Основные положения по кредитованию юридических лиц. Объём и порядок предоставления документов. Порядок рассмотрения предоставленных документов и принятие решений. Этапы выдачи кредита, проценты и комиссии. Контроль банка за использованием кредита.
Аннотация к работе
Кредит как экономическое отношение - это всегда риск и без доверия здесь не обойтись. Доверие несет в себе определенный психологический оттенок, однако бесспорно основано на знании любого субъекта, либо объекта, либо обеспечения кредита. В конечном счете, можно сказать, что доверие, с одной стороны, возникает как необходимый элемент кредитного отношения, с другой - как осознанная позиция двух сторон, имеющая определенное экономическое основание. Специфика современной практики кредитования состоит, однако в том, что российские банки в ряде случаев не обладают единой методической и нормативной базой организации кредитного процесса.Правовая основа кредитного договора - законы и другие юридические, а также нормативные акты общехозяйственного значения, относящиеся к сфере банковской деятельности. Добровольность - выражается в свободе выбора банка, к которому обращается клиент за ссудой, а также решения вопроса о возможности вступления в кредитные отношения с данным клиентом. Существенные условия кредитного договора - определяют возможности заключения кредитного договора. Дополнительные условия - направлены на создание дополнительных предпосылок для обеспечения возврата кредита. Одной стороной такого договора - кредитором обязательно выступает банк или другое кредитное учреждение, имеющее соответствующую лицензию.После предварительного собеседования для рассмотрения вопроса о выдаче кредита Заявитель предоставляет в Банк (Филиал) заявку по прилагаемой форме. Для рассмотрения вопроса о выдаче кредита Заявитель предоставляет следующие документы: Заявитель - юридическое лицо: годовой бухгалтерский баланс предприятия (с отметкой налоговой инспекции) за последние два года с приложением пояснительных записок и аудиторских заключений; бухгалтерские балансы предприятия за все отчетные периоды текущего и предшествующего года. в случае, если предполагаемая сумма сделки превышает 25% балансовой стоимости активов общества (если меньший размер не предусмотрен учредительными документами), предоставляется решение уполномоченного органа о заключении кредитного договора, договора залога, договора поручительства; в случае, если предполагаемая сумма сделки превышает 50% балансовой стоимости активов общества (если меньший размер не предусмотрен учредительными документами), предоставляется решение общего собрания участников (акционеров) о заключении кредитного договора, договора залога, договора поручительства; Все предприниматели аналитический баланс и отчет о прибылях и убытках составленные за Заявитель орган управления субъекта РФ или муниципальное образование законодательный акт об утверждении бюджета, предусматривающего получение кредитов банков и уплату процентов, и решение уполномоченного органа на заключение кредитного договора.Заявка рассматривается работником кредитной службы. Он сверяет реквизиты Заявителя, указанные в заявке, с реквизитами в карточках с образцами подписей, находящимися в Банке и с Уставом Заявителя, проверяет кредитную историю Заявителя. Работник кредитной службы готовит копии заявки, анкеты, других необходимых документов и передает в Службу безопасности Головного офиса для проверки по вопросам в пределах ее компетенции. Работник службы безопасности проверяет: деловую репутацию Заявителя/руководителя Заявителя (своевременность выполнения обязательств перед контрагентами, бюджетом, перед работниками по оплате труда и т.п.); выясняет текущее финансовое состояние Заявителя (в т. ч. наличие займов, непогашенных кредитов, неисполненных обязательств);Процесс кредитования можно разделить на несколько этапов, каждый из которых вносит свой вклад в качественные характеристики кредита и определяет степень его надежности и прибыльности для банка: - рассмотрение заявки на получение кредита и интервью с будущим заемщиком; Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, представляет заявку, где содержатся исходные сведения о требуемой ссуде: цель, размер кредита, вид и срок ссуды, предполагаемое обеспечение. Банк требует, чтобы к заявке были приложены документы и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о предоставлении ссуды и объясняющие причины обращения в банк. Интервью с клиентом: В ходе беседы интервьюеру не следует стремиться выяснить все аспекты работы компании; он должен сконцентрировать внимание на ключевых, базовых вопросах, представляющих наибольший интерес для банка. Вопросы по поводу просьбы о кредите: - какую сумму денег компания намерена получить у банка;обязывающие условия; Раздел "Свидетельства и гарантии" подтверждает, что заемщик: - имеет сертификат; имеет полномочия заключать кредитные договора и подписывать долговые обязательства; В разделе "Характеристика ссуды" подробно излагаются условия кредита, а именно вид ссуды, сумма, процентная ставка, шкала погашения и обеспечение. В разделе "Обязывающие условия" сформулированы правила, которых должен придерживаться заемщик в течение всего периода действия ссуды: В разделе "Невыполнение условий кредитного согл
План
Содержание
Введение 3
1. Основные положения по кредитованию юридических лиц 4
2. Объем и порядок предоставления документов 6
3. Порядок рассмотрения предоставленных документов и принятие решений 10
4. Этапы выдачи кредита 12
5. Обеспечение выполнения обязательств по кредитным договорам 22
5.1 Обеспечение исполнения обязательств залогом 22
5.2 Обеспечение исполнения обязательств поручительством 26
5.3 Обеспечение исполнения обязательств банковской гарантией 27
5.4 Обеспечение исполнения обязательств неустойкой 28
6. Проценты и комиссии 29
7. Контроль банка за использованием кредита 31
8. Погашение задолженности 33
9. Порядок хранения документов 36
10. Заключение 37
Список использованной литературы 40
Введение
Кредит как экономическое отношение - это всегда риск и без доверия здесь не обойтись. Доверие несет в себе определенный психологический оттенок, однако бесспорно основано на знании любого субъекта, либо объекта, либо обеспечения кредита. В конечном счете, можно сказать, что доверие, с одной стороны, возникает как необходимый элемент кредитного отношения, с другой - как осознанная позиция двух сторон, имеющая определенное экономическое основание. Специфика современной практики кредитования состоит, однако в том, что российские банки в ряде случаев не обладают единой методической и нормативной базой организации кредитного процесса. Каждый коммерческий банк, исходя из своего опыта, вырабатывает свои подходы, свою систему кредитования.
Система кредитования базируется на трех переменных: Субъект кредитования - юридические либо физические лица, дееспособные и имеющие материальные или иные гарантии совершать экономические, в том числе кредитные сделки.
Объект кредитования - это вещь, под которую выдается ссуда и ради которой заключается кредитная сделка.
Обеспечение кредита - конкретный источник погашения имеющегося долга.
Кредитный договор - важнейший документ, определяющий права и обязанности участников кредитной сделки. В нем содержатся экономическая и юридическая ответственность сторон.
Кредитная линия - сумма, зафиксированная в соглашении, являющаяся максимальной суммой, на которую может рассчитывать клиент.
Целью моей курсовой работы является на примере одного из банков нашего города раскрыть основные положения по кредитованию юридических лиц, описать правовые аспекты которые применяются в сделках кредитования.