Сутність і особливості банківських операцій щодо залучення ресурсів. Характеристика вкладних операцій та їх договірне регулювання. Аналіз ринку депозитів в Україні. Проблеми та шляхи підвищення ефективності проведення операцій із залучення коштів банками.
Аннотация к работе
За останні роки в економіці України відбулися радикальні зміни, обумовлені досягненням Україною політичної та економічної незалежності і переходом до розбудови соціально орієнтованої ринкової економіки, тому сучасні банківські установи пропонують своїм клієнтам широкий набір послуг, беруть участь у найрізноманітніших фінансових операціях, забезпечуючи професійне виконання покладених на них функцій. На сучасному етапі економічного розвитку формування ресурсної бази вітчизняних банків має велике значення для їх ефективної діяльності. Сьогодні перед банками постає важлива задача - сформувати вдалу за обсягами та структурою ресурсну базу. У міру збільшення тривалості функціонування банку зростає роль саме залучених ресурсів. Виходячи з цього заходи впливу на поведінку потенційних вкладників в умовах конкурентної боротьби за клієнта мають зайняти вагоме місце в процесі розробки та реалізації політики банку щодо залучення коштів.Перш ніж перейти до висвітлення даного питання, ватро визначити, що ж таке ресурси банку взагалі. На сьогодні не існує однозначного визначення поняття «ресурси банку». Чимало вчених у своїх дослідженнях дотримуються традиційної точки зору на ці питання, трактуючи поняття ресурсів банку, як власних коштів банку, а поняття капіталу банку, як сукупність коштів. Ресурси банку - це сукупність грошових коштів, що знаходяться у його розпорядженні й використовуються ним для здійснення активних та інших операцій[6]. Більша частина ресурсів банку формується за рахунок залучених та позичених коштів, а не власних (залучені та запозичені банківські ресурси складають переважну частину банківських ресурсів (60-80%)).В літературі зустрічається різна класифікація банківських вкладів (депозитів), проте підсумувавши різні підходи, можна виокремити наступний загальний підхід: u За формою використання рахунків Власник рахунку може в будь-який момент вилучити кошти, тому банк повинен мати завжди високоліквідні активи за рахунок зменшення частки менш ліквідних, але таких, що дають високі доходи. Вклади до запитання є нестабільними, що обмежує можливість їх використання банком для позикових та інвестиційних операцій. Банки зацікавлені у вкладах до запитання з двох причин: по-перше, клієнти мають залишки грошей на рахунку і виникає можливість для банку використовувати ці залишки для короткострокового кредитування і отримання доходу;по-друге, банк має можливість надати клієнту повний спектр банківських операцій та послуг. До строкових вкладів належать:депозитні рахунки юридичних осіб; рахунки з обліку ощадних (депозитних) сертифікатів;строкові і цільові рахунки фізичних осіб;рахунки зі збереження бюджетних коштів або коштів з фінансування капітальних вкладень на відповідний термін, у визначений період.За даними НБУ, оприлюдненими в повідомленні «Основні тенденції грошово-кредитного ринку України», загальний обсяг депозитів в Україні станом на 01.12.2015 року становив 695,6млрд. грн., з них:депозити фізичних осіб: 394,9 млрд. грн.; депозити юридичних осіб: 300,7млрд. грн. З початку року частка строкових депозитів знизилась, а поточних зросла на 7процентних пункти через спад довіри до банків. Основну частину строкових депозитів (270,9млрд. грн.) банки залучають в населення(дані 01.11.2015 р.). Як видно з даної діаграми має місце позитивна динаміка до зростання обсягів як депозитів домогосподарств, так і депозитів юридичних осіб.Також має місце тенденція до перевищення частки депозитів в гривні (в середньому складають 57 %). Важливим чинником, який впливає на обсяги залучення депозитів, є встановлена банком відсоткова ставка по депозиту.Під час залучення ресурсів банки України стикаються с певними проблемами, а саме: u розробка депозитної політики, привабливої для клієнтів, з одного боку, та прибуткової для банків, з іншого; u банки мають проблеми з підвищенням зацікавленості індивідуальних осіб у розміщенні своїх коштів на вкладних рахунках; Щодо проблеми розробки депозитної політики, привабливої для клієнтів, з одного боку, та прибуткової для банків, з іншого, можна запропонувати такі шляхи вирішення: · Розробка простих і зрозумілих споживачу депозитних продуктів, які б не потребували значних витрат з боку банку; врахування інтересів певного сегмента споживачів, на який орієнтується банківська установа. Шляхи вирішення проблеми з формуванням довіри у потенційного клієнта банку: · Формування бездоганної ділової репутації банку. · Запровадження новітніх організаційних форм ведення депозитних рахунків населення, активніше використання можливостей з комплексного обслуговування клієнтури, тобто необхідність надання індивідуальним вкладникам додаткових послуг, які супроводжують взаємини із банком у процесі традиційного депозитного обслуговування.Отже, ресурси банку в загальному розумінні - це сукупність грошових коштів, що знаходяться у його розпорядженні й використовуються ним для здійснення активних та інших операцій. Основну частину ресурсів складають саме залучені кошти, а операції банків щодо залучення ресурсів займ