Сущность и функции кредита. Принципы и порядок организации потребительского кредитования на современном этапе в России. Правовое регулирование и контроль данных операций. Рекомендации по развитию кредитования физических лиц в коммерческом банке.
Аннотация к работе
Развитие потребительского кредитования является одним из приоритетных направлений развития банковского сектора Российской Федерации. При этом сектор потребительского кредитования в последнее время занимает все более заметное место среди услуг, предоставляемых банками населению. Уже сейчас между банками развернулась жесткая конкурентная борьба, населению предлагаются различные кредитные продукты. Актуальность данной работы видится в том, что потребительский кредит получил широкое распространение, так как способен разрешить проблему неплатежей и нехватки оборотных средств у частных лиц. В настоящее время обозначилась острая потребность в более глубоком изучении процесса кредитования физических лиц финансово-кредитными учреждениями в связи с повышенным спросом населения на данный вид банковских услуг. Объектом исследования служит АК СБ РФ (ОАО) Сибирский банк городское отделение №2363 (Новокузнецкое отделение). Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи: - раскрыть сущность и функции кредита; - описать принципы организации потребительского кредитования; - исследовать правовое регулирование кредитных операций; - проанализировать современное состояние рынка кредитования физических лиц в России; - исследовать деятельность АК СБ РФ (ОАО) Сибирский банк городское отделение №2363 г. Новокузнецка по кредитованию физических лиц, провести анализ кредитного портфеля; - привести рекомендации по развитию кредитования физических лиц. Исходные данные для работы служат: Федеральный Закон «О банках и банковской деятельности» от 03.02.1996 г., №17 - ФЗ; Инструкции Центробанка РФ; Постановления Правительства РФ и инструктивные материалы по изучаемым вопросам; внутренние нормативные документы Сберегательного банка, управленческая отчетность за 2006-2008 гг. Теоретическая база - учебная литература и труды отечественных ученых: Тавасиева А.М., Коробова Г.Г., А.Г. Грязнова. потребительский кредитование банк операция 1. «consumer credit», «purchase loan») - это форма кредита, предоставляемого населению предприятиями торговли и сферы услуг при покупке предметов потребления, товаров длительного пользования, оплате бытовых услуг на условиях отсрочки платежа. В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (п. 1 ст. 819 ГК РФ). К отношениям по кредитному договору применяются правила договора займа, если иное не предусмотрено положениями Гражданского кодекса о кредите и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК РФ). При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, - в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. По целевому направлению ссуды могут быть целевыми (ссуды на образование, ссуды под залог ценных бумаг, ипотечные) и нецелевыми (на неотложные нужды, овердрафт). Последние, в свою очередь, подразделяются на: - краткосрочные (до 1 года); - среднесрочные (от 1 до 3 лет); - долгосрочные (свыше 3 лет). Рыночная цена кредита - это (в условиях сильной инфляции) довольно подвижная цена, которая складывается под влиянием спроса и предложения. Ссуды с повышенной процентной ставкой связаны с повышенным риском кредитования клиентов, нарушением условий кредитования. Таким образом, происходит ускорение оборачиваемости денежных средств, а значит, стимулирование финансово-банковской сферы. Рисунок 1 - Виды потребительских кредитов Группа кредитов инвестиционного характера, включая ипотечные кредиты, кредиты на образование и ссуды фермерским хозяйствам, играют свою, очень важную роль. Кредит на образование - это вложение в свое развитие, плата за будущее в целях получения в дальнейшем отдачи в виде стабильной, хорошо оплачиваемой работы и достойного уровня жизни - для отдельного человека, и высококвалифицированного специалиста - для общества. 1.2 Организация потребительского кредитования в коммерческом банке Процесс кредитования населения укрупнено включает в себя следующие этапы: 1) переговоры кредитного работника с потенциальным клиентом, согласование условий договора и принятие решения о выдаче ссуды; 2) подписание договора кредитования и выдача кредита; 3) погашение долга заёмщиком и уплата процентов за пользование ссудой; 4) при обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделен