Методы оценки кредитоспособности заемщика на примере АК Сбербанка России - Курсовая работа

ГЛАВА 1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЁМЩИКА 1.1 Понятие кредитоспособности, цели и задачи оценки кредитоспособности 1.2 Методы оценки кредитоспособности юридических лиц 1.3 Методы оценки кредитоспособности физических лиц 1.3.1 Скоринговая (бальная) оценка кредитоспособности 1.3.2 Оценка кредитоспособности по платежеспособности 1.3.3 Оценка кредитоспособности по кредитной истории 1.3.4 Андеррайтинг 1.4 Сравнение методов оценки кредитоспособности заемщика ГЛАВА 2. Организация процесса оценки кредитоспособности Сбербанком России 2.1 Характеристика деятельности и кредитная политика Сбербанка России 2.2 Общие условия кредитования физических лиц 2.3 Организация процесса оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц Сбербанком России на примере ипотечного кредита ЗАКЛЮЧЕНИЕ СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ВВЕДЕНИЕ Актуальность исследования. Кредитование физических лиц - перспективное направление деятельности мирового и отечественного банковского сектора. Эта задача была решена за счет упрощения процедуры кредитования. Привлекая заемщиков таким образом, кредитные организации приняли на себя дополнительные кредитные риски, которые, реализовавшись, привели к росту просроченной задолженности. Важным условием эффективной деятельности кредитных организаций на рынке кредитования физических лиц становится активное изучение вопросов, связанных с разработкой моделей принятия решений по кредитным обращениям, позволяющим осуществлять приемлемый отбор потенциальных заемщиков. Объем информации о методах расчета кредитоспособности велик и не может быть в полном объеме рассмотрен в рамках аттестационной работы. Это связано с тем, что кредитование физических лиц осуществляется различными банками в рамках их внутренних нормативных документов, пути принятия банками решений при этом остаются для большинства заемщиков, брокеров и прочих участников сделки не известны. Необходимо провести анализ, классификацию, сравнение и привести примеры существующих на сегодняшний день методов, применяемых российскими банками. Реализация поставленной цели потребовала решения ряда следующих задач, определяющих логику и структуру работы: Изучить понятие, цели и задачи методов оценки кредитоспособности Рассмотреть и сравнить методы оценки кредитоспособности. В процессе подготовки аттестационной работы использованы законодательные и нормативные акты РФ, материалы научных конференций и научных изданий. Использовались обзорные, справочные и статистические сведения, опубликованные в экономической литературе и периодической печати, размещенные в сети Интернет; аналитические материалы Банка России, Структура работы. Способность к возврату долга связывается с моральными качествами клиента, его искусством и родом занятий, степенью вложения капитала в недвижимое имущество, возможностью зарабатывать средства для погашения ссуды и других обязательств в ходе производства и обращения. Платёжеспособность состоит в возможности потенциального заемщика полностью и в установленный срок погасить свои долговые обязательства перед кредиторами. Вместе с тем характеристика кредитоспособности должна быть несколько иной по сравнению с платежеспособностью, поскольку погашение ссуд возможно за счет выручки от реализации имущества, принятого банком в залог по ссуде. Итак, обобщим, кредитоспособность представляет собой оценку банком заёмщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему кредита и определяет вероятность своевременного возврата основной суммы долга и выплаты процентов по ним в будущем. Один из таких подходов, претендующих на комплексность, основан на системе показателей, используемых американскими специалистами,- так называемый метод или правило шести «Си». При оценке предприятия банк интересуется следующими вопросами: • характер деятельности предприятия и длительность его функционирования; •факторы производства: a) трудовые ресурсы в разрезе руководителей, управленцев и персонала и др.); b) производственные ресурсы (соотношение амортизации и амортизируемых средств, уровень инвестиций); c) финансовые ресурсы; d) экономическая Среда (на какой стадии жизненного цикла находятся выпускаемая продукции, является ли предприятие монопольным производителем, условия конкуренции, коммерческая политика фирмы, степень освоения приемов и способов маркетинга). e) В Японии, кроме общепринятых, применяют и коэффициенты собственности (отношение собственного капитала к итогу баланса, соотношение заемного и собственного капитала и др.). Значение ключевого параметра Z определяется с помощью уравнения, переменные которого отражают некоторые характеристики анализируемой компании: ее ликвидность, скорость оборота капитала ит.д. Расчет Z-счета (Е. Альтмана) осуществляется по формуле: [16, с.3] Значения Z-счета: 1,8 и меньше вероятность банкротства очень высокая, от 1,81 до 2,7 - высокая, от 2,8 до 2,9 -банкротство возможно, 3,0 и выше- вероятность банкротства очень низкая. Практикуется расчет платежеспособности заемщика исходя из среднемесячно