Характеристика целей и задач оценки кредитоспособности клиентов. Сущность способности заемщика полностью и в срок рассчитываться по своим долговым обязательствам. Анализ различных стандартов адреррайтинга. Общие условия кредитования физических лиц.
Аннотация к работе
1.1 Понятие кредитоспособности, цели и задачи оценки кредитоспособности клиентов. Современная система кредитования основывается на базовых принципах. В общем, выделяют основные и дополнительные принципы, это - возвратность, срочность, платность, обеспеченность и дифференцированность. Однако с кредитными операциями связан риск невозврата ссуды, то есть кредитный риск, который представляет собой элемент неопределенности при выполнении контрагентом своих договорных обязательств, связанных с возвратом заемных средств. Иными словами, кредитный риск - это вероятность потерь вследствие неспособности заемщика выполнить свои обязательства перед кредитором. Поэтому одним из важнейших направлений работы коммерческого банка является оценка кредитоспособности потенциальных заемщиков. Кредитоспособность заемщика означает способность юридического или физического лица полностью и в срок рассчитаться по своим долговым обязательствам. Кредитоспособность клиента в мировой банковской практике являлось и является одним из основных объектов оценки при определении целесообразности и форм кредитных отношений. На данном этапе должна быть подтверждена правоспособность заемщика и лиц, выступающих от его имени, на вступление в кредитные отношения с банком, а также получена информация о кредитной истории. Оценка кредитоспособности клиента проводится в кредитном отделе банка на основе информации о способности клиента получать доход, достаточный для своевременного погашения кредита, о наличии у заемщика имущества, которое при необходимости может служить обеспечением выданного кредита, и т.д. Скоринг является математической или статистической моделью, которая соотносит уровень кредитного риска с параметрами, характеризующими заемщика - физическое или юридическое лицо. Применение кредитного скоринга дает банкам следующее: O уменьшение риска невозврата кредита, сокращение числа «плохих» кредитов и, соответственно, снижение уровня просроченной задолженности;. M - комплексная оценка объекта; X - набор показателей, характеризующих состояние объекта; K - набор критериев, по которым оцениваются значения показателей и рассчитывается М (критерии могут быть количественными или качественными, это зависит от характера показателей деятельности объекта); F - некоторая функция, по которой на основе значений первичных показателей и критериев можно получить обобщенную оценку объекта. ТЕСТ-АНКЕТА КЛИЕНТА. Основным документом, регулирующим деятельность Бюро кредитных историй (БКИ) в Российской Федерации, является Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 24.07.2007) "О кредитных историях" (принят ГД ФС РФ 22.12.2004).2.1 Оценка кредитоспособности заемщиков-физических лиц на примере ОАО «Сбербанк России». Сбербанк России - это крупнейший банк Российской Федерации и СНГ, кровеносная система российской экономики, треть ее банковской системы. Только в России у Сбербанка более 110 миллионов клиентов - больше половины населения страны, а за рубежом услугами Сбербанка пользуются около 11 миллионов человек.??26.1 - «Система налогообложения для сельскохозяйственных товаропроизводителей (Единый сельскохозяйственный налог)»; ??26.2 - «Упрощенная система налогообложения» за прошедший календарный год и последний отчетный период.