность заемщика (юридического лица), возможности погашения ссуды в срок и полностью, организовать действенный контроль, в том числе на стадии погашения ссуды. С точки зрения клиента важно также, что: а) он получает ссуду в момент возникновения потребности (в торговой организации при покупке товаров длительного пользования, например, по кредитной карте), б) для него нет необходимости обращаться в банк с просьбой о выдаче ссуды и т.д. Если клиент имеет свой счет в банке свыше 6 месяцев и получает в основном регулярные доходы (например, заработную плату, пенсию, стипендию или другие выплаты со стороны), то клиент практически автоматически имеет право получить кредит в форме овердрафта. В дальнейшем клиент банка имеет возможность использовать кредиты в пределах лимита кредитования, который определяется в договоре. Все данные об использовании кредита по текущему счету (сумма и сроки предоставления кредита, уровень процентной ставки и сумма средств в погашение ссуды, размер неиспользованного лимита кредитования и др.) отражаются в отчете о движении средств на счете клиента.В данной дипломной работе автором были освещены важнейшие вопросы, касающиеся одной из наиболее актуальных на сегодняшний день сфер деятельности любого коммерческого банка - кредитования физических лиц. Причем, в ней находят свое отражение не только общие положения кредитования, но и конкретные вопросы, касающиеся практики организации работы отдела кредитования и современной ситуации на рынке кредитования физических лиц. Работа построена следующим образом: теория дает общее понимание сущности, роли и принципов кредитования физических лиц; далее дается описание кредитования физических лиц изнутри - глазами кредитного инспектора; в заключение описывается ситуация на рынке кредитования, сложившаяся на сегодняшний день, а также перспективы его развития и, в частности, перспективы развития кредитования физических лиц в Сбербанке России. Первая глава посвящена теоретическим вопросам, связанным с кредитом в целом и кредитованием физических лиц в частности. Кредитная политика Сбербанка России отличается многообразием видов и схем предоставления кредитных продуктов, наиболее востребованными из которых являются "Кредит на цели личного потребления", "Жилищный кредит", "Молодая семья", а также "Автокредит".
План
Содержание
Введение
1. Теоретические основы кредитования физических лиц
1.1 Сущность кредита, его функции и роль в рыночной экономике
1.2 Принципы кредитования
1.3 Формы и виды кредитования физических лиц
Глава 2. Анализ кредитной политики Сбербанка России по обслуживанию физических лиц
Вывод
В данной дипломной работе автором были освещены важнейшие вопросы, касающиеся одной из наиболее актуальных на сегодняшний день сфер деятельности любого коммерческого банка - кредитования физических лиц. Причем, в ней находят свое отражение не только общие положения кредитования, но и конкретные вопросы, касающиеся практики организации работы отдела кредитования и современной ситуации на рынке кредитования физических лиц. Работа построена следующим образом: теория дает общее понимание сущности, роли и принципов кредитования физических лиц; далее дается описание кредитования физических лиц изнутри - глазами кредитного инспектора; в заключение описывается ситуация на рынке кредитования, сложившаяся на сегодняшний день, а также перспективы его развития и, в частности, перспективы развития кредитования физических лиц в Сбербанке России.
Первая глава посвящена теоретическим вопросам, связанным с кредитом в целом и кредитованием физических лиц в частности. Ссудный капитал - это особая историческая форма капитала, которая отличается от денежного капитала тем, что является самовозрастающей стоимостью. Под ссудным капиталом понимается денежный капитал, который предоставляется собственником в ссуду на принципах возвратности и срочности, дифференцированности, обеспеченности, платности и целевого характера кредита. В целом роль кредита заключается в экономии издержек обращения, ускорении концентрации капитала, ускорении научно-технического прогресса, перераспределении ресурсов и замещении действительных денег кредитными деньгами.
Вторая глава описывает внутреннюю организацию кредитования физических лиц в Сберегательном банке России. Обобщенно процесс кредитования можно представить следующим образом: u рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком;
u оценка платежеспособности клиента;
u подготовка и подписание кредитных документов;
u предоставление кредита;
u обслуживание кредита.
Кредитная политика Сбербанка России отличается многообразием видов и схем предоставления кредитных продуктов, наиболее востребованными из которых являются "Кредит на цели личного потребления", "Жилищный кредит", "Молодая семья", а также "Автокредит". Заемщику предлагается схема кредита, максимально учитывающая конкретную индивидуальную ситуацию
Начальным этапом кредитования физических лиц является собеседование с заемщиком и сбор документов, необходимых для последующего анализа его платежеспособности. Собеседование имеет своей целью изучение характера заемщика относительно его намерения возвратить ссуду, а также подтверждение сведений, изложенных в письменном виде. Состав пакета документов, требуемых от заемщика, зависит от вида кредита. Однако в целом пакет документов включает следующие сведения: сведения о личности заемщика, его семейном положении, сведения о занятости, его доходах и расходах, а также имеющемся имуществе. По итогам первичного изучения документов и собеседования с заемщиком принимается решение о продолжении работы с клиентом или отказе ему. В случае продолжения работы с клиентом проводится оценка его платежеспособности.
Важным этапом банковского кредитования является подготовка и заключение кредитного договора. Существует ряд обязательных требований к содержанию и оформлению кредитного договора, выполнение которых снижает риск невозврата ссуды.
После выдачи кредита в обязанности кредитного инспектора также входит ведение базы данных, контроль за целевым использованием кредитов, в том числе с выездом на место, контроль за своевременностью платежей по кредиту, а также работа с просроченной задолженностью. Важное значение в работе кредитного инспектора играет автоматизация рабочего места, что на сегодняшний день является достаточно серьезной проблемой, поскольку отсутствие специализированного программного обеспечения вынуждает увеличивать штат кредитных сотрудников, что в конечном итоге увеличивает затраты на данный вид услуг и удорожает кредит.
В третьей главе освещена современная ситуация на рынке кредитования физических лиц, изложены конкурентные преимущества Сбербанка России в сравнительном анализе с другими банками по основным видам предоставляемых кредитов. Доля Сберегательного банка на рынке кредитования частных клиентов в 2007 году составила порядка 33,5%, что является значительным показателем эффективности проводимой банком кредитной политики. Главную роль в сложившейся ситуации играют установленные Сбербанком низкие ставки по кредитам, ведь не секрет, что ключевым фактором привлекательности того или иного банка для клиента является цена кредита. Кроме этого, особенностью кредитной политики Сбербанка России, выгодно отличающей его от банков-конкурентов, является отсутствие моратория и комиссий за досрочное погашение кредитов и комиссий на суммы погашения свыше нормативного. Вследствие этого эффективная ставка по кредитам является минимальной.
Также в третьей главе описаны перспективы развития как Сбербанка России, так и других коммерческих банков в сфере кредитования физических лиц. Так, в свете предстоящего введения в действие закона "О потребительском кредите", в результате которого население до получения кредита будет знать о потенциальном займе абсолютно все, ведь банки будут обязаны до заключения договора предоставлять клиенту расчет суммы платежей по кредиту, график платежей, порядок расчета неустоек и размер штрафов и пеней, перспективы развития кредитной политики Сбербанка очевидны: объявление эффективной ставки только укрепит позиции банка и привлечет дополнительных клиентов. Возможным вариантом привлечения новых клиентов может являться выведение технического уровня поддержки кредитных операций на первоклассный уровень как путем совершенствования имеющихся автоматизированных систем, так и внедрения всех новинок в этой области.
Осуществление всех вышеперечисленных факторов, а также динамика развития кредитования физических лиц в Сбербанке России в последние годы дает основания полагать, что кредитная политика Сберегательного банка в области кредитования физических лиц в ближайшие годы даст еще более значительные результаты, выраженные в цифрах прибыли, а также доведет процесс кредитования до западных стандартов.
Список литературы
Введение
Автор выбрала темой своей работы "Особенности кредитной политики Сбербанка России по обслуживанию физических лиц" ввиду ее актуальности и профессиональной значимости. Актуальность этой темы объясняется ролью, которую играют кредитные операции. Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов. В то же время с формируемыми в рамках кредитной политики банка структурой и качеством кредитного портфеля связаны основные риски, которым подвергается банк в процессе своей деятельности. В связи с этим тщательный отбор заемщиков, анализ условий выдачи кредита, постоянный контроль за финансовым состоянием заемщика, за способностью погасить кредит являются одной из основополагающих составляющих финансового благополучия банка. Профессиональной значимостью эта тема обладает в силу того, что специализацией автора являются кредитные операции Сберегательного Банка (занимаемая должность - инспектор Сектора Кредитования физических лиц).
Расширение масштабов кредитования физических лиц российскими банками и роль, которую играет Сберегательный Банк России на данном рынке, требует обобщения отечественного опыта на его примере, выявления специфики и системного изложения вопросов теории и практики данного вида банковской деятельности. На 01.01.07 г. Банк России обозначил кредитную задолженность клиентов - физических лиц перед банками - порядка 2 065,2 млрд. руб. Это стало возможным вследствие стабилизации экономического положения страны, унификации законодательства и обострения конкуренции в других направлениях размещения банковских ресурсов.
Настоящая работа является попыткой консолидировать существующую информацию с целью характеристики особенностей проводимой Сберегательным Банком кредитной политики по обслуживанию физических лиц, описания технологий проведения операций, а также выработки конкретных рекомендаций по расширению зоны охвата рынка кредитования физических лиц.
Работа изложена в определенной последовательности. Первая часть работы посвящена теоретическим аспектам кредитования физических лиц в коммерческих банках, а именно функциям, роли, сущности и видам кредита.
Вторая часть посвящена исключительно особенностям кредитной политики, проводимой Сберегательным банком в сфере кредитования физических лиц в Сберегательном Банке России. В этой части дана общая характеристика экономической деятельности Сберегательного банка как старейшего и неоднократно подтвердившего репутацию самого надежного банка страны, сохраняющего при этом лидирующие позиции на рынке розничных банковских услуг; детально описаны и охарактеризованы все виды кредитов, выдаваемых физическим лицам Сбербанком России, а также основные этапы принятия решения по кредитной заявке, внутренний документооборот, связанный с рассмотрением заявки, указаны действия банка при обслуживании кредита заемщиком. Изложение материала во второй части не является произвольным: каждая операция рассматривается с позиции возможных целей и задач ее проведения, возникающих при этом рисков, оценки эффективности технологии на основе анализа российской практики.
Здесь освещаются такие вопросы, как: · виды кредитов, выдаваемых населению;
· порядок предоставления кредитов;
· порядок погашения кредитов и уплаты процентов.
Рассмотрена методика определения платежеспособности заемщика и поручителей, этапы определения максимального размера кредита. Подробно изложены вопросы, касающиеся анализа кредитной заявки, условий выдачи кредита, методы тщательного отбора заемщиков, контроля над финансовым состоянием заемщика и его способностью погасить кредит. Выполнение всех этих условий позволяет существенно снизить риски и гарантирует эффективность проводимой банком кредитной политики
В третьей части данной работы описана ситуация, сложившаяся на рынке кредитования на начало 2007 года, дано сопоставление базовых условий кредитования ведущих банков России в разрезе наиболее популярных видов кредитования, а также дано описание возможных направлений кредитной политики Сберегательного банка в части расширения занимаемого сегмента на рынке кредитования физических лиц.
С целью подробного изложения данной темы мною кроме собственных практических навыков были использованы статьи и материалы, отражающие суть данной проблемы на современном уровне. кредитная политика россия кредит1. Гражданский кодекс РФ.
2. Налоговый кодекс РФ.
3. Федеральный закон от 17.12.2001 г. № 173-ФЗ "О трудовых пенсиях в Российской Федерации”.
4. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности Российской Федерации".
5. "Правила кредитования физических лиц Сбербанком России и его филиалами" № 229-3р от "30" мая 2003 г. (Редакция 3) с учетом изменений № 229-3/6-р от 29.09.06 г.
6. "Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на цели личного потребления" (Редакция 2) №1104-2р от 05.03.2004 г. с учетом Изменений №1104-2/4-р от 03.11.2006г.
7. "Порядок предоставления Сбербанком России кредитов физическим лицам на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации" ("Образовательный кредит") № 612-3-р от 16.07.2004 г.
8. "Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов работникам предприятий и организаций - клиентов Сбербанка России" ("Корпоративный кредит") №722-2-р от 28.03.06 (Редакция 2).
9. "Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов физическим лицам на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости" ("Жилищный кредит") №1040-3/2р от 09.02.2007 (Редакция 2).
10. "Порядок предоставления Сбербанком России и его филиалами кредитов молодым семьям на приобретение, строительство объектов недвижимости" ("Молодая семья") №1207-р от 26.03.04
11. Тагирбеков К.Р. и др. Организация деятельности коммерческого банка - М.: "Весь мир", 2004 г., стр.254-256.
12. Жарковская Е.П. Банковское дело - М.: "Омега-Л", 2004 г., стр. 198-210.
13. Седин А.И. Кредитная политика и кредитная культура. // Банковские технологии, 2006 г., №52. стр.27, 28.
14. Крупнов Ю.С. О природе банковского потребительского кредита. // Бизнес и банки, 2006 г., №8, с.1-3.
15. Ольшаный А.И. Банковское кредитование: российский и зарубежный опыт. / Под ред.Е.Г. Ищенко, В.И. Алексеева. - М.: Русская Деловая Литература, 2005. - 352 стр.
16. Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. - М.: ДИС, 2005 г.
17. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. - М.: ИКЦ "ДИС", 2006 - 464 стр.
18. Щиборщ К. Потребительский кредит: западный опыт и перспективы развития в России. // Банковские технологии. 2007 г., №7, стр.64-70
19. Дементьева С. Манна Кредитная. // Коммерсантъ. 2007 г., №56, стр.1.
20. Кобзева О. Фантом доступной ипотеки. // Коммерсантъ. 2007 г., №56, стр.26.
21. Официальный сайт Банка России. http://www.cbr.ru.
22. Официальный сайт агентства Росбизнесконсалтинг. http://www.rbc.ru
23. Статья "Доступность кредитов для населения: проблемы и перспективы" от 26.04.07, сайт http://www.arb.ru
24. Статья "Банки смягчают требования к получателям займов на покупку автомобиля" от 15.04.07, сайт http://www.izvestia.ru
25. Статья "Банкиры недовольны редакцией закона "О потребительском кредите" от 27.04.07, сайт http://www.finiz.ru
26. Статья "В 2006 году было продано в кредит 750 тыс. автомобилей" от 25.04.07, сайт http://www.banki.ru