Определение роли залогового обеспечения возвратности кредита в системе регулирования кредитного риска банка. Ознакомление с проблемами и путями совершенствования использования залога коммерческими банками. Анализ обеспечения возвратности кредита.
Аннотация к работе
В мировой практике данное развитие непрерывно связанно с кредитом, который набирает обороты и проникает во все сферы хозяйственной жизни. Об это свидетельствует увеличение круга операций банков в области кредитования, в том числе выполнение банковских операций с большим объемом клиентуры, которые является важной особенностью современной банковской деятельности во всех странах мира, имеющих развитую кредитную систему. В связи с этим банки в настоящее время уделяют повышенное внимание отбору заемщиков, а также усиливается контроль за проверкой финансово-хозяйственной деятельностью заемщиков и их формой обеспечения по кредиту. Особый механизм, определяющий способы выдачи кредитов, источники, сроки и способы их погашения, является сложной целенаправленной деятельностью банка, которая представляет собой обеспечение возвратности кредита. В банках имеется еще механизм, который применяется в случаях принудительного взыскания причитающегося ему долга, когда происходит погашение за счет вторичных источников.Кредит - это финансовая сделка, заключающаяся в передаче кредитором во временное пользование ссуду в денежном выражении заемщику, с последующей выплатой последним долга и процентов за пользование деньгами на основе возвратности, платности и срочности. Коммерческие банки стремятся предоставить ссуды надежным клиентам, на условиях, перечисленных выше, и под обеспечение, регламентируя отношения кредитора и заемщика посредством кредитного договора (соглашения), чтобы исключить риск непогашения и обеспечить своевременный возврат выданных средств. Вместе с ходатайством заемщик представляет: копии учредительных документов, уставов, положений, договоров аренды, регистрационных удостоверений (свидетельств) или патентов, документы, удостоверяющие право на пользование земельным участком, заверенные нотариально; документы, подтверждающие правомерность клиента в получении кредита; технико-экономическое обоснование кредитуемого мероприятия с расчетом ожидаемых поступлений от реализации продукции (проведения работ, оказания услуг), копии контрактов, договоров и других документов, касающихся кредитуемого мероприятия, за счет поступлений средств от внедрения которого предполагается погашать испрашиваемый кредит; годовые и квартальные бухгалтерские и статистические отчеты о прибылях и убытках, декларации о доходах, выписки по счетам, открытом в другом банке и другие обязательства по обеспечению своевременного возврата ссуды (залоговое обязательство, гарантия, поручительство, страховое свидетельство).[1,2] Обеспечение - это обязательства, при которых залогодержатель приобретает право получить удовлетворение за счет заложенного имущества, преимущественно перед другими кредиторами. Клиент, предоставляющий залог в банк именуется залогодателем который является физическим или юридическим лицом - собственник или иной законный владелец и пользователь передаваемого в залог имущества или имущественных прав, имеющее право отчуждать это имущество или имущественные права.До совершения выбора способа кредитор имеет некоторый риск, который может привести к случайным потерям, а может и не привести к ним. Правильно совершив свой выбор определенного способа обеспечения исполнения обязательств и юридически верно оформив возникшие правоотношения, кредитор в некоторой степени минимизирует свой риск.[20] Одновременно невозврат кредитов, особенно крупных, может привести банк к банкротству, а в силу его положения в экономике, к целому ряду банкротств связанных с ним предприятий, банков и частных лиц. Главная причина, по которой банк требует обеспечения, - риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Если клиент не имеет достаточного обеспечения или спрашивает ссуду на операцию, имеющую повышенную степень риска, банк рассматривает вопрос о целесообразности выдачи кредита при страховании его в страховых организациях.Кредитование изначально является рискованным видом бизнеса, так как банк ссужает часть своих или привлеченных пассивов постороннему предприятию, деятельность которого банку подконтрольна. Имущество, принимаемое банком в залог в качестве обеспечения, должно отвечать ряду требований:-наличие собственности на это имущество, подтверждаемое соответствующими документами (государственной регистрации и другими); -способность отчуждения, подтверждаемая документами об отсутствии других залогов на это имущество и долгов по уплате за него, о прописке и согласии жильцов на залог (по жилым помещениям), о возможности залога (по государственным предприятиям); Критерий приемлемости отражает количественную определенность предмета залога, критерий достаточности - количественную, критерий ликвидности - период реализации имущества по стоимости, позволяющей удовлетворить требования залогодержателя по основному обязательству и покрыть расходы, связанные с реализацией имущества. В практике под рыночной стоимостью понимается наиболее вероятная цена, по которой данный объект может быть продан или стать предметом ино
План
Содержание
Введение
1. Теоретические основы обеспечения возвратности кредита и их использование в деятельности коммерческого банка
1.1 Понятие и основные направления обеспечения возвратности кредита коммерческих банков
1.2 Роль залогового обеспечения возвратности кредита в системе регулирования кредитного риска банка
1.3 Способы определения оценки стоимости объектов залога
2. Анализ применения способов обеспечения кредитов на примере ОАО "Сбербанк"
2.1 Основные положения кредитной политики ОАО "Сбербанк"
2.2 Анализ обеспеченности кредитного портфеля ОАО "Сбербанк"
3. Проблемы и пути совершенствования использования залога коммерческими банками
3.1 Проблемы обеспечения возвратности кредита
3.2 Перспективы развития различных форм обеспечения возвратности кредита