Кредитование физических лиц - Дипломная работа

За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. При всем многообразии действующих форм и методов кредитования существуют единые подходы к практике организации кредитных отношений. Они заключаются, прежде всего, в договорном характере взаимоотношений банка и клиента в процессе кредитования, когда сумма кредита, способ его предоставления и возврата, условия оплаты и срок погашения фиксируются в кредитном договоре между банком и заемщиком. На практике многие банки, как правило, применяют установленные ими правила выдачи кредитных средств юридическим и физическим лицам. В основе кредитных отношений лежит взаимовыгодность кредитной сделки для клиента и для банка.Как экономическая категория кредит выражает экономические отношения, возникающие между собственниками по поводу перераспределения временно свободных материальных и денежных средств на условиях возвратности и платности. Кредитные отношения предполагают наличие как минимум двух субъектов - кредитора и заемщика. Владимирова кредит - ссуда в денежной или товарной форме, предоставляемая кредитором заемщику на условиях возвратности; чаще с выплатой заемщиком процента за пользование ссудой; разнообразные виды кредитов различаются по форме, условиям, срокам предоставления и выплаты процентов. Лаврушина кредит - экономические отношения, возникающие между кредитором и заемщиком по поводу ссужаемой стоимости, платности и возвратности. Коммерческий банк может предоставлять бланковый кредит только в пределах имеющихся собственных средств (без залога имущества или других видов обеспечения - только под обязательство вернуть кредит) с применением повышенной процентной ставки надежным заемщикам, которые имеют стабильные источники погашения кредита и проверенный авторитет в банковских кругах.В современных условиях кредитные отношения строятся по следующим принципам: возвратность определяет необходимость своевременного возврата полученных от кредитора ресурсов после завершения их использования заемщиком; целевой характер распространяется на большинство видов кредитных операций, выражая необходимость целевого использования средств, полученных от кредитора. Коммерческие банки выдают кредиты заемщикам на договорной основе при соблюдении всех вышеперечисленных принципов кредитования. Банк предоставляет кредиты физическим лицам в размерах, которые определяются, исходя из стоимости товаров и услуг, которые являются объектом кредитования. Срок возвращения кредита определяется кредитором и заемщиком в кредитном договоре и зависит от целей кредитования, размера кредита, платежеспособности заемщика.Для оценки кредитоспособности заемщика - физического лица банки определяют перечень показателей и устанавливают их критериальные значения в зависимости от вида кредита (на приобретение или строительство жилья, приобретение транспортных средств, товаров длительного использования, на другие потребности), его объема и срока, вида обеспечения (залоги), по кредиту. Оценка кредитоспособности заемщика - физического лица проводится с учетом количественных показателей (экономическая кредитоспособность) и качественных характеристик (личная кредитоспособность) заемщика, что подтверждается соответствующими документами и расчетами [17]. Коэффициент РТІ (Paymant-to-Income Ratio) платеж к доходу, который рассчитывается так: , (1.1) где ПКЩ - сумма ежемесячных платежей по кредиту, которая содержит сумму взноса по основному долгу, проценты и комиссию по кредиту и другие платежи в соответствии с условиями кредитного договора; Показатели РТІ не должны превышать: ? для кредитов в национальной валюте при доходе в национальной валюте 40 %; Коэффициент OTI (Obligations-to-Income Ratio) обязательства к доходу, который рассчитывается так: , (1.2) где Пщ - сумма всех ежемесячных платежей заемщика, которая состоит из текущих расходов физического лица, взносов по страхованиям, квартирной платы и других расходов.Кредитная политика определяет задачи и приоритеты кредитной деятельности банка, средства и методы их реализации, а также принципы и порядок организации кредитного процесса. Стимулом для клиента банка воздержаться на определенный срок от текущего потребления является возможность получить дополнительный доход на средства, помещенные в банк на депозит, а возможность получить в банке ссуду имеет важное значение для покрытия временной потребности в дополнительных средствах, при этом стимулом для погашения задолженности в максимально короткие сроки является необходимость уплаты процентов банку за пользование ссудой. Для банка стимулирующая функция кредитной политики проявляется в том, что банки стремятся привлечь наиболее дешевые ресурсы на рынке на относительно длительный срок и разместить их с максимальной выгодой. контрольная функция проявляется в том, что кредитная политика позволяет контролировать процесс привлечения и использования кредитных ресурсов банками и их клиентами с учетом приоритетов, определенных в кре

Содержание

Аннотация

Введение

1. Теоретические основы банковского кредитования физических лиц

1.1 Экономическая сущность и классификация кредитов

1.2 Принципы и правила кредитования

1.3 Кредитоспособность заемщика, как экономическое понятие. Специфика определения кредитоспособности физических лиц

1.3.1 Методики оценки кредитоспособности физических лиц банками Приватбанк и АКБ "Надра"

1.4 Кредитная политика банка. Кредитный портфель

2. Анализ кредитной деятельности ПАО КБ "ПРИВАТБАНК"

2.1 Общая характеристика ПАО КБ "ПРИВАТБАНК" и основные показатели

2.2 Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам ЗАО КБ "Приватбанк"

"Автомобиль в кредит"

"Рассрочка"

Кредитка "Универсальная со льготным периодом 30 дней"

Кредитка "Универсальная с льготным периодом 55 дней"

Кредитная карта "Метро"

2.3 Анализ масштабов и динамики кредитных вложений

2.4 Анализ состава и структуры кредитного портфеля

2.5 Анализ качества кредитного портфеля банка с точки зрения защищенности от возможных потерь

2.6 Оценка кредитоспособности заемщика физического лица, используемая ПАО КБ "ПРИВАТБАНК"

3. Пути усовершенствования кредитной деятельности ПАО КБ "ПРИВАТБАНК"

3.1 Эффективная процентная ставка кредитования

3.2 Оценка кредитной истории заемщика банка - физического лица

3.3 Методика определения платежеспособности физических лиц

3.4 Анализ проблем и перспектив кредитной деятельности отечественных банков

Выводы и предложения

Список использованных источников

Кредитование, как размещение привлеченных у населения денег является наиболее значимым показателем в деятельности банков. За счет этого источника формируется основная часть чистой прибыли, отчисляемой в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.

При всем многообразии действующих форм и методов кредитования существуют единые подходы к практике организации кредитных отношений. Они заключаются, прежде всего, в договорном характере взаимоотношений банка и клиента в процессе кредитования, когда сумма кредита, способ его предоставления и возврата, условия оплаты и срок погашения фиксируются в кредитном договоре между банком и заемщиком. На практике многие банки, как правило, применяют установленные ими правила выдачи кредитных средств юридическим и физическим лицам. В основе кредитных отношений лежит взаимовыгодность кредитной сделки для клиента и для банка.

Свобода выбора неизбежно сопровождается возникновением риска возможных потерь. Можно утверждать, что риск является оборотной стороной выбора. Поскольку он связан с неопределенностью события и может приводить к колебаниям финансового результата. Кредитование физических лиц в современных условиях является перспективной и, в то же время, непростой сферой для банков Украины.

Кредитование населения и предприятий относится к традиционным видам предоставляемых банком услуг. С каждым годом оно получает все наибольшее развитие и распространение. Не случайно банк называется кредитным институтом. Наибольшая часть активов банков по-прежнему помещена в кредитные операции. Наблюдается настоящий бум кредитования через сети торгово-сервисного обслуживания. Потребителем розничных банковских услуг являются самые разные клиенты, представители разнообразных социальных групп. кредитование физическое лицо кредитоспособность

Актуальность кредитования физических лиц для банков сегодня очевидна. Банкиры сходятся на том, что и дальше данный вид кредитования будет расти опережающими темпами, однако основными игроками на нем будут крупные и некоторые средние банки, имеющие широкую филиальную сеть. По прогнозам специалистов, украинский рынок кредитования физических лиц будет стремительно развиваться еще в течение ближайших пяти лет.

Кредитованием физических лиц заинтересовались даже те банки, которые никогда этим не занимались. И в настоящее время в Украине в современных условиях кредитование физических лиц осуществляют все коммерческие банки. В данный момент происходит перестройка банковского сектора на новые методы работы, так как рынок крупных клиентов (юридических лиц) поделен, и поэтому кредитным учреждениям необходимо ориентироваться на массового заемщика.

Объектом исследования является процесс кредитования физических лиц.

Предметом - ЗАО "Приватбанк".

Целью данного исследования является изучение и анализ современного процесса кредитования физических лиц на примере ЗАО "ПРИВАТБАНК", определение путей его совершенствования.

В соответствии с целью, задачи исследования следующие: - изучить теоретические основы современного процесса кредитования физических лиц;

- проанализировать конкретную кредитную организацию - ЗАО "ПРИВАТБАНК"

-рассмотреть методы оценки кредитоспособности физических лиц, предлагаемые к использованию в ЗАО "Приватбанк;

- оценить перспективы развития кредитования физических лиц и разработать рекомендации по его совершенствованию.

Исследование проведено с помощью использования аналитических, статистических, дескриптивных, графических и др. методов.

Источниками исследования являются нормативные акты, регулирующие банковскую деятельность в области кредитования (Закон України "Про банки та банківську діяльність", Положення Національного банку України "Про кредитування"), официальные сайты банков (www.bank.gov.ua , www.privatbank.ua ), научная литература в области кредитования.