Организация и финансирование жилищного ипотечного кредитования в России - Дипломная работа

ГЛАВА 1 История развития ипотечного кредитования в России 1.1 Становление ипотечного кредитования в дореволюционной России 1.2 Институт ипотечного кредитования в постсоветский период 1.3 Правовое регулирование ипотечного кредитования в России ГЛАВА 2 Механизм жилищно-ипотечного кредитования в.России 2.1 Процедура предоставления ипотечных кредитов: общая характеристика основных этапов 2.2 Договоры, заключаемые для реализации ипотечного кредитования, и их исполнение 2.3Обращение взыскания на заложенное имущество как последствие невозврата кредита ГЛАВА 3 Практика правового регулирования ипотечного кредитования и его совершенствование 3.1 Проблемы ипотечного жилищного кредитования в России 3.2 Опыт реализации программ ипотечного жилищного кредитования в Новосибирске ЗАКЛЮЧЕНИЕ СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ ВВЕДЕНИЕ Жилье является одной из базовых ценностей, обеспечивающих гражданам ощущение экономической стабильности и безопасности, стимулирующих к эффективному и производительному труду и в значительной степени формирующих отношение граждан к государству, поскольку именно государство является гарантом реализации конституционного права граждан на жилище. Социально-политическая и экономическая значимость ипотеки обусловлена прежде всего тем, что она ориентирована на социально активные и дееспособные слои населения, формирующие базу и опору цивилизованного гражданского общества - средний класс. В современной рыночной экономике значение ипотеки как инвестиционного инструмента велико: для заемщика ипотека - это дополнительная возможность получения крупных средств на длительные сроки для решения жилищной проблемы, для кредитного института - устойчивое функционирование со стабильными доходами и гарантией возврата кредита, для экономики в целом - постоянные инвестиции в жилищный сектор, развитие строительной индустрии, становление рыночных отношений в смежных отраслях экономики и решение социальных проблем. Необходимость жилищного ипотечного кредитования в России особенно ощутима в настоящее время, когда значительно сократилось государственное бюджетное финансирование жилищного строительства. Среди способов обеспечения исполнения обязательств ипотека, основанная на рыночных принципах, на современном этапе признана приоритетной в осуществлении жилищной программы в России [47, c. Развитие жилищной ипотеки в России сегодня сдерживается рядом факторов: 1) ограниченным платежеспособным спросом населения; 2) низкими объемами и невысоким качеством нового жилищного строительства в субъектах РФ, что обусловливает недостаточность предложений и высокую стоимость квартир на рынке жилья; 3) неразвитостью инфраструктуры рынка жилья и жилищного строительства; 4) психологическими факторами, главным из которых является национальная особенность большинства населения - нежелание жить в долг; 5) большим количеством административных барьеров; 6) большим количеством субсидий в этой сфере, их слабой адресностью; 7) высокими процентными ставками; 8) непрозрачными источниками доходов граждан; 9) неразвитостью организационно-технологической и финансовой инфраструктуры в системе ипотеки [52, c. В то же время наблюдались высокие темпы его роста - все больше сделок на рынке недвижимости заключается с использованием ипотеки. Если в 2005 г. доля сделок с ипотекой на рынке жилья составляла 3,5%, то в 2006 г. - уже 8,6%, а в 2007 г. по итогам первого полугодия - 14% [50, c. В связи с финансовым кризисом объемы ипотечного кредитования по итогам 2008 г. снизились. В работе также были использованы материалы из практики арбитражных судов РФ, постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ по вопросам залога недвижимости. Проблемы залога и залогового права достаточно широко были исследованы дореволюционными учеными-цивилистами. Зародившись в Древней Греции во времена Солона (VI в. до н.э.), она кристаллизовалась в четких формулах римского права, перешла в средневековое западноевропейское законодательство и расцвела в Новое время, гибко приспособившись к изменившимся экономическим условиям. Термин «ипотека» впервые ввел Солон и был связан с обеспечением ответственности должника перед кредитором определенными земельными владениями. В I в. н. э. создавались ипотечные учреждения, которые выдавали кредиты под залог имущества частным лицам. В случае невыполнения в срок должником своего обязательства по возврату долга заложенные вещи обращались в собственность кредитора. Вещное право залогодержателя возникало с момента записи старшим нотариусом в реестре крепостных дел об утверждении закладной. Хотя залоговое право является вещным и всюду следует за вещью, российским законодательством предусматривалось запрещение продажи заложенной недвижимости до погашения обеспеченного ею долга и уничтожения залогового права. Предлагавшиеся ранее многочисленные специальные законопроекты, связанные с залогом недвижимости, так и не получили статуса закона. Осторожность законодателя того времени в отношении принятия подобных законов объясняется прежде вс