Характеристика основных этапов кредитования. Порядок подачи заявки и состав пакета документов. Оценка кредитоспособности заявителя. Способы обеспечения ссуд и виды гарантированных обязательств заемщика. Сущность и разновидности кредитного портфеля банка.
Аннотация к работе
В практике отечественного кредитования в настоящее время принципиально изменены подходы к организации кредитных отношений кредитора и заемщика: осуществляется переход от пообъектного кредитования к кредитованию субъекта в целом, конкретного юридического или физического лица, комплексных целевых экономических и социальных программ, к участию кредита в процессе приватизации предприятий, конверсии, развитии фермерского хозяйства, т.е. к унифицированному кредитованию заемщиков независимо от отраслевой принадлежности и форм собственности.[16, с.84] Банки осуществляют кредитование на условиях срочности, возвратности, платности и под обеспечение, регламентируя отношения кредитора и заемщика посредством кредитного договора (соглашения). Поэтому важнейшим моментом их деятельности является предоставление кредита надежным (первоклассным) клиентам, чтобы исключить риск непогашения ссуды и обеспечить своевременный возврат средств кредита за счет своих доходов (либо другими способами) с уплатой установленной соглашением процентной ставки за кредит. Осуществляя кредитование, банк руководствуется законодательством Российской Федерации, нормативными документами Центрального банка РФ, уставом и инструктивными документами. № 54-П сделка по купле-продаже ссудных денежных средств кредитными организациями (коммерческими банками) носит название кредитование (в соответствии со ст.При обработке заявки на кредит менеджером по кредитам устанавливается ее соответствие либо несоответствие первичным критериям, т.е. общим правилам кредитования и внутренним положениям банка по вопросам кредитной политики. В случае несоответствия кредитной заявки первичным критериям банка менеджер по кредитам готовит заключение о невозможности предоставления кредита, согласовывает его с начальником кредитного подразделения и направляет заявителю письменное уведомление об отказе в кредите. Если результаты оценки кредитоспособности заемщика признаны, удовлетворительны, менеджер по кредитам переходит к рассмотрению вопроса использования тех или иных форм исполнения обязательств по кредиту. После заключения эксперта о приемлемости залога или других форм исполнения обязательств по кредиту менеджер по кредитам приступает к этапу структурирования кредит и подготовки кредитного договора. Процесс подготовки кредитного договора предполагает достижение согласия между субъектам кредитной сделки (кредитором и кредитополучателем) по следующим принципиальным вопросам: объекту кредитования цели кредитования, размеру кредита, срокам кредитования и погашения кредита, процентной ставке за пользование кредитом, обеспечению кредита, ответственности сторон за невыполнение договорных обязательств, экономическим санкциям со стороны банка за нецелевое использование кредита.Его качественными характеристиками являются оценки обеспечения банком возвратности кредитов и сокращения размера кредитных рисков, т.е. невозврата суммы основного долга по кредиту и процентов по нему. Клиентский кредитный портфель есть составная часть кредитного портфеля, которая представляет собой остаток задолженности по кредитным операциям банка с физическими и юридическими лицами на определенную дату. В нормативных документах Банка России, регламентирующих отдельные стороны формирования кредитного портфеля, представлен структурный подход к его определению. -требования по приобретенным по сделке правам, на вторичным рынке закладным, по сделкам продажи (покупки) активов с отсрочкой платежа (поставки), оплаченным аккредитивам, операциям финансовой аренды (лизинга), возврату денежных средств, если приобретенные ценные бумаги и другие финансовые активы являются некотируемыми или не обращаются на организованном рынке. Экономисты дают следующие определения кредитному портфелю: - это совокупность требований банка по кредитам, которые классифицированы по критериям, связанным с различными факторами кредитного риска или способам защиты от него;кредитование заемщик ссуда банк Осуществляя кредитные операции, банк стремится не только к их объемному росту, но и к повышению качества кредитного портфеля. Таким образом, для эффективного управления кредитным портфелем необходим его анализ по различным количественным и качественным характеристикам как в целом по банку, так и по его структурным подразделениям. Количественный анализ предполагает изучение состава и структуры кредитного портфеля банка в динамике (за ряд лет, на квартальные даты отчетного года) по ряду количественных экономических критериев, к которым относят: - объем и структуру кредитных вложений по видам; «Кредитные потолки» - это верхние пределы общей суммы кредитов или их прироста, устанавливаемые для банков (иногда в индивидуальном порядке), либо лимит суммы или количества кредитов, выдаваемых одному клиенту.За время прохождения производственной практики мною были приобретены и углублены профессиональные навыки в соответствии с требуемыми общепрофессиональными и профессиональными компетенциями по специальности «Банковское дело».
План
СОДЕРЖАНИЕ
1. ЦЕЛИ И ЗАДАЧИ ПРОИЗВОДСТВЕННОЙ ПРАКТИКИ
2. ЭТАПЫ КРЕДИТНОГО ПРОЦЕССА
2.1 Общая характеристика кредитного процесса
2.2 Этапы кредитования
3. КРЕДИТНЫЙ ПОРТФЕЛЬ БАНКА, ЕГО ЗНАЧЕНИЕ И СОСТАВ