Организация банковского кредитования физических лиц - Дипломная работа

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ §1. Субъекты кредитных отношений и их характеристика ГЛАВА 2. АНАЛИЗ ОРГАНИЗАЦИИ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОМСКОМ «ПЕРВОМАЙСКОМ» ОТДЕЛЕНИИ ОАО «ОТП БАНК» §1. Организационно - экономическая характеристика Омского «Первомайского» отделения ОАО «ОТП Банк» §2. Пути решения проблем, возникающих при кредитовании, и оценка их эффективности ЗАКЛЮЧЕНИЕ СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ПРИЛОЖЕНИЯ ВВЕДЕНИЕ Актуальность темы исследования. В настоящее время в российской экономике наблюдается стабилизация, постепенное увеличение жизненного уровня населения. Складывающаяся ситуация явилась одной из основных причин развития рынка кредитования частных лиц: выдачи потребительских кредитов, автокредитования, ипотечного кредитования, образовательного кредитования, кредитования при помощи пластиковых карт. Социальный эффект кредитования, в том числе и ипотеки, будет ощутим не скоро - потребуется не один десяток лет, чтобы идеология «жизни в рассрочку» запустила механизм экономического и социального развития страны. Методы, используемые в процессе исследования: финансовый анализ, логический и системный анализ, сравнительный анализ, метод аналитических группировок. До царя Соломона иудеи использовали свой кредит, т.е. за долги отправлялись в долговое рабство. Он издал закон, по которому должник в настоящее время отвечал перед кредитором своим имуществом, а не личной свободой. К концу средних веков государство, наконец, перестает сражаться против каждый формы кредитов и пытается не предположить ростовщичества регулированием высоты процента. В 1545 г. в Англии максимальной была объявлена ставка 10% в год. В России в XVIII в. широкая волна протеста против запрещения процентов начинает потихоньку разрушать общественное мнение, и в XIX в. на практике всюду отменяют надзор за размером процента. Зачастую занимать деньги приходилось богатым людям, которые по каким-то причинам не могли вылезти на тот порядок потребления, тот, что был им необходим. Кредитные отношения устанавливались напрямую между владельцем свободных денежных средств и заемщиком. Первые банки, возникшие на базе крупных ростовщических и меняльных контор, приняли на себя важнейшие функции, ставшие впоследствии традиционными для большинства кредитных институтов: · аккумулирование свободных финансовых ресурсов с их последующей капитализацией и передачей заемщикам на платной основе; · обслуживание некоторых видов платежей и расчетов для юридических и физических лиц (в дальнейшем - и для государства); · проведение ряда специальных финансовых операций (например, по обслуживанию механизма вексельного обращения, сделок с недвижимостью). Современное состояние: Основной признак этого этапа - централизованное регулирование кредитных отношений в экономике со стороны государства в лице центрального банка. Наконец, развитие информационных технологий в экономике, формирование глобальных банковских сетей, компьютерных коммуникаций и баз данных позволили вывести кредитные отношения на принципиально новый качественный уровень в части как техники обслуживания клиента, так и распространения их на все сферы финансовой деятельности, в том числе - на международных рынках. Таким образом, кредитная система включает Банк России, банки, филиалы и представительства иностранных банков, небанковские кредитные организации, союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и холдинги. Как движение ссудного капитала трактует кредит А.С. Нешитой, включающее в себя мобилизацию свободных денежных средств народного хозяйства и населения и их перераспределение на условиях возвратности, срочности, платности в целях расширенного воспроизводства. Платежные (на проведение конкретной коммерческой сделки или удовлетворение временной нужды) O на оплату расчетных (платежных) документов контрагентов клиента, O на приобретение ценных бумаг; O на авансовые платежи; O на платежи в бюджеты; O на заработную плату (выдача денег по чеку со ссудного счета заемщика); O другие. Участниками подобных отношений могут быть как отдельные юридические лица, так и правительства соответствующих государств, а также международные финансово-кредитные институты (Международный валютный фонд, Мировой банк, Европейский банк и др.). Также происходит приобретение контрольного пакета акций банка Группой ОТП, которая обслуживает более 12 млн клиентов в 9 странах. 2011 г. запоминается тем, что ОТП Банк 29 марта 2011 года разместил на ММВБ выпуск облигаций серии 02 общей номинальной стоимостью 2,5 млрд. руб. ОТП Банк существенно изменяет систему оценки рисков при выдаче нецелевых кредитов и запустил программу risk based pricing (определение процентной ставки на базе оценки рисков). Наибольшее отклонение активов наблюдается за 2012 год, отклонение пассивов за 2011 год и отклонение источников собственных средств, также как и активов, за 2012 год.