Методика кредитного скоринга заемщиков: практика применения, направления совершенствования на примере Сбербанка - Дипломная работа

Глава 1. Теоретические аспекты оценки кредитоспособности заёмщика 1.1 Понятие кредитоспособности, цели и задачи оценки кредитоспособности 1.2 Методы оценки кредитоспособности юридических лиц 1.3 Методы оценки кредитоспособности физических лиц 1.3.1 Скоринговая (бальная) оценка кредитоспособности 1.3.2 Оценка кредитоспособности по платежеспособности 1.3.3 Оценка кредитоспособности по кредитной истории 1.3.4 Андеррайтинг 1.4 Сравнение методов оценки кредитоспособности заемщика Глава 2. Организация процесса оценки кредитоспособности Сбербанком России 2.1 Характеристика деятельности и кредитная политика Сбербанка России 2.2 Общие условия кредитования физических лиц 2.3 Организация процесса оценки кредитоспособности заёмщиков - физических лиц Сбербанком России на примере ипотечного кредита Заключение Список использованной литературы Приложение кредитоспособность андеррайтинг заемщик ипотечный Введение Актуальность темы дипломной работы: Российская экономика проходит достаточно значимый этап развития отношений на финансовом рынке. При переходе к рыночной системе хозяйствования возник экономический кризис. Коммерческий кредит возникает на производственном основании и представляется отображением действий, сопряженных реализацией труда и услуг в рынках. Целью аттестационной работы служат изучение, усвоение и сравнение методов оценки кредитоспособности заемщика Объектом исследования служат организационно-экономические отношения, возникающие в процессе оценки кредитоспособности и, являются процессы взаимодействия коммерческих банков, в частности Сбербанк России (ОАО). В процессе подготовки аттестационной работы я использовала законодательные и нормативные акты РФ, материалы научных конференций и научных изданий. Нормативно-правовые акты в сфере регулирования банковской деятельности послужили информационной базой. Также использовались аналитические материалы Банка России, справочные и статистические сведения, опубликованные в экономической литературе и периодической печати, размещенные в Интернете. Понятие кредит означает выдачу денежных средств или товаров в долг, в большинстве случаев с учетом уплаты процентной ставки. Отношения в области кредитования, имеют в своей основе определенные методологические принципы. На практике данный принцип находит отражение в определении процента по кредиту, который в свою очередь имеет следующие функции: - разделение заработка физических лиц и доли выгоды юридических лиц - система организации фондового рынка посредством распределения ссудных капиталов в отраслевом, межотраслевом и интернациональном степенях; Ставка ссудного процента, определяется как сумма предоставленного кредита и сумма годового дохода, полученного на ссудный капитал, выступает в качестве цены кредитных ресурсов [22, с. 6)Дифференцированный характер кредита Данный принцип характеризует дифференцированный подход кредитной организации к группам потенциальных заемщиков. Рисунок 1 - Главные цели анализа кредитоспособности Рисунок 2 - Основные задачи оценки кредитоспособности При оценке обеспечения кредита, необходимо так же рассматривать правовую и экономическую часть. В дореволюционное время, чтобы понять какой моральный облик у клиента, принималось во внимание прошлое его компаньонов в деле, в зависимости от которых или в тесной деловой связи с которыми он состоял. Изъяны настоящего метода преодолеваются при использовании метода анализа денежных потоков клиента, так как определяется чистое сальдо разных его поступлений и расходов (притока и оттока средств) за назначенный период, равный минимум трем годам. В западных банках в последние десятилетия разрабатываются методы оценки качества потенциальных заемщиков с помощью статистических моделей. Расчет Z-счета (Е. Альтмана) осуществляется по формуле: Значения Z-счета: 1,8 и меньше - вероятность банкротства очень высокая, от 1,81 до 2,7 - высокая, от 2,8 до 2,9 - банкротство возможно, 3,0 и выше - вероятность банкротства очень низкая. Российские банки, в частности Сбербанк, в своей практике используют подобные методы оценки. Основным документом, который регулирует деятельность Бюро кредитных историй (БКИ) в Российской Федерации, является Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 24.07.2007) О кредитных историях (принят он ГД ФС РФ 22.12.2004).